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文/陸建強(qiáng) 浙商銀行黨委書記
本文載于《中國銀行(601988)業(yè)》雜志2022年第9期
導(dǎo)語：共同富裕有兩大價值內(nèi)核：一是均衡性發(fā)展，二是共享型生態(tài)。金融業(yè)在創(chuàng)造財(cái)富、分配財(cái)富方面均是重要主體，是推動實(shí)現(xiàn)共同富裕的主力軍。在推動共同富裕的背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展供應(yīng)鏈金融、普惠金融、科創(chuàng)金融、綠色金融和公益金融五大實(shí)踐創(chuàng)新，提高經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的均衡性，構(gòu)建共享型的發(fā)展生態(tài)。
習(xí)近平總書記指出，“共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求，是中國式現(xiàn)代化的重要特征”。浙江省在第十五次黨代會上提出共同富裕先行和省域現(xiàn)代化先行，進(jìn)一步推動高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)。金融作為資源配置的手段，必將在推進(jìn)共同富裕的過程中發(fā)揮重要的作用。
共同富裕的兩大價值內(nèi)核
2021年中央財(cái)經(jīng)委員會第十次會議提出，“共同富裕是全體人民的共同富裕，是人民群眾物質(zhì)生活和精神生活都富裕，不是少數(shù)人的富裕，也不是整齊劃一的平均主義”。結(jié)合《浙江高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)實(shí)施方案》，可以認(rèn)為共同富裕有兩大價值內(nèi)核：一是均衡性發(fā)展，二是共享型生態(tài)。所謂均衡性發(fā)展，指的是統(tǒng)籌兼顧每個社會群體的發(fā)展，是社會差距較小的發(fā)展，是結(jié)構(gòu)優(yōu)化的發(fā)展，主要解決發(fā)展帶來的社會分化和撕裂問題。所謂共享型生態(tài)，指的是構(gòu)建一個全體人民共建共治、互助互利的社會生態(tài)，構(gòu)建一個和諧的、幫扶的、全面發(fā)展的社會生態(tài)，構(gòu)建一個物質(zhì)文明和精神文明共同進(jìn)步的社會生態(tài)。
均衡性發(fā)展是共同富裕建設(shè)的基本路徑。發(fā)展有兩大向度，一是發(fā)展的不充分，二是發(fā)展的不均衡。解決發(fā)展的不充分問題是基礎(chǔ)，但實(shí)現(xiàn)共同富裕的重點(diǎn)在于解決發(fā)展的不均衡問題�！安罹唷痹谀撤N程度上是效率之源，是以競爭為動力的市場經(jīng)濟(jì)的必然，但從社會發(fā)展的角度上看，差距需在一定限度之內(nèi)，否則將導(dǎo)致不同利益主體間的撕裂、對抗等。所以，共同富裕并不是消滅差距，也不是簡單縮小差距，而是要解決因包括差距過大等多種因素帶來的社會分化、矛盾激化、社會撕裂問題。
根據(jù)瑞信《2021年全球財(cái)富報(bào)告》，財(cái)富基尼系數(shù)小于0.7為貧富差距較低，大于0.8為貧富差距較大。中國財(cái)富基尼系數(shù)從2000年的0.599上升至2015年的0.711，隨后有所緩和，2020年為0.704。根據(jù)《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)，2013—2019年各年度，收入排在后20%群體的人均可支配收入不到收入排前20%群體人均的1/10，而且該比例長期基本不變，并無明顯縮小態(tài)勢。因此，我國發(fā)展的不均衡問題仍然突出，具體體現(xiàn)在區(qū)域差別、城鄉(xiāng)差別和行業(yè)差別。一是東西部收入仍有相當(dāng)差距。2020年，我國東部五省（市）（上海、江蘇、浙江、福建和廣東）的人均GDP達(dá)到10.5萬元，西部六�。ㄗ灾螀^(qū)）（新疆、內(nèi)蒙古、青海、甘肅、寧夏和西藏）人均GDP為5.3萬元，雖在西部大開發(fā)帶動下差距大幅縮小，但前者仍為后者的2倍左右，其中東部最富的上海（人均GDP15.9萬元）是西部最落后的甘肅（人均GDP3.4萬元）的近5倍。二是城鄉(xiāng)居民收入的相對差距略有縮小，但絕對差距仍在增大，仍處于高度不均衡的區(qū)間。2010—2020年，我國城鄉(xiāng)居民人均可支配收入比從3∶1下降至2.6∶1，但絕對差距從12507元上升至26702元。三是行業(yè)差距長期存在。由于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展成熟度不同，行業(yè)壟斷、行業(yè)壁壘和政府調(diào)節(jié)等因素造成了行業(yè)收入差距。
法國經(jīng)濟(jì)學(xué)家皮凱蒂對過去300年來歐美國家的財(cái)富收入做了詳盡分析，發(fā)現(xiàn)資本收益率高于經(jīng)濟(jì)增長率是資本主義制度的一條法則，導(dǎo)致社會財(cái)富和收入差距持續(xù)擴(kuò)大。共同富裕是中國特色社會主義制度優(yōu)越性的集中體現(xiàn)，是對西方現(xiàn)代化和福利社會的一種超越。所以，共同富裕這個事業(yè)世界上沒有“作業(yè)”可以抄，沒有“石頭”可以摸，完全要靠中國人自己去探索。
