2022年12月5日至9日，由中國金融認證中心（CFCA）、數(shù)字金融聯(lián)合宣傳年、中國電子銀行網(wǎng)主辦的“2022數(shù)字金融創(chuàng)新發(fā)布周暨第十八屆宣傳年年度盛典”在“云端”舉行。發(fā)布周為期五天，活動涵蓋數(shù)字金融創(chuàng)新主題分享，新書發(fā)布、研究報告、手機銀行行業(yè)倡導、開放銀行白皮書等多個“創(chuàng)新發(fā)布”環(huán)節(jié)。備受業(yè)界關注的“2022中國數(shù)字金融金榜獎”榜單也在本次活動中揭曉。中國光大銀行數(shù)字金融/云生活事業(yè)部副總經(jīng)理廖小軍發(fā)表題為《產業(yè)數(shù)字化背景下關于企業(yè)支付的思考》演講。
廖小軍談到，黨的二十大以后，隨著產業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產業(yè)化的不斷推進，結合企業(yè)支付的特點和核心需求，加大企業(yè)支付業(yè)務研究、加快企業(yè)支付業(yè)務創(chuàng)新實踐變得越來越重要。他首先從政策面、產業(yè)面和金融面分析了企業(yè)支付發(fā)展的宏觀態(tài)勢。
從政策層面來看，十四五規(guī)劃、《銀保監(jiān)會關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》等國家若干重要文件均對產業(yè)數(shù)字化及產業(yè)數(shù)字金融做出重要表述。對政策面展開研判，可以得出兩個基本結論：首先，數(shù)字技術與實體經(jīng)濟的深度融合已成為我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的重要主線；其次，數(shù)字金融與企業(yè)經(jīng)營的深度融合成為金融服務實體經(jīng)濟的重要方向。
從產業(yè)層面來看，當今在產業(yè)數(shù)字化的道路上機遇與挑戰(zhàn)并存。首先在國家政策的大力支持下，產業(yè)數(shù)字化迎來重大機遇：全要素、全產業(yè)鏈、全價值鏈以及全新工業(yè)形態(tài)逐步釋放倍增效應，推動傳統(tǒng)產業(yè)加快轉型升級，新興產業(yè)加速發(fā)展壯大。
與此同時，產業(yè)數(shù)字化也面臨眾多挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在三個方面：一是在核心技術方面，我國在與產業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展高度相關的芯片、算法、服務器以及基礎軟件等領域，均存在不同程度的“卡脖子”問題；二是在管理理念方面，企業(yè)對數(shù)字化轉型認知、實踐不到位，數(shù)據(jù)資產積累薄弱，數(shù)據(jù)要素產能未能充分釋放；三是產業(yè)協(xié)同方面，產業(yè)鏈由“鏈式關系”向“網(wǎng)狀生態(tài)”轉變，對企業(yè)協(xié)同能力提出更高要求，現(xiàn)有金融服務模式與產業(yè)金融需求不匹配。
從金融層面來看，產融結合的內生需求催生了產業(yè)數(shù)字金融新業(yè)態(tài)的誕生與發(fā)展。主要方向包括：產業(yè)鏈金融、物聯(lián)網(wǎng)金融、綠色金融、鄉(xiāng)村振興金融、科創(chuàng)金融五大領域。產業(yè)數(shù)字金融可以參與構建雙循環(huán)發(fā)展格局，可以更好地服務實體經(jīng)濟，可以助力鄉(xiāng)村振興，可以扶持戰(zhàn)略性新興產業(yè)，可以精準滴灌小微企業(yè)。
