3月6日，上海銀行(601229)信用卡中心公告，自2024年4月25日起（含），將對(duì)連續(xù)18個(gè)月及以上無(wú)主動(dòng)交易、且無(wú)任何未償款項(xiàng)和存款的長(zhǎng)期睡眠信用卡納入賬戶(hù)安全管理，分階段進(jìn)行停用或銷(xiāo)卡等相關(guān)處理。
上海銀行此次出手清理“睡眠”信用卡在業(yè)內(nèi)算是較晚的。
各大銀行集體打響清理睡眠信用卡的第一波要從去年說(shuō)起，據(jù)藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，去年年初已有建行、招行、平安、民生、北京、浦發(fā)、興業(yè)等30余家商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)布過(guò)類(lèi)似通知，將對(duì)長(zhǎng)期睡眠的信用卡開(kāi)展賬戶(hù)安全管理等工作，主要內(nèi)容為停用或銷(xiāo)卡。
目前，信用卡已進(jìn)入存量時(shí)代。過(guò)去很長(zhǎng)一段時(shí)間，我國(guó)銀行存在盲目追求發(fā)卡規(guī)模和市場(chǎng)份額，把沉重的發(fā)卡指標(biāo)分解給一線員工，導(dǎo)致大量無(wú)效卡、睡眠卡便慢慢充斥整個(gè)市場(chǎng)。
市場(chǎng)人士認(rèn)為，持有長(zhǎng)期睡眠信用卡對(duì)于持卡人而言存在被盜刷或違法買(mǎi)賣(mài)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增加了銀行的管理成本，并不能帶來(lái)實(shí)際效益。
在此背景下，2022年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》。通知中規(guī)定，連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。
在考核方面，《通知》規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶(hù)數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。
通知要求各發(fā)卡行存量業(yè)務(wù)在2年過(guò)渡期內(nèi)完成整改，并在6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作。如今來(lái)看過(guò)渡期還有4個(gè)月左右時(shí)間。
雖然目前睡眠信用卡總量我們無(wú)法精準(zhǔn)計(jì)算，但事實(shí)上在我國(guó)信用卡的活卡率并不高，根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2022）》顯示，2021年信用卡活卡率僅為55%，這也意味著每家銀行存在不少睡眠戶(hù)，而員工打“人情牌”辦卡完成指標(biāo)的小銀行比例會(huì)更高。
從目前來(lái)看，信用卡行業(yè)已來(lái)到了“高質(zhì)量”競(jìng)爭(zhēng)階段，有個(gè)趨勢(shì)是，各家銀行都在對(duì)旗下信用卡的權(quán)益活動(dòng)不斷作出調(diào)整，大方向是縮減權(quán)益。以最基礎(chǔ)的信用卡權(quán)益積分來(lái)看，2024年03月23日起，華夏銀行(600015)信用卡將每個(gè)客戶(hù)每自然月交易積分累計(jì)上限限制為客戶(hù)固定額度的2倍；2024年2月1日起，僅平安銀行(000001)白金信用卡、平安銀行精英白金卡、平安銀行鉆石卡等7款信用卡保留微信、支付寶渠道交易積分等等。越來(lái)越多的銀行都在做“降本增效”。
這背后也反映著目前銀行信用卡的營(yíng)運(yùn)邏輯生變，正在從拼規(guī)模、放“羊毛”轉(zhuǎn)向“深耕細(xì)作”穩(wěn)存量。
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