11月20日，興業(yè)銀行聯(lián)合畢馬威企業(yè)咨詢（中國）有限公司、北京市中倫律師事務(wù)所、天津?yàn)I海正信資產(chǎn)管理有限公司推出《個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓專題研究報(bào)告》（簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），《報(bào)告》圍繞個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作，從出讓方、收購方、中介方多個(gè)角度開展研究，為個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓工作后續(xù)開展提供智力支持。
2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），批復(fù)同意銀登中心試點(diǎn)開展單戶對(duì)公和個(gè)人批量不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，首批參與試點(diǎn)銀行包括6家大型銀行、12家股份制商業(yè)銀行。截至2022年10月21日，銀登中心已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶登記機(jī)構(gòu)已達(dá)585家。其中，國有大型商業(yè)銀行（含分支機(jī)構(gòu)）187家，股份制商業(yè)銀行（含分支機(jī)構(gòu)）230家，金融資產(chǎn)管理公司（含分支機(jī)構(gòu)）114家，地方資產(chǎn)管理公司49家，金融資產(chǎn)投資公司5家。
《報(bào)告》顯示，試點(diǎn)以來，在個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)上，已有90批個(gè)貸不良資產(chǎn)包（“個(gè)貸包”）通過銀登中心成功轉(zhuǎn)讓，本金規(guī)模約51億元，債權(quán)總規(guī)模約160億元。由于個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)可不受地域限制開展，地方資產(chǎn)管理公司參與熱情較高，已收購約95%的個(gè)貸包，已轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)包中約8成為經(jīng)營貸和消費(fèi)貸。此外，信用卡雖屬試點(diǎn)可轉(zhuǎn)資產(chǎn)，但截至2022年三季度末已轉(zhuǎn)讓的本金規(guī)模僅占市場(chǎng)總額約1%。
數(shù)據(jù)顯示，個(gè)貸包成交價(jià)格呈高開低走趨勢(shì)。平均本金回收率從2021年一季度33%一路下滑至2022年三季度的8%。《報(bào)告》認(rèn)為價(jià)格回落的原因與資產(chǎn)本金規(guī)模和賬齡密切相關(guān)，2021年資產(chǎn)包多以本金規(guī)模1000萬以下為主，平均賬齡分布則較為均勻，2022年前三季度，其資產(chǎn)本金規(guī)模以1000萬至5000萬為主，平均賬齡則以5年及以上為主，前者價(jià)格更高，更受市場(chǎng)青睞。
《報(bào)告》指出，個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作中法律盡調(diào)是合法合規(guī)開展業(yè)務(wù)的重要前提，除重點(diǎn)關(guān)注貸款的合法有效性和可轉(zhuǎn)讓性外，建議將個(gè)人信息使用的“最小必要原則”貫穿盡調(diào)、交割、轉(zhuǎn)讓公告等環(huán)節(jié)，開展內(nèi)部論證評(píng)估，對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行脫敏，嚴(yán)控提供資料范圍，盡可能降低對(duì)個(gè)人的不良影響。
《報(bào)告》認(rèn)為，行業(yè)中“銀行+高�！�、“銀行或AMC+科技公司”等合作模式已屢見不鮮。在金融與科技高度融合背景下，科技公司均紛紛加大科技投入，甚至與互聯(lián)網(wǎng)公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，參與到個(gè)貸不良處置工作中，有利于提升個(gè)貸不良資產(chǎn)的處理效率和質(zhì)量。金融科技的應(yīng)用已為估值加速突破裝載了新“引擎”，同業(yè)“百舸爭(zhēng)流”的局面即將開啟。
《報(bào)告》提出，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，通過擴(kuò)大銀行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)類型，強(qiáng)化銀行、AMC、中介機(jī)構(gòu)的合作，發(fā)揮AMC地緣優(yōu)勢(shì)，將個(gè)貸處置生命周期的參與機(jī)構(gòu)進(jìn)行串聯(lián)，從個(gè)貸出讓、處置、催收形成良性運(yùn)轉(zhuǎn)，共同構(gòu)建成熟且符合市場(chǎng)化的個(gè)貸經(jīng)營生態(tài)圈閉環(huán)，個(gè)貸藍(lán)海將煥發(fā)新的生機(jī)。
作為報(bào)告發(fā)起者之一，興業(yè)銀行自個(gè)貸不良批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作開展以來，堅(jiān)持“穩(wěn)中求進(jìn)”，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)管理，成為首家完成對(duì)公單戶與個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)落地的股份制銀行。截止目前，共44家分行完成銀登中心開戶，并完成3批次資產(chǎn)包的轉(zhuǎn)讓。同時(shí)，興業(yè)銀行持續(xù)推進(jìn)特殊資產(chǎn)領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，依托集團(tuán)內(nèi)部科技力量，推出特殊資產(chǎn)估值模型，現(xiàn)已在處置業(yè)務(wù)中開展測(cè)試推廣，并持續(xù)進(jìn)行內(nèi)外調(diào)研和數(shù)據(jù)積累，為特資數(shù)字化持續(xù)探索奠定基礎(chǔ)。
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