一張百萬(wàn)級(jí)別罰單使得這家城商行受到關(guān)注。因涉及違反個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定、違反金融營(yíng)銷宣傳管理規(guī)定等“二十三宗罪”，央行福州中心支行對(duì)廈門銀行開(kāi)出超700萬(wàn)元行政罰單，對(duì)于相關(guān)違法違規(guī)行為，2月1日，北京商報(bào)記者從廈門銀行處獲悉，該行現(xiàn)已按監(jiān)管要求完成整改。
開(kāi)年不利的廈門銀行如今正處在2021-2023三年戰(zhàn)略規(guī)劃實(shí)施的最后一年，經(jīng)歷了去年下半年董事長(zhǎng)變更，該行三年規(guī)劃“收官之戰(zhàn)”如何打也頗受市場(chǎng)關(guān)注。
“二十三宗罪”
罰單顯示，廈門銀行所涉及的“二十三宗罪”主要集中在個(gè)人金融信息保護(hù)、金融營(yíng)銷宣傳、數(shù)據(jù)報(bào)送、人民幣管理等方面。因這23項(xiàng)違法違規(guī)行為中國(guó)人民銀行福州中心支行對(duì)廈門銀行予以警告，沒(méi)收其違法所得767.17元，并處罰款764.6萬(wàn)元。
近年來(lái)，監(jiān)管加大了對(duì)個(gè)人金融信息保護(hù)的力度，對(duì)相關(guān)違法違規(guī)行為頻頻“亮劍”。在此次廈門銀行收到的罰單里，存在諸多涉及個(gè)人金融信息保護(hù)的違規(guī)行為，包括違反個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定，向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人不良信息未事先告知信息主體本人，因系統(tǒng)原因發(fā)生未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告等。
同時(shí)，在廈門銀行的罰單中觸及多項(xiàng)不利于識(shí)別反洗錢的行為，主要包含未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶交易記錄、未按規(guī)定報(bào)告大額交易和可疑交易報(bào)告等。人民幣管理方面，廈門銀行也存在個(gè)別現(xiàn)金從業(yè)人員判斷和挑剔假幣專業(yè)能力不足、誤收假幣未按規(guī)定報(bào)告、未按規(guī)定解繳假幣等多個(gè)不合規(guī)行為。
在常規(guī)業(yè)務(wù)管理和報(bào)送中，廈門銀行多項(xiàng)行為也“踩雷”。罰單顯示，廈門銀行存在未準(zhǔn)確報(bào)送金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，未準(zhǔn)確、完整、及時(shí)報(bào)送個(gè)人信用信息，銀行結(jié)算賬戶未按規(guī)定備案，涉詐賬戶管理不到位等違法違規(guī)行為。
因?qū)ι鲜鲞`法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任，時(shí)任廈門銀行副行長(zhǎng)謝彤華、時(shí)任廈門銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理趙志豫、時(shí)任廈門銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理李飛等7名相關(guān)責(zé)任人一并受到處罰，累計(jì)被罰款37萬(wàn)元。
對(duì)于相關(guān)違法違規(guī)行為的發(fā)生時(shí)間及整改進(jìn)展，2月1日，廈門銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，相關(guān)行為發(fā)生于2020-2021年期間，現(xiàn)已按監(jiān)管要求完成整改。下一步，將進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)控管理與信息保護(hù)工作，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
在金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱看來(lái)，罰單中的違法違規(guī)行為反映出廈門銀行在執(zhí)行監(jiān)管部門相關(guān)規(guī)定方面意識(shí)較為淡薄，出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)開(kāi)展和業(yè)績(jī)指標(biāo)而忽視內(nèi)控環(huán)節(jié)的情況，也側(cè)面體現(xiàn)出該行內(nèi)控流程和工作人員業(yè)務(wù)規(guī)范教育培訓(xùn)較為薄弱。
