銀行機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來依賴不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資的局面或?qū)⒌靡愿纳啤?月29日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），明確銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)各類動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資產(chǎn)品，合理降低對(duì)不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的依賴，并鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)基于企業(yè)的專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、著作權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)打包組合提供融資。在分析人士看來，《指導(dǎo)意見》明確將符合押品條件的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利納入押品目錄，通過配套相關(guān)制度設(shè)施和完善信用體系等方式，進(jìn)一步滿足對(duì)薄弱領(lǐng)域的融資支持。
圖片來源：銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站
鼓勵(lì)開發(fā)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資產(chǎn)品
《指導(dǎo)意見》明確拓寬押品范疇，規(guī)定銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)開展情況和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，將符合押品條件的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利納入押品目錄，包括交通運(yùn)輸工具、生產(chǎn)設(shè)備、活體、原材料、半成品、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)，以及現(xiàn)有的和將有的應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、貨權(quán)、林權(quán)等權(quán)利。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)開發(fā)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利各類融資產(chǎn)品，合理降低對(duì)不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的依賴，提升小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。
在動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展基于供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資、存貨擔(dān)保融資等業(yè)務(wù)，積極開發(fā)體系化、全場(chǎng)景的數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，并基于企業(yè)的專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、著作權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)打包組合提供融資，審慎探索地理標(biāo)志為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物的可行性和通過集成電路布圖設(shè)計(jì)專有權(quán)質(zhì)押融資等特色動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)。
為提高銀行機(jī)構(gòu)信貸人員動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資的積極性，《指導(dǎo)意見》鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)建立健全動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資分類管理制度，配置專項(xiàng)額度，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，并在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下適度提高抵質(zhì)押率上限。努力培育專業(yè)人才隊(duì)伍，制定差異化的考核激勵(lì)安排，細(xì)化落實(shí)盡職免責(zé)制度，提高信貸人員積極性。
在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來，《指導(dǎo)意見》是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提升企業(yè)融資可得性和獲得感的重要舉措。我國(guó)傳統(tǒng)信貸融資以不動(dòng)產(chǎn)抵押為主，中小微企業(yè)、三農(nóng)、科技型企業(yè)因?yàn)閭鹘y(tǒng)抵押物不足獲得融資難度較大。《指導(dǎo)意見》將動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利納入押品目錄，通過配套相關(guān)制度設(shè)施和完善信用體系等方式，進(jìn)一步滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)薄弱領(lǐng)域的融資支持。
實(shí)施分類信貸管理，提升風(fēng)控能力
目前，動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資逐漸成為企業(yè)尤其是新型服務(wù)業(yè)和技術(shù)密集型企業(yè)的重要融資方式之一，2022年4月，黨中央、國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)的意見》，明確提出“依法發(fā)展動(dòng)產(chǎn)融資”。
不過，相較于不動(dòng)產(chǎn)融資，動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利融資也存在諸多難點(diǎn)。于百程表示，動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利資產(chǎn)也是企業(yè)資產(chǎn)的重要類型，但此類資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化程度不高、價(jià)值評(píng)估難、風(fēng)險(xiǎn)把控難、資產(chǎn)處置難。
為解決現(xiàn)存價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管控困境，《指導(dǎo)意見》明確銀行機(jī)構(gòu)開展動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)的，應(yīng)依法依規(guī)進(jìn)行登記公示。對(duì)納入《動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記辦法》登記范圍的，通過中國(guó)人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理登記，登記的概括性描述應(yīng)能合理識(shí)別擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。對(duì)在統(tǒng)一登記范圍之外的機(jī)動(dòng)車、船舶、航空器抵押，知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等，按照相關(guān)規(guī)定辦理登記。北京商報(bào)記者注意到，此前多地已開展動(dòng)產(chǎn)融資擔(dān)保統(tǒng)一登記工作，并上線機(jī)動(dòng)車、船舶、知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)擔(dān)保登記信息統(tǒng)一查詢服務(wù)功能。
銀保監(jiān)會(huì)、央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，目前動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資種類較多，業(yè)務(wù)成熟度有差異，風(fēng)險(xiǎn)特征顯著不同�！吨笇�(dǎo)意見》提出根據(jù)不同類別動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資特點(diǎn)優(yōu)化貸前貸中貸后管理流程，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化管理。
《指導(dǎo)意見》明確，對(duì)于發(fā)展成熟、管理規(guī)范、信用風(fēng)險(xiǎn)已明確轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)，如買斷型保理、核心企業(yè)已經(jīng)明確付款義務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任保證的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)可適當(dāng)簡(jiǎn)化對(duì)借款人的審查調(diào)查以及貸中貸后要求。對(duì)于管理難度大、探索性強(qiáng)的業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。此外，要求銀行機(jī)構(gòu)規(guī)范在押動(dòng)產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作，推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識(shí)別等新技術(shù)在押品管控中的應(yīng)用，并拓寬動(dòng)產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道。
“隨著數(shù)字技術(shù)與信貸的結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，應(yīng)用數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，推出信用貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸款等，企業(yè)融資的可得性在不斷提升�！庇诎俪陶J(rèn)為，通過物聯(lián)網(wǎng)、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)創(chuàng)新的應(yīng)用，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施和平臺(tái)的構(gòu)建，分類、逐步解決動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資難題，正是數(shù)字化在金融業(yè)務(wù)中作用的體現(xiàn)，這也是未來金融發(fā)展的方向。
在光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部分析師周茂華看來，由于動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)特殊性，因此《指導(dǎo)意見》對(duì)于金融服務(wù)模式組織構(gòu)建、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、支持系統(tǒng)及風(fēng)控能力提出更高要求�！吨笇�(dǎo)意見》的發(fā)布對(duì)于促進(jìn)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)發(fā)展起到積極推動(dòng)作用，有助于優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，提升金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)和新興領(lǐng)域的能力。
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