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個(gè)險(xiǎn)深度轉(zhuǎn)型時(shí)代，作為開(kāi)放市場(chǎng)的銀保渠道,其優(yōu)越性再次得以強(qiáng)化，既滿足了保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的核心訴求，也滿足了銀行持續(xù)推動(dòng)業(yè)務(wù)多元化、提高中間收入占比的戰(zhàn)略意圖。曾經(jīng)保險(xiǎn)公司單方面競(jìng)逐的局面，已經(jīng)逐漸演化為保險(xiǎn)公司與銀行的雙向奔赴。
到2022年，一個(gè)更具標(biāo)志性的數(shù)字出現(xiàn)了——根據(jù)同業(yè)交流數(shù)據(jù)，銀保新單保費(fèi)收入首度超越個(gè)險(xiǎn)新單保費(fèi)收入，銀保再度超越個(gè)險(xiǎn)成為人身險(xiǎn)行業(yè)第一大渠道。且這種成長(zhǎng)是高質(zhì)量的，伴隨銀行理財(cái)經(jīng)理保險(xiǎn)銷售能力的不斷成長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量的不斷提高，長(zhǎng)期期交型產(chǎn)品占比得到大幅提升，銀保渠道再也不是單純的規(guī)模貢獻(xiàn)渠道，轉(zhuǎn)而成為規(guī)模與價(jià)值貢獻(xiàn)兼具的渠道，其重要性得到進(jìn)一步凸顯。
是時(shí)候?qū)︺y保渠道、銀保系險(xiǎn)企進(jìn)行深入研究了。今年國(guó)內(nèi)規(guī)模最大的銀保系險(xiǎn)企——中郵保險(xiǎn)在轟轟烈烈的引戰(zhàn)混改后進(jìn)行了全方位專業(yè)能力提升，旨在新時(shí)代背景下探索銀保渠道發(fā)展的新范式。
01
銀保渠道重回險(xiǎn)企戰(zhàn)略視野，銀保系險(xiǎn)企再迎高光時(shí)刻
2022年的個(gè)險(xiǎn)渠道有多蕭條，銀保渠道就有多么的熾烈。
行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，2022年上半年，銀保渠道新單規(guī)模保費(fèi)收入已經(jīng)接近6000億元，同比增速5.5%；新單期交保費(fèi)接近2000億元，同比增速更是高達(dá)15%左右。無(wú)論新單規(guī)模增速，還是新單期交增速，均遠(yuǎn)高于同期行業(yè)整體增速。
其實(shí)，不僅僅是中國(guó)，即便是放眼全球，銀保渠道的成長(zhǎng)性都足以引發(fā)高度關(guān)注。2021年，全球管理咨詢公司麥肯錫曾發(fā)布保險(xiǎn)行業(yè)白皮書《破解迷思，探索高質(zhì)量銀保發(fā)展新模式》，梳理全球銀保業(yè)務(wù)發(fā)展情況，其中數(shù)據(jù)顯示，2012—2019年，銀保渠道不同種類產(chǎn)品的保費(fèi)收入增速均超過(guò)其他渠道，壽險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)尤為明顯。以2018—2019年為例，全球銀保渠道壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率高達(dá)4.8%，高于總保費(fèi)收入3.4%的增長(zhǎng)率。
銀保渠道高增長(zhǎng)的背后有其堅(jiān)實(shí)的邏輯，麥肯錫在白皮書中從客戶、銀行及險(xiǎn)企三端的變化趨勢(shì)入手詳細(xì)闡述了這其中的驅(qū)動(dòng)因子：
客戶端，財(cái)富快速積累，保障與投資需求上升，同時(shí)更期待獲得涵蓋全方位保障的綜合解決方案；
銀行端，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型成為行業(yè)共識(shí)，“加碼大財(cái)富管理”、“精細(xì)化客群經(jīng)營(yíng)”及“全渠道客戶體驗(yàn)升級(jí)”三大轉(zhuǎn)型趨勢(shì)均有利于銀保發(fā)展；
險(xiǎn)企端，行業(yè)回歸初心，銀保業(yè)務(wù)重回險(xiǎn)企戰(zhàn)略視野。
可以說(shuō)，銀保渠道的這一波上漲，不再是人身保險(xiǎn)公司的一廂情愿，而是人身保險(xiǎn)公司與銀行乃至客戶需求多頻共振的結(jié)果，是人身保險(xiǎn)公司不可錯(cuò)過(guò)的發(fā)展大機(jī)會(huì)。
銀保渠道的火爆，也再度引發(fā)了人們對(duì)于銀保系險(xiǎn)企的熱情。自國(guó)內(nèi)出現(xiàn)“銀保系險(xiǎn)企”一詞以來(lái)，這些背靠銀行股東大樹(shù)，注重發(fā)展銀保渠道，發(fā)展戰(zhàn)略乃至產(chǎn)品策略等都有著鮮明特色的險(xiǎn)企，始終被認(rèn)為蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?
