銀行全球化的高質量樣本

2023-10-10 20:02:41 市值觀察微信號

在國內國際新形勢下，銀行全球化已成為必然趨勢。

目前，中國銀行(601988)已經取得了階段成效走在了前列，為銀行業(yè)高質量發(fā)展提供了優(yōu)秀樣本。

全球化引領者

對于銀行業(yè)而言，未來新一輪競爭高地就是國際化。

從人民幣國際化角度來看，根據(jù)環(huán)球銀行金融電信協(xié)會（SWIFT）最新數(shù)據(jù)顯示，2023年8月人民幣國際支付份額僅3.47%，排在第5位，遠低于美元、歐元的48.03%和23.22%的份額占比。

隨著“雙循環(huán)”新發(fā)展格局及開放型經濟體制戰(zhàn)略的持續(xù)推進，人民幣國際化水平必將逐步提高。作為國民經濟體系的支柱產業(yè)，銀行業(yè)在促進對外貿易、跨境結算及資本市場發(fā)展等相關國際化業(yè)務上都將發(fā)揮無可替代的作用。

而當下中國銀行業(yè)的國際化水平，對比全球頂尖銀行機構相對較低。未來國內銀行要做大做強，全球化都是必不可少的一項，也是行業(yè)發(fā)展面臨的一大紅利。

放眼國內銀行業(yè)，中行的全球化走在了行業(yè)前面，已成為國內全球化程度最高的銀行。

從業(yè)務來看，中行的全球化業(yè)務主要包括個人和公司金融、金融市場及支付清算業(yè)務，多項業(yè)務在全球處于同業(yè)領先。不僅在熊貓債券、離岸債券、跨境理財通等特色業(yè)務的引領優(yōu)勢不斷擴大，在跨境人民幣清算、跨境托管等業(yè)務同樣位居同業(yè)第一。

中行的海外優(yōu)勢的形成，與其百年的歷史積淀密不可分。

作為國內持續(xù)經營時間最久的銀行，中行早在建國前就曾行使中央銀行、國際匯兌和國際貿易專業(yè)銀行的職能，建國后同樣作為國家的外貿專業(yè)銀行統(tǒng)一管理國家外匯結算業(yè)務，并于1994年改組為國有獨資商業(yè)銀行。

與此同時中行還是國內首家“A+H”的上市銀行，旗下的中銀香港、澳門分行分別擔任當?shù)氐陌l(fā)鈔行。

在此背景下，中行在全球化的道路上便擁有了先發(fā)優(yōu)勢。當前中行的境外業(yè)務收入貢獻度已達到了中資同業(yè)第一。

2023年上半年中行內地以外的地區(qū)收入為633.87億，同比增速達36.36%，占整體營收比重由15.78%增長至近20%。相比之下，大多數(shù)同行占比多在個位數(shù)。

在行業(yè)弱勢時，中行的全球化優(yōu)勢更是得到了充分體現(xiàn)。近年來銀行業(yè)企業(yè)績增長壓力普遍較大，而中行的收入卻出現(xiàn)了明顯的逆增長。

財報顯示，2023年上半年中行實現(xiàn)收入3192.07億，同比增長了8.88%，增速明顯反彈，接近2019年水平。

這樣的增速不僅在六大國有銀行中增速位居第一，對于整個銀行業(yè)，據(jù)券商統(tǒng)計，42家上市銀行實現(xiàn)營業(yè)收入2.95萬億，同比增速僅為0.5%，很明顯中行增速要遠高于行業(yè)的均值水平。

中行明顯跑贏行業(yè)的原因，主要是在海外不斷加息的帶動下，依靠自身的海外優(yōu)勢，相應地抵消了國內行業(yè)增長放緩的影響，從而更好地分散經營風險。

中行在奠定國際化地位的同時，所建立的全球業(yè)務協(xié)同優(yōu)勢日益凸顯。

同海外相比，我國銀行業(yè)無論是管理體制還是業(yè)務能力都存在差距。中行依靠海外引領者地位，能更好地汲取海外機構的發(fā)展經驗，在普惠金融、科技創(chuàng)新等方面的領先進一步提升了自身的綜合優(yōu)勢，從而更好地服務“雙循環(huán)”發(fā)展大局。

