2023年,在存款利率呈現(xiàn)下行趨勢之時,香港地區(qū)利率卻節(jié)節(jié)攀升,“特惠年利率13.8%”“新戶開戶最高享9%利率”等宣傳語,吸引著大批儲戶赴港開戶。北京商報記者注意到,2024年以來,內(nèi)地儲戶赴港開戶熱情依舊不減,有不少儲戶紛紛曬出開戶攻略,與此前動輒10%以上的高利率相比,現(xiàn)如今,香港地區(qū)銀行定期存款利率是多少?赴港存錢“吃”利差的性價比高嗎?
高息利率“降溫”
“聽說香港地區(qū)銀行開戶要收緊了”,莉陽(化名)利用周末的時間臨時前往香港開通了銀行賬戶和券商賬戶!疤崆耙煌盹w去深圳,第二天一早過海關(guān),乘車后不到20分鐘就到達了銀行網(wǎng)點!崩蜿柗Q,“因為已經(jīng)提前和銀行約好,只等了不到15分鐘就完成了開戶!边@次赴港開戶,她一方面想購買一些定期存款,另一方面為后續(xù)投資做準備。
2023年,內(nèi)地銀行連番“降息”,存款“特種兵”看上了香港地區(qū)銀行推出的高息存款,紛紛坐上飛機、高鐵赴港,贏取不同地區(qū)銀行之間的利率差。如今,定期存款利率表現(xiàn)如何?
北京商報記者隨機篩選在港銀行調(diào)查后發(fā)現(xiàn),與去年10%以上的存款利率相比,香港各銀行存款利率明顯出現(xiàn)下調(diào)。據(jù)建行亞洲客服人員介紹,“定期存款存入金額不同,利率不同,以港元為例,若存入100萬港元的新資金,3個月定期存款利率為4.3%;若存入資金為10萬港元以上100萬港元以下,普通客戶3個月定期存款利率為4%。存入資金為1萬美元以上10萬美元以下,3個月定期存款利率為4.9%”。
招商銀行香港一客服人員介紹,“若存入資金為港元,一年期定期存款年利率為2.5%,美元一年期定期存款年利率為3.5%,人民幣一年期定期存款年利率為1.85%,我行目前一年期定期存款利率相對高一些”。
外資銀行的存款利率稍高。渣打香港一客戶經(jīng)理介紹,若存入資金為新資金,港元1萬元起存,存入3個月定期存款利率為3.6%、6個月定期存款利率為3.65%、12個月定期存款利率為3.4%;美元2000元起存,存入3個月、6個月定期存款利率均為4.2%,存入12個月的定期存款利率為3.8%。
除此之外,該行還推出了一款馬拉松活期存款,為三個階段,存款每增加一個月,計息利率都會有相應(yīng)上浮,具體來看,若3月20日存入資金,存至5月1日,港元存款利率為3.3%,美元存款利率為4%;第二個階段存入時間為5月2日—6月2日,港元存款利率為3.8%,美元存款利率為4.8%;第三個存入階段為6月3日—7月2日,港元、美元存款利率均為5%。在存款的過程中,儲戶若提前支取資金,則享受不到對應(yīng)的存款利息。
招聯(lián)首席研究員董希淼指出,對比來看,美元存款利率較高,對于普通投資者而言,如果手中已有美元可以進行美元存款,鎖定收益。不過,出于人民幣兌美元匯率變化、境外辦理的合規(guī)性等多重風險的考量,不建議投資者臨時換匯來進行存款。
部分銀行上調(diào)開戶門檻
對儲戶來說,赴港存款除了要考慮利息能否覆蓋來回成本之外,還要考慮是否符合當?shù)亻_戶行的政策。北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),目前香港地區(qū)多數(shù)銀行的開戶門檻較低,只要繳納一定的資金便可以完成開戶,但也有銀行上調(diào)了開戶門檻。
建行亞洲客服人員表示,“想要赴港存款,需要先在該行官網(wǎng)上進行預(yù)約。預(yù)約三天后會有內(nèi)地分行工作人員與儲戶聯(lián)系,再安排時間到柜臺辦理,內(nèi)地居民需要提供身份證、港澳通行證、開戶起存金額為1000港元,如儲戶需要另外開具投資賬戶,則需要提供近3個月內(nèi)有效住址證明,不開設(shè)投資賬戶就不用提供”。
“對赴港開戶的儲戶我行沒有總資產(chǎn)要求。”上述渣打香港客服人士介紹,“若沒有香港身份證,開戶資金需求為5000港元(或等值貨幣),需要攜帶內(nèi)地身份證、港澳通行證或護照就可以辦理開戶!
