個人養(yǎng)老金爭奪戰(zhàn)一觸即發(fā)!政策落地,34家銀行系機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備就緒

2022-11-19 09:25:34 新京報 

銀保監(jiān)會11月18日發(fā)布正式印發(fā)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》),并披露了首批可開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司的名單。

值得注意的是,11月18日證監(jiān)會亦披露了《個人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)名錄(截至2022年11月18日)》,包括6家大行、8家股份行和2家城商行在內(nèi)的有16家銀行入選。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,從11月4日公開征求意見到11月18日正式印發(fā),《暫行辦法》僅用了半個月就正式公布實(shí)施,體現(xiàn)金融監(jiān)管部門推動個人養(yǎng)老金制度落地、助力第三支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)的決心。有了制度依據(jù),預(yù)計后續(xù)個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的推進(jìn)將極大提速,個人養(yǎng)老金產(chǎn)品或?qū)⒓涌炻涞亍?/p>

多家銀行表示,目前相關(guān)系統(tǒng)等搭建已完成,將于近期正式上線個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),在政策要求的先行地區(qū)為符合條件的客戶提供服務(wù),客戶可通過各類官方渠道咨詢和辦理業(yè)務(wù)。

銀行開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需凈資本1000億以上

與此前《征求意見稿》相比,銀保監(jiān)會在正式稿下發(fā)的同時,明確了開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、理財公司的硬性指標(biāo)。

根據(jù)銀保監(jiān)會規(guī)定,截至2022年三季度末,一級資本凈額在1000億元以上、具有跨區(qū)域服務(wù)能力、主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管規(guī)定的全國性商業(yè)銀行和具有較強(qiáng)跨區(qū)域服務(wù)能力的城市商業(yè)銀行可開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。 主要是6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,這些商業(yè)銀行和理財公司具有較強(qiáng)的資本實(shí)力和服務(wù)能力,機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多,客戶群體龐大,作為第一批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),有助于充分發(fā)揮相關(guān)機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)和優(yōu)勢,推動個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步、健康發(fā)展。

金融監(jiān)管政策專家周毅欽亦表示,銀保監(jiān)會規(guī)定門檻之后,一些中小銀行便被排除在外。入圍的銀行具有跨區(qū)域服務(wù)的能力,意味著只有全國展業(yè)的大中銀行,以及部分在異地?fù)碛蟹种C(jī)構(gòu)的頭部城商行才有展業(yè)資格,而立足于區(qū)域的地方性法人銀行目前暫不可開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

“監(jiān)管層設(shè)置門檻,主要是為了保證個人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量!敝芤銡J表示,在開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)之前,銀行在搭建系統(tǒng)、人才引進(jìn)等方面需投入較高成本,小銀行短期內(nèi)難以做到。同時個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)亦需要兼顧安全性和穩(wěn)定性。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛亦表示,考慮到成本投入、創(chuàng)新能力等方面的問題,以及個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開展初期可以順利推進(jìn),目前實(shí)力較強(qiáng)的大中型銀行才能勝任。

此外,首批可開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單中包括了11家理財公司,即截至2022年三季度末,已納入養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的理財公司。

名單動態(tài)管理未來亦有可能拓展到其他機(jī)構(gòu)

可開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)并非一成不變,而是動態(tài)管理。銀保監(jiān)會指出,商業(yè)銀行、理財公司在國家有關(guān)部門選定的個人養(yǎng)老金制度試行城市開展業(yè)務(wù),后續(xù)按照國家有關(guān)規(guī)定逐步推開。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,隨著養(yǎng)老產(chǎn)品的不斷推進(jìn)和逐漸成熟,預(yù)計未來亦有可能拓展到其他機(jī)構(gòu)。

董希淼認(rèn)為,下一步,應(yīng)穩(wěn)步擴(kuò)大開辦的機(jī)構(gòu)范圍,賦予更多的商業(yè)銀行、理財公司開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的資格,進(jìn)一步提高個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的覆蓋面和可得性。

不過,率先開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)更具優(yōu)勢。周毅欽表示,由于個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性,銀行前期搶占到的客戶未來進(jìn)行賬戶遷移的概率較小,所以后進(jìn)入名單的銀行開展業(yè)務(wù)難度將明顯加大。

此外,《暫行辦法》中亦明確規(guī)定,銀保監(jiān)會將對開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管。對于不滿足個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的商業(yè)銀行和理財公司銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令該機(jī)構(gòu)改正。

