“個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式上線,參與人數(shù)眾多,參加個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)個(gè)人好處多多,適逢年底,在12月底前繳存?zhèn)人養(yǎng)老金,還可以抓住今年最后的窗口期,獲得一筆稅收優(yōu)惠!苯廣發(fā)銀行財(cái)富管理及私人銀行部首席產(chǎn)品專家肖怡告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。 今年11月25日,個(gè)人養(yǎng)老金先行城市(地區(qū))名單公布,廣東省廣州市、深圳等成為首批試點(diǎn)城市之后,個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)就贏成為各家銀行必爭(zhēng)之地,不少銀行推出開戶立減的活動(dòng),其中最大“紅包”甚至達(dá)到500元。
養(yǎng)老金缺口超過7000億
“養(yǎng)在未老時(shí)”的觀念已經(jīng)深入人心。人社部的數(shù)據(jù),2021年養(yǎng)老金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)17連漲,但社保養(yǎng)老基金高增長(zhǎng)的同時(shí),養(yǎng)老金缺口也超過了7000億,如何提前規(guī)劃好養(yǎng)老,已經(jīng)成為擺在人們面前的問題。
根據(jù)《中國(guó)城市養(yǎng)老服務(wù)需求報(bào)告(2021)》(以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》)顯示,50-59歲群體中48%的人已經(jīng)開始養(yǎng)老規(guī)劃并付諸行動(dòng),40-49歲群體中有養(yǎng)老規(guī)劃和行動(dòng)的占比為44%,盡管在30-39歲群體中有養(yǎng)老行動(dòng)的占比僅為39%,但九成已經(jīng)開始養(yǎng)老規(guī)劃。
從收入來看,超過半數(shù)高收入人群對(duì)自己的養(yǎng)老有規(guī)劃且已有行動(dòng);普通收入人群對(duì)自己養(yǎng)老有規(guī)劃且已有行動(dòng)占比較少,僅為34%。從性別來看,女性中有養(yǎng)老規(guī)劃但還沒有行動(dòng)的占34%(男性占比32%),女性中既有養(yǎng)老規(guī)劃又有實(shí)際行動(dòng)的占46%(男性占比43%),女性相比男性無論在養(yǎng)老規(guī)劃上還是養(yǎng)老行動(dòng)上都更看重。
從城市級(jí)別來看,一線城市的養(yǎng)老規(guī)劃性和行動(dòng)力最強(qiáng),50%的一線城市受訪者已經(jīng)開始養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老行動(dòng),新一線城市和二線城市略差。
11月25日,人社部宣布,個(gè)人養(yǎng)老金制度率先在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)先行城市或地區(qū)實(shí)施,參加人可通過全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或商業(yè)銀行等渠道建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。
所謂個(gè)人養(yǎng)老金,是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。只要你是在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,均可參加。
根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》,每位個(gè)人養(yǎng)老金參加人都需要開設(shè)兩個(gè)賬戶,即個(gè)人養(yǎng)老金賬戶及個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。
其中,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,需要通過國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、“掌上12333”等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行等渠道建立,用于信息記錄、查詢和服務(wù)等。
而個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,需要在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或者指定,用于繳費(fèi)、購(gòu)買金融產(chǎn)品、歸集收益、領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金等。
“這兩個(gè)賬戶都是唯一的,且互相對(duì)應(yīng)。通過銀行可以一次性開立這兩個(gè)賬戶!比肆Y源社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司副司長(zhǎng)賈江表示。
機(jī)構(gòu)搶奪萬億市場(chǎng)
繳納個(gè)人養(yǎng)老金,需要通過銀行開戶。這是銀行相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)“得天獨(dú)厚”的優(yōu)勢(shì)。在萬億市場(chǎng)面前,為爭(zhēng)奪更多資源,銀行之間打響“搶人”站。
在給客戶經(jīng)理們提出KPI要求后,各大銀行紛紛在App上設(shè)置了個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū),有些還以紅包獎(jiǎng)勵(lì)刺激賬戶開通。“我們開戶可以給50元的微信立減獎(jiǎng)勵(lì)”建設(shè)銀行廣州某支行的負(fù)責(zé)人表示。
