目前，我國(guó)約有3億農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，成為新市民。由于新市民人數(shù)多、流動(dòng)性強(qiáng)、收入不穩(wěn)定、從事行業(yè)分布廣，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，挖掘這3億人的藍(lán)海富礦，既是一個(gè)難得機(jī)遇，又是一個(gè)艱巨挑戰(zhàn)。
2022年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（下稱《通知》），針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為新市民提供專業(yè)化的金融服務(wù)。
新市民金融業(yè)務(wù)雖然是藍(lán)海，但卻是一塊不易吃下的蛋糕。從傳統(tǒng)金融的視角看，絕大多數(shù)的新市民有“五低”的特點(diǎn)，即低收入、低福利、低消費(fèi)、低積蓄和低資產(chǎn)，一般很難達(dá)到傳統(tǒng)的銀行信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，屬于金融機(jī)構(gòu)過去不愿服務(wù)、不敢服務(wù)的長(zhǎng)尾人群。
2022年年中，中國(guó)平安(601318)聯(lián)合第三方調(diào)研機(jī)構(gòu)共同發(fā)布的《2022年新市民金融服務(wù)白皮書》顯示，近三成新市民不能實(shí)現(xiàn)收支平衡，其中基層員工出現(xiàn)資金缺口較多。雖然新市民群體貸款時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮銀行，但眾多新市民的金融需求具有小額分散特征，且個(gè)人信用記錄未必完善，其信用等級(jí)難以被金融機(jī)構(gòu)識(shí)別，因此很難獲得信貸服務(wù)。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，31％新市民在需要融資時(shí)沒有選擇銀行貸款，而是投向信用卡、家人資助或網(wǎng)貸等渠道。
可見，破解金融機(jī)構(gòu)與新市民之間的信息不對(duì)稱問題，是疏通新市民金融服務(wù)痛點(diǎn)堵點(diǎn)的關(guān)鍵。
政銀數(shù)據(jù)合作破解征信缺乏難題
上述《通知》提出，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，綜合運(yùn)用新市民社保、稅務(wù)、住房公積金等數(shù)據(jù)，優(yōu)化機(jī)構(gòu)內(nèi)部新市民信用評(píng)價(jià)體系，提高金融服務(wù)效率；鼓勵(lì)商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點(diǎn)、資金需求等因素的分析，充分運(yùn)用信息技術(shù)，精準(zhǔn)評(píng)估新市民信用狀況，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品。
在招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼看來，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分應(yīng)用金融科技理念和手段，通過獲取多方數(shù)據(jù)和信息對(duì)新市民精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新對(duì)新市民的信用評(píng)價(jià)方式，降低對(duì)抵質(zhì)押物和擔(dān)保公司的依賴，提高風(fēng)險(xiǎn)管理效率。
正如上述《通知》所提，針對(duì)新市民的信用數(shù)據(jù)缺失問題，政銀數(shù)據(jù)合作是打破信息不對(duì)稱的一個(gè)重要抓手。
銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官王朝弟在一季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況發(fā)布會(huì)上明確指出，要推動(dòng)金融政策與財(cái)政、住房、就業(yè)、社保等政策的有效銜接，加快稅務(wù)、海關(guān)、電力等單位與金融機(jī)構(gòu)信息聯(lián)通，逐步緩解新市民金融服務(wù)過程中的信息不對(duì)稱問題。
