中國(guó)金融業(yè)這十年:銀行貸款年均增速13.1%,大病保險(xiǎn)制度覆蓋12億城鄉(xiāng)居民,行業(yè)累計(jì)消化不良資產(chǎn)16萬(wàn)億元

2022-10-09 09:23:10 每日經(jīng)濟(jì)新聞  張壽林

黨的十八大以來(lái),我國(guó)金融業(yè)發(fā)展取得舉世矚目的成就,銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)新的跨越式發(fā)展。

2022年9月14日,人民銀行最新披露,初步統(tǒng)計(jì),2022年二季度末,我國(guó)金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為407.42萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)9.7%。

根據(jù)英國(guó)《銀行家》雜志發(fā)布的2022全球銀行Top 1000排行榜,按資產(chǎn)排名的區(qū)域中,中國(guó)以41.53萬(wàn)億美元位列第一。

金融是國(guó)家重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力。黨的十八大以來(lái),我國(guó)金融業(yè)不斷加強(qiáng)黨對(duì)金融工作的領(lǐng)導(dǎo),遵循金融發(fā)展規(guī)律,推進(jìn)構(gòu)建現(xiàn)代金融監(jiān)管框架。

特別是2017年全國(guó)金融工作會(huì)議召開,金融業(yè)全面轉(zhuǎn)變發(fā)展理念,以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)為宗旨,明確責(zé)任,回歸本源,把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)放在首要位置,主動(dòng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“輸血”“造血”,形成金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮的良性循環(huán)。

理念之變:脫虛向?qū)崳鐣?huì)融資規(guī)模存量337.21萬(wàn)億元

今年7月,在英國(guó)《銀行家》雜志發(fā)布的2022全球銀行Top 1000排行榜中,按照一級(jí)資本排名,中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行中國(guó)銀行(601988)占據(jù)前4席,交通銀行位列第10。意味著前十名中,中資銀行已占一半。

中資銀行在世界銀行排名榜上持續(xù)領(lǐng)跑,反映了我國(guó)銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力的穩(wěn)步提升。

近十年來(lái),我國(guó)金融業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示,截至今年8月末,中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)達(dá)到361.19萬(wàn)億元,比上年同期增長(zhǎng)9.8%。

金融業(yè)總量大幅提升,為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。初步統(tǒng)計(jì),2022年8月末社會(huì)融資規(guī)模存量為337.21萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)10.5%。其中,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額為206.83萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)10.8%。

從增量看,2022年8月社會(huì)融資規(guī)模增量為2.43萬(wàn)億元,其中,對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款增加1.33萬(wàn)億元,同比多增631億元。

從結(jié)構(gòu)上看,8月末對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會(huì)融資規(guī)模存量的61.3%,同比高0.2個(gè)百分點(diǎn)。

記者注意到,過去十年間,銀行貸款年均增速為13.1%,與名義GDP增速基本匹配。

金融對(duì)小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)支持力度不斷加大。2022年6月末,人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額29.91萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)20.8%,比各項(xiàng)貸款高9.6個(gè)百分點(diǎn);普惠小微貸款余額21.96萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)23.8%;制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額同比增長(zhǎng)29.7%。

綠色貸款方面,余額位居世界前列。2022年二季度末,本外幣綠色貸款余額19.55萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)40.4%,比上年末高7.4個(gè)百分點(diǎn),高于各項(xiàng)貸款增速29.6個(gè)百分點(diǎn)。其中,投向具有直接和間接碳減排效益項(xiàng)目的貸款分別為8和4.93萬(wàn)億元,合計(jì)占綠色貸款的66.2%。

在信貸“量增”的同時(shí),貸款利率也在下行,實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本隨之降低。2022年8月末,企業(yè)貸款平均利率為4.05%,為有統(tǒng)計(jì)以來(lái)最低值。

過去十年,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)綜合實(shí)力也不斷增強(qiáng),保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從2012年底的7.4萬(wàn)億元增加至2021年底的24.9萬(wàn)億元,成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。8月末,保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額進(jìn)一步增至26.63萬(wàn)億元。

同期,我國(guó)保險(xiǎn)深度從2.98%上升至3.93%,提升了0.95個(gè)百分點(diǎn);保險(xiǎn)密度從1144元/人上升至3179元/人,即十年增長(zhǎng)約1.78倍。大病保險(xiǎn)制度從2012年建立以來(lái)已覆蓋12.2億城鄉(xiāng)居民,長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)覆蓋近1.5億人,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障從2012年的0.9萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2021年的4.7萬(wàn)億元。

行業(yè)治理:共清退違法違規(guī)股東2600多個(gè)