廣發(fā)銀行表示,即日起到12月31日,在廣發(fā)銀行辦理個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的客戶,有機(jī)會(huì)獲得最高200元的廣發(fā)“精彩薈”會(huì)員福利金。具體來說,在活動(dòng)期間,客戶成功開通廣發(fā)銀行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,即可領(lǐng)取50元福利金。如果在資金賬戶中累計(jì)繳存金額達(dá)到1000元或以上,還可以再抽取從38元到150元不等的福利金。
招商銀行(600036)APP顯示,試點(diǎn)城市客戶開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶最高可抽288元紅包,繳存10元及以上還可再領(lǐng)10元現(xiàn)金紅包。郵儲(chǔ)銀行推出開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶最高可抽取500元紅包的活動(dòng)。
光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示,各家銀行積極推動(dòng)落實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金制度的原因,一方面是對(duì)推動(dòng)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略的考量;另一方面是由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性,各家銀行也在積極拓展客戶資源和存款資源,并推動(dòng)資管業(yè)務(wù)發(fā)展,拓展利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。
但個(gè)人養(yǎng)老金新政呈現(xiàn)的幾個(gè)特點(diǎn)也讓部分年輕客戶猶豫,主要是每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為1.2萬元,減稅額度不高,更重要的是退休后才可取出,一些年輕客戶可能要二三十年之后才能取出。
“目前50歲以上的人士購(gòu)買動(dòng)力比較足,35歲以下則是觀望的多。主要是期限太長(zhǎng),流動(dòng)性受限。比如30歲的女性,從現(xiàn)在開始投資,25年以后可能把錢取出來。如果是男士,這一時(shí)間更長(zhǎng)!蹦炒笮械睦碡(cái)經(jīng)理表示。
不過需要面對(duì)的是,我國(guó)的人口老齡化日益嚴(yán)重,退休人員越來越多,但在養(yǎng)老保障方面,依舊存在很大的缺陷。
2020年第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)65歲及以上人口為19064萬人,占13.5%,人口老齡化程度進(jìn)一步加深,這一數(shù)字在2035年將會(huì)超過20%。
而觀察我國(guó)養(yǎng)老保障體系的構(gòu)成,第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn),即國(guó)家給錢;第二支柱是職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃,一般由企事業(yè)單位和個(gè)人共同繳納;第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金和其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。
據(jù)財(cái)新網(wǎng)消息,截至2021年末,這“三支柱”的比例大約為6:4:0,比例極不協(xié)調(diào);而個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)已經(jīng)成熟的美國(guó),“三支柱”的比例為1:6:3。更棘手的是,作為養(yǎng)老體系“主力軍”的第一支柱、第二支柱,也存在較大的資金缺口。
雖然養(yǎng)老產(chǎn)品目前仍不夠完美,不過面對(duì)日益嚴(yán)峻的養(yǎng)老現(xiàn)實(shí),“養(yǎng)在未老時(shí)”逐步被投資人重視。
“與其他銀行相比,廣發(fā)銀行致力打造更年輕的養(yǎng)老品牌,率先搶占‘年輕養(yǎng)老市場(chǎng)’,吸引年輕‘未老’客群,將養(yǎng)老金融服務(wù)延伸至全客群的整個(gè)生命周期,讓客戶在不同年齡階段的養(yǎng)老享老需求都能得到滿足,實(shí)現(xiàn)‘早規(guī)劃-早儲(chǔ)備-早享老’的目標(biāo)。”廣發(fā)銀行財(cái)富管理及私人銀行部總經(jīng)理陳若鵬稱,近幾年,越來越多的年輕人對(duì)未來老年生活產(chǎn)生顧慮,開始關(guān)注自己的養(yǎng)老問題。向“未老群體”講養(yǎng)老一定是未來的趨勢(shì)。
陳若鵬表示,在經(jīng)濟(jì)能力與現(xiàn)金流可控的前提下,人們要考慮提前規(guī)劃財(cái)富,趁早為自己選擇養(yǎng)老的投資,以獲得長(zhǎng)期較穩(wěn)定的收益、實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值增值。個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品具有多樣性,有利于滿足不同客群不同年齡段的投資需求,可以為未來的老年生活提供更好的補(bǔ)充。廣發(fā)銀行在股份制銀行中率先發(fā)行了符合養(yǎng)老儲(chǔ)蓄要求的花樣存產(chǎn)品、上架67只養(yǎng)老基金產(chǎn)品、首批上線國(guó)壽鑫享寶專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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