招商銀行香港分行則是將開戶門檻進行了上調(diào)。3月29日起,在該行新申請開立香港一卡通賬戶需存入及維持賬戶資產(chǎn)總值港元800萬元(或等值貨幣)的最低要求。北京商報記者注意到,早在2023年11月該行就規(guī)定,新申請開立香港一卡通賬戶需符合境外資產(chǎn)總值港元800萬元(或等值貨幣)的最低要求,而最新的規(guī)定中新增了“需存入及維持”的表述。
該行相關(guān)人士介紹,“之前的規(guī)定需要提供港元800萬元(或等值貨幣)的資產(chǎn)證明,并沒有要求一定要在賬戶上存入資金,最新規(guī)定明確除了需要有資產(chǎn)證明之外,還需要保持港元800萬元(或等值貨幣)的最低資金要求。開戶成功后,若一定期限內(nèi)沒有滿足最低資產(chǎn)要求,后續(xù)銀行會進行強制關(guān)戶,若客戶承諾會滿足最低存款要求,我行會給3個月的寬限期,寬限期最多不超過兩次”。
招商銀行香港分行推出的香港一卡通賬戶并非該行的貴賓賬戶,若想赴港開戶存入定期存款也需要滿足這一條件。對此,該行客服人士解釋稱,“香港一卡通賬戶是目前招商銀行香港分行的儲蓄賬戶,只有境外資產(chǎn)達到等值800萬港元以上,提供相應(yīng)證明才受理開戶申請,門檻較高的原因是想服務(wù)好目前已有的客戶,從而進行的策略化調(diào)整”。
談及部分銀行上調(diào)起存門檻的原因,博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出,部分銀行從自身服務(wù)的角度有所調(diào)整,為了做好高凈值人群的金融業(yè)務(wù)。
赴港存款要仔細考量
普通定期存款利率偏弱,一些儲戶也看中了銀行推出的“跨境理財通2.0”存款產(chǎn)品,從利率表現(xiàn)來看,這些產(chǎn)品確實吸睛,人民幣存款利率可達6%左右,港元、美元更高,可以達到9%、10%左右。
不過需要注意的是,高利率福利是短期行為,大多數(shù)銀行的推廣期為1—3個月,部分產(chǎn)品的高利率也將在今年3月末結(jié)束,結(jié)束后按照普通的存款產(chǎn)品計息,與一般定期存款產(chǎn)品利率并無差別。
內(nèi)地投資者想要參與“跨境理財通2.0”“南向通”購買存款產(chǎn)品,還需要具有粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市(廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門和肇慶)戶籍或在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市連續(xù)繳納社;騻人所得稅滿五年的條件。并滿足兩年或以上投資經(jīng)歷,且最近3個月家庭金融凈資產(chǎn)月末余額不低于100萬元人民幣,或者最近3個月家庭金融凈資產(chǎn)月末余額不低于200萬元人民幣等要求。
“短期內(nèi)可以嘗試,但需要注意跨境理財通有一定的投資門檻限制,還要注意匯損等問題!蓖跖畈┨嵝逊Q。
對于投資者而言,赴港存款需要仔細考量。在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來,近年來,投資者購買美元及港元熱情高漲,但要綜合考慮匯率風險,赴港存款要考慮的問題更多,包括通行證辦理、提前預(yù)約、本人親自赴港辦理、換匯問題、匯率變動等情況,儲戶要綜合考慮自身條件,包括赴港辦理存款是否方便、存款金額有多少、能否接受匯率波動等,再決定是否有必要赴港存款。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅建議,存款利率并不是唯一的考慮因素,在決定是否赴港存錢時,還需要考慮其他因素,如匯率風險、銀行信譽、開戶成本等。同時,也需要了解相關(guān)的政策和法規(guī)。
北京商報記者 宋亦桐
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