今年以來，銀行消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”輪番打響，臨近“雙11”購物節(jié)，多家銀行再度掀起新一輪消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動。11月7日，北京商報(bào)記者注意到，近期各家銀行相繼推出消費(fèi)貸利率促銷活動，通過直接降低貸款利率或發(fā)放紅包、優(yōu)惠券、抽獎(jiǎng)等方式吸引借款人辦理或使用貸款，個(gè)別銀行優(yōu)惠后的利率降至3%。在分析人士看來，消費(fèi)貸利率下降有助于擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)銀行貸款增長，但過度的“降價(jià)”也會帶來負(fù)面影響，消費(fèi)貸的發(fā)展應(yīng)在適度合理的范圍之內(nèi)，消費(fèi)者也應(yīng)將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)。
消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”再起
臨近“雙11”，多家銀行再度掀起新一輪消費(fèi)貸利率促銷活動。11月7日，北京商報(bào)記者注意到，建設(shè)銀行江蘇省分行、中國銀行(601988)湖北省分行、浦發(fā)銀行(600000)、日照銀行青島分行、朔州農(nóng)商行、營山農(nóng)商行等銀行紛紛推出消費(fèi)貸利率促銷活動，個(gè)別銀行優(yōu)惠后的利率可降至3%。
以建設(shè)銀行(601939)江蘇省分行為例，“雙11”期間，該行推出“用建行消費(fèi)貸，領(lǐng)百元大禮包”活動。據(jù)介紹，手機(jī)銀行簽約在江蘇（除蘇州）建設(shè)銀行的客戶，可線上領(lǐng)取“50元消貸申請禮包”和“50元消貸支用禮包”，12月31日前，激活對應(yīng)禮包，申請或支用“建行快貸”或“建行建易貸”，即可享有優(yōu)惠。此外，客戶現(xiàn)在申請消費(fèi)貸還有最低3.4%（單利）的優(yōu)惠利率。
浦發(fā)銀行則再度發(fā)放“浦閃貸”利率優(yōu)惠券，10月30日至11月10日期間 （10月31日、11月4日、11月5日和11月7日除外） 每日上午10點(diǎn)，“浦閃貸”授信審批通過且完成授信簽約客戶有機(jī)會領(lǐng)取一張“浦閃貸”一年期3%年化利率（單利）優(yōu)惠券，每個(gè)活動日共100張。另外，該行每周二上午10點(diǎn)還可領(lǐng)取一年期或三年期3.2%的優(yōu)惠券，每個(gè)活動日共300張。
11月7日，北京商報(bào)記者從浦發(fā)銀行北京某支行貸款經(jīng)理處獲悉，“浦閃貸”是由浦發(fā)銀行總行統(tǒng)一發(fā)放優(yōu)惠券，需要客戶線上搶購，每日限量發(fā)放，目前不太好搶，具體額度是由個(gè)人情況決定，線上最高額度是20萬，線下通過企業(yè)白名單準(zhǔn)入，最高額度是50萬。
不過，享有低利率的消費(fèi)貸仍具有一定的“門檻”。例如，日照銀行青島分行推出的“嗨購‘雙11’便民貸產(chǎn)品特惠活動”，在活動期間客戶最低可領(lǐng)取3.96%利率優(yōu)惠券，但該分行營業(yè)部人員表示，3.96%利率優(yōu)惠券并非人人都能領(lǐng)取，利率和額度都要根據(jù)個(gè)人資質(zhì)而定，優(yōu)質(zhì)企業(yè)、事業(yè)單位、公務(wù)員等收入比較穩(wěn)定、有職稱、名下資產(chǎn)比較多的客戶才有可能申領(lǐng)到3.96%利率優(yōu)惠券。
談及“雙11”期間，各大銀行相繼推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動的原因，易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，“雙11”大促期間，銀行推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動，一方面能夠借助購物節(jié)龐大的流量吸引用戶，另一方面旨在推動這些消費(fèi)者向產(chǎn)生實(shí)際信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)化。
避免盲目過度增長
今年以來，銀行消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”輪番打響，貸款利率一降再降。在中秋節(jié)、國慶節(jié)雙節(jié)期間，各大銀行也曾推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動，優(yōu)惠后的利率可低至3.25%。
對于銀行消費(fèi)貸利率頻頻“降價(jià)”的原因，光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華認(rèn)為，一方面，是因?yàn)橥瑯I(yè)競爭激烈，部分銀行希望通過有優(yōu)惠價(jià)格獲得競爭優(yōu)勢；另一方面，國內(nèi)引導(dǎo)市場利率合理下行，降低消費(fèi)和投資成本，激發(fā)市場主體活力，其中，消費(fèi)貸利率下降有助于降低消費(fèi)者消費(fèi)成本，助力消費(fèi)加快恢復(fù)。
人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度末，本外幣住戶消費(fèi)性貸款（不含個(gè)人住房貸款）余額19.31萬億元，同比增長13%，增速比上年末高8.9個(gè)百分點(diǎn)；前三季度增加1.28萬億元，同比多增7655億元。
消費(fèi)貸利率下降有助于擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)銀行貸款增長，但過度的“降價(jià)”也會影響銀行的利潤。周茂華表示，消費(fèi)貸利率下降有助于降低消費(fèi)者成本，刺激消費(fèi)信貸需求和支出。但消費(fèi)貸利率下降，對銀行凈息差有一定影響，在消費(fèi)活動加快恢復(fù)情況下，銀行以量補(bǔ)價(jià)，增加盈利，同時(shí)，也倒逼銀行提升服務(wù)品質(zhì)。
對于后續(xù)消費(fèi)貸利率的趨勢和建議，周茂華認(rèn)為，預(yù)計(jì)后續(xù)消費(fèi)貸利率下行空間有限。一方面，目前部分機(jī)構(gòu)消費(fèi)貸產(chǎn)品利率存在過度定價(jià)問題，機(jī)構(gòu)需要平衡收益與成本；另一方面，主要是國內(nèi)線下場景持續(xù)恢復(fù)，居民和企業(yè)消費(fèi)信心逐步回暖，消費(fèi)需求恢復(fù)，都可能增加消費(fèi)貸需求，市場供需博弈也對消費(fèi)貸利率下行空間構(gòu)成抑制。
招聯(lián)首席研究員董希淼建議，消費(fèi)信貸發(fā)展應(yīng)在適度合理的范圍之內(nèi)，不可盲目過度增長，服務(wù)對象并非越下沉越好，銀行應(yīng)有效防范“不該貸”“過度貸”等問題，降低“共債”風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。消費(fèi)者應(yīng)將自己的債務(wù)水平保持在合理限度之內(nèi)，一般而言，每月還貸支出不應(yīng)超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。
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