導(dǎo)語(yǔ)：落實(shí)金融持牌經(jīng)營(yíng)要求，堅(jiān)持金融科技的本質(zhì)是金融，杜絕以“科技創(chuàng)新”的名義模糊業(yè)務(wù)邊界、交叉嵌套關(guān)系、層層包裝產(chǎn)品、實(shí)施無(wú)證經(jīng)營(yíng)或超范圍經(jīng)營(yíng)等行為。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者李覽青 上海報(bào)道
金融機(jī)構(gòu)的科技倫理治理迎來(lái)指引文件。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從多家金融機(jī)構(gòu)處獲悉，10月9日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《金融領(lǐng)域科技倫理指引》（JR/T0258-2022）標(biāo)準(zhǔn)（以下簡(jiǎn)稱“《指引》或文件”）。
文件提供了在金融領(lǐng)域開展科技活動(dòng)需要遵循的守正創(chuàng)新、數(shù)據(jù)安全、包容普惠、公開透明、公平競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)防控、綠色低碳等7個(gè)方面的價(jià)值理念和行為規(guī)范。適用于指導(dǎo)金融領(lǐng)域從業(yè)機(jī)構(gòu)開展科技倫理治理工作，預(yù)防和化解金融科技活動(dòng)倫理風(fēng)險(xiǎn)。
據(jù)《指引》規(guī)定，金融科技的定義為“技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新”，其核心是持牌金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)前提下運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效。
《指引》明確，科技倫理即開展科學(xué)研究、技術(shù)開發(fā)等科技活動(dòng)需要遵循的價(jià)值理念和行為規(guī)范。
守正創(chuàng)新方面，《指引》對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出履行倫理治理主體責(zé)任，落實(shí)金融持牌經(jīng)營(yíng)要求、踐行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)使命、秉持科技賦能金融定位、堅(jiān)持誠(chéng)信履約行為準(zhǔn)則、嚴(yán)格恪守依法合規(guī)底線、切實(shí)維護(hù)各方合法權(quán)益等七大要求。
金融為本，科技為器
在履行倫理治理主體責(zé)任方面，建立健全倫理管理組織架構(gòu)與制度規(guī)范，探索設(shè)立企業(yè)級(jí)科技倫理委員會(huì)，完善科技倫理審查、信息披露等常態(tài)化工作機(jī)制，壓實(shí)各方職責(zé)，做好金融科技活動(dòng)的審查、批準(zhǔn)與監(jiān)督，提前預(yù)防、有效化解金融科技活動(dòng)倫理風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)防技術(shù)濫用、誤用。
《指引》在守正創(chuàng)新章節(jié)多處明確金融與科技業(yè)務(wù)的定位區(qū)分。堅(jiān)持金融科技的本質(zhì)是金融，涉及金融業(yè)務(wù)的按照相關(guān)規(guī)定取得金融牌照和資質(zhì)，規(guī)范開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，杜絕以“科技創(chuàng)新”的名義模糊業(yè)務(wù)邊界、交叉嵌套關(guān)系、層層包裝產(chǎn)品、實(shí)施無(wú)證經(jīng)營(yíng)或超范圍經(jīng)營(yíng)等行為。秉持“金融為本、科技為器”原則，堅(jiān)持科技為金融賦能的定位，劃定金融機(jī)構(gòu)與科技公司的合作邊界，由金融機(jī)構(gòu)直接提供金融服務(wù)，由科技公司為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，做到互促共進(jìn)，有效隔離金融風(fēng)險(xiǎn)與科技風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，《指引》要求在開展金融科技創(chuàng)新過(guò)程中嚴(yán)格遵守現(xiàn)行法律法規(guī)、部門規(guī)章和規(guī)范性文件等，杜絕以“創(chuàng)新”之名突破新型規(guī)定，嚴(yán)防利用科技手段從事不法活動(dòng)。
包容普惠，公開透明
在數(shù)據(jù)安全方面，《指引》要求金融機(jī)構(gòu)充分獲取用戶授權(quán)，以最小必要原則采集數(shù)據(jù)，使用數(shù)據(jù)秉持“專事專用”原則，嚴(yán)格采取防護(hù)措施，依法合規(guī)共享數(shù)據(jù)，主動(dòng)清理留存數(shù)據(jù)。
在包容普惠方面，《指引》要求金融機(jī)構(gòu)提倡包容性設(shè)計(jì)，防止不公平歧視，履行無(wú)障礙義務(wù)。其中，在履行無(wú)障礙義務(wù)方面，文件要求建立“容錯(cuò)型”產(chǎn)品交互機(jī)制，著力彌合因智能技術(shù)運(yùn)用困難導(dǎo)致的數(shù)字鴻溝問(wèn)題，不斷提升金融服務(wù)的深度、廣度和溫度。
在公開透明方面，《指引》要求金融機(jī)構(gòu)充分披露產(chǎn)品服務(wù)信息，做好消費(fèi)者適當(dāng)性管理，自覺主動(dòng)接受外部監(jiān)督，強(qiáng)化科技倫理宣貫教育。