而談及銀保系險(xiǎn)企，一定不能繞開(kāi)的一家險(xiǎn)企肯定是中國(guó)郵政旗下的中郵保險(xiǎn)，憑借著中國(guó)郵政遍布全國(guó)城市鄉(xiāng)村的密集服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以及郵政、郵儲(chǔ)銀行豐富的保險(xiǎn)代理服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，中郵保險(xiǎn)從一開(kāi)始就擁有了全國(guó)范圍最廣的保險(xiǎn)分銷網(wǎng)絡(luò)，在下沉市場(chǎng)、普惠保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。
中國(guó)郵政的保險(xiǎn)代理服務(wù)有多強(qiáng)大？有業(yè)內(nèi)人士介紹，目前全國(guó)一半的銀保渠道保費(fèi)收入幾乎都來(lái)自于這一網(wǎng)絡(luò)。
行業(yè)基于以客戶需求為導(dǎo)向的深度轉(zhuǎn)型，又為依托中國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)的中郵保險(xiǎn)打開(kāi)了另一層想象空間——伴隨客戶主權(quán)意識(shí)的覺(jué)醒，作為不同金融服務(wù)供應(yīng)商的銀行以及險(xiǎn)企正逐漸從過(guò)去的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系走向深度合作，而在股權(quán)上與銀行天然有著深度連結(jié)的銀保系險(xiǎn)企，其優(yōu)勢(shì)將在這種前所未有的深度合作中得到進(jìn)一步的凸顯。
02
引戰(zhàn)混改開(kāi)啟發(fā)展新紀(jì)元，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合助推中郵保險(xiǎn)整裝再出發(fā)
眼下的中郵保險(xiǎn)其實(shí)也經(jīng)歷著一場(chǎng)深刻的變革。
中郵保險(xiǎn)作為充分依托龐大郵政服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的保險(xiǎn)公司，從2009年9月正式開(kāi)業(yè)伊始就注定了自己的與眾不同。
從股東看，最早中郵保險(xiǎn)系中國(guó)郵政集團(tuán)公司與各�。▍^(qū)、市）郵政公司共同出資籌建，妥妥的“嫡系”；從渠道看，遍布全國(guó)的郵政網(wǎng)點(diǎn)和郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)是其最堅(jiān)實(shí)的發(fā)展依托；從人才看，無(wú)論是總部高管，還是各地分支機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)人主要都是來(lái)自郵政系統(tǒng)，在保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)豐富（中郵保險(xiǎn)成立前，中國(guó)郵政集團(tuán)已經(jīng)擁有10多年保險(xiǎn)代理服務(wù)經(jīng)驗(yàn)）；從戰(zhàn)略看，特色鮮明，以“服務(wù)基層、服務(wù)三農(nóng)”為己任，實(shí)施“低成本、廣覆蓋、高產(chǎn)出”的發(fā)展戰(zhàn)略，以小額保險(xiǎn)為切入點(diǎn)，以促進(jìn)城鄉(xiāng)保險(xiǎn)業(yè)均衡發(fā)展為著力點(diǎn)……
自2009年成立以來(lái)，在股東網(wǎng)絡(luò)、資金等強(qiáng)有力的支持下，中郵保險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模及發(fā)展速度不斷提升，迅速實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展的大目標(biāo)，在第三個(gè)完整經(jīng)營(yíng)年度，即實(shí)現(xiàn)保費(fèi)破百億大關(guān)的壯舉。
目前，其服務(wù)范圍覆蓋22個(gè)�。▍^(qū)、市）、296個(gè)地市、1690個(gè)縣市、32571個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，70%以上的業(yè)務(wù)和服務(wù)在縣及縣以下地區(qū)。2021年底，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入攀升至858.09億元，同比增長(zhǎng)4.65%；年度營(yíng)業(yè)收入邁上千億平臺(tái)，總資產(chǎn)也突破了4000億元大關(guān)。更重要的是，在成立的第5年，即2014年，中郵保險(xiǎn)開(kāi)始盈利，截至2021年,已經(jīng)連續(xù)8年錄得盈利。
