作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)曾一時間“風(fēng)頭無兩”，成為銀行發(fā)力的“香餑餑”，但由于展業(yè)過于激進(jìn)、風(fēng)險管理存在隱患，一度引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。2023年6月30日，被稱為“史上最嚴(yán)”的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)過渡期即將結(jié)束，留給銀行整改的時間不多了。
新春將至，銀行人一刻也不敢停歇，已經(jīng)制定好下一步整改計劃。有銀行相關(guān)人士在接受北京商報記者采訪時表示，“將積極推動整改工作，并計劃于過渡期內(nèi)全部完成整改”。也有銀行人士透露，下一步將夯實自主能力，建設(shè)自有渠道，融合線上線下，持續(xù)為用戶提供金融解決方案。
整改仍在“進(jìn)行時”
對銀行來說，2023年“任務(wù)單”中必不可少的一項便是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改。將時間線拉回至2020年，2020年7月17日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)），從風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理、貸款合作管理多方面對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)作出了要求，并按照“新老劃斷”原則設(shè)置了兩年過渡期。
過渡期本該在2022年7月結(jié)束，但由于受疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程受到一定影響。為審慎推進(jìn)整改、避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》）決定將銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期延長至2023年6月30日。
如今，離過渡期結(jié)束僅剩逾160天，多家銀行也早早做好規(guī)劃，將下一步整改計劃提上日程�！拔倚袊�(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定要求開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改工作，并在監(jiān)管要求的時效內(nèi)達(dá)成整改要求�！币晃汇y行知情人士透露稱。
另一位民營銀行相關(guān)人士也提到，“對于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的斷直連的整改進(jìn)展，首先，我行已完成了百行征信和樸道征信的商務(wù)協(xié)議簽署以及系統(tǒng)的對接，其次，對于涉及到首批14家平臺企業(yè)金融業(yè)務(wù)的基本上完成了整改。此外，其他尚未整改的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺計劃按照監(jiān)管要求于2023年6月底前完成整改，屆時，對于不能完成整改的平臺將停止業(yè)務(wù)合作”。
“下一步，我們將根據(jù)各個平臺的整改情況，積極推動整改工作，并計劃于2023年6月底前完成全部整改�！鄙鲜雒駹I銀行相關(guān)人士說道。
由于每家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)體量不同，所以銀行的整改進(jìn)度也有所不同。“積極整改”“已基本整改完成”“將努力清理存量業(yè)務(wù)”，這是多位銀行人士透露的信號。銀保監(jiān)會指出，過渡期內(nèi)，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在控制整體規(guī)模的基礎(chǔ)上，逐步有序壓降；過渡期內(nèi)，超出存量規(guī)模的新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。
篩選合格助貸平臺
從當(dāng)初的“跑馬圈地”到如今的強(qiáng)監(jiān)管壓頂，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已進(jìn)入“冷靜期”。從監(jiān)管傳遞的信號來看，彼時決定延長過渡期的原因為：部分銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特別是合作貸款業(yè)務(wù)，面臨到期合規(guī)的壓力。
談及合作貸款就不得不提到助貸機(jī)構(gòu)，在規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理方面，《通知》給出了具體規(guī)定，明確銀行應(yīng)當(dāng)規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù)，對共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。
頂層文件下發(fā)后，就有銀行開始著手通過制定“白名單”、嚴(yán)控資金準(zhǔn)入等方式來規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理。大中型銀行“出手”較早，一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前曾向北京商報記者透露稱，“對于選取助貸機(jī)構(gòu)，我行已制定了專項管理辦法，對于助貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程等工作內(nèi)容均有明確規(guī)范”。
地方性中小銀行、民營銀行亦有自己的考量�！拔倚袊�(yán)格按照監(jiān)管要求，持續(xù)強(qiáng)化對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的主動性管理。”一位銀行人士介紹，“我行合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和評審，均有著嚴(yán)格的管理標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范。在未來的業(yè)務(wù)開展過程中，我行也將持續(xù)以制度為綱，以立足本地、夯實自主能力為基，主動選擇符合監(jiān)管制度及我行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略要求的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作�！�
監(jiān)管釋放的一系列信號也表明，未來在助貸業(yè)務(wù)中，銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用，合作機(jī)構(gòu)設(shè)定不公平不合理合作條件、服務(wù)收費質(zhì)價不符的，銀行應(yīng)當(dāng)限制或者拒絕合作。一位民營銀行人士也強(qiáng)調(diào)，“對于助貸機(jī)構(gòu)的選擇，我行主要根據(jù)平臺的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況、風(fēng)險表現(xiàn)等多維度進(jìn)行評估，選擇符合我行風(fēng)險偏好的機(jī)構(gòu)”。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和預(yù)期下，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足普惠金融的作用更加突出。未來，為了滿足監(jiān)管所提到的核心風(fēng)控要求，銀行也不得再將核心風(fēng)控業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，若完全依靠外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)控流程操作、人員審核，銀行將逐漸失去核心競爭力，也會導(dǎo)致金融風(fēng)險持續(xù)累積。
融合線上線下、加大自營渠道建設(shè)
雖然過渡期延長為銀行爭得了“喘息”時間，但互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)給區(qū)域性中小銀行及民營銀行也提出了新的要求與挑戰(zhàn)。
北京商報記者采訪過程中了解到，挑戰(zhàn)主要集中在如何通過差異化經(jīng)營戰(zhàn)略增強(qiáng)競爭優(yōu)勢、如何提升品牌知名度、如何完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)及核心風(fēng)控能力建設(shè)等內(nèi)容。要解決這些問題，拓寬自營獲客渠道不容忽視，多家銀行知情人士均向北京商報記者透露了這一方向。
一位民營銀行人士坦言，2022年以來，我行積極響應(yīng)國家號召，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，普惠型小微貸款、本地貸款和自營貸款余額保持持續(xù)增長。未來我行將繼續(xù)圍繞“立足本地、聚焦普惠、強(qiáng)化品牌”的業(yè)務(wù)目標(biāo)，不斷夯實自主能力，建設(shè)自有渠道，融合線上線下，持續(xù)為小微企業(yè)、個體工商戶和個人消費者提供極致體驗的金融解決方案。
另一家銀行人士也提及了加大自營渠道建設(shè)的重要性。他表示，2023年我行將繼續(xù)努力提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，加大對于自營信貸產(chǎn)品的投放，同時積極履行貸款管理主體責(zé)任，嚴(yán)格落實監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)征信、支付、信息數(shù)據(jù)管理、消費者權(quán)益保護(hù)等工作的要求，防范貸款管理“空心化”。同時，加大力度培育深度行業(yè)金融服務(wù)能力，持續(xù)打造場景智慧金融特色業(yè)務(wù)模式，加大自營貸款的投放力度，進(jìn)一步加強(qiáng)全面風(fēng)險管理體系的建設(shè)，以更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。
探尋互聯(lián)網(wǎng)貸款自營渠道建設(shè)，銀行應(yīng)如何發(fā)力？易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，未來，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)仍需以銀行為行動主體，合作機(jī)構(gòu)主要起到輔助作用，不能“反客為主”。自營渠道建設(shè)是銀行營銷自有業(yè)務(wù)的競爭力所在，但近年來亦遭遇到部分瓶頸，尤其中小銀行在自營渠道方面，面臨客群老年化、功能體驗不足等各類問題。因此，銀行需針對性地做出相應(yīng)改進(jìn)，同時關(guān)注用戶的使用反饋，建立健全線上與用戶溝通的良好渠道等。
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