值得關(guān)注的是，做好消費(fèi)者適當(dāng)性管理一則，要求機(jī)構(gòu)充分了解用戶的真實(shí)金融需求，客觀全面衡量用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，確保提供的金融科技產(chǎn)品服務(wù)與用戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目標(biāo)、知識(shí)經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等相匹配，不隱瞞不利信息、不“勸誘”銷售產(chǎn)品，不利用信息不對(duì)稱將高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)能服務(wù)推薦給低風(fēng)險(xiǎn)承受能力的用戶。
在公平競(jìng)爭(zhēng)方面，《指引》要求嚴(yán)防濫用數(shù)據(jù)與流量，公平公正使用智能算法，平等合理設(shè)置平臺(tái)規(guī)則，鼓勵(lì)科技服務(wù)開放互通。
創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，健全創(chuàng)新退出機(jī)制
在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，《指引》要求金融機(jī)構(gòu)牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)底線意識(shí)，自覺履行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控責(zé)任，主動(dòng)做好創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，積極健全創(chuàng)新退出機(jī)制，認(rèn)真落實(shí)追責(zé)問(wèn)責(zé)要求。
其中，記者注意到，主動(dòng)做好創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策方面，《指引》要求堅(jiān)持金融科技創(chuàng)新以資金安全、信息安全為前提，針對(duì)不同類型的金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定方式，制定風(fēng)險(xiǎn)賠付方案，配套風(fēng)險(xiǎn)撥備資金、保險(xiǎn)計(jì)劃等補(bǔ)償措施。因金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)造成損失的，嚴(yán)格按照賠付方案進(jìn)行賠償，有效彌補(bǔ)損失，充分保障各方權(quán)益。
近年來(lái)已有多地建立科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金，為創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供支持。如江蘇省常州市在今年8月出臺(tái)《常州市“智改數(shù)轉(zhuǎn)數(shù)字貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理實(shí)施意見（試行）》，創(chuàng)新建立“數(shù)字增信+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”機(jī)制，助力工業(yè)企業(yè)用“數(shù)”換“貸”，單戶融資額度原則上最高達(dá)2000萬(wàn)元，單筆貸款期限最長(zhǎng)達(dá)3年。貸款損失由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金、合作銀行、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照一定比例分擔(dān)。
在積極健全創(chuàng)新退出機(jī)制方面，《指引》要求在金融科技產(chǎn)品和服務(wù)正常退出或因特殊情況導(dǎo)致非正常退出時(shí)，確保用戶資金安全、信息安全，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)退出，包括但不限于業(yè)務(wù)與技術(shù)的安全退出。特別是技術(shù)退出方面，按照既定規(guī)程對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行下線，對(duì)上下游及關(guān)聯(lián)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行還原或恢復(fù)等處理，做好系統(tǒng)、設(shè)施等交接處置工作和向金融消費(fèi)者的解釋工作。涉及數(shù)據(jù)的，按照國(guó)家級(jí)金融行業(yè)有關(guān)制度、標(biāo)準(zhǔn)做好數(shù)據(jù)清理、關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)回滾或修改、隱私保護(hù)等工作。
此外，《指引》在綠色低碳層面，要求金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持生態(tài)優(yōu)先綠色發(fā)展策略，發(fā)揮金融支持環(huán)境改善作用，積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)氣候變化挑戰(zhàn)，全面促進(jìn)資源節(jié)約高效利用。
記者獲悉，今年3月，監(jiān)管印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)科技倫理治理的意見》，其中要求各相關(guān)行業(yè)主管部門細(xì)化本系統(tǒng)科技倫理監(jiān)管框架和制度規(guī)范。隨后，人民銀行金融科技委員會(huì)召開會(huì)議，強(qiáng)調(diào)建立健全金融科技倫理監(jiān)管框架和治理規(guī)范，加強(qiáng)科技倫理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、跟蹤研判和敏捷治理，引導(dǎo)從業(yè)機(jī)構(gòu)落實(shí)倫理治理主體責(zé)任，用“負(fù)責(zé)任”的科技創(chuàng)新打造“有溫度”的金融服務(wù)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
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