□金陵晚報(bào)/紫金山新聞?dòng)浾?江芬芬
5月5日起,3家全國性股份制商業(yè)銀行——浙商銀行、渤海銀行、恒豐銀行,集體降低存款利率。其中,3年期定存產(chǎn)品利率從最高的3.25%,分別降至2.9%、2.95%。此舉也宣告全國性銀行定存掛牌利率全部降至3%以下。
備受關(guān)注的是,未來存款利率是否仍有下調(diào)空間,市民手中的閑錢又將何去何從?
大行全面降息
定存掛牌利率降至3%以下
最新公告顯示,自2023年5月5日起,浙商銀行調(diào)整人民幣存款掛牌利率,三個(gè)月、半年、一年期整存整取利率分別調(diào)整為1.30%、1.55%、1.85%;二年期、三年期、五年期整存整取利率分別調(diào)整為2.40%、2.90%、2.95%。
與此同時(shí),渤海銀行宣布,二年期、五年期整存整取利率均下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)至2.40%、2.95%;三年期整存整取由3.25%調(diào)整為2.95%,下調(diào)30個(gè)基點(diǎn)。恒豐銀行官網(wǎng)亦發(fā)布消息,三年定期存款利率調(diào)整為2.95%。
據(jù)了解,前述3家是全國性商業(yè)銀行中僅存的“高息”銀行。全國性商業(yè)銀行由六大國有商業(yè)銀行——中、農(nóng)、工、建、交和郵儲銀行,以及12家股份制商業(yè)銀行組成。早在去年9月,六大國有商業(yè)銀行和9家股份制銀行已經(jīng)下調(diào)存款利率,普遍下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)左右。在此次調(diào)整之前,股份制銀行中資產(chǎn)規(guī)模排名相對靠后的浙商、恒豐和渤海銀行,在存款利率上明顯高于其他銀行。以五年期定存為例,調(diào)整前浙商銀行利率為3.25%,比招商銀行(600036)同期的利率2.65%高出60個(gè)基點(diǎn)。伴隨著全國性商業(yè)銀行全面降息,定存掛牌利率正式告別“3%時(shí)代”。而據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),今年4月以來,至少有20家地方性銀行和農(nóng)商行也下調(diào)了存款利率。
存貸息差承壓
未來或有更多銀行跟進(jìn)
“雖然這些銀行下調(diào)存款利率,不是新一輪的下調(diào),主要是補(bǔ)去年應(yīng)該下調(diào)但沒下調(diào)的部分,但確實(shí)可以緩解存款的競爭以及降低銀行的負(fù)債成本!敝薪鸸潭ㄊ找嫜芯繄F(tuán)隊(duì)表示。
分析人士指出,凈息差承壓是近期銀行蜂擁下調(diào)存款利率的主要原因之一。公開資料顯示,去年國內(nèi)1年期、5年期LPR(貸款基礎(chǔ)利率)報(bào)價(jià)從3.8%、4.65%降至3.65%、4.3%,累計(jì)下調(diào)15、35個(gè)基點(diǎn)。LPR報(bào)價(jià)下行,疊加讓利實(shí)體等因素,貸款利率下行幅度較大。
以江蘇省為例,人民銀行南京分行在今年一季度新聞發(fā)布會上披露,2023年一季度,全省一般貸款、企業(yè)貸款、普惠口徑小微貸款加權(quán)平均利率分別為4.5%、4.1%、4.5%,同比分別下降0.5個(gè)、0.4個(gè)、0.6個(gè)百分點(diǎn),為歷史較低水平。此外,住戶貸款利率也普遍下調(diào)。記者了解到,目前南京首套房貸利率最低為4.1%,同樣為南京近年最低點(diǎn)。
貸款利率降到歷史低位,存款利率“按兵不動(dòng)”或者降幅不大,由于市場出現(xiàn)明顯的結(jié)構(gòu)失衡,銀行的凈息差正在持續(xù)壓縮。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,2022年年底,商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%,較2021年下降17個(gè)基點(diǎn),是自2010年披露該數(shù)據(jù)以來首次跌破2%。而在今年一季度,除了個(gè)別銀行,絕大多數(shù)銀行凈息差再次收窄。
對于靠“吃利差”的銀行來說,下調(diào)存款利率是利率市場化環(huán)境下的正,F(xiàn)象。中金固定收益研究團(tuán)隊(duì)判斷,未來一段時(shí)間可能有更多的銀行主動(dòng)下調(diào)存款利率。至于大型國有銀行,則可能需要等待監(jiān)管的協(xié)調(diào)來進(jìn)一步下調(diào)存款利率。
閑錢何去何從
儲蓄熱情猶存但增勢放緩
值得一提的是,由于銀行分支機(jī)構(gòu)有一定定價(jià)權(quán),掛牌利率不一定是最終的實(shí)際執(zhí)行利率。
事實(shí)上,目前有銀行仍然推出利率超過3%的儲蓄產(chǎn)品。比如,平安銀行(000001)3000元起存的3年期、5年期定存利率,分別為3.25%、3.2%。工行新市民、個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款5年期,年利率最高也可至3.05%。
記者接觸的某國有大行理財(cái)經(jīng)理則表示,近年中國老百姓(603883)的存錢熱情高漲,在存款利率下行的背景下,可能更多的資金會分流到實(shí)體的消費(fèi)和投資上。能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的市民,也不妨轉(zhuǎn)投基金和理財(cái)產(chǎn)品。
去年年底,銀行理財(cái)產(chǎn)品上演“破凈潮”,一部分購買理財(cái)產(chǎn)品的資金轉(zhuǎn)移到存款上來。不過,今年以來理財(cái)市場明顯回暖。
普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示,近三個(gè)月,理財(cái)公司固收類產(chǎn)品年化收益率超過4.5%。此外,“五一”前后,國債期貨連續(xù)快速上漲,新上市不久的30年國債期貨已經(jīng)錄得超過1.5元的漲幅。此輪債市的搶眼表現(xiàn)超過此前預(yù)期,也與市場預(yù)測存款利率會補(bǔ)降相關(guān)。
從人民銀行南京分行發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)來看,今年一季度江蘇省各項(xiàng)存款繼續(xù)較快增長,但增勢逐步趨緩。其中,1—3月各項(xiàng)存款分別新增1.27萬億元、4038億元、4982億元,同比分別多增4660億元、1916億元和80億元,繼年度首月快速增長后,2月、3月份增勢及多增量明顯收窄。
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