12月26日，北京市高級(jí)人民法院召開北京高院民間借貸糾紛案件再審審查情況新聞發(fā)布會(huì)。會(huì)上介紹，從北京高院2019年以來受理的民間借貸糾紛再審審查案件來看，民間借貸糾紛中大額標(biāo)的占比高，高息現(xiàn)象普遍，其中，涉案款項(xiàng)數(shù)額大于100000元人民幣的約占83.99%。
民間借貸在我國(guó)有著深厚的社會(huì)基礎(chǔ)，是實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置的重要途徑，一定程度緩解了中小微企業(yè)的資金短缺問題。但借貸主體多元化、法律關(guān)系復(fù)雜化、糾紛類型多樣化等新情況逐漸浮現(xiàn)，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)隱患在客觀上放大，老百姓(603883)如何才能在民間借貸中護(hù)好自己的“錢袋子”？
大額標(biāo)的占比高
發(fā)布會(huì)上，北京市高級(jí)人民法院黨組成員、副院長(zhǎng)孫玲玲向北京商報(bào)記者介紹，2019年以來，北京市高級(jí)人民法院共受理民間借貸糾紛再審審查案件2422件，占同期民事再審審查收案數(shù)的7.09%。
從案件情況看，民間借貸糾紛中大額標(biāo)的占比高，高息現(xiàn)象普遍。近年來，民間借貸糾紛再審審查案件中，涉案款項(xiàng)數(shù)額小于等于100000元人民幣的約占16.01%，大于100000元人民幣的約占83.99%，市高院再審審查的案件中，雙方在借款協(xié)議中明確約定利息的案件占比從2019年的約六成上升至2023年的約九成，大額商業(yè)投資性質(zhì)的借款協(xié)議中，在利息之外另約定罰息的比例呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。民間借貸糾紛案件中約定利息的案件數(shù)量逐年攀升，高額利率約定比較普遍，借貸行為多以盈利為目的。中小微企業(yè)、普通市場(chǎng)主體在民間借貸市場(chǎng)中的融資成本較高。
從民間借貸的借款主體構(gòu)成來看，2019年以來市高級(jí)法院受理的2422件民間借貸糾紛再審申請(qǐng)案件中，涉及自然人主體之間借款的案件有1789件，占比73.86%，涉及一方或雙方為法人主體之間借款的案件699件，占比26.14%。
同時(shí)，相關(guān)案件中，自然人主體之間的借款用途不再以撫養(yǎng)贍養(yǎng)、教育醫(yī)療等基礎(chǔ)生活支出為主，約八成的自然人間借貸用于商業(yè)投資、資金周轉(zhuǎn)、開發(fā)經(jīng)營(yíng)等發(fā)展經(jīng)營(yíng)性支出。值得注意的是，據(jù)孫玲玲介紹，隨著民間借貸行為從傳統(tǒng)型向經(jīng)營(yíng)型的轉(zhuǎn)變，民間借貸關(guān)系往往與投資理財(cái)關(guān)系、買賣關(guān)系、典當(dāng)關(guān)系等民商事法律關(guān)系相互交織。
風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷放大
民間借貸在我國(guó)由來已久，并以其高效、靈活、便利及低門檻、高收益的特點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中日漸活躍，是實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置的重要途徑，一定程度緩解了中小微企業(yè)的資金短缺問題。與此同時(shí)，“隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展和金融體制改革的進(jìn)一步深化，民間借貸的規(guī)模不斷擴(kuò)大，民間借貸領(lǐng)域不斷出現(xiàn)借貸主體多元化、法律關(guān)系復(fù)雜化、糾紛類型多樣化的新情況，在客觀上放大了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)隱患。”孫玲玲表示。
據(jù)孫玲玲介紹，民間借貸糾紛再審審查案件申請(qǐng)和裁定再審法律依據(jù)分布集中。約七成的再審審查案件當(dāng)事人依據(jù)《民事訴訟法》第207條第（一）項(xiàng)有新的證據(jù)，足以推翻原判決、裁定的；第（二）項(xiàng)原判決、裁定認(rèn)定的基本事實(shí)缺乏證據(jù)證明的；第（六）項(xiàng)原判決、裁定適用法律確有錯(cuò)誤的中的一項(xiàng)或多項(xiàng)申請(qǐng)?jiān)賹彙?019年以來，北京高院裁定再審的民間借貸糾紛再審審查案件共計(jì)110件。其中依當(dāng)事人申請(qǐng)裁定再審的案件中，涉及證據(jù)提交的80件次，其中符合第（一）項(xiàng)的31件，占比28.18%；符合第（二）項(xiàng)的49件，占比44.55%；符合第（六）項(xiàng)的27件，占比24.54%。
“從數(shù)據(jù)分析中可見，當(dāng)前民間借貸糾紛再審審查案件中，當(dāng)事人多以第（一）項(xiàng)、第（二）項(xiàng)這兩項(xiàng)與證據(jù)相關(guān)的事由申請(qǐng)?jiān)賹�，這與在審判實(shí)踐中當(dāng)事人的證據(jù)意識(shí)比較薄弱直接相關(guān)�！睂O玲玲表示，在具體民間借貸行為發(fā)生過程中缺乏固定、留存證據(jù)的意識(shí)和能力，在發(fā)生糾紛進(jìn)入訴訟程序后，部分當(dāng)事人不能提供書面借款合同、借條、借據(jù)，僅憑金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬憑證提起訴訟等，因此，雙方容易對(duì)款項(xiàng)性質(zhì)、是否實(shí)際出借及出借或還款的具體金額產(chǎn)生爭(zhēng)議。