在高速發(fā)展十多年后，中郵保險(xiǎn)再度迎來(lái)高光時(shí)刻。
2022年中郵保險(xiǎn)股權(quán)多元化邁出堅(jiān)實(shí)步伐，立足香港、輻射亞太的跨國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)——友邦保險(xiǎn)有限公司成為了中郵保險(xiǎn)的新晉股東，以120.33億元的對(duì)價(jià)，獲得中郵保險(xiǎn)24.99%股權(quán)，并一舉拿下“我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)截至目前最大增資擴(kuò)股引戰(zhàn)項(xiàng)目”的稱號(hào)。友邦保險(xiǎn)曾表示：“將利用集團(tuán)總部的資源為中郵提供有針對(duì)性的專業(yè)建議和支持。專業(yè)支持和合作的領(lǐng)域?qū)óa(chǎn)品開(kāi)發(fā)、科技、投資和風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)知識(shí)，以及就拓展和深化中郵人壽獨(dú)有分銷潛力方面的支持�！币虼耍叩膹�(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，給中郵保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型深化帶來(lái)了更多助力。
資本實(shí)力更雄厚。中郵保險(xiǎn)注冊(cè)資本金從原來(lái)的215億元增加至286.63億元。
人才更多元化、市場(chǎng)化。公開(kāi)信息顯示，履職郵政系統(tǒng)多年的韓廣岳出任中郵保險(xiǎn)新一任董事長(zhǎng)，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的李學(xué)軍出任總經(jīng)理，一大批市場(chǎng)化、專業(yè)化的中高級(jí)管理人員已加入中郵保險(xiǎn)，這樣經(jīng)歷豐富、專業(yè)高效的管理團(tuán)隊(duì)在推動(dòng)該公司高質(zhì)量發(fā)展和體制機(jī)制改革等方面將發(fā)揮至關(guān)重要的作用。同時(shí)，從招聘市場(chǎng)及同業(yè)反饋來(lái)看，目前仍有眾多應(yīng)聘者對(duì)中郵保險(xiǎn)的招聘信息充滿興趣，這意味著市場(chǎng)對(duì)這家險(xiǎn)企未來(lái)發(fā)展的前景表示一致看好。
股東變化、人才引進(jìn)，中郵保險(xiǎn)整裝再出發(fā)，一個(gè)全新的發(fā)展階段已到來(lái)。
03
價(jià)值引領(lǐng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及品質(zhì)快速改善，中郵保險(xiǎn)引領(lǐng)銀保新范式
在中外股東的共同支持下，混改之后的中郵保險(xiǎn)戰(zhàn)略是非常明確的——摒棄規(guī)模至上的傳統(tǒng)商業(yè)模式，把價(jià)值創(chuàng)造的發(fā)展理念融入公司建設(shè)、發(fā)展、管理的全過(guò)程。堅(jiān)持保險(xiǎn)姓保、回歸本源，持續(xù)推進(jìn)公司價(jià)值化、合規(guī)化穩(wěn)健發(fā)展。
面對(duì)銀保渠道愈發(fā)激烈的資源競(jìng)爭(zhēng)，中郵保險(xiǎn)立志打造銀保渠道新范式，推動(dòng)銀保渠道逐漸成為價(jià)值創(chuàng)造的主陣地，通過(guò)構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)自身與渠道的合作共贏。
在價(jià)值轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略引領(lǐng)之下，中郵保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，該公司2022年前三季度實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入849億元，同比增長(zhǎng)6%；總資產(chǎn)達(dá)4472億元，同比增長(zhǎng)12%，保費(fèi)增速、總資產(chǎn)增速均高于行業(yè)平均水平；新業(yè)務(wù)價(jià)值同比增長(zhǎng)30%，已超去年全年水平，價(jià)值增速遠(yuǎn)高于規(guī)模增速。
根據(jù)公開(kāi)信息顯示，截至2022年10月，中郵保險(xiǎn)高價(jià)值業(yè)務(wù)保持高位增長(zhǎng)，長(zhǎng)期期交新單保費(fèi)超300億元，同比增長(zhǎng)22%，占新單保費(fèi)比重76%，同比增長(zhǎng)9%；終身壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)同比分別增長(zhǎng)23%、76%，價(jià)值類業(yè)務(wù)保持較快增長(zhǎng)。
