李曄林：活體納入押品，銀行如何為更多動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利提供融資？

中新經(jīng)緯10月10日電 題：活體納入押品，銀行如何為更多動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利提供融資？

作者 李曄林 中國(guó)銀行(601988)研究院博士后

近日，銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》)，從拓寬押品范圍、改進(jìn)融資服務(wù)、加強(qiáng)差異化管理等方面促進(jìn)銀行機(jī)構(gòu)加大動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)科學(xué)合理拓寬押品目錄。與此前明確納入全國(guó)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記范圍的擔(dān)保類(lèi)型進(jìn)行對(duì)比，《指導(dǎo)意見(jiàn)》中提到的交通運(yùn)輸工具、活體、未來(lái)應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、貨權(quán)、林權(quán)等均為銀行機(jī)構(gòu)下一步將重點(diǎn)關(guān)注的押品。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確要求，銀行機(jī)構(gòu)針對(duì)不同信貸主體需求改進(jìn)相應(yīng)服務(wù)。針對(duì)難以滿(mǎn)足傳統(tǒng)不動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資要求的小微企業(yè)，推出異質(zhì)性融資產(chǎn)品；針對(duì)難以提供傳統(tǒng)動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利押品的涉農(nóng)主體，推廣農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用車(chē)、農(nóng)副產(chǎn)品及活體擔(dān)保融資及林權(quán)抵押貸款；針對(duì)技術(shù)投入高的科技企業(yè)，創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)品。

同時(shí)，《指導(dǎo)意見(jiàn)》明確鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)建立健全動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資分類(lèi)管理制度。對(duì)于融資缺口較大的薄弱領(lǐng)域，合理配置專(zhuān)項(xiàng)額度；對(duì)于不確定性較高的新興主體，適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)可控信譽(yù)良好押品質(zhì)優(yōu)的行業(yè)和客戶(hù)，適度提高抵質(zhì)押率上限。

優(yōu)化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)安排是推動(dòng)小微企業(yè)和科技企業(yè)突破“輕資產(chǎn)”融資瓶頸的重要助力。動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利是中小微企業(yè)以及科技企業(yè)的主要資產(chǎn)形態(tài)，相關(guān)擔(dān)保融資制度不完善是以往限制這些企業(yè)融資可得性的重要原因之一。近年來(lái)，為加大銀行業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小微企業(yè)的金融支持力度，在提升信貸規(guī)模的基礎(chǔ)上增強(qiáng)信貸資源對(duì)薄弱環(huán)節(jié)的支持作用，國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)相關(guān)政策。

2021年1月1日起，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定對(duì)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保在全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一登記，便利了企業(yè)以自身可擔(dān)保的動(dòng)產(chǎn)融資，同時(shí)增強(qiáng)了銀行機(jī)構(gòu)的放貸意愿。

2022年4月，黨中央、國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)的意見(jiàn)》，明確提出“依法發(fā)展動(dòng)產(chǎn)融資”，對(duì)相關(guān)工作開(kāi)展指明了方向。

《指導(dǎo)意見(jiàn)》在前序工作的基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)化優(yōu)化對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的展業(yè)要求，促進(jìn)中小微企業(yè)和科技企業(yè)進(jìn)一步盤(pán)活動(dòng)產(chǎn)資源，增強(qiáng)融資可得性。

未來(lái)，銀行機(jī)構(gòu)在深化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)要優(yōu)化風(fēng)控、筑牢底線。

為滿(mǎn)足不同客戶(hù)的多樣化需求，《指導(dǎo)意見(jiàn)》鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)從應(yīng)收賬款融資、商品和貨權(quán)融資、供應(yīng)鏈融資和特色動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資等方面深化業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)效。在加大支持、加快創(chuàng)新的同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)必須切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，全面提升動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展水平。

值得注意的是，在進(jìn)一步強(qiáng)化押品價(jià)值評(píng)估、落實(shí)擔(dān)保登記要求、規(guī)范在押動(dòng)產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作和拓寬動(dòng)產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道以外，《指導(dǎo)意見(jiàn)》著重強(qiáng)調(diào)了新標(biāo)準(zhǔn)和新技術(shù)的應(yīng)用。

一方面，實(shí)施分類(lèi)信貸管理，按照業(yè)務(wù)的成熟度、管理難度和信用風(fēng)險(xiǎn)的不確定性程度進(jìn)行劃分，在原有業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上合理強(qiáng)化或簡(jiǎn)化，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理效率。

另一方面，推進(jìn)供應(yīng)鏈融資“線上化”管理和新技術(shù)在押品管控中的應(yīng)用，前者通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、跨數(shù)據(jù)庫(kù)交互等技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)流程的動(dòng)態(tài)跟蹤，后者可以運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識(shí)別等感知技術(shù)提高管理的精度和效率。(中新經(jīng)緯APP)

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