“建立數(shù)據(jù)互聯(lián)共享，可以同時(shí)打破地域、行業(yè)間的數(shù)據(jù)壁壘，集中整合新市民社保、醫(yī)保、消費(fèi)、住房、信貸等方面的信息，繪制更為立體的數(shù)據(jù)畫像，用于積累信用記錄、實(shí)現(xiàn)信用增值，是提升金融服務(wù)水平的堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)�！敝袊�(guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張毅在 2022 金融街(000402)論壇年會(huì)上說。
鄭州銀行(002936)董事長(zhǎng)王天宇指出：“居民的各項(xiàng)基本信息，包括婚姻、社保、公積金、稅務(wù)等數(shù)據(jù)，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)接口。銀行需要與各級(jí)政府和政府部門分別對(duì)接，營(yíng)銷成本、開發(fā)成本和時(shí)間成本很高。銀行機(jī)構(gòu)獲取各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息合規(guī)要求較高，無法從市場(chǎng)中快速獲取所需數(shù)據(jù)并根據(jù)具體情況進(jìn)行綜合授信�！�
原中國(guó)銀行(601988)行長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈任務(wù)組組長(zhǎng)李禮輝曾撰文表示，涉及新市民的公共數(shù)據(jù)，分散在工商行政管理、稅務(wù)、海關(guān)、司法、金融監(jiān)管等不同的局域系統(tǒng)中，開放共享的水平不高，影響新市民信用價(jià)值的發(fā)掘。如何在適度保護(hù)個(gè)人隱私的前提下實(shí)現(xiàn)公共數(shù)據(jù)共享，尚未形成明確的制度規(guī)范。
針對(duì)這一痛點(diǎn)，多個(gè)地方政府已經(jīng)著手推出政務(wù)數(shù)據(jù)和金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接平臺(tái)，幫助金融機(jī)構(gòu)利用政務(wù)數(shù)據(jù)，降低放貸成本，高效率、高準(zhǔn)確率地評(píng)估新市民的信用狀況。
北京銀保監(jiān)局副局長(zhǎng)王威表示，為推動(dòng)解決新市民征信信息不完整等問題，北京銀保監(jiān)局充分發(fā)揮數(shù)據(jù)集成優(yōu)勢(shì)，通過建設(shè)北京金融綜合服務(wù)網(wǎng)，積極搭建“政務(wù)數(shù)據(jù)+金融數(shù)據(jù)”平臺(tái)，圍繞優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境和便民利企“兩大主線”，立足服務(wù)金融消費(fèi)者、服務(wù)金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)實(shí)體產(chǎn)業(yè)和服務(wù)政府部門，全面提升數(shù)字化服務(wù)質(zhì)效，為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拓展新市民信息來源和提升金融服務(wù)效率創(chuàng)造便利條件。
目前，北京金融綜合服務(wù)網(wǎng)已聯(lián)動(dòng)北京市8個(gè)政府部門，匯聚公積金、民政、社保、醫(yī)保、不動(dòng)產(chǎn)等信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)與政務(wù)數(shù)據(jù)共享，支持金融機(jī)構(gòu)提升新市民金融服務(wù)質(zhì)效；40余家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已申請(qǐng)接入該網(wǎng)絡(luò)，在取得客戶授權(quán)的前提下，能夠快速查詢相關(guān)數(shù)據(jù)，助力精準(zhǔn)捕捉“新市民”信用狀況。