關(guān)于業(yè)務(wù)品質(zhì)指標(biāo)，該公司續(xù)期“壓艙石”作用凸顯，2019-2021年中郵保險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)年均增長(zhǎng)23%，占保費(fèi)比重逐年提升至60%左右。2022年1-10月，續(xù)期保費(fèi)近500億元，占保費(fèi)比重56%；13月繼續(xù)率92.8%，25月復(fù)合繼續(xù)率90.6%，保持較高的行業(yè)水平。
根據(jù)摩根士丹利研究分析報(bào)告，“中郵保險(xiǎn)資本造血能力得到明顯改善。我們同時(shí)也觀察到中郵保險(xiǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的改變，二季度保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最低資本提升了15.5%，這意味著中郵人壽的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)正向高價(jià)值類業(yè)務(wù)傾斜�！备鶕�(jù)中郵保險(xiǎn)三季度償付能力報(bào)告顯示，該公司三季度壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)最低資本提升了11.1%，進(jìn)一步佐證了該公司保障類業(yè)務(wù)占比持續(xù)提升的趨勢(shì)。
償二代二期規(guī)則下，中郵保險(xiǎn) 2022年3季度末的保單未來(lái)盈余較2021年末增長(zhǎng)259%，在實(shí)際資本中的占比提升14個(gè)百分點(diǎn)，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型持續(xù)增厚保單利潤(rùn)積累，內(nèi)源性資本供給能力顯著提升，自我造血能力逐步增強(qiáng)。
當(dāng)然，人身保險(xiǎn)行業(yè)負(fù)債端、資產(chǎn)端雙重承壓，凈利潤(rùn)普遍顯著下滑的當(dāng)下，中郵保險(xiǎn)也無(wú)可避免的承擔(dān)了轉(zhuǎn)型的壓力。2022年三季度償付能力報(bào)告顯示，已經(jīng)連續(xù)8年盈利的中郵保險(xiǎn)罕見(jiàn)出現(xiàn)虧損。成立時(shí)間尚短，資本市場(chǎng)巨幅震蕩，是推動(dòng)其凈利潤(rùn)由盈轉(zhuǎn)虧的主要因素。而這種業(yè)績(jī)上的波動(dòng)，也成為轉(zhuǎn)型中的中郵保險(xiǎn)要面對(duì)的困難。
無(wú)論是對(duì)于中郵保險(xiǎn)而言，還是對(duì)于大部分中小人身險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，要想降低利潤(rùn)對(duì)于資本市場(chǎng)波動(dòng)的敏感性，沒(méi)有捷徑可行，唯有保持戰(zhàn)略定力，立足長(zhǎng)期主義，堅(jiān)持以客戶需求為導(dǎo)向，以業(yè)務(wù)價(jià)值為引領(lǐng)，持續(xù)推動(dòng)轉(zhuǎn)型深化，最終，時(shí)間的問(wèn)題還需要時(shí)間來(lái)解決。
2022年，中郵保險(xiǎn)已開(kāi)啟打造行業(yè)一流險(xiǎn)企的新征程，市場(chǎng)化機(jī)制、專業(yè)化人才、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、多元化渠道、高效化協(xié)作成為其最新發(fā)展方向。
根據(jù)中郵保險(xiǎn)官網(wǎng)顯示：“11月11日，中郵尊贏一生終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品在招商銀行(600036)正式上線銷售并完成首單，標(biāo)志著中郵保險(xiǎn)‘一主多輔’多元化渠道建設(shè)邁出實(shí)質(zhì)性步伐,為中郵保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展注入新動(dòng)能”。這個(gè)看似簡(jiǎn)單的信息，或許可以推斷，伴隨著銀保合作不斷深入，保險(xiǎn)行業(yè)正逐漸迎來(lái)銀保新時(shí)代，作為銀保系領(lǐng)頭羊的中郵保險(xiǎn)在全面深化改革的背景下，或許將率先做出突圍并結(jié)出不一樣的果實(shí)，為行業(yè)探索前行提供示范作用。
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