共享型生態(tài)是共同富裕建設(shè)的基本保障。共同富裕不僅是經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，更是社會發(fā)展問題。共同富裕不僅要解決物質(zhì)生活富裕，更要注重精神文化富裕和人的全面發(fā)展。社會發(fā)展成果共享、社會各階層和諧是共同富裕社會價值的應(yīng)有之義。浙江省構(gòu)建共同富裕示范區(qū)首先就應(yīng)做好社會課題研究，解決好包括醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等在內(nèi)的痛點(diǎn)問題，以構(gòu)建共富區(qū)為契機(jī)推進(jìn)和諧社會建設(shè)。因此，共享型生態(tài)包括公共服務(wù)的均等化、社會建設(shè)的共創(chuàng)共享、社會生活的互助和諧等多個層面。
共同富裕要求構(gòu)建第一、第二、第三次分配協(xié)調(diào)配套的制度安排。第一次分配主要體現(xiàn)的是市場效率；第二次分配主要實(shí)現(xiàn)的是社會資源的共有、社會成果的共享；第三次分配主要是在互助層面實(shí)現(xiàn)社會幫扶以及和諧共處。第三次分配對促進(jìn)共同富裕的作用，并不是強(qiáng)迫高收入者“均貧富”，而是要借助社會機(jī)制主導(dǎo)的制度安排，推進(jìn)企業(yè)家對實(shí)現(xiàn)社會價值的主動追求，以道德和文化引導(dǎo)社會財(cái)富“升維發(fā)展”，讓共同富裕更有質(zhì)量、更有溫度。因此，市場經(jīng)濟(jì)可能導(dǎo)致絕對差距拉大，但這與實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)并不矛盾，共同富裕是要通過政治建設(shè)、社會建設(shè)、文化建設(shè)、價值觀建設(shè)等解決社會的分化撕裂問題，提高發(fā)展的協(xié)調(diào)性、包容性，形成共享互助的社會生態(tài)，繪就現(xiàn)代版的“富春山居圖”。
金融支持共同富裕建設(shè)的兩大重點(diǎn)維度
金融業(yè)在創(chuàng)造財(cái)富、分配財(cái)富方面均是重要主體，是推動實(shí)現(xiàn)共同富裕的主力軍。金融機(jī)構(gòu)不能只是在共同富裕建設(shè)中尋找發(fā)展機(jī)會，而是應(yīng)當(dāng)尋找自身責(zé)任，不應(yīng)當(dāng)只是依照慣性邏輯推進(jìn)，必須作出改革創(chuàng)新探索，重點(diǎn)圍繞均衡性發(fā)展和共享型生態(tài)兩個方面來發(fā)力。
金融應(yīng)該思考如何在解決發(fā)展不均衡性問題上破題。發(fā)展的不均衡歸根到底體現(xiàn)在社會資源配置的不均衡。金融作為重點(diǎn)的資源，其配置的均衡性是實(shí)現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵因素。20世紀(jì)90年代，理論界對于金融發(fā)展的分配效應(yīng)開始得到關(guān)注。金融有助于緩解不平等的理論機(jī)制在于信貸可獲得性的提高允許更多群體可以基于支出作出合理安排，而不受繼承財(cái)富的影響。但從實(shí)踐來看，尤其是根據(jù)華爾街金融制度和管理經(jīng)驗(yàn)，金融機(jī)構(gòu)長期以來遵從“二八定律”，即服務(wù)金字塔頭部20%的客戶以獲得80%的收益，如此導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對非頭部客戶尤其是尾部客戶不夠重視，配置資源極其不均衡。2008年國際金融危機(jī)發(fā)生后，關(guān)于金融對分配效應(yīng)的負(fù)面影響研究受到更多關(guān)注，金融壓抑和過度金融成為金融資源不均衡的兩大癥結(jié)。
黨的十八大以來，以人民為中心的發(fā)展思想為我國的金融工作指明了新的發(fā)展方向，優(yōu)化金融資源配置已成為金融支持共同富裕的重要內(nèi)容。以共同富裕為價值導(dǎo)向，金融資源均衡化包括以下三大致力方向：一是金融要重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等薄弱領(lǐng)域，重點(diǎn)服務(wù)與學(xué)校、醫(yī)療等公共服務(wù)建設(shè)相關(guān)的民生經(jīng)濟(jì)。二是財(cái)富管理業(yè)務(wù)要從傾向于服務(wù)高凈值客戶轉(zhuǎn)向更多地服務(wù)中低收入群體，探索促進(jìn)“擴(kuò)中提低”的金融方案，探索助力縮小“三大差距”的金融方案。三是要積極研究金融參與第三次分配的實(shí)踐創(chuàng)新，探索公益金融服務(wù)新模式，實(shí)現(xiàn)對資源和財(cái)富的優(yōu)化分配。