浙江銀保監(jiān)局黨委書記、局長(zhǎng)包祖明介紹，浙江銀保監(jiān)局牽頭搭建了“浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)”，目前已經(jīng)打通 57 個(gè)政府部門公用數(shù)據(jù)，建成全國(guó)首個(gè)專供金融行業(yè)使用的“金融專題庫”。金融機(jī)構(gòu)既可以無感調(diào)用數(shù)據(jù)，也可以自定義算法模型批量開展業(yè)務(wù)，金融服務(wù)精準(zhǔn)度和覆蓋面得到顯著提升。浙江銀保監(jiān)局還協(xié)同省發(fā)改委、大數(shù)據(jù)局等 10 多個(gè)部門，打通系統(tǒng)壁壘，共建場(chǎng)景體系，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全流程線上閉環(huán)，金融服務(wù)時(shí)效性和便捷性得到顯著改善。另外，金融機(jī)構(gòu)還可以依托浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)，精細(xì)化推動(dòng)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，實(shí)現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)智能監(jiān)測(cè)和動(dòng)態(tài)感知。
廣東銀保監(jiān)局在回應(yīng)如何提高新市民金融服務(wù)水平時(shí)表示，要加強(qiáng)與地方政府有關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，探索建立新市民大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，整合新市民社保、公積金、納稅、征信、工作、學(xué)歷、婚姻、房產(chǎn)等多維度數(shù)據(jù)信息，便于金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶畫像、精準(zhǔn)對(duì)接，提升金融服務(wù)效率。推動(dòng)相關(guān)部門將新市民金融服務(wù)納入“粵省事”、“粵信融”等數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極對(duì)接服務(wù)，為新市民提供實(shí)實(shí)在在的金融便利。
政務(wù)數(shù)據(jù)具備高權(quán)威性、高準(zhǔn)確率以及高可信度，通過政務(wù)數(shù)據(jù)共享等方式輔助金融機(jī)構(gòu)評(píng)估新市民等信用白戶還款能力和還款意愿，正在成為新市民金融服務(wù)信息不對(duì)稱問題的破局之道。
保障性租賃住房托起新市民“安居夢(mèng)”
“安居”是“樂業(yè)”的前提，住房是讓新市民真正得以扎根城市的基礎(chǔ)�！笆奈濉币�(guī)劃提出，以人口流入多、房?jī)r(jià)高的城市為重點(diǎn)，擴(kuò)大保障性租賃住房供給，著力解決困難群體和新市民住房問題。
2021年7月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展保障性租賃住房的意見》（下稱（《意見》），稱新市民、青年人等群體住房困難問題仍然比較突出，需加快完善以公租房、保障性租賃住房和共有產(chǎn)權(quán)住房為主體的住房保障體系。
《意見》明確，保障性租賃住房主要解決符合條件的新市民、青年人等群體的住房困難問題，以建筑面積不超過70平方米的小戶型為主，租金低于同地段同品質(zhì)市場(chǎng)租賃住房租金，準(zhǔn)入和退出的具體條件、小戶型的具體面積由城市人民政府按照�；镜脑瓌t合理確定。
2022年已經(jīng)進(jìn)入“十四五”規(guī)劃的第二年，旨在解決新市民住房需求的保障性租賃住房建設(shè)成效幾何？
2022年8月，住建部住房保障司副司長(zhǎng)潘偉介紹稱，近兩年，全國(guó)已建設(shè)籌集保障性租賃住房256萬套間，能夠解決700萬新市民、青年人的住房問題�！笆奈濉逼陂g，全國(guó)計(jì)劃籌集建設(shè)保障性租賃住房870萬套間，預(yù)計(jì)可以幫助2600多萬新市民、青年人改善居住條件。
從各地公布的“十四五”住房規(guī)劃中可以看出，保障性租賃住房將成為“十四五”期間各地住房供應(yīng)中當(dāng)之無愧的“重頭戲”。
“十四五”時(shí)期，北京力爭(zhēng)建設(shè)籌集保障性租賃住房40萬套（間），新增保障性租賃住房供地占比不低于住房用地供應(yīng)總量的15%；上海提出“十四五”期間計(jì)劃新增建設(shè)籌措保障性租賃住房47萬套（間）以上，達(dá)到同期新增住房供應(yīng)總量的40%以上；廣州提出“十四五”期間保障性租賃住房60萬套（間），約占住房供應(yīng)總量的45%，在“北上廣深”四大一線城市中供應(yīng)量最高；深圳已確定“十四五”期間建設(shè)籌集“保障性租賃住房不少于全市住房建設(shè)籌集總量的30%，不少于40萬套（間）”。
這些數(shù)據(jù)釋放出一個(gè)明顯信號(hào)，在人口流入多、房?jī)r(jià)高的城市，保障性租賃住房將成為解決新市民、青年人住房問題的重要突破口。
