個(gè)人養(yǎng)老金制度落地一周年將至，銀行搶人大戰(zhàn)“硝煙再起”。10月29日，北京商報(bào)記者注意到，近日，多家國(guó)有大行、股份制銀行在個(gè)人養(yǎng)老金非試點(diǎn)地區(qū)推出了預(yù)約開戶營(yíng)銷活動(dòng)，考核重壓之下，銀行人也不斷活躍在社交平臺(tái)進(jìn)行資源置換，一場(chǎng)圍繞個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開展的“暗戰(zhàn)”愈發(fā)激烈…………
發(fā)力非試點(diǎn)區(qū)“搶客”
對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶而言，銀行深知“得賬戶者得天下”的重要性，在個(gè)人養(yǎng)老金制度落地一周年之際，“搶人大戰(zhàn)”再次開啟。
“個(gè)人養(yǎng)老金開戶、繳存，可享微信支付立減金”，近日，華夏銀行(600015)太原地區(qū)開啟了非試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約開戶業(yè)務(wù)，客戶成功完成個(gè)人養(yǎng)老金開戶預(yù)約并且后續(xù)成功開戶，即可獲得50元微信支付立減金。
華夏銀行太原分行指出，系統(tǒng)將根據(jù)客戶填寫的預(yù)約開戶信息，11月底在人社部系統(tǒng)為客戶開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，紅包待開戶成功后可領(lǐng)取。
無獨(dú)有偶，江蘇銀行(600919)無錫分行也開啟了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)開戶活動(dòng)，活動(dòng)期間，客戶通過該行手機(jī)銀行App首次成功預(yù)約“個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)”，即可參加抽獎(jiǎng)，最高可獲588888個(gè)蘇銀豆，可在江蘇銀行蘇銀豆商城兌換禮品。每位達(dá)標(biāo)客戶可參加1次抽獎(jiǎng)，符合同一身份證號(hào)、同一客戶號(hào)的任一條件即可視為同一客戶。
個(gè)人養(yǎng)老金制度于2022年11月宣布實(shí)施，已在全國(guó)36個(gè)城市率先作為試點(diǎn)，江蘇銀行無錫分行指出，江蘇省的試點(diǎn)為蘇州市，目前無錫市可先辦理預(yù)開戶，待全面放開后，再正式開戶。
民生銀行也發(fā)布個(gè)人養(yǎng)老金非試點(diǎn)地區(qū)用戶提示稱，可通過手機(jī)銀行預(yù)約個(gè)人養(yǎng)老金開戶服務(wù)，待非試點(diǎn)地區(qū)業(yè)務(wù)開放后，如用戶滿足條件，將為用戶開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。開立成功后，用戶可登錄手機(jī)銀行激活養(yǎng)老金賬戶，即可進(jìn)行繳存入金、投資產(chǎn)品等一系列操作。
據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，近段時(shí)間以來，包括工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行等國(guó)有大行、民生銀行(600016)、華夏銀行、浦發(fā)銀行(600000)等股份制銀行均對(duì)非試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶預(yù)開戶推出了營(yíng)銷活動(dòng)或信息提示。
產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)資深研究人士王劍輝表示，這類活動(dòng)算是銀行拓展個(gè)人業(yè)務(wù)的一種比較重要的方式，試點(diǎn)地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶的成長(zhǎng)性還有待提升，新戶拓展受到制約。而在非試點(diǎn)地區(qū)，銀行選擇的余地更大一些。作為增量來說，預(yù)開戶的活動(dòng)可以進(jìn)行嘗試，但并不能作為營(yíng)銷重點(diǎn)，因?yàn)榇祟愵A(yù)開戶的成本并不是很低，并沒有產(chǎn)生相應(yīng)的收入。可以適當(dāng)保持這種預(yù)開戶力度，將更多的精力放在存量現(xiàn)有客戶的培育之上，如果現(xiàn)有客戶購(gòu)買產(chǎn)品操作量出現(xiàn)提升，對(duì)銀行業(yè)績(jī)來講也會(huì)有很大的幫助。
員工互換指標(biāo)完任務(wù)
“非試點(diǎn)地區(qū)”，即個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)地區(qū)之外的其他地區(qū)。2022年11月，人社部宣布，在北京、上海、廣州、西安、成都、武漢等36個(gè)先行城市或地區(qū)，可通過國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國(guó)人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社�？āⅰ罢粕�12333App”等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或銀行等渠道建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，通過銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。
如今，試點(diǎn)城市有望擴(kuò)容，壓力也給到了“銀行人”的身上�！斑@兩天正是沖刺的時(shí)候，我們行一個(gè)人給了60個(gè)指標(biāo)，要求月底就要完成，實(shí)在是沒辦法了……”趙愷（化名）是一名銀行資深客戶經(jīng)理，五年來的工作經(jīng)歷讓他積累了不少客戶，前期在試點(diǎn)地區(qū)開戶的KPI都已順利完成，但如今，搶人大戰(zhàn)擴(kuò)散到非試點(diǎn)地區(qū)，讓他倍感壓力。
