隨著個人養(yǎng)老金制度的大力推行，養(yǎng)老已成為全民熱議的話題。由于具有唯一性，個人養(yǎng)老金資金賬戶的開立便成為了銀行的“兵家必爭之地”，在這場“搶客”盛會中，銀行人使出渾身解數(shù)，抽獎、送紅包、返現(xiàn)“花式”營銷不斷，積極推廣之下，用戶對個人養(yǎng)老金資金賬戶投資的熱情也不斷高漲。不過，近日北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入方式存在差異，部分銀行可以接受他人銀行卡進行轉(zhuǎn)賬，但亦有銀行表示，僅支持本人借記卡賬戶轉(zhuǎn)入。而對于個人養(yǎng)老資金賬戶是否應(yīng)該接受他人銀行卡轉(zhuǎn)賬，受訪專家表示，從便利化和規(guī)范化角度考慮，建議支持個人實名賬戶、支持特定賬戶如任職單位賬戶轉(zhuǎn)賬繳存，但應(yīng)做好提示，避免出現(xiàn)誤轉(zhuǎn)導(dǎo)致無法取出的情形。
個人養(yǎng)老資金賬戶可接受他人轉(zhuǎn)賬？標(biāo)準(zhǔn)不一
2022年11月25日，人力資源和社會保障部宣布個人養(yǎng)老金制度啟動實施，在北京、上海、廣州等36個先行城市或地區(qū)落地，標(biāo)志著個人養(yǎng)老金時代大幕正式拉開。由于個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，待發(fā)令槍一響，多家銀行便進入搶客大軍，發(fā)動一線員工全力攬客。
不過，北京商報記者近日發(fā)現(xiàn)，在個人養(yǎng)老金資金賬戶搶客潮如火如荼之時，繳存方式也存在差異，這其中主要有兩種情形，一類為僅支持用戶同名銀行卡轉(zhuǎn)賬繳存；另一類為除了支持用戶同名轉(zhuǎn)賬繳存之外，還支持第三方賬戶轉(zhuǎn)賬繳存。
一位股份制銀行客戶經(jīng)理介紹，“在開通個人養(yǎng)老金資金賬戶時用戶需要綁定一張I類銀行卡，通過I類卡向個人養(yǎng)老金資金賬戶的Ⅱ類戶中繳存，只支持用戶綁定自己名下的銀行卡進行轉(zhuǎn)入，即使他人填寫了個人養(yǎng)老金資金賬戶想要轉(zhuǎn)賬，錢也無法轉(zhuǎn)入”。
多位國有大行客戶經(jīng)理也向北京商報記者直言，“目前個人養(yǎng)老金資金賬戶暫不支持三方賬戶互轉(zhuǎn)功能，只能由用戶自行繳存”。
不過，也有銀行支持三方賬戶轉(zhuǎn)入的情況。一位股份制銀行理財經(jīng)理介紹，“我行支持他人向個人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)賬，不過這類賬戶為Ⅱ類賬戶，他人轉(zhuǎn)入會有資金限制，一般是1萬元/天，轉(zhuǎn)入后的資金也可以正常進行理財和扣稅”。
“我行不限制三方賬戶向個人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)賬繳存。”另一家股份制銀行客服人員表示，“個人養(yǎng)老金資金賬戶區(qū)別于普通的Ⅱ類賬戶，不受Ⅱ類賬戶劃轉(zhuǎn)金額限制，此舉也是為了方便個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳存工作，可以繳納個人養(yǎng)老金額度上限12000元�！�
針對個人養(yǎng)老金資金賬戶繳存業(yè)務(wù)，銀保監(jiān)會印發(fā)的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知》一文中提到，資金賬戶發(fā)生繳存業(yè)務(wù)當(dāng)日，商業(yè)銀行不得辦理賬戶變更手續(xù)。賬戶變更期間，原資金賬戶不允許辦理繳存、投資以及支取等業(yè)務(wù)。
由于從相關(guān)條款中未查到針對個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳存規(guī)定，北京商報記者又咨詢了多地人力資源和社會保障局相關(guān)人士，得到的統(tǒng)一口徑為：關(guān)于個人養(yǎng)老金資金賬戶支持自繳或他人繳存未有明確的條款規(guī)定，具體仍以銀行執(zhí)行為準(zhǔn)。
