今年3月，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關于加強新市民金融服務工作的通知》提出，銀保監(jiān)會派出機構、人民銀行分支機構要加強與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，支持配合地方政府有效發(fā)揮引導作用，結合當?shù)貙嶋H情況出臺具體政策，細化支持措施，解決“瓶頸”制約，促進銀行保險機構不斷提高金融服務新市民水平。
銀保監(jiān)會曾披露，截至7月中旬，已有22家銀保監(jiān)局會同�。▍^(qū)市）相關部門出臺了新市民專項支持政策，1798家銀行保險機構共有2.88萬個金融產(chǎn)品覆蓋新市民。
新市民群體覆蓋近3億人，遍布全國各地、各行業(yè)，金融需求差異較大。各地銀保監(jiān)局在支持新市民金融服務方面做了哪些工作，取得了哪些成效、有何亮點，同時還有哪些難點？《21世紀經(jīng)濟報道》記者近期針對這些情況采訪了多地銀保監(jiān)局相關領導，第三期推出湖北銀保監(jiān)局黨委書記、局長劉學生的專訪。
今年以來，湖北銀保監(jiān)局多次召開新市民金融服務工作座談會和組織調(diào)研督導活動，推動新市民金融服務見成效。劉學生對記者介紹，截至9月末，湖北轄內(nèi)銀行保險機構涉新市民貸款余額1509億元，涉新市民基礎性金融服務5900余項次，減費讓利近1400萬元。
“我們希望通過不斷推進和有效實施新市民金融服務各項舉措，力爭2-3年內(nèi)，湖北省銀行業(yè)保險業(yè)新市民金融服務的組織體系和產(chǎn)品體系基本形成，考核激勵和風險控制等內(nèi)部機制基本建立，新市民融資服務和保險保障覆蓋面逐步擴大，基礎金融服務基本得到滿足，形成一批可復制可推廣的成熟產(chǎn)品和做法，在此基礎上逐步向新市民金融生態(tài)系統(tǒng)日趨完善，金融服務結構不斷優(yōu)化，可得性、便利性和精準性明顯增強的良性目標邁進。”劉學生表示。
同時，劉學生指出，加強新市民金融服務工作，不是一個口號，而是一種能力，既要“放得出”，也要“管得好”、“收得回”。要在做好新市民金融服務的同時，防范好相關金融風險，重點應該從兩個方面入手：一是科技賦能，二是風險分擔。
可得性、便利性、精準性顯著增強
《21世紀》：今年6月，湖北銀保監(jiān)局會同轄內(nèi)多個部門印發(fā)了《湖北銀行業(yè)保險業(yè)新市民金融服務工作方案》，目前新市民金融服務總體成效如何，同時還存在哪些難點和痛點，從短期和長期來看將如何解決？
劉學生：從需求端看，新市民進入城市時間較短，群體分布較為零散，金融意識有所欠缺，且缺乏金融機構信用記錄和有效抵質押物，進入城市后容易產(chǎn)生數(shù)字鴻溝和金融排斥問題。從供給端看，新市民識別定位困難，面對“廣、多、散、碎、零”的新市民金融需求，銀行保險機構難以規(guī)模化、標準化、批量化地設計有針對性的金融產(chǎn)品，少數(shù)銀行保險機構新市民金融服務和宣傳仍缺乏針對性。
為破解新市民金融服務中供需兩端存在的難點痛點，今年以來，湖北銀保監(jiān)局認真貫徹落實銀保監(jiān)會工作部署，積極引導轄內(nèi)銀行保險機構迅速行動，主動作為，持續(xù)優(yōu)化新市民金融產(chǎn)品和服務。
截至9月末，湖北轄內(nèi)銀行保險機構涉新市民貸款余額1509億元，涉新市民基礎性金融服務5900余項次，減費讓利近1400萬元，新市民金融服務工作取得了階段性成效，主要采取了四個方面的措施：
一是以體制機制搭建促工作質效提升。印發(fā)了《湖北銀行業(yè)保險業(yè)新市民金融服務工作方案》，明確了支持新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居等24項重點任務，強化了建立政策協(xié)同機制、內(nèi)部激勵機制、督導工作機制、風險分擔機制、信息共享機制5項機制。
