不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)容已有月余，南京銀行(601009)、上海銀行(601229)、江蘇銀行(600919)、紫金農(nóng)商行等城農(nóng)商行陸續(xù)開立了不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶，不過，2月16日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前不良貸款轉(zhuǎn)讓仍以國有銀行、股份制銀行為主，新納入11個(gè)省份的城農(nóng)商行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)暫無相關(guān)轉(zhuǎn)讓記錄。對此，分析人士指出，城農(nóng)商行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)“按兵不動”可能與市場不良貸款轉(zhuǎn)讓成交較為“清淡”，市場對于中小銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓交易尚需適應(yīng)時(shí)間有關(guān)。不過，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作拓寬了城農(nóng)商行不良貸款處置渠道，預(yù)計(jì)后續(xù)會有更多機(jī)構(gòu)參與其中。
試點(diǎn)月余 城農(nóng)商行“按兵不動”
距離不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)容已有月余，新納入的城農(nóng)商行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不良貸款轉(zhuǎn)讓進(jìn)程如何？2月16日，北京商報(bào)記者根據(jù)銀登網(wǎng)梳理發(fā)現(xiàn)，目前不良貸款轉(zhuǎn)讓仍以國有銀行、股份制銀行為主，納入11個(gè)省份的城農(nóng)商行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)目前暫無不良貸款轉(zhuǎn)讓記錄。
銀登網(wǎng)不良貸款轉(zhuǎn)讓公告顯示，去年12月30日至今，農(nóng)業(yè)銀行天津市分行、恒豐銀行杭州市分行、恒豐銀行煙臺市分行、建設(shè)銀行河南省分行、建設(shè)銀行山東省分行、光大銀行(601818)深圳市分行、平安銀行(000001)先后發(fā)布了不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，擬轉(zhuǎn)讓單戶對公不良貸款或批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人消費(fèi)及經(jīng)營類信用不良貸款。
據(jù)了解，不良貸款試點(diǎn)工作自2021年正式開啟，這使得銀行單戶對公不良貸款轉(zhuǎn)讓和個(gè)人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓得以“破冰”。不過彼時(shí)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)較為有限，首批參與試點(diǎn)的銀行僅是6家國有控股大型銀行和12家全國性股份制銀行。
在原試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍基礎(chǔ)上，2022年12月30日，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)工作的通知》，將注冊地位于北京、河北、內(nèi)蒙古、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江、河南、廣東、甘肅的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)也納入試點(diǎn)機(jī)構(gòu)范圍。
時(shí)隔月余，為何11個(gè)省份的城農(nóng)商行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)目前仍無不良貸款轉(zhuǎn)讓記錄？在光大銀行金融市場部分析師周茂華看來，第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)擴(kuò)容，拓寬部分區(qū)域中小銀行不良貸款處置渠道，但試點(diǎn)以來市場不良貸款轉(zhuǎn)讓成交較為“清淡”，一方面可能數(shù)據(jù)披露滯后；另一方面，市場對于城農(nóng)商行等中小銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓交易尚需一個(gè)適應(yīng)過程。
金樂函數(shù)分析師廖鶴凱則表示，不良貸款轉(zhuǎn)讓情況較為復(fù)雜，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)對相關(guān)流程和實(shí)際操作空間都需要摸索。而且就算估值定價(jià)可行性論證完成，轉(zhuǎn)讓的交易對手也需要匹配和談判過程。
不良貸款轉(zhuǎn)讓仍有提升空間
據(jù)了解，城農(nóng)商行不良貸款轉(zhuǎn)讓主要包括自行清收與對外轉(zhuǎn)讓兩種方式。廖鶴凱指出，自行清收的優(yōu)勢是回收率可能較高，但內(nèi)部成本也較高，且往往耗時(shí)較長。而轉(zhuǎn)讓不良的優(yōu)勢是處置效率高，劣勢是受償比例可能會較低。
目前不良貸款轉(zhuǎn)讓是業(yè)內(nèi)認(rèn)為不良貸款處置效率高的方式之一。周茂華提到，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓屬于批量處置，銀行不良處置效率高，也可以避免潛在暴力催收問題，但轉(zhuǎn)讓對不良貸款處置專業(yè)水平要求較高，由于是處于發(fā)展階段，市場參與主體不夠多元化，不良貸款轉(zhuǎn)讓價(jià)格一般較低，導(dǎo)致部分銀行不良貸款轉(zhuǎn)讓不夠劃算。
不過隨著參與主體不斷擴(kuò)容，廖鶴凱提到，未來銀行處置不良貸款的效率會隨著互聯(lián)網(wǎng)和科技的運(yùn)用不斷提升，市場化程度會越來越高，定價(jià)更為合理且處置方式更為多樣。
北京商報(bào)記者注意到，雖然新納入11個(gè)省份的城農(nóng)商行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)暫無相關(guān)轉(zhuǎn)讓記錄，不過，根據(jù)2月10日銀登網(wǎng)公布的已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)賬戶機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表，南京銀行、上海銀行、江蘇銀行、錦州銀行、甘肅銀行、大連銀行、中原銀行、蒙商銀行、紫金農(nóng)商行已登記在冊。
談及后續(xù)不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)趨勢，周茂華認(rèn)為，不良貸款轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)擴(kuò)容拓寬了城商行不良處置渠道，豐富了市場化處置方式，有助于降低城商行潛在風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，近期新出臺的《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》對銀行不良資產(chǎn)界定更加清晰，將提升不良貸款打包轉(zhuǎn)讓效率。
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