在監(jiān)管三令五申嚴(yán)禁異地、高息攬儲(chǔ)的情況下，曾游走在紅線(xiàn)邊緣的民營(yíng)銀行有所“收斂”。近日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家民營(yíng)銀行開(kāi)始降低存款利息，暫停通過(guò)開(kāi)放“白名單”、發(fā)放積分券等方式攬儲(chǔ)。不過(guò)仍有銀行頂風(fēng)作案，通過(guò)第三方推手、發(fā)動(dòng)老儲(chǔ)戶(hù)的方式拓展業(yè)務(wù)，持續(xù)著異地?cái)垉?chǔ)的“生意”。
隱秘違規(guī)攬儲(chǔ)有所“收斂”
在近年來(lái)存款利率普遍走低的背景下，一些民營(yíng)銀行曾屢出奇招，通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)邀請(qǐng)開(kāi)立“白名單”、返積分、加息券等方式變相提高利率以吸引異地儲(chǔ)戶(hù)進(jìn)行存款。不過(guò)，近日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家曾游走在紅線(xiàn)邊緣的民營(yíng)銀行已經(jīng)悄然“下架”相關(guān)推廣活動(dòng)。
“現(xiàn)在很多銀行存款降息的降息，暫停開(kāi)白的暫停。” 推手吳華（化名）坦言，其與多家銀行有合作主要向客戶(hù)推薦存款，不過(guò)，近期他發(fā)現(xiàn)許多曾合作的銀行已不再開(kāi)放“白名單”，能推薦有高息存款的銀行逐漸減少。
在一些民營(yíng)銀行儲(chǔ)戶(hù)交流群中，多名儲(chǔ)戶(hù)也分享近期購(gòu)買(mǎi)存款時(shí)的變化。儲(chǔ)戶(hù)劉巖（化名）表示，他曾購(gòu)買(mǎi)一家民營(yíng)銀行的存款，但近期發(fā)現(xiàn)此前的福利積分券已經(jīng)停止發(fā)放，客服告知他，目前只能按照App展示利率計(jì)息，建議其多關(guān)注后續(xù)的其他活動(dòng)。儲(chǔ)戶(hù)劉力（化名）也分享到，近期在購(gòu)買(mǎi)過(guò)一款民營(yíng)銀行的7天定期存款時(shí)，頁(yè)面顯示，該存款產(chǎn)品目前僅支持當(dāng)?shù)乜蛻?hù)購(gòu)買(mǎi)。
“我感覺(jué)這幾天正是風(fēng)頭，銀行都很小心”“高利息的存款都下架了”，多名儲(chǔ)戶(hù)在群里感嘆道。
上述變化與近期監(jiān)管表態(tài)關(guān)系密切。2月3日，北京商報(bào)記者從銀保監(jiān)會(huì)處獲悉，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為（包括互聯(lián)網(wǎng)渠道）。各級(jí)監(jiān)管部門(mén)要高度關(guān)注轄內(nèi)中小銀行存款業(yè)務(wù)變化，加大監(jiān)管檢查力度，采取強(qiáng)有力監(jiān)管措施，堅(jiān)決糾正地方中小銀行存款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
仍有銀行涉嫌高息吸存
中小銀行違規(guī)攬儲(chǔ)亂象頻出，此前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就曾作出明確規(guī)定。根據(jù)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶(hù)。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。據(jù)了解，民營(yíng)銀行中只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家具備異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)。
在監(jiān)管重申嚴(yán)禁地方中小銀行異地、高息攬儲(chǔ)的情況下，違規(guī)行為有所減少，但仍有銀行鋌而走險(xiǎn)。
自稱(chēng)存款?lèi)?ài)好者的王明輝（化名）以某民營(yíng)銀行老儲(chǔ)戶(hù)的身份邀請(qǐng)新客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)存款，據(jù)他介紹，掃碼其二維碼后，便能跳轉(zhuǎn)至這家民營(yíng)銀行小程序頁(yè)面購(gòu)買(mǎi)7天通知存款，除了能夠享受到基本利率之外，還能獲得額外積分豆獎(jiǎng)勵(lì)，兩者相加到手利率可達(dá)4%以上。
“明的利率不高，但有折算積分，這也是為了避免高息攬存違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”，王明輝表示，他作為老客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)7天通知存款的利率是1.3%，新客戶(hù)利率更高為1.45%，無(wú)論新老客戶(hù)存款均可獲得3%的積分豆獎(jiǎng)勵(lì)。