二是以調(diào)研督導促工作落實、落地。我們將新市民金融服務作為全年中心工作之一進行持續(xù)督導，先后派出60多個督導組深入基層金融網(wǎng)點、企業(yè)、工地、社區(qū)調(diào)研，了解中小微企業(yè)和新市民群體對金融服務工作的期盼和實際需求，找準難點痛點堵點，尋求解決路徑。對行動遲緩、效果不顯的機構，及時采取相應的監(jiān)管措施。
三是以產(chǎn)品和服務創(chuàng)新促精準對接新市民金融服務需求。指導、推動轄內(nèi)銀行保險機構充分發(fā)揮自身優(yōu)勢和地區(qū)優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)業(yè)務模式，大膽進行產(chǎn)品、模式、流程創(chuàng)新，解決新市民客觀存在的缺信用記錄、缺抵押擔保、缺穩(wěn)定的交易流水等困境，提高其金融服務的可得性和便利性。
四是以典型案例挖掘促經(jīng)驗推廣和共同提高。不斷總結提煉行之有效的好做法好經(jīng)驗和典型案例，通過內(nèi)部信息、新聞媒介、專門會議等平臺推而廣之，互相啟發(fā)借鑒，實現(xiàn)服務水平的整體提升。
我們希望通過不斷推進和有效實施新市民金融服務各項舉措，力爭2-3年內(nèi)，湖北省銀行業(yè)保險業(yè)新市民金融服務的組織體系和產(chǎn)品體系基本形成，考核激勵和風險控制等內(nèi)部機制基本建立，新市民融資服務和保險保障覆蓋面逐步擴大，基礎金融服務基本得到滿足，形成一批可復制可推廣的成熟產(chǎn)品和做法，在此基礎上逐步向新市民金融生態(tài)系統(tǒng)日趨完善，金融服務結構不斷優(yōu)化，可得性、便利性和精準性明顯增強的良性目標邁進。
《21世紀》：新市民金融服務需求主要集中在就業(yè)創(chuàng)業(yè)、住房、教育、醫(yī)療等重點領域，轄內(nèi)機構采取了哪些創(chuàng)新舉措，取得了哪些成效？
劉學生：今年以來，湖北銀保監(jiān)局引導轄內(nèi)銀行保險機構圍繞新市民群體特點，聚焦新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療等重點領域的金融需求，積極開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，著力探索適應新市民金融服務特點的商業(yè)模式。
例如，在創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面，通過加強政策對接、重點人群對接、產(chǎn)品對接、運作模式對接“四個對接”，加大對新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)信貸支持力度。截至2022年9月末，湖北省銀行機構共推出創(chuàng)業(yè)就業(yè)類信貸產(chǎn)品258個，貸款余額達906億元。
住房方面，引導銀行保險機構推進增加保障性住房供給，國家開發(fā)銀行湖北省分行、建設銀行湖北省分行等銀行積極對接住建部門，為湖北省25個保障性住房項目新增授信161億元，新增房源1.4萬套（間）。
教育方面，鼓勵銀行保險機構加強與政府、企業(yè)、院校合作，截至今年9月末，湖北省銀行機構共推出培訓和子女教育類信貸產(chǎn)品26個，貸款余額43億元。
醫(yī)療方面，引導中國人壽(601628)、太保壽險等積極參與普惠型商業(yè)健康險業(yè)務，突破職業(yè)、戶籍和地區(qū)等限制，讓新市民可以享受到“門檻低、價格低、保障全、保額高”的保險服務，其中黃岡“黃惠保”、隨州“惠隨保”、宜昌“市民�！�、云夢“夢澤惠民�！币呀�(jīng)上線，其它城市也在加緊推進中，為廣大新市民加上了一道醫(yī)療風險保障“防護網(wǎng)”。
從科技賦能、風險分擔兩方面做好風險防范
《21世紀》：你剛提到要以典型案例挖掘促經(jīng)驗推廣和共同提高，能否分享幾個有特色的案例，這對于其他機構做好新市民金融服務帶來哪些啟示？
劉學生：新市民人群所處行業(yè)、職業(yè)、學歷、年齡差異較大，金融需求呈現(xiàn)“廣、多、散、碎、零”的特點，因此做好新市民金融服務，就要重點在新市民信息批量獲取與發(fā)掘、“門當戶對”的評估審查機制、政策性和商業(yè)性的平衡、快捷方便的金融服務方式等方面尋求突破。
