由《銀行家》雜志社主辦的“中國金融創(chuàng)新論壇暨2022中國金融創(chuàng)新成果線上發(fā)布會(huì)”于2022年9月26日在京召開，本次論壇主題為“數(shù)字化金融創(chuàng)新：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)振興”，在主題為“數(shù)字化普惠金融助力中小企業(yè)發(fā)展”的圓桌論壇環(huán)節(jié)，蘇州銀行(002966)直銷銀行事業(yè)部總裁曹峰進(jìn)行了專業(yè)探討。
蘇州銀行直銷銀行事業(yè)部總裁
曹峰
在疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)弱復(fù)蘇環(huán)境下，市場政策一直在鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大小微信用貸款投放，鼓勵(lì)加快運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)改造小微信貸審批發(fā)放流程，實(shí)現(xiàn)線上化的“無接觸金融”。
銀行小微無抵押信用貸，對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的收集、整理和分析能力要求很高，傳統(tǒng)線下逐筆審批的業(yè)務(wù)模式對于團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)和人員數(shù)量有著高度依賴。當(dāng)前，在外部小微征信制度還不完善的情況下，銀行想要探索建設(shè)純線上化的數(shù)字化小微產(chǎn)品面臨著巨大的困難和挑戰(zhàn)。
蘇州銀行作為區(qū)域性中小銀行，相比于大行在數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)上還存在一定差距，但在區(qū)域的線下網(wǎng)點(diǎn)滲透率上具有很大優(yōu)勢。蘇州銀行自2012年就開始以IPC技術(shù)線下拓展小微業(yè)務(wù)，有非常豐富的線下業(yè)務(wù)經(jīng)營積累，但近幾年微貸產(chǎn)品的更迭速度較慢，業(yè)務(wù)流程上重度依賴于人工，客戶經(jīng)理管戶能力有限。在長三角區(qū)域內(nèi)，優(yōu)秀同業(yè)正在應(yīng)用新興技術(shù)推動(dòng)小微信貸服務(wù)從傳統(tǒng)金融領(lǐng)域向數(shù)字金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)變，從以線下為主向線上、線下相結(jié)合的模式轉(zhuǎn)變。
數(shù)字銀行部是蘇州銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的試驗(yàn)田，已在C端線上化產(chǎn)品建設(shè)和數(shù)字化運(yùn)營上有豐富的經(jīng)驗(yàn)積累，小微金融與個(gè)人消費(fèi)金融有“小額、高頻、分散”的共同特點(diǎn)，數(shù)字銀行可以充分依托互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用的歷史經(jīng)驗(yàn)，積極探索普惠小微金融的線上化破局之道。
數(shù)字銀行部聯(lián)合線下零售業(yè)務(wù)部門，實(shí)踐開展小微IPC3.0模式：一是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，進(jìn)行批量獲客；二是通過全流程數(shù)據(jù)分析，簡化調(diào)查模塊；三是引入稅務(wù)、發(fā)票和銀聯(lián)流水等外部大數(shù)據(jù)，豐富風(fēng)控審批模型；四是打通線上線下，提高客戶經(jīng)理效能和管戶能力，提升客戶滿意度。
蘇州銀行同時(shí)運(yùn)營多款線下小微IPC產(chǎn)品，通過建設(shè)統(tǒng)一的產(chǎn)品入口，對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一授權(quán)，構(gòu)建完整的客戶數(shù)據(jù)畫像，優(yōu)化客戶分層、定額、定價(jià)模型，建立預(yù)授信模型，對于數(shù)據(jù)支撐足夠的直接線上化完成全業(yè)務(wù)流程，對于數(shù)據(jù)不足以支撐的給出盡調(diào)方案并轉(zhuǎn)為線下模式。目前，通過引入人臉識別、OCR、電子簽章等大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，已實(shí)現(xiàn)對30萬元以內(nèi)業(yè)務(wù)的純線上化改造，極大地提高了獲客營銷的效率。
蘇州銀行在區(qū)域特色場景（如農(nóng)貿(mào)市場、服裝城、直播產(chǎn)業(yè)園）的數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)上，也不斷加大投入，并定制化推出了相應(yīng)的線上化小微信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)行內(nèi)自身的數(shù)據(jù)積累和數(shù)字化應(yīng)用能力建設(shè)。在特色場景的小微客群線上化運(yùn)營上，蘇州銀行探索引入線上理財(cái)類服務(wù)和支付類服務(wù)，積極打造小微線上綜合金融服務(wù)品牌。通過應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)對線下IPC業(yè)務(wù)賦能，預(yù)計(jì)在未來兩年內(nèi)，蘇州銀行客戶經(jīng)理平均管戶數(shù)量將提高2.5倍，超過同業(yè)優(yōu)秀水平。
曹峰系蘇州銀行直銷銀行事業(yè)部總裁
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