“帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其是狹義的單病及既往癥可保產(chǎn)品，已進(jìn)入保險(xiǎn)與產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新的深水區(qū)，需要集合行業(yè)的力量共同探索�！�6月26日，鎂信健康高級(jí)副總裁、首席產(chǎn)品官龔巧在《帶病體保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”）發(fā)布會(huì)上表示，健康險(xiǎn)市場(chǎng)雖已觸及覆蓋瓶頸，但大量帶病體和老年群體仍未被納入保障范圍，帶病體保險(xiǎn)市場(chǎng)存在明顯的供需不匹配問題。
據(jù)了解，本次《報(bào)告》發(fā)布會(huì)由中國(guó)人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院-中國(guó)人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司“公共健康與風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”與鎂信健康共同舉辦。
《報(bào)告》指出，商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)在開發(fā)帶病體保險(xiǎn)時(shí)，面臨多重制約，產(chǎn)品實(shí)踐經(jīng)營(yíng)能力不足。首先，帶病體保險(xiǎn)是為特定人群設(shè)計(jì)，承保決策依賴于對(duì)客戶健康狀況的準(zhǔn)確識(shí)別和潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和把控，對(duì)保司的數(shù)據(jù)分析及運(yùn)營(yíng)風(fēng)控要求較傳統(tǒng)重疾、百萬醫(yī)療等產(chǎn)品高很多，這也意味著保險(xiǎn)企業(yè)目前在開發(fā)帶病體保險(xiǎn)時(shí)，受到數(shù)據(jù)制約，難以形成量化風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知。其次，當(dāng)前很多帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品定位在傳統(tǒng)商業(yè)健康險(xiǎn)的基礎(chǔ)上放寬投保條件，并收緊理賠條件，缺乏真正從老年人、帶病體人群和其他特定人群自身狀況的個(gè)性化、差異化需求出發(fā)的考慮。帶病體保險(xiǎn)的開發(fā)和運(yùn)營(yíng)投產(chǎn)比不高，也難以滿足保司經(jīng)營(yíng)預(yù)期。最后，保險(xiǎn)代理人對(duì)帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品的知曉度不高，更由于帶病體客群難以挖掘，缺乏銷售場(chǎng)景。
針對(duì)承保能力的挑戰(zhàn)，龔巧指出，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)已病群體的疾病風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知及承保經(jīng)驗(yàn)存在不足，以健康告知為主的傳統(tǒng)核保方式對(duì)風(fēng)險(xiǎn)分類能力有限。為此，鎂信健康憑借豐富的產(chǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)積累，運(yùn)用人工智能和數(shù)據(jù)可視化技術(shù)，持續(xù)完善理賠信息中的疾病信息規(guī)則。其次，建設(shè)基于AI的智能核保輔助系統(tǒng)，通過OCR+NLP技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能輔助決策，顯著提升帶病體保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率。同時(shí)，通過與腫瘤、慢性病、罕見病、高值耗材等領(lǐng)域的深度合作，鎂信健康成功將數(shù)據(jù)與產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，推動(dòng)帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)一步研發(fā)。此外，鎂信健康產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)中近半成員具備醫(yī)學(xué)背景，助力實(shí)現(xiàn)腫瘤及慢病人群的風(fēng)險(xiǎn)分層，并將細(xì)分的風(fēng)險(xiǎn)因素轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品核保系統(tǒng)支持。
當(dāng)前我國(guó)帶病體人群總量十分龐大，但帶病體保險(xiǎn)的產(chǎn)品與服務(wù)缺存在嚴(yán)重缺口。據(jù)麥肯錫報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)帶病體人口數(shù)量已達(dá)4億，其全年醫(yī)療花費(fèi)額約為2.5萬億至3萬億元，占全年醫(yī)療費(fèi)用支出的60%左右，但帶病體保費(fèi)卻不到500億元，僅占整體健康險(xiǎn)保費(fèi)的5%。與此同時(shí)，《報(bào)告》指出，傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)往往只保健康體，不保帶病體，帶病體人群的龐大基數(shù)與帶病體健康險(xiǎn)市場(chǎng)基本空白之間的矛盾日益加劇。
龔巧表示，鎂信健康通過大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民眾對(duì)于帶病體保險(xiǎn)的需求強(qiáng)烈，并表現(xiàn)出了明確的投保意愿。此外，帶病體人群對(duì)于醫(yī)療、醫(yī)藥相關(guān)的專業(yè)服務(wù)需求也尤為明確。如何發(fā)揮鎂信健康產(chǎn)業(yè)端優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合，以加強(qiáng)帶病體保險(xiǎn)發(fā)展成為鎂信健康持續(xù)探索的領(lǐng)域。針對(duì)帶病體人群核心的“求醫(yī)問藥”需求，鎂信健康通過跨領(lǐng)域資源整合，搭建專業(yè)的帶病體保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)。一方面，聯(lián)合先進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司，打造面向商保用戶的醫(yī)院醫(yī)生網(wǎng)絡(luò)和疾病全流程管理系統(tǒng)，為帶病體人群提供從承保日起的診前、診中、診后全流程管理，確保疾病得到全面、專業(yè)的管理與控制。另一方面，與全球創(chuàng)新藥械企業(yè)、海南博鰲樂城國(guó)際醫(yī)療旅游先行區(qū)合作，打造一站式藥品便捷服務(wù)平臺(tái)，提供創(chuàng)新藥械咨詢、全球藥械直通、藥品保供及送藥上門等服務(wù)，確保帶病體人群能夠準(zhǔn)確、便捷、及時(shí)地獲取到所需藥品。
為應(yīng)對(duì)帶病體保險(xiǎn)渠道資源制約且缺乏銷售場(chǎng)景的挑戰(zhàn)，龔巧進(jìn)一步介紹到，鎂信健康針對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠客戶，推出直賠就醫(yī)支付場(chǎng)景，并提供綜合理賠代辦、專業(yè)醫(yī)療服務(wù)和創(chuàng)新支付方案，讓帶病人群一站式享受“求醫(yī)問藥”最核心的服務(wù)。同時(shí)，鎂信健康建立PHP專業(yè)就醫(yī)規(guī)劃團(tuán)隊(duì)，具備醫(yī)學(xué)、護(hù)理及保險(xiǎn)背景，通過提前核保和疾病管理能力，為帶病體人群提供全方位醫(yī)療支持，并為銷售人員賦能，解決帶病體銷售的難題，使客戶得到更專業(yè)、更貼心的服務(wù)。這一舉措已助力保司在帶病體保險(xiǎn)銷售上取得顯著成果，為客戶提供了更多便利與保障。
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