金融應(yīng)該思考如何在建設(shè)共享型生態(tài)中積極作為。共享互助生態(tài)要求金融回歸初心，發(fā)揮基礎(chǔ)保障作用。金融具有功能性和產(chǎn)業(yè)性雙重特征。金融應(yīng)將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的功能性作為第一性，將追求盈利的產(chǎn)業(yè)性作為第二性，這是金融作為“國之大者”的責(zé)任和使命。一方面，金融要提供更多的公共服務(wù)，發(fā)揮為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的功能性、基礎(chǔ)性、保障性、公益性的作用，充分支持經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。另一方面，金融要從基礎(chǔ)制度層面進(jìn)行優(yōu)化和改革，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本，形成共享互助、互利共贏的生態(tài)。正如諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者羅伯特·希勒在《金融與好的社會》一書中指出，“金融有充足的潛力為我們塑造一個更加公平、公正的世界”。
共享互助生態(tài)要求金融去中心化、普惠化、場景化創(chuàng)新。去中心化的金融是指不完全依賴中心機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)，給予各市場主體同等地位并提高金融系統(tǒng)的透明度，構(gòu)建一個成本更低、自主性更高、價格發(fā)現(xiàn)功能更強(qiáng)的金融生態(tài)。普惠化的金融是指讓金融的有效供給覆蓋“三農(nóng)”、小微、科創(chuàng)等領(lǐng)域，建立“雪中送碳”式的融資支持，促進(jìn)資源配置更加合理公平。場景化的金融是指以客戶為中心，將金融服務(wù)滲透至各類生產(chǎn)、消費(fèi)場景，精準(zhǔn)對接金融需求，幫助客戶降低風(fēng)險(xiǎn)、降低成本、提高效率。推動去中心化的、普惠化的、場景化的金融是將金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展與社會責(zé)任履行相結(jié)合，構(gòu)建健康良好的行業(yè)生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)各方主體的互助共享。同時，數(shù)字化為金融助力共享生態(tài)建設(shè)帶來歷史契機(jī)。習(xí)近平總書記指出：數(shù)字技術(shù)正以新理念、新業(yè)態(tài)、新模式全面融入人類經(jīng)濟(jì)、政治、文化、社會、生態(tài)文明建設(shè)各領(lǐng)域和全過程，給人類生產(chǎn)生活帶來廣泛而深刻的影響。與傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字化金融的本質(zhì)是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為核心驅(qū)動力，重構(gòu)金融服務(wù)供給場景，提高金融服務(wù)便捷性，降低金融服務(wù)成本，使金融服務(wù)的可獲得性大幅提升。未來“無數(shù)據(jù)不金融、無技術(shù)不金融、無場景不金融”將成為必然。數(shù)字化改革也將給共同富裕建設(shè)帶來巨大動能，尤其是數(shù)字金融與普惠金融的組合能夠通過互聯(lián)互通、資源共享的方式有效緩解信息不對稱問題，對量大面廣的中小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的精準(zhǔn)對接，從而形成數(shù)字化的共享互助生態(tài)。
五大實(shí)踐創(chuàng)新方向助力共同富裕先行
在推動共同富裕的背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展供應(yīng)鏈金融、普惠金融、科創(chuàng)金融、綠色金融和公益金融五大實(shí)踐創(chuàng)新，提高經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的均衡性，構(gòu)建共享型的發(fā)展生態(tài)。
聚焦供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新，助力產(chǎn)業(yè)鏈大中小企業(yè)協(xié)同發(fā)展。供應(yīng)鏈金融圍繞行業(yè)或產(chǎn)業(yè)中的核心企業(yè)，整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資金流、物流、信息流等，通過將金融服務(wù)融入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景，為產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈核心企業(yè)及其整個產(chǎn)業(yè)鏈上下游提供定制化、一體化、綜合化的服務(wù)方案。