“非試點(diǎn)城市也能預(yù)約開戶了，大家看一下，有需求的私我。”這兩天，趙愷通過社交媒體尋人，想補(bǔ)全KPI，但收效甚微。一波想要薅羊毛的網(wǎng)友直言，“有沒有紅包、返現(xiàn)活動(dòng)”，另一波客戶更是稱，“為什么非要預(yù)約，不能直接開戶”。
萬般無奈之下，趙愷想到了銀行人指標(biāo)互換的“生意”，簡(jiǎn)而言之就是將他人的資源和自身的資源對(duì)調(diào)，幫忙完成開戶�！坝袥]有親能互換指標(biāo)開戶，家人、朋友都可以，每單返現(xiàn)50元�！� 趙愷稱。
身在江蘇的誩誩（化名）也背負(fù)了70個(gè)指標(biāo)的考核壓力，一年前她就在社交媒體上發(fā)帖尋找客戶，一般是將繳費(fèi)年限和產(chǎn)品收益列成表格發(fā)給客戶，然后等待客戶回復(fù)。這期間確實(shí)成交了幾筆，也有資金繳存。非試點(diǎn)城市預(yù)約開戶后，她也想起了資源置換的法子，在發(fā)布信息后，誩誩收到了幾位同行發(fā)來的留言，她準(zhǔn)備把自己的資源整理整理，看看還能促成幾單業(yè)務(wù)。
事實(shí)上，互換指標(biāo)完成KPI的行為在銀行中較為常見，也多存在于儲(chǔ)蓄賬戶開立、信用卡開卡、個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開立中，這背后是一種無奈的權(quán)宜之計(jì)，也折射著銀行人的壓力。
中國(guó)（香港）金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開戶指標(biāo)互換的情形在各個(gè)銀行之間，尤其是在業(yè)務(wù)員層面一直屢見不鮮。不過從實(shí)操內(nèi)容來看，有一類情況為，客戶在一家銀行開立了賬戶后，為了一些利益再行注銷，然后去另一家銀行新設(shè)開戶，實(shí)際上浪費(fèi)了資源，會(huì)影響整個(gè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展的格局。從制度角度而言，此類模式從銀行考核角度來講并不違規(guī)，但這并不是一個(gè)好的業(yè)務(wù)拓展模式。
“開戶熱繳存冷”依舊待解
個(gè)人養(yǎng)老金制度的落地一直都被稱為將“儲(chǔ)蓄”轉(zhuǎn)換為“有遠(yuǎn)見的投資”，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金可以用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。
在持續(xù)不斷的客源“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”之下，用戶對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開立熱情不斷高漲，但從實(shí)際情況來看，繳存冷的情況依舊存在，不少用戶在談及賬戶的使用情況時(shí)仍表示，“不會(huì)用”“沒有需求”。
為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的情況？在北京工作的白領(lǐng)李潔瓊（化名）告訴北京商報(bào)記者，“我算是較早開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的群體，之前是為了幫助銀行理財(cái)經(jīng)理完成考核指標(biāo)。不過開戶后我發(fā)現(xiàn)，賬戶中推出的產(chǎn)品收益并不高。存款、理財(cái)產(chǎn)品收益率太低，而我又對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不感興趣，此外，部分基金產(chǎn)品目前還處于虧損過程中，所以時(shí)至今日，都沒有往賬戶中繳存資金”。
更有用戶強(qiáng)調(diào)，“之前從個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶購(gòu)入的基金產(chǎn)品已經(jīng)出現(xiàn)了虧損，說好的養(yǎng)老呢？”“投資一年，已經(jīng)虧了10%，和普通的基金產(chǎn)品沒有太大區(qū)別”。
擁有養(yǎng)老的標(biāo)簽，讓用戶對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的各類產(chǎn)品寄予厚望，但等到入市后才發(fā)現(xiàn)，緩解養(yǎng)老的焦慮依舊難消。
對(duì)銀行來說，營(yíng)銷新用戶固然重要，但如何助其找到治療養(yǎng)老焦慮的有效“藥方”才是重要的命題。
招聯(lián)首席研究員董希淼指出，銀行在個(gè)人養(yǎng)老金開戶方面過度營(yíng)銷，吸引了大批“薅羊毛”的用戶開戶。但個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)這部分人群的吸引力較小，因而繳存的意愿不大。另一方面，通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)行投資期限很長(zhǎng)，了解和接受還需要一個(gè)過程。而今年以來，部分養(yǎng)老基金、理財(cái)產(chǎn)品受資本市場(chǎng)下行影響出現(xiàn)虧損，低于用戶預(yù)期，這也在一定程度上影響用戶進(jìn)行投資的意愿。
董希淼進(jìn)一步指出，接下來，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整個(gè)人養(yǎng)老金制度。例如，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品實(shí)施稅收遞延政策后，整體稅率還可以進(jìn)一步降低，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資上限還可以進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。
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