隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的大力推行，養(yǎng)老已成為全民熱議的話題。由于具有唯一性，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開立便成為了銀行的“兵家必爭(zhēng)之地”，在這場(chǎng)“搶客”盛會(huì)中，銀行人使出渾身解數(shù)，抽獎(jiǎng)、送紅包、返現(xiàn)“花式”營(yíng)銷不斷，積極推廣之下，用戶對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶投資的熱情也不斷高漲。不過(guò)，近日北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入方式存在差異，部分銀行可以接受他人銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但亦有銀行表示，僅支持本人借記卡賬戶轉(zhuǎn)入。而對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶是否應(yīng)該接受他人銀行卡轉(zhuǎn)賬，受訪專家表示，從便利化和規(guī)范化角度考慮，建議支持個(gè)人實(shí)名賬戶、支持特定賬戶如任職單位賬戶轉(zhuǎn)賬繳存，但應(yīng)做好提示，避免出現(xiàn)誤轉(zhuǎn)導(dǎo)致無(wú)法取出的情形。
個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶可接受他人轉(zhuǎn)賬？標(biāo)準(zhǔn)不一
2022年11月25日，人力資源和社會(huì)保障部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度啟動(dòng)實(shí)施，在北京、上海、廣州等36個(gè)先行城市或地區(qū)落地，標(biāo)志著個(gè)人養(yǎng)老金時(shí)代大幕正式拉開。由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，待發(fā)令槍一響，多家銀行便進(jìn)入搶客大軍，發(fā)動(dòng)一線員工全力攬客。
不過(guò)，北京商報(bào)記者近日發(fā)現(xiàn)，在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶搶客潮如火如荼之時(shí)，繳存方式也存在差異，這其中主要有兩種情形，一類為僅支持用戶同名銀行卡轉(zhuǎn)賬繳存；另一類為除了支持用戶同名轉(zhuǎn)賬繳存之外，還支持第三方賬戶轉(zhuǎn)賬繳存。
一位股份制銀行客戶經(jīng)理介紹，“在開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶時(shí)用戶需要綁定一張I類銀行卡，通過(guò)I類卡向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的Ⅱ類戶中繳存，只支持用戶綁定自己名下的銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)入，即使他人填寫了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶想要轉(zhuǎn)賬，錢也無(wú)法轉(zhuǎn)入”。
多位國(guó)有大行客戶經(jīng)理也向北京商報(bào)記者直言，“目前個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶暫不支持三方賬戶互轉(zhuǎn)功能，只能由用戶自行繳存”。
不過(guò)，也有銀行支持三方賬戶轉(zhuǎn)入的情況。一位股份制銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，“我行支持他人向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)賬，不過(guò)這類賬戶為Ⅱ類賬戶，他人轉(zhuǎn)入會(huì)有資金限制，一般是1萬(wàn)元/天，轉(zhuǎn)入后的資金也可以正常進(jìn)行理財(cái)和扣稅”。
“我行不限制三方賬戶向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)賬繳存�！绷硪患夜煞葜沏y行客服人員表示，“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶區(qū)別于普通的Ⅱ類賬戶，不受Ⅱ類賬戶劃轉(zhuǎn)金額限制，此舉也是為了方便個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳存工作，可以繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限12000元。”
針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳存業(yè)務(wù)，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法的通知》一文中提到，資金賬戶發(fā)生繳存業(yè)務(wù)當(dāng)日，商業(yè)銀行不得辦理賬戶變更手續(xù)。賬戶變更期間，原資金賬戶不允許辦理繳存、投資以及支取等業(yè)務(wù)。
由于從相關(guān)條款中未查到針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的繳存規(guī)定，北京商報(bào)記者又咨詢了多地人力資源和社會(huì)保障局相關(guān)人士，得到的統(tǒng)一口徑為：關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶支持自繳或他人繳存未有明確的條款規(guī)定，具體仍以銀行執(zhí)行為準(zhǔn)。