在這些方面，經(jīng)過半年多的探索努力，轄內(nèi)銀行保險機構已經(jīng)摸索出了一些有特色的做法。
例如，針對新市民金融服務效率不高的問題，我們重點引導轄內(nèi)銀行保險機構通過大數(shù)據(jù)技術應用，精準刻畫新市民“群體畫像”和服務需求，批量提供金融服務解決方案。轄內(nèi)眾邦銀行應用大數(shù)據(jù)、隱私計算、機器學習技術，構建千人千面的信用評級體系，精準量化和識別新市民客戶的風險以及場景需求；平安銀行(000001)武漢分行研發(fā)“人工智能+遠程線上專員+線下智能網(wǎng)點”模式，精準為目標客戶推送與辦理各項金融服務，共觸達客戶117萬人次。
再如，針對青年創(chuàng)業(yè)者普遍面臨的融資難問題，我們引導湖北銀行業(yè)與湖北團省委共搭服務平臺，依托湖北省42個青創(chuàng)園，面向青年創(chuàng)業(yè)者推出“青創(chuàng)貸”金融扶持項目，充分發(fā)揮共青團“聯(lián)系基層、點多面廣、人熟地熟”的組織化優(yōu)勢，建立了“聯(lián)動”、“推優(yōu)”、“熔斷”三項機制，提升“青創(chuàng)貸”的直達性、精準性、實效性。目前，該項目實施已進入第三期，累計對湖北省17個市（州）創(chuàng)業(yè)青年、小微（合伙）企業(yè)發(fā)放貸款8000余筆，貸款余額突破20億元，有力地托舉了青年新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)夢想。
還有，針對新市民進城后的租房問題，我們引導轄內(nèi)銀行保險機構積極與政府相關職能部門合作搭建系統(tǒng)平臺，促進住房租賃市場健康發(fā)展。例如，引導建設銀行湖北省分行搭建開放共享的“CCB建融家園”平臺，為租賃企業(yè)及個人提供陽光透明的交易環(huán)境和安全便捷的服務保障，湖北地區(qū)租賃平臺實名注冊個人用戶已達207萬戶，上線企業(yè)417家，完成房源核驗近95萬次。
此外，針對新市民群體保險保障覆蓋率不高的問題，我們引導轄內(nèi)保險機構推出了多款定制型保險產(chǎn)品，為新市民提供多方位的保險保障。例如，中國人壽推出適用于吸納新市民較多的小微企業(yè)員工福利保險“企惠�！保迅采w3325家小微企業(yè)，承保2.65萬人，保險保障73.45億元；人保壽險等公司針對網(wǎng)約車司機、快遞員、家政服務人員等靈活就業(yè)人群推出專屬意外險，服務企業(yè)1.5萬家，覆蓋40.96萬人，保障金額2152億元；中華聯(lián)合保險累計承保支持新市民培訓及子女教育類學幼保險、實習責任險、校園責任險等7000余筆，提供風險保障394.3億元。
《21世紀》：新市民金融服務是藍海，隨著未來覆蓋面的逐步擴大，銀行保險機構應當如何做好風險防范？
劉學生：加強新市民金融服務工作，不是一個口號，而是一種能力，既要“放得出”，也要“管得好”、“收得回”。要在做好新市民金融服務的同時，防范好相關金融風險，重點應該從兩個方面入手：
一方面，要從科技賦能入手，積極發(fā)展金融科技，充分運用數(shù)字技術，借助銀行保險機構內(nèi)外部數(shù)據(jù)，通過人工智能與大數(shù)據(jù)技術的融合，提高金融機構的風險識別、監(jiān)測、預警和處置等數(shù)字技術防控能力，實現(xiàn)風險控制的模塊化、數(shù)字化、自動化和智能化，逐步形成符合新市民特征的“科技風控”、“智能風控”管理模式。
另一方面，要從風險分擔入手，推動建立和完善風險分擔和補償機制。支持地方政府充分發(fā)揮政府財政資金引導作用，推動有關部門完善補償、代償、貼保、貼息等相結合的多層次風險分擔機制。同時，加強與地方政府、擔保機構、擔�；�、再擔保機構等的溝通合作，從貸前增信、貸中擔保和貸后風險補償?shù)榷鄠�環(huán)節(jié)發(fā)力，強化新市民金融風險分擔，持續(xù)提升銀行保險機構提供新市民服務的積極性和可持續(xù)性。
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