2月2日，金融監(jiān)管總局正式發(fā)布了修訂后的《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》《流動(dòng)資金貸款管理辦法》《個(gè)人貸款管理辦法》（下稱《固貸辦法》《流貸辦法》《個(gè)貸辦法》，并統(tǒng)稱“三個(gè)辦法”），新修訂的各項(xiàng)信貸管理制度將自2024年7月1日起施行。
填補(bǔ)貸款期限制度空缺
總的來(lái)看，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，此次修訂內(nèi)容主要集中在六個(gè)方面：
一是合理拓寬固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途及貸款對(duì)象范圍，優(yōu)化流動(dòng)資金貸款測(cè)算要求，滿足信貸市場(chǎng)實(shí)際需求。
二是調(diào)整優(yōu)化受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，適度延長(zhǎng)受托支付時(shí)限要求，提升受托支付的靈活性。
三是結(jié)合信貸辦理線上需求，明確視頻面談、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等辦理形式，適配新型融資場(chǎng)景。
四是明確貸款期限要求，引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。
五是進(jìn)一步強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)商業(yè)銀行提升信貸管理的規(guī)范化水平。
六是將《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》作為專章納入《固貸辦法》。
2023年1月6日至2月6日，“三個(gè)辦法”及《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定》面向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，相較征求意見(jiàn)稿，正式文件對(duì)貸款用途、受托支付、貸款期限、分期還款等內(nèi)容予以進(jìn)一步修改完善。
例如，在貸款期限上，正式文件相較征求意見(jiàn)稿進(jìn)一步“放權(quán)”�！豆藤J辦法》規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款期限一般不超過(guò)十年。確需辦理期限超過(guò)十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批，或根據(jù)實(shí)際情況審慎授權(quán)相應(yīng)層級(jí)負(fù)責(zé)審批。
而此前的征求意見(jiàn)稿則規(guī)定，確需辦理期限超過(guò)十年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批。其中，經(jīng)營(yíng)范圍為全國(guó)的貸款人，可授權(quán)一級(jí)分行（含總行直屬分行）審批。
事實(shí)上，貸款期限本身就是此次修訂的一項(xiàng)重要內(nèi)容，目的是“為填補(bǔ)關(guān)于貸款期限的制度空缺，并有效防范貸款期限錯(cuò)配產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)”，金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人稱。
其他兩類貸款中，流動(dòng)資金貸款期限原則上不超過(guò)三年，對(duì)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)五年；個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)五年。個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)五年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)十年。
“本次修訂既遵循了原則性，又為差別化經(jīng)營(yíng)需求提供了一定的靈活度�！敝袊�(guó)建設(shè)銀行信貸管理部副總經(jīng)理李紅駿指出，修訂后的“三個(gè)辦法”對(duì)原有規(guī)定中存在局限性和滯后性的要求進(jìn)行更新。對(duì)貸款期限的規(guī)定，有利于引導(dǎo)商業(yè)銀行有效防范貸款期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。
合理拓寬固貸、流貸用途范圍
本次修訂還合理拓寬了固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的用途范圍，并明確參照適用范圍；同時(shí)進(jìn)一步明確借款人對(duì)象范圍，有效滿足不同類型市場(chǎng)主體融資需求。
其中，《固貸辦法》明確，固定資產(chǎn)貸款是指向法人或非法人組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資是指借款人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)于固定資產(chǎn)的建設(shè)、購(gòu)置、改造等行為。
《流貸辦法》明確，流動(dòng)資金貸款是指貸款人向法人或非法人組織發(fā)放的用于借款人日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款不得用于股東分紅，不得用于金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。
對(duì)專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及采礦權(quán)等其他無(wú)形資產(chǎn)辦理的貸款，修訂后的貸款管理制度規(guī)定，可根據(jù)貸款項(xiàng)目的業(yè)務(wù)特征、運(yùn)行模式等參照《固貸辦法》執(zhí)行，或適用《流貸辦法》。
在貸款辦理流程方面，針對(duì)貸款調(diào)查和面談面簽也進(jìn)行了進(jìn)一步修訂。
其中，對(duì)于貸款調(diào)查，明確流動(dòng)資金貸款和個(gè)人貸款應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查。對(duì)于小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款及二十萬(wàn)元以下個(gè)人貸款，在非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性的前提下，可簡(jiǎn)化或不再進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查。
同時(shí)，允許商業(yè)銀行通過(guò)視頻形式履行個(gè)人貸款面談。明確貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂個(gè)人貸款合同，但對(duì)于金額不超過(guò)二十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人貸款，可通過(guò)電子銀行渠道進(jìn)行簽訂。
“與上一版本的制度相比，‘三個(gè)辦法’更貼合現(xiàn)階段信貸實(shí)際，與銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適配度更高，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)更加清晰�！�招商銀行(600036)副行長(zhǎng)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官朱江濤對(duì)記者表示。
防范貸款資金挪用
本次修訂還對(duì)防范貸款資金挪用行為提出了具體要求。
“三個(gè)辦法”均規(guī)定，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類等相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人指出，貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人出現(xiàn)未按約定用途使用貸款等情形時(shí)，如個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域等，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。
同時(shí)，貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
延長(zhǎng)固貸受托時(shí)限，快速響應(yīng)“急難愁盼”融資需求
前述負(fù)責(zé)人介紹，本次修訂對(duì)貸款受托支付也作出了優(yōu)化調(diào)整。具體來(lái)看：
一是優(yōu)化調(diào)整受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)，與當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng)。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式。對(duì)于流動(dòng)資金貸款，規(guī)定支付對(duì)象明確且向借款人某一交易對(duì)象單筆支付金額超過(guò)一千萬(wàn)元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。對(duì)于個(gè)人貸款，明確單次提款金額超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人消費(fèi)貸款，以及單次提款金額超過(guò)五十萬(wàn)元人民幣的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，應(yīng)采用受托支付方式。
二是適度延長(zhǎng)固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限，滿足相關(guān)合理需求。將固定資產(chǎn)貸款受托支付時(shí)限最長(zhǎng)放寬至十日，并明確在不可抗力情況下可由借貸雙方協(xié)商確定具體的支付時(shí)限。
三是增加借款人緊急用款相關(guān)規(guī)定，提高受托支付靈活性。對(duì)于固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，明確對(duì)貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評(píng)估認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)可控的，可適當(dāng)簡(jiǎn)化受托支付事前證明材料和流程，并于放款后及時(shí)完成審核。
此外，今后不再對(duì)受托支付走款占比進(jìn)行考核。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制。
對(duì)此，朱江濤認(rèn)為，適度延長(zhǎng)受托支付時(shí)限要求，增加緊急用款相關(guān)規(guī)定并松綁受托支付走款占比考核，利于銀行快速響應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)“急難愁盼”的融資需求。
“對(duì)還款頻率和時(shí)限作出了明確要求，對(duì)受托支付的金額與時(shí)限標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了優(yōu)化，有助于中小銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。”工銀國(guó)際首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家程實(shí)稱。
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