2023年10月召開的中央金融工作會議提出“防控風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)的永恒主題”�；仡�2023年，《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類辦法》和《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見稿）》接連發(fā)布，這兩項(xiàng)重要監(jiān)管制度將推動商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理和風(fēng)險(xiǎn)管理能力再上新臺階。事實(shí)上，過去幾年里部分大型銀行已在風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)與數(shù)據(jù)治理的過程中不斷探索，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)數(shù)字化升級也已啟動。
（圖片來源：攝圖網(wǎng)）
線下向線上遷移 風(fēng)險(xiǎn)防控迎來多項(xiàng)創(chuàng)新
疫情時(shí)期，銀行將大量業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移到線上，此時(shí)對銀行的風(fēng)控能力提出了更高的要求。在構(gòu)建新發(fā)展格局以及后疫情時(shí)代背景下，銀行業(yè)正在依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過數(shù)字化重塑風(fēng)控模式，持續(xù)提升信用風(fēng)險(xiǎn)的智能識別、精準(zhǔn)檢測、敏捷處置。在2023年8月公布的半年報(bào)中，多家銀行均提到了如強(qiáng)化風(fēng)控體系建設(shè)、優(yōu)化數(shù)字化風(fēng)控平臺、構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控體系等。
工商銀行表示要提升數(shù)字化風(fēng)控能力，構(gòu)建以數(shù)字化準(zhǔn)入、智能化風(fēng)控、線上線下交叉驗(yàn)證為特征的普惠金融全流程風(fēng)控體系。建設(shè)銀行打造一套涉農(nóng)金融數(shù)字化風(fēng)控體系，應(yīng)用數(shù)字化工具，推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)線下網(wǎng)格化、線上智能化風(fēng)控體系建設(shè)。招商銀行(600036)運(yùn)用金融科技提升數(shù)字化風(fēng)控能力，以風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)驅(qū)動風(fēng)險(xiǎn)決策，提高風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力和風(fēng)控效率，持續(xù)推進(jìn)“全風(fēng)險(xiǎn)”管理線上化、平臺化，加快推進(jìn)“全風(fēng)險(xiǎn)”風(fēng)控智能化進(jìn)程，提升風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)同效率。
數(shù)字化風(fēng)控需關(guān)注四方面建設(shè)
行業(yè)資深從業(yè)人士指出，從建立數(shù)字化風(fēng)控所需支撐要素條件和相關(guān)的實(shí)踐來看，銀行在建立數(shù)字化風(fēng)控體系的過程中需要重點(diǎn)關(guān)注數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、團(tuán)隊(duì)和機(jī)制四個方面的建設(shè)。
數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)是數(shù)字化風(fēng)控的基礎(chǔ)，銀行在數(shù)字化風(fēng)控建設(shè)過程中，應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，強(qiáng)化內(nèi)部數(shù)據(jù)治理應(yīng)用的同時(shí)，重視外部數(shù)據(jù)資源規(guī)劃。當(dāng)前有不少銀行已經(jīng)接入地方的政務(wù)數(shù)據(jù)，如公積金、稅務(wù)、社保等。以這類數(shù)據(jù)針對客群開展產(chǎn)品創(chuàng)新，同時(shí)通過不斷引入外部商業(yè)化數(shù)據(jù)，強(qiáng)化模型迭代，夯實(shí)數(shù)據(jù)對數(shù)字化風(fēng)控的基礎(chǔ)支撐。
系統(tǒng)是關(guān)鍵。數(shù)字化風(fēng)控要求風(fēng)險(xiǎn)決策具備實(shí)時(shí)性，需要功能定位不同的系統(tǒng)高效協(xié)同，形成配合。從實(shí)際業(yè)務(wù)出發(fā)，部分銀行基于某些業(yè)務(wù)需求，臨時(shí)搭建系統(tǒng)以配合完成某些業(yè)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)了較低成本投入而完成任務(wù)，但不利于長期發(fā)展。從業(yè)人士建議，銀行應(yīng)做到規(guī)劃先行，基于搭建數(shù)字化風(fēng)控體系角度制定明確的系統(tǒng)規(guī)劃，再結(jié)合自身實(shí)際分步實(shí)施，從而保證關(guān)鍵系統(tǒng)的性能具備長期支撐能力。
團(tuán)隊(duì)是核心。數(shù)字化風(fēng)控需要由專家型人才組成相對穩(wěn)定的團(tuán)隊(duì)，從而形成能力和知識互補(bǔ)，并在持續(xù)實(shí)踐中積累風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。對于中小銀行而言，建設(shè)初期可通過加強(qiáng)外部合作解決自身的能力不足，但仍需加快組建具備自主風(fēng)控能力的團(tuán)隊(duì)。大型銀行則通過建立金融科技人才自主培養(yǎng)激勵模式，進(jìn)行差異化的人才培養(yǎng)路徑。總之，銀行需要針對數(shù)字化人才的引入、培養(yǎng)、激勵和職業(yè)規(guī)劃等方面做出設(shè)計(jì)，從而實(shí)現(xiàn)人才“引得進(jìn)、用得好、穩(wěn)得住”。
機(jī)制是保障。數(shù)字化風(fēng)控模式下，業(yè)務(wù)和風(fēng)控融合的程度顯著加深，業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)部門建立起常態(tài)化的溝通機(jī)制。如果說數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和團(tuán)隊(duì)決定了銀行能否成功建立數(shù)字化風(fēng)控體系，那么機(jī)制將決定銀行數(shù)字化風(fēng)控體系的運(yùn)行成效。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度和程度，已經(jīng)越來越成為一家銀行是否具備和能否保持競爭力的關(guān)鍵。其中，數(shù)字化風(fēng)控體系的建設(shè)更是銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中必須高度關(guān)注的重點(diǎn)，也是必須要投入資源、加快突破的難點(diǎn)。未來，數(shù)字化風(fēng)控不僅是數(shù)據(jù)、模型等金融科技的綜合運(yùn)用，更是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和管理深度融合的創(chuàng)新模式。
（責(zé)編：王超）
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