而由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的特殊性，一旦發(fā)生誤轉(zhuǎn)，資金也無(wú)法申請(qǐng)取回。興業(yè)銀行(601166)廈門分行在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，國(guó)家人社部頒布的現(xiàn)行《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，只有在參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居或國(guó)家規(guī)定的其他情形時(shí)方可支取。因此，根據(jù)現(xiàn)行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶管理制度，除滿足上述情形外，不支持其他的賬戶資金支取。同時(shí)，根據(jù)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第十四條，商業(yè)銀行可為參加人通過(guò)其他銀行賬戶、非銀行支付機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金等途徑繳費(fèi)提供劃轉(zhuǎn)服務(wù)，并未限制轉(zhuǎn)入賬戶。
應(yīng)對(duì)用戶做好轉(zhuǎn)入提示
當(dāng)前，銀行開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)仍處于初期階段，相關(guān)細(xì)則還需進(jìn)一步完善。
金融行業(yè)資深研究者于百程指出，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶為特殊專用賬戶，參照銀行Ⅱ類戶管理，并對(duì)劃轉(zhuǎn)金額等事項(xiàng)進(jìn)行了例外規(guī)定。相關(guān)條款中未明確個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶是否支持他人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬繳存，從便利化和規(guī)范化角度考慮，建議支持個(gè)人實(shí)名賬戶，包括銀行卡、支付寶、微信等轉(zhuǎn)賬，并支持特定賬戶如任職單位賬戶轉(zhuǎn)賬，在轉(zhuǎn)賬上要做充分的提醒功能。另外，如果發(fā)生轉(zhuǎn)錯(cuò)等情況，也需要在一定時(shí)間內(nèi)建立糾正機(jī)制。
在北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅看來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶作為特殊專用資金賬戶，參照銀行Ⅱ類戶進(jìn)行管理，目前尚未有法律明文禁止他人第三方賬戶代繳個(gè)人養(yǎng)老金。但由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金轉(zhuǎn)入后，需滿足一定領(lǐng)取條件方可轉(zhuǎn)出，銀行受理轉(zhuǎn)入資金“動(dòng)力”很足，程序設(shè)置上未設(shè)置轉(zhuǎn)入特別提示，“來(lái)者不拒”的接收方式顯然不合理。由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，除滿足特定領(lǐng)取條件外不得提前支取，銀行在處理資金轉(zhuǎn)入時(shí)應(yīng)當(dāng)提示轉(zhuǎn)入賬戶為“個(gè)人養(yǎng)老金專用賬戶”，以此區(qū)別于一般賬戶，防止出現(xiàn)資金錯(cuò)誤轉(zhuǎn)入不能退回的情況。
北京商報(bào)記者注意到，在投訴平臺(tái)，也有不少用戶發(fā)布投訴帖稱，銀行在營(yíng)銷個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開立過(guò)程中存在誘導(dǎo)開戶、產(chǎn)品告知度不夠以至于導(dǎo)致出現(xiàn)資金誤轉(zhuǎn)的情況。
“個(gè)人養(yǎng)老金一般應(yīng)由參加人自行繳費(fèi)，但若完全禁止他人代繳，對(duì)參加人在長(zhǎng)達(dá)幾十年的繳費(fèi)顯然不夠便捷，銀行在處理個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入資金時(shí)，可以通過(guò)提示是否為代繳個(gè)人養(yǎng)老金、核實(shí)代繳人與參加人之間關(guān)系、顯示轉(zhuǎn)入資金限額等方式對(duì)他人代繳進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示�！蓖醯聬傉f(shuō)道。
于百程進(jìn)一步指出，面對(duì)客戶出現(xiàn)的問(wèn)題，銀行需要及時(shí)明確規(guī)則流程，提高服務(wù)的質(zhì)量，避免違規(guī)和粗放營(yíng)銷的現(xiàn)象發(fā)生。在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開展初期，銀行更要通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)獲得消費(fèi)者的認(rèn)可，建立口碑。
興業(yè)銀行廈門分行也表示，“個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興業(yè)務(wù)，面向金融消費(fèi)者加強(qiáng)政策普及宣教尤為重要。下一步，我分行將進(jìn)一步加強(qiáng)政策宣貫，尤其是個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶相關(guān)繳費(fèi)、支取規(guī)則。在此，也提醒廣大消費(fèi)者，切勿把個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶作為普通銀行結(jié)算賬戶使用”。
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