在“轉(zhuǎn)貸降息”暗流涌動(dòng)之際，已有銀行以借款人違反合同約定擅自改變貸款用途為由起訴借款人并獲得獲法院判決支持。3月1日，廣州市中級(jí)人民法院（以下簡(jiǎn)稱“廣州中院”）發(fā)布消息稱，有借款人違反合同約定擅自改變貸款用途，將經(jīng)營(yíng)貸款用于清償房貸，被銀行訴至法院，判決結(jié)果為銀行勝訴。
根據(jù)廣州中院案情陳述，某銀行（貸款人）與肖某（借款人）、某公司（保證人）簽訂《個(gè)人擔(dān)保借款合同》，合同約定：借款金額180萬(wàn)元；借款用途生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)；借款期限60個(gè)月；借款人未按約定用途使用借款、未提供用途證明，或提供虛假用途證明，或未按約定按期足額償還借款的，貸款人有權(quán)限期糾正違約行為、提前收回已發(fā)放借款，有權(quán)提前行使擔(dān)保權(quán)等；肖某以其房產(chǎn)作為抵押，某公司為連帶保證人。
某銀行提交的銀保監(jiān)部門(mén)查證情況顯示：肖某將約定用途為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的貸款部分挪用于償還房貸。故某銀行根據(jù)《個(gè)人擔(dān)保借款合同》約定行使檢查、監(jiān)督借款使用情況的權(quán)利，以肖某違反貸款用途將款項(xiàng)用于樓市為由，要求肖某提供資金用途證明，但肖某拒絕依約提供資金用途證明。
某銀行遂向法院起訴，請(qǐng)求肖某償還借款本金180萬(wàn)元及利息、罰息、復(fù)利，并對(duì)肖某提供的抵押房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)，某公司對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。
廣州中院二審判決結(jié)果顯示，肖某于判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)，向某銀行清償借款本金180萬(wàn)元及罰息；在肖某不履行債務(wù)時(shí)，某銀行對(duì)肖某提供的抵押房產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣所得的價(jià)款享有優(yōu)先受償權(quán)；某公司對(duì)肖某的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。
近年來(lái)，隨著國(guó)家加大對(duì)普惠金融的支持力度，經(jīng)營(yíng)貸利率整體走低，經(jīng)營(yíng)貸與存量房貸間的利差，讓肖某等不少利率高點(diǎn)入市的購(gòu)房者心動(dòng)。不少中介以此為契機(jī)，兜售起了經(jīng)營(yíng)貸置換房貸等“以貸換貸”“轉(zhuǎn)貸降息”的生意。北京商報(bào)記者此前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在社交平臺(tái)上，活躍一些房產(chǎn)中介或貸款中介，宣稱可以通過(guò)低利率經(jīng)營(yíng)貸置換高利率房貸的方式，幫助利率高點(diǎn)入市的購(gòu)房者輕松省下數(shù)十萬(wàn)元的利息。不過(guò)，看似百利而無(wú)一害的“轉(zhuǎn)貸”背后卻潛藏著多重收費(fèi)套路，涉及違約違法隱患和資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。
為此，央行、銀保監(jiān)會(huì)2月9日召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì)，針對(duì)部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示；監(jiān)管部門(mén)將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)又于不久后召開(kāi)專題會(huì)議，強(qiáng)調(diào)繼續(xù)加大對(duì)違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途貸款、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管。
多地銀保監(jiān)局也發(fā)布公告提示“轉(zhuǎn)貸”風(fēng)險(xiǎn)，例如，遼寧銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于提前還貸或轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示》就指出，隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)支持力度的加大，經(jīng)營(yíng)性貸款利率持續(xù)走低，社會(huì)上出現(xiàn)一些違規(guī)“貸款中介”，他們以“利率低”“期限長(zhǎng)”“放款快”為由，誘導(dǎo)消費(fèi)者借“過(guò)橋資金”提前結(jié)清“房貸”，再辦理“信用貸”“經(jīng)營(yíng)貸”歸還過(guò)橋資金，從而謀取高額中介服務(wù)、資金過(guò)橋費(fèi)用，同時(shí)使消費(fèi)者陷入違規(guī)轉(zhuǎn)貸的多重風(fēng)險(xiǎn)之中，甚至要承擔(dān)刑事責(zé)任。
銀行方面也有所行動(dòng)，建設(shè)銀行北京市分行、工商銀行江西省分行、江西銀行、常熟農(nóng)商行、阜寧農(nóng)商行等多家銀行近期也紛紛發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒購(gòu)房者警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)。
從各家銀行風(fēng)險(xiǎn)提示中可以獲知，“轉(zhuǎn)貸降息”除了需要承擔(dān)各種名目的高額費(fèi)用之外，在經(jīng)營(yíng)貸辦理過(guò)程中，中介宣稱可以提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù)，是通過(guò)偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者甚至可能會(huì)被追究相關(guān)法律責(zé)任。
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