作為經(jīng)濟運行的“細胞”，近年來市場主體新設(shè)速度倍數(shù)增長，企業(yè)數(shù)字化速度明顯提速。
這不僅為互聯(lián)網(wǎng)公司推出企業(yè)協(xié)作管理和在線會議平臺提供契機，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的代發(fā)工資業(yè)務(wù)也迎來急劇變化。
值得注意的是，多家商業(yè)銀行正在加快改造傳統(tǒng)代發(fā)工資業(yè)務(wù)，將薪稅代發(fā)等服務(wù)拓展至人事、財務(wù)和協(xié)同辦公等非金融數(shù)字化業(yè)務(wù)場景。
由此，銀行通過企業(yè)數(shù)字化服務(wù)增強客戶粘性，以對公反哺零售，非金融反哺金融業(yè)務(wù)的循環(huán)正在形成。
“代發(fā)工資”如何升級
銀行傳統(tǒng)的代發(fā)業(yè)務(wù)仍是主要服務(wù)客戶的渠道之一。近年來出現(xiàn)的新情況是，市場主體的迅速增加正在為代發(fā)工資業(yè)務(wù)帶來市場變局機會，以股份制銀行為代表，正在力圖通過代發(fā)工資業(yè)務(wù)升級對更多的中小微企業(yè)提供更全面更普適化的銀行服務(wù)。
截至今年9月底，我國登記在冊市場主體達1.64億戶，相比2012年底10年凈增超1億戶。企業(yè)從1300多萬戶增加至5100多萬戶，接近美國和歐盟企業(yè)數(shù)量之和。其中2021年新增市場主體數(shù)中，新增企業(yè)901萬余戶，日均新增企業(yè)近2.5萬戶。
企業(yè)數(shù)量倍數(shù)增長，傳統(tǒng)的代發(fā)工資服務(wù)方式發(fā)生了極大的變化。
2022年11月，招商銀行(600036)發(fā)布薪福通4.0，上線人財事數(shù)字開放平臺。涵蓋薪稅代發(fā)、人事服務(wù)、團體福利、財務(wù)費控、協(xié)同辦公、開放平臺六大版塊。
招商銀行信息技術(shù)部批發(fā)應(yīng)用研發(fā)中心總經(jīng)理尤堂成對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，該行薪福通應(yīng)代發(fā)業(yè)務(wù)而生。
根據(jù)招行半年報，薪福通以數(shù)字化薪資代發(fā)為原點，聚焦人事、財務(wù)、協(xié)同辦公等重點場景。上半年，薪福通新增注冊認證企業(yè)12.90萬家。該行稱，薪福通產(chǎn)品通過數(shù)字化賦能企業(yè)并實現(xiàn)業(yè)務(wù)價值轉(zhuǎn)化，成為代發(fā)服務(wù)和公司金融業(yè)務(wù)拓客的重要工具之一。
平安銀行(000001)半年報稱，持續(xù)升級“安薪管家”產(chǎn)品，打造客戶家庭主賬戶智能應(yīng)用平臺及銀行綜合金融服務(wù)輸出成長體系；2022年6月末，“安薪管家”綁定客戶數(shù)超56萬戶。加速代發(fā)客群數(shù)字化經(jīng)營體系升級，2022年6月末，代發(fā)及批量業(yè)務(wù)客戶帶來的AUM余額6257.56億元，較上年末增長16.1%；帶來客戶存款余額1787.29億元，較上年末增長23.7%。民生銀行(600016)半年報稱，升級代發(fā)業(yè)務(wù)端到端旅程，從營銷流程、簽約開卡、工資代發(fā)、員工經(jīng)營等方面開展旅程梳理和系統(tǒng)優(yōu)化。光大銀行(601818)半年報稱，公私聯(lián)動成效提升，代發(fā)交易額、代發(fā)資金留存率雙雙提升。
“受疫情等因素影響，企業(yè)線上化的程度越來越高，穩(wěn)定的企業(yè)級零售客戶服務(wù)單靠網(wǎng)點是不行的，所以代發(fā)業(yè)務(wù)對零售來講非常重要�！闭猩蹄y行零售金融總部副總經(jīng)理莊東燕表示，過去代發(fā)業(yè)務(wù)服務(wù)主要是企業(yè)端客戶發(fā)薪的需求，現(xiàn)在的薪福通已經(jīng)延展到服務(wù)企業(yè)的綜合數(shù)字化需求，以及服務(wù)企業(yè)的員工,即C端客戶的服務(wù)能力。
非金融“反哺”金融
在《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》和數(shù)字化浪潮的指引下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大中小企業(yè)長遠發(fā)展的必經(jīng)之路。
數(shù)字化對商業(yè)銀行帶來的趨勢之一是，銀行開始進入非金融領(lǐng)域，通過非金融領(lǐng)域的拓展，反哺金融業(yè)務(wù)。例如，在私人銀行領(lǐng)域，銀行向客戶提供個人、家庭及企業(yè)等涉及法稅、健康醫(yī)養(yǎng)、出行、代際教育等非金融服務(wù)，從而將服務(wù)范圍拓展至高凈值客戶提供投資、稅務(wù)、法務(wù)、并購、融資、清算等。
在企業(yè)領(lǐng)域，此前數(shù)量眾多的中小微企業(yè)由于自身體量小、營收少、數(shù)字化需求分布零散等原因，導(dǎo)致推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型難度較大。但疫情之后批發(fā)金融數(shù)字化獲得企業(yè)認可，銀行也加快業(yè)務(wù)線上化、自動化改造。
根據(jù)招行半年報，該行公司客戶96%的基礎(chǔ)服務(wù)業(yè)務(wù)可在線上辦理。從業(yè)務(wù)筆數(shù)來看，融資業(yè)務(wù)線上化率78.39%；向企業(yè)客戶開放API接口2078個，較上年末增長63%。以發(fā)票云、銷售云、薪福通、股權(quán)激勵系統(tǒng)等非金融數(shù)字化產(chǎn)品切入客戶的銷售、采購、財資管理、員工管理等經(jīng)營管理場景。
今年11月，工信部發(fā)布《中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指南》，提出工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺、數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)商和金融機構(gòu)加強合作，開展物流、資金流和數(shù)據(jù)流等交叉驗證，創(chuàng)新信用評估體系和風(fēng)險控制機制，提升中小企業(yè)融資能力。
招商銀行公司金融總部副總經(jīng)理趙瑜表示，招商銀行不僅為B端企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，也持續(xù)圍繞客戶需求，豐富非金融數(shù)字化服務(wù)，薪福通實現(xiàn)B端客戶服務(wù)和C端經(jīng)營場景的銜接，不僅助力B端企業(yè)客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化公司管理，也能為C端客戶提供更有溫度的代發(fā)服務(wù)，是招商銀行深化公私融合服務(wù)的重要載體。
尤堂成補充道，如果銀行只做金融，客戶有可能在金融某一個鏈條環(huán)節(jié)上離開了，再引回來是非常困難的。所以該行希望客戶金融、非金融訴求都能服務(wù)到。
他表示，金融還是主陣地，企業(yè)數(shù)字化服務(wù)是增值服務(wù)，在生態(tài)中更好地服務(wù)客戶，增強更多的黏性，做好客戶陪伴。
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