數(shù)字金融已成為我國數(shù)字經濟高質量發(fā)展的時代課題之一，日前舉行的中央金融工作會議首次提出“加快建設金融強國”，明確提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。
在建設“金融強國”背景下，如何走好中小銀行的數(shù)字化轉型之路？中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記、專職副會長邢煒在11月29日舉行的第七屆中國數(shù)字銀行論壇上表示，近年來，銀行業(yè)持續(xù)強化數(shù)字化轉型戰(zhàn)略的統(tǒng)籌力、引領力、執(zhí)行力，增加科技資源投入和專業(yè)人才培養(yǎng)，優(yōu)化組織架構，變革體制機制，全面提升科技能力和數(shù)據(jù)能力，深入推進業(yè)務與科技融合，有效支持數(shù)字金融戰(zhàn)略實施落地。
值得一提的是，會上還發(fā)布了《中小銀行金融科技發(fā)展研究報告（2023）》（下稱《報告》），為中小銀行的數(shù)字化轉型升級提出建設性的意見。
中小銀行金融科技發(fā)展面臨十大痛點問題
近年來，我國大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、量子信息等數(shù)字技術躋身全球科技創(chuàng)新前列，為我國數(shù)字經濟蓬勃發(fā)展奠定基礎。數(shù)據(jù)顯示，從2012年到2022年，我國數(shù)字經濟規(guī)模從11萬億元增長到50.2萬億元，位居世界第二，占GDP比重從2012年的21.6%上升至2022年的41.5%，在國民經濟中的支撐作用愈發(fā)明顯。
事實上，數(shù)字經濟的發(fā)展也給金融機構帶來機遇與挑戰(zhàn)，中小銀行金融科技發(fā)展仍然面臨一些持續(xù)性與結構性的問題。
《報告》總結出的十大痛點問題包括：一是，戰(zhàn)略頂層規(guī)劃普遍完善的同時，行業(yè)內部分化格局更加明顯，戰(zhàn)略執(zhí)行保障能力有待提高；二是，科技條線布局優(yōu)化的同時，創(chuàng)新組織機制僵化問題依然存在，導致科技條線與業(yè)務條線難以高效協(xié)同配合；三是，純科技人才規(guī)模擴大的同時，高端復合型人才和數(shù)據(jù)人才缺口較大，配套考核激勵措施欠缺；四是，金融科技投入穩(wěn)步增加的同時，投入規(guī)模進一步分化，投入產出壓力加大；五是，加大技術研發(fā)的同時，前沿技術存在較高門檻，自主研發(fā)或外部合作模式均需攻堅克難；六是，技術賦能業(yè)務發(fā)展的同時，金融科技全面風險管理體系尚未建立健全，數(shù)字化審計進展較慢；七是，全流程數(shù)字化穩(wěn)步推進的同時，前端營銷獲客數(shù)字化相對滯后，傳統(tǒng)營銷手段難以有效觸達客戶群體；八是，數(shù)據(jù)治理體系建設提速的同時，數(shù)據(jù)共享機制不夠暢通，數(shù)據(jù)資產化應用處于探索狀態(tài)；九是，加大場景生態(tài)建設的同時，消費端生態(tài)建設同質化，產業(yè)端生態(tài)建設難度較大；十是，改革化險穩(wěn)妥推進，但不良資產處置壓力較大，不良資產數(shù)字化轉型處于布局初期。
針對上述問題，《報告》認為，中小銀行在戰(zhàn)略實施上應突出“整體布局、系統(tǒng)推進、明確定位”；在組織轉型上應突出“條線融合、人才適配、改革創(chuàng)新”；在技術研發(fā)上應突出“自主可控、技術革新、風控升級”；在應用服務上應突出“普惠小微、零售轉型、產業(yè)融合”；在數(shù)據(jù)治理上應突出“質量提升、管理支撐、數(shù)據(jù)驅動”；在生態(tài)建設上應突出“開放合作、銀政對接、強化服務”。
中小銀行應將政策紅利與業(yè)務潛力有機結合
《報告》指出，從中小銀行所處的外部環(huán)境和宏觀背景來看，在中國式現(xiàn)代化總體布局和金融強國建設目標下，中小銀行金融科技發(fā)展的政策、監(jiān)管、數(shù)據(jù)等基礎制度支撐不斷完善。
此外，隨著宏觀環(huán)境、金融政策、同業(yè)競爭、技術變革等外部條件的發(fā)展，以及中小銀行自身數(shù)字化轉型程度的加深，中小銀行所感受到的壓力和客觀面臨的沖擊也呈現(xiàn)出新的特點。
一方面是金融科技創(chuàng)新賦能，前沿技術應用分化。過去一兩年來金融科技領域發(fā)生了重要的變革，特別是以ChatGPT為代表的生成式人工智能（AIGC）異軍突起，需要進一步思考其對中小銀行帶來的機遇與挑戰(zhàn)，以及中小銀行的應對策略。另一方面是經營績效雙重承壓，轉型發(fā)展任重道遠。大型銀行業(yè)務持續(xù)下沉，從規(guī)模和結構兩個層面對中小銀行造成競爭壓力，同時，中小銀行還面臨著營收凈利下滑的沖擊。
《報告》認為，對于中小銀行而言，就更需要通過全方位的數(shù)字化經營來降本增效，將政策紅利與業(yè)務潛力有機結合，為資產負債結構的優(yōu)化創(chuàng)造新機遇。
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