根據(jù)王明輝提供的存款購(gòu)買(mǎi)記錄，他購(gòu)買(mǎi)了25萬(wàn)元的7天通知存款，頁(yè)面顯示，年利率為1.3%，預(yù)計(jì)利息為63.19元，可獲得福利為14583積分豆。根據(jù)兌換規(guī)則，100個(gè)積分豆價(jià)值相當(dāng)于1元，經(jīng)換算，僅積分豆的年化利率就達(dá)3%。
除定期存款可獲得積分豆獎(jiǎng)勵(lì)外，王明輝介紹，這家民營(yíng)銀行還推出了新人福利活動(dòng)，存夠1000元以上，還能再獲得1000及以上積分豆或等值商品的獎(jiǎng)勵(lì)。
北京商報(bào)記者從第三方推手吳曉麗（化名）處也獲知了與王明輝相同的信息，不過(guò)存款方式略有不同。吳曉麗表示，新戶(hù)注冊(cè)可以?huà)叽a開(kāi)白，在填寫(xiě)邀請(qǐng)碼后，可在這家民營(yíng)銀行小程序上購(gòu)買(mǎi)7天通知存款或3個(gè)月定期存款，新客戶(hù)加上3%的積分豆綜合利率能分別達(dá)4.45%或4.6%。
對(duì)于上述活動(dòng)的真實(shí)性，北京商報(bào)記者咨詢(xún)了這家民營(yíng)銀行的人工客服，客服人員證實(shí)了上述活動(dòng)的存在，并表示，存款金額達(dá)到1000元以上才會(huì)有積分豆獎(jiǎng)勵(lì)，購(gòu)買(mǎi)成功后具體積分豆數(shù)量可通過(guò)持倉(cāng)的詳情頁(yè)面查詢(xún)，若達(dá)不到期望值還可以立馬支取購(gòu)買(mǎi)其他產(chǎn)品。
根據(jù)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。某銀行存款贈(zèng)送積分豆的方式是否合規(guī)？
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅認(rèn)為，該銀行積分豆永久有效，可在其App商城中兌換商品，可以用于微信、支付寶消費(fèi)支付，或者兌換購(gòu)物卡、代金券等，相當(dāng)于等值現(xiàn)金和實(shí)物，本質(zhì)上是通過(guò)增加價(jià)格優(yōu)勢(shì)來(lái)吸引客戶(hù)，涉嫌違規(guī)高息攬儲(chǔ)。
異地展業(yè)“不設(shè)防”
為進(jìn)一步驗(yàn)證某民營(yíng)銀行存款活動(dòng)的真實(shí)性，北京商報(bào)記者根據(jù)吳曉麗提供的邀請(qǐng)碼，在注冊(cè)手機(jī)號(hào)、填寫(xiě)所屬地、開(kāi)戶(hù)身份證均為異地的情況下成功開(kāi)立了該民營(yíng)銀行的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，并成功購(gòu)買(mǎi)了一款名為“定期存款3個(gè)月（新人專(zhuān)享）”的存款產(chǎn)品，年利率為1.6%。
購(gòu)買(mǎi)成功后，存款持倉(cāng)記錄顯示，1000元存期為3個(gè)月的定期存款，到期的預(yù)計(jì)利息為3.96元，預(yù)計(jì)可獲得741積分豆。
這家民營(yíng)銀行并不屬于可異地展業(yè)的4家銀行，但北京商報(bào)記者在實(shí)測(cè)中發(fā)現(xiàn)，在開(kāi)戶(hù)和存款環(huán)節(jié)，該行并未對(duì)異地用戶(hù)“設(shè)防”。對(duì)此，該行客服人員僅表示，“只要開(kāi)通我行賬戶(hù)成功就能購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品參加活動(dòng)”。
在監(jiān)管三令五申嚴(yán)禁異地?cái)垉?chǔ)的情況下，為何仍有銀行存在違規(guī)行為？又暗藏哪些風(fēng)險(xiǎn)？金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱表示，民營(yíng)銀行獲取存款難度較高，負(fù)債端壓力很大，有很強(qiáng)的意愿通過(guò)更高的成本異地?cái)垉?chǔ)。但異地?cái)垉?chǔ)不光是會(huì)擾亂區(qū)域存款正常秩序，還容易引發(fā)跨區(qū)域業(yè)務(wù)糾紛，弱化了監(jiān)管措施，極端情況下會(huì)造成局部風(fēng)險(xiǎn)迅速擴(kuò)大化。
在民營(yíng)銀行異地?cái)垉?chǔ)的過(guò)程中，一些非銀行人員起到了擴(kuò)大存款活動(dòng)推廣度的作用，為何他們?cè)敢鈳椭y行主動(dòng)推銷(xiāo)存款？王明輝坦言，這家民營(yíng)銀行有一個(gè)類(lèi)似于推薦官的機(jī)制，邀請(qǐng)新人就可以獲得一定獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)金額為被邀請(qǐng)客戶(hù)存款金額的0.08%，同時(shí)還能增加級(jí)別獲得新客專(zhuān)享的利率。北京商報(bào)記者咨詢(xún)?cè)撱y行的人工客服也獲悉，這種推薦官?zèng)]有門(mén)檻，主要通過(guò)邀請(qǐng)他人開(kāi)戶(hù)存款，他人掃描推薦碼成功后，就算做自己名下的用戶(hù)，能夠獲得相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)，但具體以實(shí)際到賬為準(zhǔn)。