普惠金融彰顯大行擔當

當前普惠金融已上升到國家的重大發(fā)展戰(zhàn)略，是實現(xiàn)經濟高質量發(fā)展的重要一環(huán)。在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下，普惠金融在服務中小微企業(yè)、扶持民營經濟、扶貧助農以及校園群體等多個方面都大有可為。

中行作為國有大型商業(yè)銀行，對普惠金融的重視更是達到了史無前例的高度。這不僅僅是一種責任擔當，更是加快自身轉型發(fā)展的重要手段。

雖然普惠金融已經不是新概念了，但最后一公里的服務難題依舊存在。例如融資成本偏高、空間距離遠、服務不便捷、客戶金融素養(yǎng)不足等。而中行在探索解決普惠金融的痛點問題上已走出了一條成熟的方案路徑。

首先在企業(yè)戰(zhàn)略上，中行對普惠金融的布局時間節(jié)點較早，早在2017年就成立了普惠金融事業(yè)部，并在集團層面建立了“1+2”的事業(yè)部架構，還推行了“五�！苯洜I機制，不斷提升普惠金融的服務能力和水平。

在普惠金融的細分領域中，小微企業(yè)作為國民經濟細胞的存在，重要性不言而喻。為解決小微企業(yè)“短小頻急”的需求特點，中行在創(chuàng)新推出中銀信貸工廠模式的同時，還推出了“中銀企E貸”“惠擔貸”“E抵貸”等線上普惠產品，并打造了“惠如愿”APP，持續(xù)拓展數(shù)字化服務渠道，大幅提高了融資效率。

近年來中行普惠金融貸款規(guī)模增長較快，2023年上半年為1.55萬億，是2018年規(guī)模的5倍以上。

科技型專精特新企業(yè)也是中行小微領域的投放重點。

在服務“雙創(chuàng)”群體上，近年來中行產品從“惠如愿·專精特新貸”到“專精特新信保貸”，再到“科創(chuàng)貸”“知惠貸”等的推出，專精特新企業(yè)服務體系不斷完善，企業(yè)由于經營年限、缺乏抵押物等造成的融資難問題得到了明顯改善。

數(shù)據(jù)顯示，2022年中行為1.8萬戶專精特新企業(yè)提供授信支持超3480億，其中為1萬余家國家和省級專精特新企業(yè)提供授信1875億，授信覆蓋率超過20%。

農業(yè)同樣是中行普惠金融關注的重要一項。旗下中銀富登銀行是服務縣域小微企業(yè)、落實鄉(xiāng)村振興的重要平臺。2023年上半年，中銀富登在全國共設有134家村鎮(zhèn)銀行，是國內機構數(shù)量最多的村鎮(zhèn)銀行集團。

在產品上中行加快了惠農產品(000061)的創(chuàng)新步伐，先后推出了“農文旅貸”“種業(yè)貸”“農機貸”等產品。近年來中行涉農貸款增速同樣較快，2023年上半年貸款規(guī)模突破了2.4萬億，較年初增長了3461億，同比增速達16.75%。

中行在普惠金融領域取得當下成就的背后，同樣離不開金融科技的應用創(chuàng)新。

數(shù)字化高質量增長排頭兵

對于國有大型銀行，科技創(chuàng)新已經成為實現(xiàn)高質量發(fā)展的關鍵變量之一，數(shù)字化和智能化則是重要的轉型方向。

而中行將數(shù)字化轉型作為一項戰(zhàn)略性改革工程，并為行業(yè)提供了一個典型范例。

早在2017年中行就提出了科技立行的口號，并將每年集團營收的1%用于金融科技研究；在“十四五”規(guī)劃中還提出了“2+2+5”的數(shù)字化轉型戰(zhàn)略；2022年還成立了金融數(shù)字化轉型領導小組，優(yōu)化金融數(shù)字化委員會設置，并深化“揭榜掛帥”機制等，都體現(xiàn)出了中行對數(shù)字化轉型的重視。