大力發(fā)展保障性租賃住房離不開對(duì)市場(chǎng)主體的資金支持，今年以來，國(guó)務(wù)院、財(cái)政部、發(fā)改委、銀保監(jiān)等多部門均出臺(tái)金融政策支持保租房發(fā)展，鼓勵(lì)銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)，加大保租房金融支持力度，并穩(wěn)步推進(jìn)保租房REITs試點(diǎn)落地。
2022年2月8日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于保障性租賃住房有關(guān)貸款不納入房地產(chǎn)貸款集中度管理的通知》，明確保障性租賃住房項(xiàng)目有關(guān)貸款不納入房地產(chǎn)貸款集中度管理，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的原則，加大對(duì)保障性租賃住房發(fā)展的支持力度。
5月19日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步盤活存量資產(chǎn)擴(kuò)大有效投資的意見》，明確提出要推動(dòng)基礎(chǔ)設(shè)施REITs健康發(fā)展，并將保障性租賃住房納入試點(diǎn)范圍。
5月27日，證監(jiān)會(huì)與國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范做好保障性租賃住房發(fā)行基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域不動(dòng)產(chǎn)投資信托基金（REITs）試點(diǎn)有關(guān)工作的通知》，正式啟動(dòng)試點(diǎn)工作。
11月23日，央行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于做好當(dāng)前金融支持房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展工作的通知》，被業(yè)內(nèi)稱為房地產(chǎn)支持力度空前的“金融16條”�！锻ㄖ访鞔_，鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行支持住房租賃金融債券，籌集資金用于增加住房租賃開發(fā)建設(shè)貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款投放，并穩(wěn)步推進(jìn)房地產(chǎn)投資信托基金（REITs）試點(diǎn)。
11月28日，證監(jiān)會(huì)決定在房企股權(quán)融資方面調(diào)整優(yōu)化5項(xiàng)措施，“進(jìn)一步發(fā)揮REITs盤活房企存量資產(chǎn)作用”被列為其中一項(xiàng)舉措。證監(jiān)會(huì)明確，會(huì)同有關(guān)方面加大工作力度，推動(dòng)保障性租賃住房REITs常態(tài)化發(fā)行，努力打造REITs市場(chǎng)的“保租房板塊”。
2022年以來，已有4只保租房REITs成功上市，分別為紅土深圳安居REITs、中金廈門安居REITs和華夏北京保障房REITs和華夏基金華潤(rùn)有巢租賃住房REITS，四只產(chǎn)品募資總額約50億元。
從發(fā)售情況來看，保障性租賃住房REITs受到了機(jī)構(gòu)投資者的“瘋搶”，網(wǎng)下詢價(jià)結(jié)果顯示，四只產(chǎn)品擬認(rèn)購份額數(shù)量均超過100倍，其中，華潤(rùn)有巢租賃住房REITs的認(rèn)購倍數(shù)達(dá)到213倍，刷新紀(jì)錄。
認(rèn)購的火爆反映出機(jī)構(gòu)投資者對(duì)保租房REITs的認(rèn)可，一部分也是源于這四只保租房公募REITs底層項(xiàng)目的高入住率。據(jù)21世紀(jì)金融研究院梳理，這四只保租房REITs的底層項(xiàng)目入住率全部都在90%以上。
目前在很多人口凈流入、房?jī)r(jià)較高的大城市，租房人口比例比較高。根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)，深圳、廈門、廣州的租房家庭戶占比已經(jīng)超過50%，上海、北京的租房家庭戶占比也超過30%，租房住已經(jīng)成為大城市居民解決住房需求的一種重要途徑。如果選址尚可、運(yùn)營(yíng)得當(dāng)，保障性租賃住房的高入住率也在情理之中。
