銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企：熨平周期波動(dòng)影響，提升新市民金融健康水平

　　11月22日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企在2022年金融街(000402)論壇上發(fā)表講話，就加強(qiáng)新市民金融服務(wù)談兩點(diǎn)看法。

　　第一，精準(zhǔn)把握新市民需求，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)

　　2022年3月《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì) 中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》印發(fā)后，各地細(xì)化了具體落地措施，金融機(jī)構(gòu)積極推出專屬產(chǎn)品，新市民金融服務(wù)工作取得了一定進(jìn)展。但也要看到金融服務(wù)仍處于探索實(shí)踐階段，新市民群體的廣泛性、差異性決定了金融服務(wù)需要持續(xù)用力、久久為功，需要進(jìn)一步提升服務(wù)的可得性、便利性和精準(zhǔn)性，實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往。

　　要主動(dòng)發(fā)現(xiàn)新市民金融需求。新市民是個(gè)很大的群體，涉及行業(yè)廣、歸屬管理部門多、信息分散。金融機(jī)構(gòu)要深入新市民所處的行業(yè)、企業(yè)和人群，真正走進(jìn)社區(qū)、走進(jìn)城中村、走進(jìn)這一群體，開(kāi)展調(diào)查研究，了解他們?cè)诰蜆I(yè)、創(chuàng)業(yè)、住房、醫(yī)療、教育和養(yǎng)老等方面遇到的難題和訴求。加強(qiáng)與政府部門、行業(yè)主管部門溝通交流，爭(zhēng)取政策支持。要善于創(chuàng)造新市民金融需求。一些新市民對(duì)金融產(chǎn)品了解不多，甚至比較陌生。金融部門要多加宣傳，增加供給，豐富品種，提供多樣化選擇。通過(guò)供給創(chuàng)造需求，為新市民提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，增加金融供給也能發(fā)揮“良幣驅(qū)逐劣幣”效應(yīng)，使不規(guī)范甚至具有欺騙性質(zhì)的“偽金融產(chǎn)品”越來(lái)越少，直至退出市場(chǎng)。要精準(zhǔn)滿足新市民金融需求。新市民金融需求呈現(xiàn)很大差異。城市創(chuàng)業(yè)人員、新就業(yè)白領(lǐng)和快遞服務(wù)、建筑工人、家政安保等人群的金融需求不盡相同，同一群體在不同城市的需求也很不一樣。金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步細(xì)分客戶、細(xì)分市場(chǎng)，提升服務(wù)精準(zhǔn)性。新市民流動(dòng)性強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化賬戶開(kāi)立、工資發(fā)放以及征信查詢等標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)金融服務(wù)，確保在不同城市之間的一致性、均等性和互認(rèn)性。同時(shí)還要提供特色化金融產(chǎn)品。例如，針對(duì)創(chuàng)業(yè)人員的擔(dān)保貸款、針對(duì)快遞和建筑工人等靈活就業(yè)人員的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品等。這些都需要有足夠個(gè)性化的設(shè)計(jì)和安排。

　　第二，熨平周期波動(dòng)影響，提升新市民金融健康水平

　　新市民三分之二以上是靈活就業(yè)人員，就業(yè)和收入受經(jīng)濟(jì)周期、所從事工作性質(zhì)、甚至氣候等因素影響較大，可能存在更大波動(dòng)和彈性。例如，在經(jīng)濟(jì)上行時(shí)，就業(yè)容易，收入也較多；經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，就業(yè)困難，收入會(huì)下降。又如，在北方建筑行業(yè)冬天有很長(zhǎng)時(shí)間不能施工，建筑工人就可能暫時(shí)性不能就業(yè)，收入會(huì)下降，甚至?xí)簳r(shí)沒(méi)有新的收入。

　　金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，幫助新市民做好財(cái)務(wù)規(guī)劃和財(cái)富管理。特別是要提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，能夠平滑這種波動(dòng)對(duì)其個(gè)人和家庭金融健康產(chǎn)生的不利影響。金融健康是衡量個(gè)人、家庭滿足支付短期債務(wù)和消費(fèi)，以及儲(chǔ)備長(zhǎng)期支出和抵御長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵指標(biāo)。保持新市民金融健康尤其重要，這是其正常生產(chǎn)生活能及時(shí)修復(fù)并保持穩(wěn)定的關(guān)鍵。因此，金融產(chǎn)品在波動(dòng)曲線的不同時(shí)點(diǎn)上最好能靈活調(diào)整，與新市民就業(yè)和收入彈性較大這一特點(diǎn)相匹配相適應(yīng)，要努力避免因財(cái)務(wù)接續(xù)可能中斷和財(cái)務(wù)脆弱而使金融健康遭受損害。另外，金融部門也要幫助新市民做好金融健康管理，避免過(guò)度負(fù)債過(guò)度杠桿，拒絕高息誘惑高息陷阱。