房地產(chǎn)貸款占比曾引監(jiān)管關(guān)注
廈門銀行成立于1996年11月，其前身為廈門市商業(yè)銀行，2009年9月更為現(xiàn)名。2020年10月27日，廈門銀行在上海證券交易所主板掛牌上市，成為福建省首家上市城商行，也是當(dāng)年唯一一家登陸A股市場(chǎng)的商業(yè)銀行。
由于上市時(shí)間相對(duì)較晚、資產(chǎn)規(guī)模較小，相較于A股其他城商行，廈門銀行業(yè)績(jī)?nèi)杂幸欢ǖ牟罹唷?023年1月17日，廈門銀行發(fā)布的2022年度業(yè)績(jī)快報(bào)公告顯示，2022年度，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入58.79億元，同比增長(zhǎng)10.6%；實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)25.04億元，同比增長(zhǎng)15.44%。
與目前已經(jīng)披露2022年業(yè)績(jī)快報(bào)的其他上市城商行相比，廈門銀行資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)收、凈利潤(rùn)均處于末位。廈門銀行總資產(chǎn)僅占齊魯銀行的七成，為3712.55億元，營(yíng)收僅為齊魯銀行的一半，歸母凈利潤(rùn)也相差10億元。不過(guò)，從增速來(lái)看，廈門銀行是4家已披露業(yè)績(jī)快報(bào)的城商行中，唯一實(shí)現(xiàn)營(yíng)收凈利雙增的銀行。
金融行業(yè)資深研究者于百程表示，廈門銀行是比較早披露業(yè)績(jī)快報(bào)的銀行，從數(shù)據(jù)來(lái)看2022年表現(xiàn)比較出色，全年?duì)I業(yè)收入和凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)幅度均超過(guò)10%，特別是營(yíng)收增長(zhǎng)10.6%，在已披露快報(bào)的銀行中排名靠前，雖然增速相比三季度有所下降，但整體上依然亮麗。
業(yè)績(jī)雖然穩(wěn)步增長(zhǎng)，不過(guò)，廈門銀行房地產(chǎn)貸款占比尚存隱憂。此前，聯(lián)合資信在廈門銀行2022年跟蹤評(píng)級(jí)報(bào)告中就曾提到，該行個(gè)人住房貸款規(guī)模較大，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款集中度管理的相關(guān)要求趨嚴(yán)的形勢(shì)下，該類貸款面臨一定的收縮壓力。
截至2022 年9月末，廈門銀行房地產(chǎn)貸款余額占比為25.08%，超出中資小型銀行房地產(chǎn)貸款集中度要求2.58個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人住房貸款余額占比17.03%，接近17.5%的占比上限。
因房地產(chǎn)貸款占比過(guò)高，廈門銀行也曾受到監(jiān)管關(guān)注。2022年，廈門銀行申請(qǐng)可轉(zhuǎn)債時(shí)，因被證監(jiān)會(huì)詢問(wèn)房地產(chǎn)貸款集中度偏高的原因及合理性受到關(guān)注。對(duì)此，廈門銀行回應(yīng)稱，該行房地產(chǎn)貸款以個(gè)人住房貸款為主，所在區(qū)域房地產(chǎn)市場(chǎng)較為活躍，帶動(dòng)個(gè)人住房貸款增長(zhǎng)，導(dǎo)致房地產(chǎn)貸款金額占比相對(duì)較高，具有合理性。對(duì)公房地產(chǎn)貸款方面，將加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款集中度管理，審慎開(kāi)展房地產(chǎn)業(yè)務(wù)。
對(duì)于可轉(zhuǎn)債的申請(qǐng)進(jìn)展及房地產(chǎn)貸款占比的壓降情況，廈門銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)北京商報(bào)記者稱，目前可轉(zhuǎn)債仍在證監(jiān)會(huì)審核中。在房地產(chǎn)貸款方面，2022年該行堅(jiān)持合規(guī)有序地發(fā)展房地產(chǎn)領(lǐng)域相關(guān)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的房地產(chǎn)集中度管理要求，切實(shí)加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款集中度管理，確保房地產(chǎn)貸款集中度相關(guān)指標(biāo)逐步壓降到位。
