導語：個人養(yǎng)老金資金賬戶有六大特點。
11月25日，伴隨著個人養(yǎng)老金制度的啟動實施，多家銀行也開始正式開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。記者注意到，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、交通銀行、興業(yè)銀行(601166)、民生銀行(600016)、寧波銀行(002142)等多家銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式上線。
具體來看，農(nóng)業(yè)銀行稱，現(xiàn)已全面開放個人養(yǎng)老金資金賬戶開立、繳存、領(lǐng)取、公募基金購買等服務(wù)，并將陸續(xù)提供個人養(yǎng)老儲蓄、理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品的交易、咨詢等服務(wù)。
值得一提的是，為方便公眾辦理個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行打通了柜面、移動PAD、手機銀行、微信公眾號、微銀行等服務(wù)渠道，搭建起聯(lián)動互通的“矩陣式”服務(wù)體系；同時，首創(chuàng)“賬戶式預(yù)約”業(yè)務(wù)模式，并成為可比同業(yè)首家可實現(xiàn)柜面開戶的商業(yè)銀行。
郵儲銀行表示，參加人可通過郵儲銀行手機銀行、營業(yè)網(wǎng)點等線上線下渠道辦理養(yǎng)老金賬戶開立、資金繳納、養(yǎng)老金產(chǎn)品認購等業(yè)務(wù)。為方便客戶辦理業(yè)務(wù)，郵儲銀行在手機銀行專門設(shè)立了“U享未來”養(yǎng)老金融服務(wù)專區(qū)，客戶在該專區(qū)只需要選擇一張I類賬戶作為綁定賬戶進行驗證，在進行人臉識別和設(shè)置賬戶密碼后，即可同時開立個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶�！癠享未來”養(yǎng)老金融服務(wù)專區(qū)還提供養(yǎng)老金繳存、交易明細、稅延憑證下載、養(yǎng)老金計算器、養(yǎng)老產(chǎn)品購買、財富規(guī)劃、投教視頻、養(yǎng)老話題討論等一站式服務(wù)。與此同時，郵儲銀行免收開立個人養(yǎng)老金資金賬戶工本費、年費、小額賬戶管理費、活期賬戶余額變動通知短信服務(wù)費、跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。
交通銀行表示，客戶可通過交行個人手機銀行APP、營業(yè)網(wǎng)點等各類官方渠道開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，并通過該賬戶購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。首批面客的產(chǎn)品包括多只養(yǎng)老目標基金，其中包括市場上唯一一只管理規(guī)模超過百億的明星基金——交銀安享穩(wěn)健養(yǎng)老一年。
興業(yè)銀行提及，將在試點地區(qū)開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行、營業(yè)網(wǎng)點等渠道為客戶提供個人養(yǎng)老金賬戶開立、資金繳存、產(chǎn)品投資等服務(wù)。目前，該行個人養(yǎng)老金賬戶功能服務(wù)已全面開啟，并在手機銀行開辟了養(yǎng)老金融專區(qū)，規(guī)劃養(yǎng)老金融方案、設(shè)置養(yǎng)老活動、提供養(yǎng)老服務(wù)等。
作為國內(nèi)較早布局養(yǎng)老金融的全國性銀行之一，該行深度參與了國家個人養(yǎng)老金的制度設(shè)計與政策試點。記者從興業(yè)銀行獲悉，目前，該行在商業(yè)銀行中首批接入人社部信息平臺，首批完成中證登平臺的系統(tǒng)驗收，具備了個人養(yǎng)老金賬戶的全流程服務(wù)能力，可為客戶提供從賬戶開立、資金繳存到理財投資、資金支取等全周期的個人養(yǎng)老金服務(wù)。
民生銀行稱，該行正式推出個人養(yǎng)老金服務(wù)，即日起向客戶提供個人養(yǎng)老金賬戶開立、養(yǎng)老產(chǎn)品、增值服務(wù)等便捷全面的個人養(yǎng)老金服務(wù)體系，充分滿足客戶稅優(yōu)規(guī)劃、賬戶服務(wù)、財富管理、增值權(quán)益等核心需求。據(jù)介紹，個人客戶可通過民生手機銀行APP完成個人養(yǎng)老金賬戶開戶，線上開戶流程便捷高效。
