隨著“提前還貸潮”的出現(xiàn),一些不法中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司或個人做起了“提前還貸”“轉(zhuǎn)貸降息”的業(yè)務(wù),誘導(dǎo)金融消費者用經(jīng)營貸、消費貸置換房貸甚至違規(guī)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。
日前,廣州市中級人民法院就公布了一則貸款人擅自改變貸款用途,將經(jīng)營貸款用于清償房貸,最終被銀行訴至法院的案例。
實際上,近期經(jīng)營貸被置換成房貸或違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)象屢禁不止。多地監(jiān)管部門發(fā)文提示消費者經(jīng)營貸置換房貸的風(fēng)險,直言“經(jīng)營貸換房貸,不是‘餡餅’是陷阱”,并指出違規(guī)轉(zhuǎn)貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險。
此外,近日多家銀行因貸款資金監(jiān)控不到位,導(dǎo)致經(jīng)營貸違規(guī)流入房市而受到監(jiān)管處罰,其中不僅包括一些農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行,亦包含不少國有大行、股份制銀行等。
經(jīng)營貸還房貸借款人遭銀行起訴
廣州市中級人民法院公布的案例指出,某銀行(貸款人)與肖某(借款人)、某公司(保證人)簽訂《個人擔(dān)保借款合同》,合同中約定:肖某以其房產(chǎn)作為抵押,某公司為連帶保證人。借款金額180萬元;借款用途生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn);借款期限60個月。
合同還強(qiáng)調(diào),借款人未按約定用途使用借款、未提供用途證明,或提供虛假用途證明,或未按約定按期足額償還借款的,貸款人有權(quán)限期糾正違約行為、提前收回已發(fā)放借款,有權(quán)提前行使擔(dān)保權(quán)等。
然而,銀行提交的銀保監(jiān)部門查證情況顯示,肖某將約定用途為生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的貸款部分挪用于償還房貸。該銀行根據(jù)《個人擔(dān)保借款合同》約定行使檢查、監(jiān)督借款使用情況的權(quán)利,以肖某違反貸款用途將款項用于樓市為由,要求肖某提供資金用途證明,但肖某拒絕依約提供資金用途證明。
該銀行遂向法院起訴,請求肖某償還借款本金180萬元及利息、罰息、復(fù)利,并對肖某提供的抵押房產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán),某公司對上述債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。
根據(jù)廣州市中級人民法院二審判決,肖某于判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi),向該銀行清償借款本金180萬元及罰息;在肖某不履行債務(wù)時,該銀行對肖某提供的抵押房產(chǎn)折價或拍賣、變賣所得的價款享有優(yōu)先受償權(quán);某公司對肖某的全部債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。
“經(jīng)營貸是銀行等金融機(jī)構(gòu)為解決中小企業(yè)主或個體工商戶經(jīng)營需要而推出的一款融資服務(wù)產(chǎn)品,借款人應(yīng)當(dāng)按照約定將借款用于生產(chǎn)經(jīng)營活動。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,借款人未按照約定的借款用途使用借款的,貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。”廣州市中級人民法院法官李璐思指出。
多地監(jiān)管發(fā)文提示換貸風(fēng)險
近期,經(jīng)營貸被置換成房貸或違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的現(xiàn)象正逐步增多,多地監(jiān)管密集發(fā)文提示換貸風(fēng)險。
3月2日,海南銀保監(jiān)局發(fā)文指出,當(dāng)前,個人住房按揭貸款提前還貸的消費者明顯增多,存在部分借款人因不明情況盲目跟風(fēng)、被不法分子誤導(dǎo)欺騙違規(guī)使用經(jīng)營貸“提前還房貸”,被收取高額中介服務(wù)費和資金過橋費用等風(fēng)險隱患。海南銀保監(jiān)局提醒廣大金融消費者,警惕不法中介誘導(dǎo),認(rèn)清違規(guī)使用經(jīng)營貸置換房貸可能存在的風(fēng)險,保障自身合法權(quán)益。
2月28日,天津銀保監(jiān)局發(fā)文指出,近期一些不法中介發(fā)掘“商機(jī)”,向消費者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸,宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”,誘導(dǎo)消費者使用中介過橋資金結(jié)清房貸,再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。