與征求意見稿相比,《暫行辦法》正式稿還在“逾期未改正或存在其他嚴(yán)重情節(jié)的,銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)停止該機(jī)構(gòu)新開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)”之后,增加了“視情況將其移出名單”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,如此更改更具有威懾力。

《暫行辦法》還規(guī)定,銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財?shù)葌人養(yǎng)老金產(chǎn)品進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管,對不滿足個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的產(chǎn)品實(shí)施退出。對于不滿足監(jiān)管要求的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品,亦將不定期移出名單。

定價更加市場化個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)更需關(guān)注可持續(xù)性

與《征求意見稿》相比,《暫行辦法》中對個人養(yǎng)老金相關(guān)產(chǎn)品費(fèi)率優(yōu)惠的表述有所變化。

《暫行辦法》規(guī)定,個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上,可以對個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的銷售費(fèi)、管理費(fèi)和托管費(fèi)實(shí)施一定的費(fèi)率優(yōu)惠。

而此前征求意見稿中的表述略帶有強(qiáng)制性,即“個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上,對個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的管理費(fèi)和托管費(fèi)設(shè)置優(yōu)惠的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn),豁免認(rèn)(申)購費(fèi)等銷售費(fèi)用”。

周毅欽認(rèn)為,這意味著銀行和理財子公司在部分產(chǎn)品的定價上更具自主權(quán),這有助于保持個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,亦為未來產(chǎn)品多元化發(fā)展留有余地。不過,他預(yù)計,在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開展初期,各家機(jī)構(gòu)均會推出諸多優(yōu)惠政策,以此爭取更多用戶。

此外,董希淼表示,財政稅務(wù)及金融管理部門應(yīng)在財政稅收、產(chǎn)品準(zhǔn)入等方面繼續(xù)采取更多的支持政策,將養(yǎng)老金融產(chǎn)品等納入稅收遞延賬戶后,整體稅率還可以進(jìn)一步降低。

“目前,參加人每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為12000元,下一步可考慮對上限進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整,以此鼓勵更多的人選擇個人養(yǎng)老金制度!倍m到ㄗh,國家層面要對養(yǎng)老金融發(fā)展制定長期規(guī)劃,完善相關(guān)制度安排,鼓勵各類金融機(jī)構(gòu)推出針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù),有效支撐第三支柱養(yǎng)老保險作用發(fā)揮,成為社會保障體系的重要補(bǔ)充。

銀行準(zhǔn)備待續(xù)個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)即將開閘

《征求意見稿》甫一落地,多家銀行表示,近期即將開閘個人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)。

交通銀行表示,將于近期正式上線個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),在政策要求的先行地區(qū)為符合條件的客戶提供服務(wù),客戶可通過交行各類官方渠道咨詢和辦理業(yè)務(wù)。

交行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,依托個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開展,交行將持續(xù)擴(kuò)展養(yǎng)老金融服務(wù)內(nèi)涵。

據(jù)悉,為進(jìn)一步豐富個人養(yǎng)老金理財、基金、保險產(chǎn)品種類,交行將進(jìn)一步優(yōu)選其他金融機(jī)構(gòu)各類穩(wěn)健運(yùn)行且符合養(yǎng)老需求的產(chǎn)品,豐富產(chǎn)品貨架。

北京銀行亦表示,一系列測試順利通過后,北京銀行(601169)最終成為養(yǎng)老金業(yè)務(wù)首批面客的銀行,該行加快了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)布局。

此外,招商銀行(600036)日前亦對外表示,該行已提前針對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)進(jìn)行了系列布局,包括有序開展了養(yǎng)老賬戶開立與系統(tǒng)對接、養(yǎng)老財富產(chǎn)品儲備、養(yǎng)老金融平臺建設(shè)等全方位準(zhǔn)備工作。在養(yǎng)老賬戶開立籌備上,招行搭建了覆蓋行內(nèi)行外、線上線下的立體式開戶渠道,支持個人養(yǎng)老金賬戶多渠道便捷開立。

據(jù)悉,招行還將根據(jù)不同客戶的養(yǎng)老目標(biāo),提供多種專業(yè)的養(yǎng)老產(chǎn)品購買方案,覆蓋養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老公募基金等品類,囊括了短期、中期、長期等各類期限。

新京報貝殼財經(jīng)記者 姜樊 編輯 岳彩周 校對 張彥君

(責(zé)任編輯:王治強(qiáng) HF013)
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