“安易簽”平臺(tái)——銀行在線簽約一站式解決方案

　　案例簡(jiǎn)介

　　隨著金融科技的快速發(fā)展，銀行的大多數(shù)高頻業(yè)務(wù)都可以通過(guò)手機(jī)銀行、直銷銀行等移動(dòng)APP完成，例如網(wǎng)購(gòu)理財(cái)/基金/保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)貸款、線上匯款等。但如何實(shí)現(xiàn)在線客戶拓展、實(shí)現(xiàn)純?cè)诰�業(yè)務(wù)辦理，防止產(chǎn)生交易否認(rèn)、交易抵賴、交易欺詐等情況，成為銀行全線上化業(yè)務(wù)拓展的新痛點(diǎn)。

　　為解決上述問(wèn)題，杭州銀行(600926)開(kāi)發(fā)了“安易簽”平臺(tái)，通過(guò)集成設(shè)備環(huán)境威脅感知、數(shù)字印模、埋點(diǎn)采樣、實(shí)證核驗(yàn)等多種安全技術(shù)和核身認(rèn)證流程，創(chuàng)新電子協(xié)議的存證、可視化回溯、數(shù)字簽名、印章簽驗(yàn)等流程，運(yùn)用大數(shù)據(jù)事中風(fēng)控模型在高風(fēng)險(xiǎn)交易結(jié)點(diǎn)分段分級(jí)干預(yù)，為線上業(yè)務(wù)拓展提供一站式簽約解決方案。

　　創(chuàng)新技術(shù)/模式應(yīng)用

　　(一)電子協(xié)議管理

　　隨著存款、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品交易的線上化，關(guān)于產(chǎn)品申購(gòu)的投訴糾紛也相應(yīng)增加，爭(zhēng)議焦點(diǎn)集中在產(chǎn)品的交易規(guī)則、申贖方式、收益率、風(fēng)險(xiǎn)條款等。針對(duì)這個(gè)痛點(diǎn)，杭州銀行“安易簽”平臺(tái)創(chuàng)新電子協(xié)議管理模式，每一個(gè)新協(xié)議發(fā)布和存量協(xié)議的修訂，都標(biāo)有清晰的時(shí)間戳并上鏈存證�？蛻糸喿x電子協(xié)議時(shí)全程可視化回溯記錄，當(dāng)交易發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)可提供閱知證據(jù)，防范交易否認(rèn)、交易抵賴，減少由此產(chǎn)生的業(yè)務(wù)糾紛和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(二)電子印章簽驗(yàn)

　　為實(shí)現(xiàn)企業(yè)客戶在線身份確認(rèn)，特別是在一些客戶不方便也無(wú)需來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理的特殊金融場(chǎng)景中，杭州銀行“安易簽”平臺(tái)接入了可信電子印章管理與服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)，借助可信的電子印章數(shù)據(jù)庫(kù)和遠(yuǎn)程驗(yàn)印能力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)電子印章申請(qǐng)、簽章和驗(yàn)章一體化操作。

　　(三)威脅感知+防騙碼

　　杭州銀行已經(jīng)構(gòu)筑了基于大數(shù)據(jù)模型的實(shí)時(shí)交易反欺詐系統(tǒng)，但常態(tài)化線上交易監(jiān)測(cè)對(duì)于“純誘導(dǎo)客戶主動(dòng)操作型”電詐效果欠佳，為此 “安易簽”平臺(tái)創(chuàng)新推出交易反欺詐“一碼一平臺(tái)”前置雙防策略，即“防騙碼”（事前）和“環(huán)境威脅感知”（事中），將反欺詐防控前置到客戶受騙的初始階段，從而提升風(fēng)險(xiǎn)攔截效果。

　　基于數(shù)據(jù)集市的歷史行為數(shù)據(jù)，結(jié)合反詐專家特征、客戶風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像、黑樣本數(shù)據(jù)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)構(gòu)建智能模型，給符合特征值的潛在受騙客戶賦“紅碼”、“黃碼”，并通過(guò)詐騙案例提醒、考試測(cè)驗(yàn)過(guò)關(guān)等方式在轉(zhuǎn)賬前一步進(jìn)行事中干預(yù)，以此提升客戶的反詐意識(shí)。

　　在“防騙碼”沒(méi)有勸阻成功的情況下，如果“環(huán)境威脅感知”輸出較高風(fēng)險(xiǎn)的分析結(jié)果，則 “安易簽”平臺(tái)將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度分類啟動(dòng)干預(yù)模式，對(duì)受騙者采取遠(yuǎn)程視頻核驗(yàn)、攔截交易、暫停非柜面等方式，切斷風(fēng)險(xiǎn)操作，保障賬戶資金安全。

　　項(xiàng)目效果評(píng)估

　　“安易簽”平臺(tái)整合了從身份認(rèn)證到事中監(jiān)測(cè)，再到回溯舉證等全生命周期的安全技術(shù)能力，目前累計(jì)在線簽訂電子合同超過(guò)900萬(wàn)筆，未發(fā)生交易抵賴風(fēng)險(xiǎn)，僅今年一季度就攔截線上可疑欺詐交易300余筆，為客戶止損2000余萬(wàn)元。

　　項(xiàng)目牽頭人

　　李張珍 杭州銀行電子銀行部副總經(jīng)理

　　項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)成員

　　王立新、韓珠鳳