中指研究院指數(shù)事業(yè)部研究副總監(jiān)徐躍進(jìn)表示，保障性租賃住房的大規(guī)模供應(yīng)，可以在一定程度上解決大城市新市民、青年人的住房問題。第一，保租房的租金原則上會(huì)低于周邊同品質(zhì)住房，可以減輕居民的租房壓力，給新市民、青年人在購房之前提供一個(gè)過渡期。第二，保租房的大規(guī)模供應(yīng)以及相關(guān)支持與監(jiān)管政策，能夠優(yōu)化租賃市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)市場(chǎng)變得更加規(guī)范與成熟。
在他看來，保租房公募REITs應(yīng)該有著不錯(cuò)的發(fā)展前景。一方面，保租房是政府建設(shè)或按標(biāo)準(zhǔn)籌集的保障性住房，租客來源較為穩(wěn)定，出租率相對(duì)較高，項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)收入較為穩(wěn)定且有保障，保租房REITs能夠給投資者帶來相對(duì)穩(wěn)定的收益，對(duì)投資者具有較大的吸引力。另一方面，保租房公募REITs給租賃住房項(xiàng)目提供了寶貴的融資退出渠道，很多長(zhǎng)租公寓項(xiàng)目積極“納�！�，都在爭(zhēng)取發(fā)行保租房REITs。此外，近兩年來中央層面多次發(fā)文支持保租房發(fā)展，利好政策頻出，地方也在積極跟進(jìn)落實(shí)，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿善凇?/p>
關(guān)注新市民“金融健康”和身份認(rèn)同
除了關(guān)注貸款的可得性和基本住房需求，業(yè)內(nèi)人士還提出了要關(guān)注新市民的金融健康和融入城市的心理問題。在“新市民”成為“老市民”的過程中，不僅要提升金融素養(yǎng)，還要渡過歸屬感這道心理關(guān)。
銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企在2022年金融街論壇上表示，金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，幫助新市民做好財(cái)務(wù)規(guī)劃和財(cái)富管理。特別是要提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，能夠平滑這種波動(dòng)對(duì)其個(gè)人和家庭金融健康產(chǎn)生的不利影響。金融健康是衡量個(gè)人、家庭滿足支付短期債務(wù)和消費(fèi)，以及儲(chǔ)備長(zhǎng)期支出和抵御長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)能力的關(guān)鍵指標(biāo)。保持新市民金融健康尤其重要，這是其正常生產(chǎn)生活能及時(shí)修復(fù)并保持穩(wěn)定的關(guān)鍵。
肖遠(yuǎn)企指出，金融產(chǎn)品在波動(dòng)曲線的不同時(shí)點(diǎn)上最好能靈活調(diào)整，與新市民就業(yè)和收入彈性較大這一特點(diǎn)相匹配相適應(yīng)，要努力避免因財(cái)務(wù)接續(xù)可能中斷和財(cái)務(wù)脆弱而使金融健康遭受損害。另外，金融部門也要幫助新市民做好金融健康管理，避免過度負(fù)債過度杠桿，拒絕高息誘惑高息陷阱。
“既要做好資金融通、產(chǎn)品服務(wù)等物質(zhì)層面的支持，也要關(guān)心關(guān)注新市民在精神層面與城鎮(zhèn)生活的互動(dòng)和融合。金融機(jī)構(gòu)要做好政策傳導(dǎo)和服務(wù)宣傳，幫助新市民加強(qiáng)身份認(rèn)同，從權(quán)益保障、消費(fèi)理念、財(cái)富配置等方面加快新老市民的階段性過渡�！痹谥袊�(guó)農(nóng)業(yè)銀行黨委委員、副行長(zhǎng)張毅看來，關(guān)注新市民融入城鎮(zhèn)的心理建設(shè)也是一個(gè)重要課題。
全國(guó)人大常委、社會(huì)建設(shè)委員會(huì)副主任委員，中國(guó)行政管理學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)江小涓建議，要積極通過數(shù)字技術(shù)，為新市民提供豐富多樣的文化生活，這也是使新市民群體感到公平、感到融入，感到作為城市一分子的重要途徑。同時(shí)，在文化生活服務(wù)方面，相關(guān)部門要在文化專業(yè)性和普及性之間做好平衡，用更多和城市特點(diǎn)相關(guān)的文化生活激勵(lì)新市民融入城市、融入周邊群體，在心態(tài)上擁有真正的歸屬感。
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