商業(yè)銀行信貸管理水平將迎來提升。2月2日，來自金融監(jiān)管總局官網(wǎng)信息，為進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)質(zhì)效，金融監(jiān)管總局對(duì)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》等信貸管理制度（以下簡(jiǎn)稱“三個(gè)辦法一個(gè)指引”）進(jìn)行了修訂，形成《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個(gè)貸辦法》，并統(tǒng)稱“三個(gè)辦法”）現(xiàn)正式發(fā)布，于2024年7月1日起施行。
拓寬各項(xiàng)貸款用途范圍
近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，需要更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)指出，根據(jù)中央金融工作會(huì)議關(guān)于“金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)”等相關(guān)精神，修訂“三個(gè)辦法一個(gè)指引”，能夠更好地適應(yīng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)實(shí)際和發(fā)展趨勢(shì)，督促商業(yè)銀行進(jìn)一步提高信貸管理的精細(xì)化和規(guī)范化水平，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
圖片來源：金融監(jiān)管總局官網(wǎng)
本次修訂合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍，著力涵蓋當(dāng)前市場(chǎng)各類合理的融資用途需求。同時(shí)進(jìn)一步明確借款人對(duì)象范圍，有效滿足不同類型市場(chǎng)主體融資需求。
具體來看，《固貸辦法》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購(gòu)置、改造等行為。《流貸辦法》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。
對(duì)專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無形資產(chǎn)辦理的貸款，可根據(jù)貸款項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)行模式等參照《固貸辦法》執(zhí)行，或適用《流貸辦法》。
一位銀行業(yè)觀察人士指出，此次修訂合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途范圍等，有助于發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)規(guī)范展業(yè)，提升金融機(jī)構(gòu)信貸投放靈活性，更好滿足市場(chǎng)主體的合理融資需求，也有助于提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。
提高受托支付靈活性
為減小貸款被挪用的風(fēng)險(xiǎn)。此次修訂優(yōu)化調(diào)整受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，與當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過1000萬元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式。對(duì)于流動(dòng)資金貸款，規(guī)定支付對(duì)象明確且向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過1000萬元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。對(duì)于個(gè)人貸款，明確單次提款金額超過30萬元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過50萬元人民幣的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，應(yīng)采用受托支付方式。
適度延長(zhǎng)固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限，滿足相關(guān)合理需求。將固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限最長(zhǎng)放寬至十日，并明確在不可抗力情況下可由借貸雙方協(xié)商確定具體的支付時(shí)限。
增加借款人緊急用款相關(guān)規(guī)定，提高受托支付靈活性。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，明確對(duì)貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的，可適當(dāng)簡(jiǎn)化受托支付事前證明材料和流程，并于放款后及時(shí)完成審核。
此外，今后不再對(duì)受托支付走款占比進(jìn)行考核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。
針對(duì)防控貸款資金挪用行為，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)指出，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
防范貸款期限錯(cuò)配
為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，本次修訂也明確了各類貸款期限。
例如，固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過十年，確需辦理期限超過十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批，或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級(jí)負(fù)責(zé)審批。流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過三年，對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過五年。個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過五年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過十年。
此外，國(guó)家有關(guān)部門對(duì)于房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、汽車貸款等的貸款期限另有規(guī)定的，繼續(xù)執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。
博通咨詢資深分析師王蓬博表示，舊法的修正實(shí)際上是為了更適應(yīng)新的行業(yè)變化和需求，更好地推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；另外則是為了彌補(bǔ)此前出現(xiàn)的漏洞，比如強(qiáng)調(diào)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任等條例，執(zhí)法更加明確。
上述銀行業(yè)觀察人士強(qiáng)調(diào)，此次修訂貸款期限制度，補(bǔ)齊貸款制度方面的短板，對(duì)相關(guān)貸款產(chǎn)品的期限提出明確要求，有助于降低銀行資產(chǎn)與負(fù)債端的期限錯(cuò)配問題，降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸期限不超過五年，有助于機(jī)構(gòu)規(guī)范開展業(yè)務(wù)，同時(shí)，消費(fèi)貸產(chǎn)品期限縮短也有助于降低信用貸套現(xiàn)使用吸引力。
金融監(jiān)管總局指出，發(fā)布實(shí)施“三個(gè)辦法”是完善我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸管理制度的重要舉措，有利于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)效。下一步，金融監(jiān)管總局將做好“三個(gè)辦法”的實(shí)施工作，積極推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展。
北京商報(bào)記者 宋亦桐
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