此外，隨著經(jīng)營(yíng)性借貸的發(fā)展，不少出借人對(duì)借款人的身份信息、居住情況、資信水平等信息的獲取及信息真實(shí)性的審查意識(shí)欠缺，導(dǎo)致在發(fā)生糾紛后無法向法院提供準(zhǔn)確的被告身份信息和通信地址。相關(guān)案件中司法專郵未妥投比率高，存在缺席審判引發(fā)事實(shí)不清的風(fēng)險(xiǎn)。
合同無效情形頻現(xiàn)
除證據(jù)留存問題外，還有多種問題影響著金融秩序的穩(wěn)定，“轉(zhuǎn)貸”與“職業(yè)放貸”涵蓋其中。
關(guān)于“轉(zhuǎn)貸”，北京市高級(jí)人民法院申訴審查庭庭長(zhǎng)楊艷向北京商報(bào)記者介紹，在某一案件中，張某通過信用卡“消費(fèi)貸”“信用貸”等方式分別獲取多家銀行貸款8萬元，年化利息7%-8%不等。為獲取利息收益，張某陸續(xù)將8萬元轉(zhuǎn)借給楊某用于楊某的公司經(jīng)營(yíng)，楊某承諾按年利率24%支付利息。
楊艷介紹，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第（一）項(xiàng)的規(guī)定“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效”，因張某套取金融機(jī)構(gòu)貸款高利轉(zhuǎn)貸，雙方民間借貸合同應(yīng)認(rèn)定無效，故法院僅判決楊某返還張某資金8萬元，對(duì)張某要求支付高額利息的訴訟請(qǐng)求予以駁回。
此外，在“職業(yè)放貸”方面，孫玲玲指出，近年來，出現(xiàn)了一些未依法取得金融放貸資格的出借人以營(yíng)利為目的經(jīng)常性向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的“職業(yè)放貸人”，以“民間借貸”的形式，行“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)”之實(shí)，規(guī)避國(guó)家監(jiān)管。其行為客觀導(dǎo)致大量資金游離于國(guó)家金融監(jiān)管體系之外，影響了國(guó)家金融秩序的穩(wěn)定。
關(guān)于“職業(yè)放貸”，我國(guó)有明確的法律規(guī)定。楊艷介紹，按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十三條第（三）項(xiàng)的規(guī)定“未依法取得放貸資格的出借人，以營(yíng)利為目的向社會(huì)不特定對(duì)象提供借款的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效”。同時(shí)，按照2019年11月出臺(tái)的《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》第53條規(guī)定：“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無效。同一出借人在一定期間內(nèi)多次反復(fù)從事有償民間借貸行為的，一般可以認(rèn)定為是職業(yè)放貸人�！�
提高三大防范意識(shí)
擾亂金融秩序的民間借貸行為不被法律認(rèn)可，但客觀上放大的風(fēng)險(xiǎn)隱患不可忽視，老百姓在進(jìn)行民間借貸時(shí)如何才能護(hù)好“錢袋子”？
孫玲玲提示，一方面，需要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，核實(shí)對(duì)方基本信息，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙�！霸谶M(jìn)行民間借貸行為時(shí)，要注意核實(shí)對(duì)方身份信息、企業(yè)信息等基本信息和糾紛風(fēng)險(xiǎn)情況；對(duì)于高回報(bào)、高收益的投資宣傳和高額、低息的借貸宣傳要謹(jǐn)慎甄別，提高警惕；一旦不慎陷入套路陷阱，要第一時(shí)間報(bào)警，尋求法律救濟(jì)。”孫玲玲表示。
另一方面，要注意簽訂書面借款合同，合理約定借款利息。孫玲玲表示，為了明確雙方之間的借款合意，避免發(fā)生糾紛，無論是否為熟人之間借款，發(fā)生借貸行為時(shí)要簽訂書面借款合同或出具借條，形成書面借款憑證，并在借款合同中明確約定借款本金、利息、用途、期限及違約責(zé)任等內(nèi)容。若未能及時(shí)簽訂書面協(xié)議，盡可能通過微信、短信、郵箱等方式明確款項(xiàng)性質(zhì)，降低糾紛風(fēng)險(xiǎn)。借貸雙方在簽訂借款協(xié)議時(shí)，可以在法律保護(hù)上限內(nèi)明確約定利息，即利息以及出借人可以一并主張的逾期利息、違約金或其他費(fèi)用應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定累計(jì)不得超過合同成立時(shí)一年期LPR的四倍,否則不受法律保護(hù)。
同時(shí)，借貸款項(xiàng)盡量通過轉(zhuǎn)賬匯款的形式交付，借款到期后及時(shí)進(jìn)行催要。孫玲玲提到，民間借貸款項(xiàng)的交付方式以轉(zhuǎn)賬匯款為主，仍有部分通過現(xiàn)金方式交付。出借人在交付款項(xiàng)時(shí)，盡量通過轉(zhuǎn)賬匯款的方式交付，形成交付痕跡，降低糾紛風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)事人向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利受三年訴訟時(shí)效期間的限制，若民間借貸關(guān)系雙方發(fā)生糾紛，出借人應(yīng)當(dāng)在法定訴訟時(shí)效期間內(nèi)向法院主張權(quán)利，避免超期后因借款人行使時(shí)效抗辯權(quán)喪失通過訴訟程序強(qiáng)制要求還本付息的權(quán)利。此外，在進(jìn)行民間借貸及訴訟行為的過程中要恪守誠(chéng)信底線，維護(hù)良好的借貸和訴訟秩序。
北京商報(bào)記者 金朝力 冉黎黎文并攝
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