銀行業(yè)的持久戰(zhàn)。
距離個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動已20余日，在這20多天里，首批獲得“入場券”的23家商業(yè)銀行在開戶環(huán)節(jié)競爭得異常激烈，不僅進(jìn)行多渠道、全方位宣講，同時(shí)還推出了各自的優(yōu)惠活動，如開戶和繳存即可領(lǐng)取信用卡還款金、微信立減金、商城優(yōu)惠券等。
截至最新，第一財(cái)經(jīng)從多家股份行了解到，其開戶數(shù)量在30萬-50萬左右不等，該數(shù)字每天都在動態(tài)變化中。
另外，目前各家銀行開立的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶多以存量客戶為主，可以說，當(dāng)下依舊處于存量客戶競爭階段，而對于存量客戶規(guī)模更加龐大的國有行來說，具有先天的優(yōu)勢，股份行則緊隨其后。
一場持久戰(zhàn)
由于個(gè)人養(yǎng)老金制度采用賬戶制，對賬戶提供者銀行業(yè)來講，這既是一個(gè)巨大的機(jī)遇，同時(shí)也面臨著挑戰(zhàn)。
近日，平安銀行(000001)行長助理孫芳滔接受采訪時(shí)說，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)給銀行提供了更廣泛服務(wù)客戶的機(jī)會，也可以讓銀行和客戶之間的連接更緊密、更久遠(yuǎn)。
另外，個(gè)人養(yǎng)老金封閉管理的特點(diǎn)，也會給金融機(jī)構(gòu)帶來更加穩(wěn)定的長期資金，而且，對于我國的金融體系來講，這些都是新生的資金力量。
同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)注重長期積累、長期投資，這為金融機(jī)構(gòu)的客戶資產(chǎn)配置創(chuàng)造了更多創(chuàng)新的機(jī)會。
但挑戰(zhàn)也是巨大的。
“看似銀行只提供了一個(gè)賬戶，但實(shí)際上，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)可以說是最復(fù)雜的零售業(yè)務(wù)之一�！睂O芳滔解釋說，一方面，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)非常多，對內(nèi)，大概關(guān)聯(lián)幾十個(gè)系統(tǒng)，對外，還要關(guān)聯(lián)諸如全國性的登記系統(tǒng)、賬戶結(jié)算系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)等，銀行不僅要保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行，同時(shí)，還要為客戶提供長期的、優(yōu)質(zhì)的、有競爭力的服務(wù)。
廣發(fā)銀行零售銀行部首席互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營專家周文潔對第一財(cái)經(jīng)表示，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)本身具有線上化、普惠性的特性，客戶覆蓋面廣、客群龐大，這對銀行的數(shù)字化服務(wù)能力提出了更高的要求。
而從長期來講，能夠持久的留住客戶，關(guān)鍵在于服務(wù)能力，包括為客戶選擇養(yǎng)老投資產(chǎn)品的能力，做好長期規(guī)劃投資的能力等。
“尤其是個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)越往后開展，服務(wù)能力體現(xiàn)得越加明顯，這也是客戶對銀行滿不滿意、選擇哪家銀行、留在哪家銀行的的核心因素之一。”孫芳滔說。
孫芳滔介紹，平安銀行依托平安集團(tuán)，可以整合集團(tuán)在醫(yī)療、養(yǎng)老方面的優(yōu)質(zhì)資源，提供一站式的養(yǎng)老服務(wù)，以綜合養(yǎng)老賬戶為基礎(chǔ)給客戶提供更加全面的養(yǎng)老投資規(guī)劃以及相匹配的養(yǎng)老服務(wù)。
周文潔也表示，當(dāng)前，廣發(fā)銀行主動擁抱金融科技，對客戶經(jīng)營全方位賦能，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營數(shù)字化、服務(wù)智能化、業(yè)務(wù)場景化、渠道一體化，從而為客戶提供更好的“養(yǎng)老”體驗(yàn)。
雖然說，隨著個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品正式開售，各金融機(jī)構(gòu)競爭局面逐漸形成，但這種競爭，一定不是速決戰(zhàn)，而是持久戰(zhàn)。
一站式配置需求激增
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以投資于養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前各家銀行已上線的養(yǎng)老金投資產(chǎn)品包括養(yǎng)老基金和養(yǎng)老儲蓄。
在經(jīng)濟(jì)能力與現(xiàn)金流可控的前提下，人們要考慮提前規(guī)劃財(cái)富，趁早為自己選擇養(yǎng)老投資，以獲得長期較穩(wěn)定的收益，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)保值增值。
那么，在四種投資產(chǎn)品中，客戶如何根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行選擇、配置？
對此，廣發(fā)銀行財(cái)富管理及私人銀行部首席產(chǎn)品專家肖怡建議，首先，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品可以作為養(yǎng)老金投資的“壓艙石”，在當(dāng)前市場存款利率呈現(xiàn)下行趨勢的背景下，買入較長期限的定期存款，可以長期鎖定利率，抵御利率下行風(fēng)險(xiǎn)。
而養(yǎng)老基金可以滿足不同客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好需求，養(yǎng)老保險(xiǎn)較普通保險(xiǎn)產(chǎn)品則更能提供養(yǎng)老金、失能、身故等多重保險(xiǎn)保障。
平安基金養(yǎng)老投資總監(jiān)高鶯對第一財(cái)經(jīng)表示：“四大類養(yǎng)老產(chǎn)品中，養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，相對來說都是屬于風(fēng)險(xiǎn)等級比較低的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)等級低意味著長期預(yù)期投資回報(bào)也會比較低。個(gè)人養(yǎng)老金作為具有長期投資屬性的資金，建議可以根據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力，適當(dāng)增加權(quán)益類資產(chǎn)的配置，尤其是對于年輕群體來說，在初期進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金投資時(shí)，建議多配置些權(quán)益類比例較高的養(yǎng)老基金�！�
對于配置多少比例的權(quán)益類基金更加合適，高鶯說：“最簡單的方法就是根據(jù)個(gè)人退休年齡，選擇對應(yīng)目標(biāo)日期的養(yǎng)老基金，將這個(gè)問題留給專業(yè)的基金經(jīng)理去解決”。
以平安養(yǎng)老2035FOF為例，針對在2035年前后退休的70后-80后人群。根據(jù)產(chǎn)品招募說明書的約定，今年基金權(quán)益資產(chǎn)配置比例在28.5%-53.5%之間，中樞是43.5%。到了2035年時(shí)，基金的權(quán)益資產(chǎn)配置比例就會下降到8.7%-33.7%之間，中樞在23.7%左右。
“基金經(jīng)理會根據(jù)時(shí)間動態(tài)進(jìn)行權(quán)益資產(chǎn)比例的調(diào)整，目標(biāo)是根據(jù)投資者的年齡做出風(fēng)險(xiǎn)和收益的最佳平衡。”高鶯說。
事實(shí)上，鑒于客戶對于一站式個(gè)人養(yǎng)老金配置的需求，各個(gè)銀行也都推出了相應(yīng)的服務(wù)。比如，寧波銀行(002142)提供量身定制的養(yǎng)老規(guī)劃建議，幫助客戶以家庭為單位，設(shè)計(jì)整體規(guī)劃。
“隨著儲蓄、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品大類齊全之后，我相信銀行機(jī)構(gòu)一定會基于客戶的需求、目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受、偏好能力給客戶提供不同的組合，我們也正在規(guī)劃之中�！睂O芳滔說。
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