在這個過程中，銀行等金融機(jī)構(gòu)通過對核心企業(yè)、龍頭企業(yè)的賦能，將核心企業(yè)的良好信用加持到處于弱勢地位的上下游中小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)精準(zhǔn)滴灌，實(shí)現(xiàn)大中小企業(yè)協(xié)同發(fā)展并縮小差距，這本身就是共同富裕理念的體現(xiàn)。同時，供應(yīng)鏈金融可以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的金融生態(tài)，降低整體融資成本，提升產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性和競爭力，并將鏈條上的所有企業(yè)連成一條增值鏈，創(chuàng)造更多經(jīng)濟(jì)收益，形成共享型生態(tài)。如，浙商銀行聚焦浙江省十大標(biāo)志性產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，綜合“技術(shù)中介、服務(wù)中介、信用中介、融資中介”等職能為產(chǎn)業(yè)鏈賦能，目前已在醫(yī)藥、糧食、倉儲物流、汽車、家電、金屬加工、養(yǎng)殖等30多個行業(yè)形成特色化、差異化的解決方案。
深化普惠金融創(chuàng)新，提升小微企業(yè)融資獲得感。長期以來，金融服務(wù)在一些領(lǐng)域供給不足，其中最突出的領(lǐng)域就是普惠金融。在傳統(tǒng)授信模式下，銀行開展普惠金融面臨信息獲取難、風(fēng)險(xiǎn)控制難、服務(wù)成本高、規(guī)模效益不劃算等問題，普惠金融發(fā)展緩慢。近年來，隨著國家對普惠金融政策支持力度的不斷加大以及數(shù)字化的發(fā)展，普惠金融取得了長足進(jìn)步。特別值得關(guān)注的是，一些領(lǐng)先銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式，提升了金融資源的可獲得性、可接觸性與支付便利度，覆蓋傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)難以觸及的長尾市場，打通金融服務(wù)“最后一公里”。在長尾客戶服務(wù)過程中，金融活水源源不斷流入小微企業(yè)及弱勢群體，普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平也隨之提升，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的“雙贏”。如臺州銀行、泰隆銀行從成立起就始終堅(jiān)持小微業(yè)務(wù)定位，主要聚焦于戶均貸款幾十萬元的客戶，不僅效益良好，同時不良率也低于同業(yè)平均水平。在推進(jìn)共同富裕背景下，金融機(jī)構(gòu)要不斷提升普惠金融服務(wù)能力，構(gòu)建“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機(jī)制，發(fā)展以數(shù)字化引領(lǐng)普惠金融發(fā)展新模式，進(jìn)一步深化對普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識和管理能力，通過普惠金融賦能來增強(qiáng)小微企業(yè)信心，增加中低收入等弱勢群體的就業(yè)機(jī)會和收入水平。
推進(jìn)科創(chuàng)金融創(chuàng)新，助推產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。科技是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動力。黨的十八大以來，黨中央全面實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，建設(shè)科技強(qiáng)國。當(dāng)前，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)來到新舊動能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵時期，科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展也成為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵因素，在推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展助力共同富裕中發(fā)揮了重要作用。與傳統(tǒng)企業(yè)相比，科創(chuàng)企業(yè)具有“專業(yè)性、輕資產(chǎn)、高成長、高不確定性”的特征，服務(wù)輕資產(chǎn)、成長期的科技創(chuàng)新型企業(yè)與銀行傳統(tǒng)信貸方式存在偏差。在創(chuàng)新驅(qū)動已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略的背景下，金融機(jī)構(gòu)要深刻認(rèn)識服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的重大意義，轉(zhuǎn)變科創(chuàng)金融理念，從關(guān)注企業(yè)盈利、實(shí)物抵押的審批模式轉(zhuǎn)向關(guān)注企業(yè)科創(chuàng)能力（如專利獲取、核心技術(shù)水平等）的模式，完善科創(chuàng)金融服務(wù)體系，創(chuàng)新覆蓋科技創(chuàng)新全流程的綜合金融服務(wù)解決方案，積極打造科創(chuàng)金融生態(tài)圈。