“然而,這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險,中國銀保監(jiān)會天津監(jiān)管局提醒廣大消費者,警惕不法中介誘導(dǎo),認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險,防范合法權(quán)益受到侵害!碧旖蜚y保監(jiān)局表示。
廣西銀保監(jiān)局亦發(fā)文表示,近期,個人住房“申請?zhí)崆斑貸”需求旺盛,社會上一些不法中介機(jī)構(gòu)或個人趁機(jī)冒充銀行金融機(jī)構(gòu)工作人員,以幫助“提前還貸”“轉(zhuǎn)貸降息”為名,誘導(dǎo)金融消費者用經(jīng)營貸、消費貸置換房貸甚至違規(guī)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。廣西銀保監(jiān)局提示廣大金融消費者,要擦亮眼睛,理性看待提前還貸,認(rèn)清以下可能隱藏的風(fēng)險,勿入轉(zhuǎn)貸“陷阱”導(dǎo)致合法權(quán)益受損。
重慶銀保監(jiān)局于今年1月發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)管理的通知》,要求銀行機(jī)構(gòu)每半年開展一次經(jīng)營貸款用途常規(guī)性排查,并加大對違規(guī)問題整改和處罰力度。
浙江銀保監(jiān)局于去年12月發(fā)文指出,經(jīng)營貸換房貸,不是“餡餅”是陷阱。部分“貸款中介”宣稱“包辦注冊公司流程”,“幫助”借款人順利獲批經(jīng)營貸款,實際卻是利用借款人信息注冊了一個無業(yè)務(wù)、無流水的“空殼”公司。這種做法涉及五方面的風(fēng)險:一是騙取貸款的法律風(fēng)險;二是違規(guī)用貸的違約風(fēng)險;三是貸款存續(xù)的續(xù)貸風(fēng)險;四是轉(zhuǎn)貸過程中的財務(wù)風(fēng)險;五是個人信息被非法獲取及貸款被騙風(fēng)險。
嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢持續(xù),多家銀行吃罰單
不難發(fā)現(xiàn),近期監(jiān)管部門正持續(xù)加大對違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管,多家銀行因此領(lǐng)到監(jiān)管罰單。
今年2月,銀保監(jiān)會同時公布多張巨額罰單。例如,民生銀行(600016)、中國銀行(601988)因存在小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等多項問題分別被罰8970萬元、3280萬元。
同月,湖北大冶農(nóng)村商業(yè)銀行因個人消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等六項案由,湖北銀保監(jiān)局對該行予以罰款205萬元,對責(zé)任人劉德勁、夏靜分別予以警告。
今年1月,河南銀保監(jiān)局發(fā)布罰單指出,工商銀行鄭州金水支行因貸后管理未盡職,導(dǎo)致個人經(jīng)營貸款流入房地產(chǎn)領(lǐng)域等案由,對其處以罰款90萬元。
同月,云南銀保監(jiān)局發(fā)布罰單顯示,云南新平農(nóng)村商業(yè)銀行因貸款資金監(jiān)控不到位,經(jīng)營貸款、消費貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)等三項案由,被沒收違法所得12269.46元,罰款人民幣110萬元。四川仁壽農(nóng)村商業(yè)銀行書院路支行因個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款違規(guī)流入房市,嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則,被銀保監(jiān)會眉山監(jiān)管分局罰款25萬元。
去年12月,陜西神木農(nóng)村商業(yè)銀行因個人消費(經(jīng)營)貸款違規(guī)流入房市等案由,榆林銀保監(jiān)分局對該行處以106萬元罰款,對責(zé)任人余清才、楊振剛分別給予警告。
去年11月,招商銀行(600036)、交通銀行亦因個人經(jīng)營貸款挪用至房地產(chǎn)市場等案由“吃”數(shù)百萬元罰單。
值得一提的是,近日,銀保監(jiān)會召開專題會議表示,將繼續(xù)加大對違規(guī)使用經(jīng)營用途貸款、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管。同時,銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人提醒,廣大消費者若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求,請向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢了解相關(guān)情況,避免被不法中介機(jī)構(gòu)誤導(dǎo),保障自身合法權(quán)益。
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