而作為推手的吳曉麗則坦言，其所在公司與銀行有貸款合作，順便幫銀行推廣存款產(chǎn)品，不過(guò)也會(huì)有相應(yīng)收益，“收益金額雖然不高，但是存款安全，喜歡存款的人也多，推廣時(shí)也不用費(fèi)很大力氣”。
在王德悅看來(lái)，通過(guò)老儲(chǔ)戶(hù)、推手推銷(xiāo)存款的行為，一方面是比較隱蔽，不會(huì)太大范圍傳播，后續(xù)可以通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)開(kāi)白名單、定向邀請(qǐng)的方式打擦邊球；另一方面也可以刻意營(yíng)造排他性銷(xiāo)售，提升客戶(hù)體驗(yàn)。若這類(lèi)為白名單用戶(hù)提供的存款產(chǎn)品涉及高息、異地?cái)垉?chǔ)，也違反監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。
合規(guī)經(jīng)營(yíng)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)
長(zhǎng)期以來(lái)，民營(yíng)銀行受制于“一行一店”規(guī)定，開(kāi)展業(yè)務(wù)受到限制，在全國(guó)性銀行和地方性銀行的夾擊之下艱難求生。攬儲(chǔ)難的現(xiàn)象也普遍存在于民營(yíng)銀行之中，雖然在監(jiān)管明令禁止嚴(yán)禁異地、高息攬儲(chǔ)后，一些民營(yíng)銀行也試圖拓展自營(yíng)渠道建設(shè)但是收效甚微，通過(guò)私下開(kāi)放“白名單”、發(fā)放積分券等“暗箱操作”的現(xiàn)象仍屢禁不止。
部分民營(yíng)銀行為何如此依賴(lài)異地違規(guī)攬儲(chǔ)或高息攬儲(chǔ)？于百程認(rèn)為，存款業(yè)務(wù)是銀行開(kāi)展存貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之一，不少銀行負(fù)債端資金依然主要依賴(lài)存款。民營(yíng)銀行由于線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)和規(guī)模品牌上的弱勢(shì)，在儲(chǔ)蓄資金獲取上處于弱勢(shì)，因此其在攬儲(chǔ)成本上會(huì)更高，比如提供更高利息更加靈活的產(chǎn)品，在營(yíng)銷(xiāo)上設(shè)計(jì)更多活動(dòng)和優(yōu)惠，甚至在異地?cái)垉?chǔ)等合規(guī)的邊緣試探。
“伴隨著市場(chǎng)利率的逐漸下行，中小銀行在拉存款方面的壓力更大�！蓖醯聬傄脖硎�，由于中小銀行社會(huì)公信力較弱，老百姓(603883)認(rèn)可度不高等因素，銀行為緩解負(fù)債壓力，往往采用較高水平的存款利率攬客。而高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)某些特殊情形導(dǎo)致異地存款波動(dòng)，極有可能產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
那么受制于“一行一店”限制的民營(yíng)銀行又該如何在合規(guī)的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)？于百程指出，在存款競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈和同質(zhì)化的情況下，中小銀行應(yīng)該強(qiáng)化多元化的資金獲取方式，比如補(bǔ)充資本、通過(guò)金融市場(chǎng)和同業(yè)業(yè)務(wù)等方式獲取融資，來(lái)緩解負(fù)責(zé)端壓力。
廖鶴凱建議，民營(yíng)銀行可以依托區(qū)域優(yōu)勢(shì)、股東所處行業(yè)優(yōu)勢(shì)、自身團(tuán)隊(duì)特色服務(wù)優(yōu)勢(shì)，精耕細(xì)作，服務(wù)好區(qū)域內(nèi)客戶(hù)，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化的金融需求；服務(wù)好產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)特色，走出與國(guó)有大行差異化競(jìng)爭(zhēng)模式；可以立足于服務(wù)、培育民營(yíng)企業(yè)，助力民營(yíng)小微企業(yè)發(fā)展；關(guān)注居民小微信貸需求、小微企業(yè)短期信貸需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求，特別是通過(guò)與已有業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)來(lái)加強(qiáng)風(fēng)控，降低這類(lèi)小而散業(yè)務(wù)的融資成本。
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