而由于個人養(yǎng)老金資金賬戶的特殊性，一旦發(fā)生誤轉(zhuǎn)，資金也無法申請取回。興業(yè)銀行(601166)廈門分行在接受北京商報記者采訪時表示，國家人社部頒布的現(xiàn)行《個人養(yǎng)老金實施辦法》規(guī)定，個人養(yǎng)老金資金賬戶實行封閉運行，只有在參加人達到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居或國家規(guī)定的其他情形時方可支取。因此，根據(jù)現(xiàn)行個人養(yǎng)老金資金賬戶管理制度，除滿足上述情形外，不支持其他的賬戶資金支取。同時，根據(jù)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十四條，商業(yè)銀行可為參加人通過其他銀行賬戶、非銀行支付機構(gòu)、現(xiàn)金等途徑繳費提供劃轉(zhuǎn)服務(wù)，并未限制轉(zhuǎn)入賬戶。
應(yīng)對用戶做好轉(zhuǎn)入提示
當(dāng)前，銀行開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)仍處于初期階段，相關(guān)細則還需進一步完善。
金融行業(yè)資深研究者于百程指出，個人養(yǎng)老金資金賬戶為特殊專用賬戶，參照銀行Ⅱ類戶管理，并對劃轉(zhuǎn)金額等事項進行了例外規(guī)定。相關(guān)條款中未明確個人養(yǎng)老金資金賬戶是否支持他人進行轉(zhuǎn)賬繳存，從便利化和規(guī)范化角度考慮，建議支持個人實名賬戶，包括銀行卡、支付寶、微信等轉(zhuǎn)賬，并支持特定賬戶如任職單位賬戶轉(zhuǎn)賬，在轉(zhuǎn)賬上要做充分的提醒功能。另外，如果發(fā)生轉(zhuǎn)錯等情況，也需要在一定時間內(nèi)建立糾正機制。
在北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅看來，個人養(yǎng)老金資金賬戶作為特殊專用資金賬戶，參照銀行Ⅱ類戶進行管理，目前尚未有法律明文禁止他人第三方賬戶代繳個人養(yǎng)老金。但由于個人養(yǎng)老金資金賬戶資金轉(zhuǎn)入后，需滿足一定領(lǐng)取條件方可轉(zhuǎn)出，銀行受理轉(zhuǎn)入資金“動力”很足，程序設(shè)置上未設(shè)置轉(zhuǎn)入特別提示，“來者不拒”的接收方式顯然不合理。由于個人養(yǎng)老金資金賬戶實行封閉運行，除滿足特定領(lǐng)取條件外不得提前支取，銀行在處理資金轉(zhuǎn)入時應(yīng)當(dāng)提示轉(zhuǎn)入賬戶為“個人養(yǎng)老金專用賬戶”，以此區(qū)別于一般賬戶，防止出現(xiàn)資金錯誤轉(zhuǎn)入不能退回的情況。
北京商報記者注意到，在投訴平臺，也有不少用戶發(fā)布投訴帖稱，銀行在營銷個人養(yǎng)老金資金賬戶開立過程中存在誘導(dǎo)開戶、產(chǎn)品告知度不夠以至于導(dǎo)致出現(xiàn)資金誤轉(zhuǎn)的情況。
“個人養(yǎng)老金一般應(yīng)由參加人自行繳費，但若完全禁止他人代繳，對參加人在長達幾十年的繳費顯然不夠便捷，銀行在處理個人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入資金時，可以通過提示是否為代繳個人養(yǎng)老金、核實代繳人與參加人之間關(guān)系、顯示轉(zhuǎn)入資金限額等方式對他人代繳進行風(fēng)險提示�！蓖醯聬傉f道。
于百程進一步指出，面對客戶出現(xiàn)的問題，銀行需要及時明確規(guī)則流程，提高服務(wù)的質(zhì)量，避免違規(guī)和粗放營銷的現(xiàn)象發(fā)生。在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開展初期，銀行更要通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)獲得消費者的認可，建立口碑。
興業(yè)銀行廈門分行也表示，“個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為一項新興業(yè)務(wù)，面向金融消費者加強政策普及宣教尤為重要。下一步，我分行將進一步加強政策宣貫，尤其是個人養(yǎng)老金資金賬戶相關(guān)繳費、支取規(guī)則。在此，也提醒廣大消費者，切勿把個人養(yǎng)老金資金賬戶作為普通銀行結(jié)算賬戶使用”。
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