過去十年,中國(guó)特色的金融治理體系不斷完善,黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各個(gè)環(huán)節(jié)的制度安排初步形成,股權(quán)結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化,股權(quán)管理更趨完善,“三會(huì)一層”運(yùn)行機(jī)制更加合理,金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部制衡與外部監(jiān)督相互促進(jìn)。

2018年4月,銀保監(jiān)會(huì)合并成立后便專門召開中小銀行及保險(xiǎn)公司公司治理相關(guān)會(huì)議,提出銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格規(guī)范股權(quán)管理,堅(jiān)持長(zhǎng)期穩(wěn)定、透明誠(chéng)信和公平合理三條底線;要加強(qiáng)董事會(huì)建設(shè),明確董事會(huì)職責(zé)定位,加強(qiáng)董事履職能力建設(shè),以及明確監(jiān)事會(huì)法定地位,規(guī)范高管層履職。

一系列行業(yè)規(guī)定隨之陸續(xù)出臺(tái),如《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)公司治理準(zhǔn)則》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法(試行)》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)辦法(試行)》,以及《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)交易管理辦法》等,銀行保險(xiǎn)業(yè)公司治理體系不斷健全。

這些新政執(zhí)行立竿見影。2021年底,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人通報(bào),經(jīng)過兩年的專項(xiàng)整治,共清退違法違規(guī)股東2600多個(gè),處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人合計(jì)1.4億元,處罰責(zé)任人395人,對(duì)部分人員取消任職資格、實(shí)施行業(yè)禁入。督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部問責(zé)處理相關(guān)部門或分支機(jī)構(gòu)360家次,問責(zé)個(gè)人5383人次,其中黨紀(jì)、紀(jì)律處分674人。分三批次向社會(huì)公開66家重大違法違規(guī)股東名單。進(jìn)一步強(qiáng)化了市場(chǎng)約束。

此外,金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理改革獲得重大進(jìn)展。2018年4月,《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》發(fā)布,首次對(duì)橫跨各類金融機(jī)構(gòu)的資管業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管。在此基礎(chǔ)上,《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》出臺(tái),以行政規(guī)定形式明確理財(cái)業(yè)務(wù)打破剛性兌付,不得承諾保本,并且規(guī)定,銀行應(yīng)當(dāng)通過子公司開展理財(cái)業(yè)務(wù),子公司發(fā)行的公募理財(cái)產(chǎn)品可直接投資股票。

根據(jù)行業(yè)報(bào)告,目前,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中,凈值型產(chǎn)品比例大幅增加。截至2021年底,凈值型理財(cái)產(chǎn)品余額26.96萬(wàn)億元,占比92.97%,較資管新規(guī)發(fā)布前增加23.89萬(wàn)億元,產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型進(jìn)程顯著。

第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)改革試點(diǎn)取得重大進(jìn)展,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全國(guó),養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至十地十機(jī)構(gòu)。2022年5月末,養(yǎng)老理財(cái)認(rèn)購(gòu)金額超600億元。

十年來(lái),中國(guó)推出50多項(xiàng)銀行保險(xiǎn)開放政策。2021年末,在華外資銀行資本和資產(chǎn)均較十年前增長(zhǎng)超過50%,在華外資保險(xiǎn)公司資本十年間增長(zhǎng)1.3倍,資產(chǎn)增長(zhǎng)6倍。一大批專業(yè)性銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu),如外資理財(cái)公司、外資資產(chǎn)管理公司等積極參與中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展。

在此期間,金融與科技深度融合,推動(dòng)金融業(yè)加速變革,過去十年,中國(guó)金融科技水平逐漸步入全球前列。國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)加大信息科技基礎(chǔ)投入,建立適應(yīng)金融科技發(fā)展的組織架構(gòu),做好相關(guān)技術(shù)、數(shù)據(jù)和人才儲(chǔ)備,運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別等新興技術(shù),提升業(yè)務(wù)水平。大力發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù),探索構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè),強(qiáng)化客戶信息安全保護(hù),提升突發(fā)事件應(yīng)急處置和災(zāi)備水平。

根據(jù)行業(yè)報(bào)告,超過七成銀行家表示其所在銀行近三年金融科技投入占營(yíng)業(yè)收入比重超2%。2021年上市銀行年報(bào)顯示,國(guó)有大行平均科技投入為179.2億元,股份制銀行為62億元,城商行為8.1億元,農(nóng)商行為4.7億元。

2021年末,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)披露數(shù)據(jù),自2018年以來(lái),全行業(yè)信息科技累計(jì)投入達(dá)941.85億元。2020年,行業(yè)信息科技總投入351億元,占營(yíng)業(yè)收入的0.63%。截至2020年底,行業(yè)信息科技正式員工數(shù)量超過2.6萬(wàn)人,占正式從業(yè)人員數(shù)量的2.51%。保險(xiǎn)科技作為金融科技在保險(xiǎn)業(yè)中的具體體現(xiàn),在賦能行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展過程中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