三年規(guī)劃“收官之戰(zhàn)”如何打
上市不久后，廈門銀行就提出了2021-2023年三年戰(zhàn)略規(guī)劃，涵蓋“立足地方經(jīng)濟(jì)、支持中小企業(yè)、面向城市居民、服務(wù)兩岸臺(tái)商”的市場(chǎng)地位。在規(guī)劃實(shí)施期間，廈門銀行完成普惠小微“信貸工廠1.0版”構(gòu)建工作，并將原歸屬于對(duì)公板塊的臺(tái)商業(yè)務(wù)部提升為跨全行各業(yè)務(wù)板塊的“臺(tái)商金融部”，并推出“臺(tái)商流水貸”“臺(tái)商e企貸”等免抵押信用貸產(chǎn)品。
2023年正是廈門銀行三年規(guī)劃的最后一年。不過(guò)，將帶領(lǐng)廈門銀行完成三年規(guī)劃“收官之戰(zhàn)”的董事長(zhǎng)由掌舵13年的老將吳世群變?yōu)橐χ酒�。去�?月，因組織人事調(diào)整，吳世群辭去董事長(zhǎng)職務(wù)，而接替吳世群的姚志萍，則來(lái)自廈門銀行大股東廈門金圓投資集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“金圓集團(tuán)”），曾任金圓集團(tuán)總經(jīng)理。
簡(jiǎn)歷顯示，姚志萍于1971年出生，曾在監(jiān)管系統(tǒng)任職多年，歷任中國(guó)人民銀行廈門市中心支行辦公室科員、綜合條法科副科長(zhǎng)、科長(zhǎng)，廈門銀保監(jiān)局人事處處長(zhǎng)(黨委組織部部長(zhǎng))、政策法規(guī)處處長(zhǎng)等。2022年11月4日，廈門銀行公告官宣，董事長(zhǎng)姚志萍的任職資格獲監(jiān)管核準(zhǔn)。廈門銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，姚志萍就任以來(lái)，該行經(jīng)營(yíng)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)張，盈利能力持續(xù)提升，資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)水平延續(xù)穩(wěn)中向好。
新任董事長(zhǎng)獲批就任不足百日，將如何帶領(lǐng)廈門銀行打好三年規(guī)劃“收官之戰(zhàn)”？廖鶴凱認(rèn)為，姚志萍有豐富監(jiān)管經(jīng)歷對(duì)于廈門銀行規(guī)范運(yùn)營(yíng)、提升內(nèi)控水平、加強(qiáng)政策法規(guī)的理解和執(zhí)行都有積極意義。
北京商報(bào)記者注意到，在近日廈門銀行召開(kāi)的2023年度全行工作會(huì)議中，姚志萍提到要將戰(zhàn)略規(guī)劃與所在省市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局更加緊密地結(jié)合，同時(shí)建立健全與發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)約束與經(jīng)營(yíng)管理有機(jī)融合。
對(duì)于廈門銀行后續(xù)發(fā)展的建議，廖鶴凱表示，綜合A股其他上市城商行來(lái)看，廈門銀行有著更好的政策背景和區(qū)域定位，發(fā)展前景好于同類大多數(shù)銀行。在三年戰(zhàn)略規(guī)劃實(shí)施的“收官之年”，廈門銀行應(yīng)加強(qiáng)與大股東金圓集團(tuán)深度合作，充分發(fā)揮多牌照協(xié)同效益，構(gòu)建臺(tái)胞臺(tái)企資本市場(chǎng)服務(wù)生態(tài)圈，為服務(wù)臺(tái)胞臺(tái)企、服務(wù)兩岸融合發(fā)展賦能助力，預(yù)計(jì)廈門銀行會(huì)有較大的市場(chǎng)空間和業(yè)績(jī)預(yù)期。
“隨著經(jīng)濟(jì)回暖，加上地處海西經(jīng)濟(jì)區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)以及可轉(zhuǎn)債的預(yù)期落地，2023年廈門銀行的發(fā)展前景值得期待。”于百程說(shuō)道。
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