反映在專利數(shù)量上，2022年中行新增專利申請超4500件，同比增長翻倍。布局的人工智能等前沿技術專利累計申請超1300件，在區(qū)塊鏈和5G領域的專利累計申請量保持同業(yè)領先，并率先公布了元宇宙有關專利。

據(jù)研究機構PatSnap發(fā)布的2022年專利分析報告顯示，在過去5年全球金融科技領域專利申請量排名前十的企業(yè)中，7家企業(yè)來自中國，其中包括3家銀行類企業(yè)，中行的專利申請量排名銀行業(yè)第一。

近年來中行重點打造的“綠洲工程”企業(yè)級架構平臺，是中行數(shù)字化轉型的關鍵基建項目，被稱為集團的“1號+”工程，目的就是推動集團業(yè)務管理的數(shù)字化，為轉型發(fā)展注入新動能。

當前中行的“綠洲工程”建設已取得明顯成效，以“數(shù)據(jù)+技術+生態(tài)+場景”為核心的數(shù)字化能力正加速形成。

具體來看，其自主研發(fā)的“瀚�！薄傍欩]”“星漢”等5大技術平臺持續(xù)迭代升級，針對海量高頻的借記卡和信用卡業(yè)務，支持每秒10萬級交易處理，日處理交易規(guī)模超過20億筆，并支持超10億的客戶規(guī)模，為業(yè)務發(fā)展和數(shù)字化管理奠定了基石作用。

數(shù)字經濟下，數(shù)據(jù)資產是第一生產力，也是推動數(shù)字化的關鍵要素。當前中行海量的數(shù)據(jù)沉淀進一步強化了自身的競爭力。

自2019年中行就開始了“三橫兩縱一線”的企業(yè)級數(shù)據(jù)平臺項目建設，到2022年累計梳理了280萬個數(shù)據(jù)項，形成了22萬個數(shù)據(jù)字典項，為全行經營管理提供決策參考。

在人工智能大潮下，中行以金融科技創(chuàng)新為引擎，并將人工智能、區(qū)塊鏈技術應用于營銷、風控、管理等多業(yè)務領域，不斷滿足客戶的個性化產品需求。

例如除了已搭建的中銀“e企贏”跨境智能撮合平臺外，在財富管理上落地了“智惠達2.0”數(shù)字化營銷體系，建立了以手機銀行“財富號”為載體的線上社區(qū)運營品牌；消費金融領域“中銀E貸”等線上產品的加速推出；面向公司金融客戶的一站式企業(yè)數(shù)字化經營平臺“中銀企業(yè)e管家”，助力企業(yè)降本增效。

當前手機銀行已成為中行數(shù)字化轉型的重要陣地，近年來交易規(guī)�？焖贁U大。2023年上半年為31.72萬億，同比增長了38.27%，線上新增貸款占比提升至近80%，月活客戶數(shù)達8171萬戶，成為活躍客戶最多的線上交易渠道。

在風險防控方面，中行利用機器學習、自然語言處理等技術，不斷提升主動預警、智能審批和決策能力，助力提升三反模型的精準度。

此外反洗錢系統(tǒng)也迎來了升級重構，通過組件化的設計理念進一步優(yōu)化了業(yè)務流程，并利用大數(shù)據(jù)賦能，加強了洗錢事中風險管控的有效性和管理效率。

綜合而言，面對新局勢，隨著人民幣國際化的加快，中行也迎來了自身的發(fā)展機遇期。業(yè)務的綜合協(xié)同優(yōu)勢進一步增強了自身競爭力。普惠金融和數(shù)字化等戰(zhàn)略的深入推進也使自身高質量發(fā)展更進一步。