當前，銀行業(yè)積極布局產業(yè)數(shù)字金融，產業(yè)數(shù)字金融也為金融服務帶來新變化與新需求：一是金融科技深度應用促進金融模式快速演變，以A（人工智能）、B（區(qū)塊鏈）、C（云計算、）D（大數(shù)據(jù)）為代表的金融科技再造金融業(yè)務流程，金融輕型化、移動化、數(shù)字化趨勢加速，金融加快融入場景，形成開放式生態(tài)系統(tǒng)，助力探索“第二增長曲線”。二是產業(yè)生態(tài)網(wǎng)狀重構，客戶需求發(fā)生變化，產業(yè)鏈日益由“鏈式關系”向“網(wǎng)狀生態(tài)”轉變，企業(yè)間新型關系出現(xiàn)。經(jīng)營管理日趨集中，金融需求邁向高層次，“自金融”趨勢愈發(fā)明顯。三是銀行同業(yè)拓展對公獲客模式，“場景+金融”成為主戰(zhàn)場，完備的支付基礎設施是關鍵。同時創(chuàng)新對公金融服務，提供一攬子綜合金融服務，實現(xiàn)場景深耕和客戶深度經(jīng)營，助力對公業(yè)務數(shù)字化轉型升級。
隨后，廖小軍談到企業(yè)支付創(chuàng)新的落地實踐。他指出，電子支付業(yè)務是銀行的基礎業(yè)務、看家本領，關系到場景滲透、流量經(jīng)營和客戶轉化。企業(yè)支付作為支付領域的藍海，更需要銀行業(yè)加強研究探索。
對比個人支付，企業(yè)支付場景具有以下五個特點：一是交易金額大，對支付安全、運營安全要求高；二是內部決策鏈條長，對內控合規(guī)要求高；三是涉及產業(yè)鏈主體多，同時存在應收應付（三角債問題），對流動性要求高；四是貨款交割方式復雜，存在賒銷、預付，先款后貨、先貨后款等，普遍使用票據(jù)、信用證、保函等工具，對支付工具多樣化要求高；五是企業(yè)產供銷日益依賴互聯(lián)網(wǎng)，企業(yè)內部數(shù)字化也在加快，對數(shù)字化產融結合的要求高。
但當前支付產品難以滿足企業(yè)支付的復雜需求，主要體現(xiàn)在四個方面：一是產融結合需求，現(xiàn)有產品更多立足于金融自身，較為標準化、單一化，缺乏個性化、特色化服務能力，金融科技屬性不足。二是內控合規(guī)需求，現(xiàn)有產品與采購、付款操作分離的企業(yè)財務管理現(xiàn)狀不符，且難以實現(xiàn)信息流與資金流統(tǒng)一，無法解決票款一致性問題；三是多樣支付需求，現(xiàn)有產品難以滿足企業(yè)對支付交易時間、交易金額、資金實時到賬的個性化需求，且僅提供貨幣資金支付服務，難以滿足企業(yè)流動性或降低應收應付的需要；四是提質增效需求，現(xiàn)有產品需要企業(yè)進行業(yè)務信息與支付信息財務核對，增加了企業(yè)運營成本，與企業(yè)財務系統(tǒng)、供應鏈系統(tǒng)未實現(xiàn)耦合，增加了企業(yè)操作管理成本。
最后，廖小軍談到，基于以上認識，結合產業(yè)數(shù)字化背景下企業(yè)新特點、新需求，光大銀行努力布局企業(yè)支付新領域，不斷建設完善網(wǎng)絡支付清算平臺、現(xiàn)金管理系統(tǒng)、銀聯(lián)代付系統(tǒng)等基礎能力，在企業(yè)支付方面做出了一些創(chuàng)新，主要包括四個方面：
在賬戶體系方面，形成了智慧賬單、遠程賬戶、企業(yè)虛擬子賬戶、對公數(shù)字錢包等新的賬戶方式。
在支付工具方面，在對公快捷單筆和批量代付、對公代收、訂單支付和虛擬卡支付等方面進行了創(chuàng)新。
在結算方面，探索了延期結算、標記方付款等新的結算方式。
在定制化服務方面，開展了賬戶健全、工商信息核驗、電子回單、在線對賬、電子發(fā)票以及跨境支付等創(chuàng)新實踐。
這些創(chuàng)新，可以廣泛應用于B2B電商平臺、電子政務平臺、供應鏈核心企業(yè)資金收付、企業(yè)繳費、商戶資金結算等場景。為賦能產業(yè)數(shù)字化升級，助力暢通產業(yè)大循環(huán)起到了助力作用。
未來，光大銀行將在監(jiān)管機構、支付清算機構的支持和幫助下，與其他金融機構一起，不斷更新理念、創(chuàng)新工具，用更好的企業(yè)支付服務為產業(yè)數(shù)字化轉型提供助力。
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