寧波銀行表示，11月25日下午3時，該行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式對客上線。北京、上海、深圳、杭州、蘇州、寧波的客戶可通過寧波銀行營業(yè)網(wǎng)點、95574客服電話等官方渠道咨詢個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，并通過寧波銀行APP開立養(yǎng)老金賬戶、購買養(yǎng)老基金。
記者從寧波銀行了解到，該行將提供三方面的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)金融服務(wù)：一是開立養(yǎng)老金賬戶并提供養(yǎng)老產(chǎn)品，逐步上線個人養(yǎng)老金基金、理財、保險和儲蓄四大類產(chǎn)品；二是養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)。幫助客戶以家庭為單位，設(shè)計整體規(guī)劃；三是為企業(yè)單位規(guī)劃渠道專案，結(jié)合個人養(yǎng)老金政策，圍繞政策解讀普及、批量賬戶開立、產(chǎn)品配置方案設(shè)計、持續(xù)性賬戶服務(wù)等為渠道客戶綜合服務(wù)方案。
個人養(yǎng)老金是養(yǎng)老保障體系的重要補充。目前我國的養(yǎng)老體系是由“基本養(yǎng)老保險，企業(yè)、職業(yè)年金，個人養(yǎng)老金”三大支柱組成。其中第一支柱基本養(yǎng)老保險目前的參保人數(shù)有10.29億人，而第二支柱僅覆蓋了7000多萬人。如今，第三支柱個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的建立，是在基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上再加一份積累，在業(yè)內(nèi)人士看來，這將增加廣大人民群眾的幸福感和安全感。
那么對于投資者而言，個人養(yǎng)老金資金賬戶有哪些特點和優(yōu)勢，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的多家機構(gòu)對此進行了總結(jié)。首先是，賬戶開立的“唯一性”。公眾只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行，經(jīng)人社部信息平臺核驗通過后，開立名下唯一一個個人養(yǎng)老金賬戶。
其次是，賬戶性質(zhì)的“特殊性”。該賬戶是特殊專用Ⅱ類戶，銀行可提供Ⅱ類戶實體卡（網(wǎng)點柜面開立）、Ⅱ類電子賬戶（其他渠道開立）兩種產(chǎn)品供公眾自由選擇。但不同于普通Ⅱ類戶，該賬戶資金的轉(zhuǎn)入、領(lǐng)取、投資等不受金額限制，使用起來更加方便。
再者是，賬戶繳存的“自由性”。該賬戶每自然年繳存上限為12000元，但可以按月、分次或按年度自由繳存，不限制繳存頻率、單次繳存金額等，不強制逐年或逐月連續(xù)繳存等。
另外，賬戶運行的“封閉性”也較為明顯。該賬戶封閉運行，賬戶內(nèi)資金可以是活期存款形式，也可以用于購買符合監(jiān)管規(guī)定的個人養(yǎng)老儲蓄、理財產(chǎn)品、保險、公募基金產(chǎn)品。除此之外，不支持任何支取、轉(zhuǎn)賬等其他金融功能。在達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居或國家規(guī)定的其他情形等任一條件的，才可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。
同時，賬戶投資具有“自主性”。公眾可自主決定上述大類資產(chǎn)配置方案和投資計劃，包括但不限于投資品種、投資金額、交易頻率等，但要自擔投資風險。
此外，在繳費環(huán)節(jié)，個人向該賬戶的繳費，在綜合所得或經(jīng)營所得中據(jù)實扣除，即“抵扣稅基”；在投資環(huán)節(jié)，投資收益暫不征收個人所得稅；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，單獨按照3%的稅率繳納個人所得稅，因而該賬戶還存在個稅繳納的“優(yōu)惠性”。
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