金融科技也讓廣大百姓從中受益,人們可以隨時(shí)隨地通過手機(jī)使用金融業(yè)務(wù)。調(diào)查顯示,在中國(guó),2021年有82%的成年人使用數(shù)字支付向商戶付款。2021年,全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)4395.06億筆,金額4415.56萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)23.90%和10.03%。同期,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)173.7億筆,同比增長(zhǎng)22.2%。

風(fēng)險(xiǎn)防控:過去十年累計(jì)消化不良資產(chǎn)16萬(wàn)億元

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的根本任務(wù)和永恒主題。

過去十年,金融業(yè)處理了一大批突出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),穩(wěn)妥化解、拆解了不法金融集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)中小銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了處置和改革重組。十年間恢復(fù)和處置了高風(fēng)險(xiǎn)中小機(jī)構(gòu)600余家。

一方面,金融行業(yè)加大撥備計(jì)提和不良貸款的處置力度。過去十年累計(jì)消化不良資產(chǎn)16萬(wàn)億元,一大批突出的風(fēng)險(xiǎn)隱患得到消除。其中,值得注意的是,2017年至2022年7月末累計(jì)處置不良資產(chǎn)13.5萬(wàn)億元,已超過之前12年處置額總和。

另一方面,監(jiān)管對(duì)金融違法違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲治,依法處置安邦集團(tuán)、華信集團(tuán)等嚴(yán)重違法違規(guī)企業(yè),完成接管包商銀行和“明天系”6家保險(xiǎn)信托機(jī)構(gòu)。非法集資案件數(shù)量、涉案金額、涉案人數(shù)連續(xù)3年下降。

在此基礎(chǔ)上,銀行業(yè)保持優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量,金融業(yè)內(nèi)生風(fēng)險(xiǎn)防控能力明顯提升。數(shù)據(jù)顯示,截至2022年上半年末,商業(yè)銀行不良率為1.67%。

此外,金融機(jī)構(gòu)資本補(bǔ)充渠道進(jìn)一步豐富,資本實(shí)力不斷得到充實(shí)。針對(duì)中小銀行,2020年7月,國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出,允許地方政府專項(xiàng)債合理支持中小銀行補(bǔ)充資本金。為中小銀行增加了新的資本金充實(shí)路徑。

僅2022年上半年,經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn),已經(jīng)向遼寧、甘肅、河南、大連四。ㄊ校┓峙淞1030億元額度,同時(shí)指導(dǎo)中小銀行統(tǒng)籌內(nèi)源性資本補(bǔ)充。

2022年二季度末,商業(yè)銀行核心一級(jí)資本充足率為10.52%,一級(jí)資本充足率12.08%,資本充足率14.87%,各項(xiàng)指標(biāo)水平均處于近十年來(lái)高位。

影子銀行風(fēng)險(xiǎn)有序化解。截至今年上半年末,高風(fēng)險(xiǎn)的類信貸影子銀行規(guī)模較歷史峰值壓降約29萬(wàn)億元。蘊(yùn)含巨大隱患的保本理財(cái)退出市場(chǎng),同業(yè)理財(cái)較峰值壓降99%,同業(yè)投資和非標(biāo)融資大幅減少。

2022年7月,銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤披露,截至2021年末,存量理財(cái)業(yè)務(wù)整改基本完成,具有剛兌性質(zhì)的保本理財(cái)清零,需整改的保險(xiǎn)資管產(chǎn)品累計(jì)壓降96%。通道類的信托和融資類的信托較峰值分別壓降80%和43%,少量處置比較困難的資產(chǎn)已經(jīng)依規(guī)納入了個(gè)案處置,將盡快清零。

房地產(chǎn)金融化泡沫化勢(shì)頭得到實(shí)質(zhì)性扭轉(zhuǎn)。金融系統(tǒng)堅(jiān)持“房住不炒”定位,圍繞“穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房?jī)r(jià)、穩(wěn)預(yù)期”目標(biāo),持續(xù)完善房地產(chǎn)金融管理長(zhǎng)效機(jī)制,穩(wěn)妥處置部分頭部房企風(fēng)險(xiǎn)。

金融杠桿率明顯下降。金融資產(chǎn)盲目擴(kuò)張、脫實(shí)向虛得到有效遏制。2017年以來(lái),銀行業(yè)總資產(chǎn)年均增速8.2%,不及2009年至2016年資產(chǎn)年均增速的一半。

總結(jié)而言,過去十年,是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的十年,是活力迸發(fā)、成績(jī)豐碩的十年。走過的路,每一步都算數(shù),金融業(yè)過去十年注定是史冊(cè)中濃墨重彩的一章。

(責(zé)任編輯:李悅 )
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