開展綠色金融創(chuàng)新，縮小城鄉(xiāng)和區(qū)域差距。綠色金融在生態(tài)農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村振興、扶貧減貧領(lǐng)域發(fā)揮了重要作用。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，綠色金融能夠支持農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重要支撐；在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，綠色金融可以幫助企業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型，增加農(nóng)村就業(yè)和農(nóng)民收入；在扶貧減貧領(lǐng)域，綠色金融可充分發(fā)揮一些欠發(fā)達(dá)區(qū)域的資源稟賦優(yōu)勢，將傳統(tǒng)生產(chǎn)方式與新生業(yè)態(tài)進(jìn)行無縫對接，幫助農(nóng)民增收致富，縮小區(qū)域差距�？梢姡G色金融在促進(jìn)共同富裕領(lǐng)域大有可為。對金融機(jī)構(gòu)來說，要構(gòu)建包括綠色信貸、綠色基金、綠色債券、綠色租賃、綠色理財(cái)、綠色資產(chǎn)證券化等在內(nèi)的綜合綠色金融體系，通過綠色金融解決發(fā)展痛點(diǎn)，助力縮小城鄉(xiāng)差距、區(qū)域差距和收入差距。
推廣公益金融創(chuàng)新，豐富金融的精神文明內(nèi)涵。金融助力共同富裕不能停留于通過高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造更多的財(cái)富，更要著力解決現(xiàn)存資源配置中的不均衡問題。金融已深度參與初次分配、再分配并發(fā)揮重要作用，在第三次分配中同樣不可或缺。公益金融作為“公益”與“金融”的跨界融合，把金融的工具引入公益事業(yè)，是區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式的新型金融模式，也是共同富裕場景下新生活方式、新文明形態(tài)的專業(yè)表達(dá)。金融機(jī)構(gòu)要深刻理解公益金融服務(wù)的內(nèi)涵，以“公益”為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，以社會整體效用最大化為目標(biāo)，豐富完善公益金融產(chǎn)品和服務(wù)工具，創(chuàng)新“財(cái)富升維”機(jī)制，形成社會價值共創(chuàng)生態(tài)。一是加強(qiáng)公益金融服務(wù)試點(diǎn)創(chuàng)新，積極開展股權(quán)慈善信托、公益基金會、專項(xiàng)基金等創(chuàng)新試點(diǎn)，逐步形成可復(fù)制、可推廣的標(biāo)志性成果。二是加強(qiáng)公益資管服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)行業(yè)保值增值能力建設(shè)，通過資產(chǎn)保值增值實(shí)現(xiàn)資金來源的多元化，為第三次分配促進(jìn)共同富裕提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。三是打造公益金融創(chuàng)新基地，完善影響力投資生態(tài)體系建設(shè)，以金融創(chuàng)新、投資扶持的方式促進(jìn)青年創(chuàng)業(yè)和社會創(chuàng)新，做好典型經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和推廣。如，浙商銀行在公益金融上做出了卓有成效的創(chuàng)新，作為浙江省金融顧問服務(wù)聯(lián)合會會長單位，浙商銀行立足公益，積極開展金融顧問制度，推動省、市、縣三級金融顧問隊(duì)伍建設(shè)，預(yù)計(jì)2022年末浙江全省金融顧問人數(shù)將達(dá)2000人。金融顧問制度使金融專業(yè)人士走出牌照限制，通過融資融智，提供一攬子整體金融服務(wù)方案，打通單一金融機(jī)構(gòu)壁壘，把金融資源配置到更需要的地方，為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供浙江實(shí)踐和樣板。目前，四川、山東、北京、上海等多個省市已來浙調(diào)研、借鑒，金融顧問制度不斷從試點(diǎn)走向更大范圍的推廣。 （責(zé)任編輯：李琪）
（本文原載于《中國銀行業(yè)》雜志2022年第9期）
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