“面對大行客戶下沉、利率下降，交易場景有限、業(yè)務縮量等挑戰(zhàn)，小銀行做產業(yè)金融的出發(fā)點和落腳點，一定是批量化、規(guī)模化、標準化、智能化�！�8月24日，在新金融聯(lián)盟舉辦的“產業(yè)數(shù)字金融的數(shù)據(jù)共享與風險管控”內部研討會上，眾邦銀行董事長程峰在主題發(fā)言中表示。
程峰坦言，現(xiàn)在絕大多數(shù)銀行都在產業(yè)數(shù)字金融進行發(fā)力布局，作為中小銀行，要想在夾縫中求生存，就必須立足自身資源稟賦，另辟蹊徑，在“產業(yè)數(shù)字化-數(shù)字金融-信用數(shù)據(jù)協(xié)同”的結構性摩擦中，走出一條特色化與差異化的道路。
會上，工商銀行普惠金融事業(yè)部高級專家陳詩禮、郵儲銀行普惠金融事業(yè)部副總經理蔡禹、興業(yè)銀行交易銀行部總經理助理李小宇、潤達昌商業(yè)保理董事長楊鴻泩也做了主題發(fā)言。全國社會保障基金理事會原副理事長王忠民、國家金融監(jiān)督管理總局相關司局負責人、中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰、中國人民銀行征信中心動產融資統(tǒng)一登記部總經理楊淵點評交流。
會議由新金融聯(lián)盟秘書長吳雨珊主持，中國金融四十人論壇提供學術支持。30家商業(yè)銀行、24家科技公司和供應鏈平臺的代表共80余人通過線上線下參會。以下程峰的發(fā)言全文。
“產融數(shù)”協(xié)同
提升金融服務產業(yè)鏈價值
文 | 程峰
眾邦銀行董事長程峰
產業(yè)鏈供應鏈的發(fā)展是當下中國經濟高質量發(fā)展的一個引擎，大家都在關注和布局產業(yè)數(shù)字金融，產業(yè)數(shù)字化也正在重塑產業(yè)格局。我從三個維度談談對產業(yè)數(shù)字金融的探索實踐與思考體會。
一、機會與挑戰(zhàn)：大勢所趨，恰逢其時
產業(yè)數(shù)字金融是產業(yè)、數(shù)字與金融深度融合的產物，是以企業(yè)端數(shù)據(jù)有效利用為基礎，將數(shù)字技術和金融業(yè)務深度融合，為產業(yè)鏈提供一整套綜合金融服務的新型金融業(yè)態(tài)。
當下，發(fā)展產業(yè)數(shù)字金融迎來多重利好，政策紅利凸顯、要素價值釋放和市場需求激增。做好數(shù)字金融是響應做好金融“五篇大文章”的重要主線和支撐，國家相繼發(fā)布政策文件，倡導積極發(fā)展產業(yè)數(shù)字金融，鼓勵發(fā)展數(shù)字經濟和開發(fā)數(shù)據(jù)資源的一系列政策措施陸續(xù)落地，為發(fā)展產業(yè)數(shù)字金融提供很好的支持和保障。目前，全國有1300多個超過百億產值的產業(yè)集群，推動產業(yè)集群轉型升級有政策、有補貼、有“鏈長制”專項支持，在數(shù)據(jù)新質生產力的加持下，產業(yè)數(shù)字金融處于“爆發(fā)”前夜。
產業(yè)數(shù)據(jù)化進程是極其復雜的事，如何收集這些數(shù)據(jù)，整合這些數(shù)據(jù)，用好這些數(shù)據(jù)？產業(yè)場景數(shù)字化轉型復雜性高，數(shù)字科技在產業(yè)間應用性低，跨平臺數(shù)據(jù)整合以及綜合數(shù)據(jù)治理難等問題亟待解決。
現(xiàn)在絕大多數(shù)銀行都在產業(yè)數(shù)字金融進行發(fā)力布局，不同的銀行，有不同的探索，都有成效。眾邦銀行作為中小銀行，要想在夾縫中求生存，就必須立足自身資源稟賦，另辟蹊徑，在“產業(yè)數(shù)字化-數(shù)字金融-信用數(shù)據(jù)協(xié)同”的結構性摩擦中，走出一條特色化與差異化的道路。
同時，要持續(xù)健康發(fā)展，必須先以合規(guī)安全為前提，構建自主可控的高性能風控系統(tǒng)，筑牢金融安全底座，在有效識別風險和控制風險的環(huán)境下，讓銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展免除后顧之憂，才能保證穩(wěn)健致遠。
二、探索與實踐：緊貼市場，因勢而變
眾邦銀行在互聯(lián)網(wǎng)交易服務方面打造的核心能力，與產業(yè)數(shù)字金融高度契合。自成立來，七年間始終堅持做“打通交易與場景的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，致力于產融深度融合的供應鏈金融銀行，數(shù)字化驅動科技賦能的開放型數(shù)字銀行”。探索了發(fā)展產業(yè)數(shù)據(jù)金融的一些思路和方法。
我行從供應鏈金融做起，運用新技術，深耕服務產業(yè)、服務小微的最佳切入點，經歷了“三步曲”：從“產業(yè)+金融”1.0時代艱難起步，經過“數(shù)據(jù)+金融”2.0時代的爬坡過坎，正在進入挑戰(zhàn)與機遇并存的“產業(yè)+數(shù)據(jù)+金融”3.0時代賽道。
第一步，入場景。傳統(tǒng)銀行做供應鏈金融，主要是打通網(wǎng)點、人流、物流、信息流。眾邦銀行是小銀行，資金成本高、客戶基礎弱、網(wǎng)點覆蓋少，主要通過線上展業(yè)模式發(fā)展。最開始，眾邦銀行選擇了深入供應鏈場景，構建“交易信用”模型，打造以核心企業(yè)為依托、線上化、強場景的供應鏈金融產品“眾鏈貸”，由“強確權”到“弱確權”再到“脫核不離核，確真不確權”，逐步拓展了邦信、邦采、邦收、邦鏈、邦票五大子類產品，以及“同舟”供應鏈金融平臺。
通過“同舟”供應鏈金融平臺，將全部業(yè)務流程做到全線上化，形成線上電子化、審批自動化、風控大數(shù)據(jù)化和互聯(lián)標準化，實現(xiàn)了傳統(tǒng)供應鏈金融的全流程的線上化、一站式獲客管理、融資和支付結算。而且開放標準化的OPenAPI及數(shù)據(jù)交換機制，支持零基礎的供應鏈企業(yè)，最快T+10日完成標準眾鏈貸產品對接上線。
“結硬寨、打呆仗”，眾邦銀行堅持練好“基本功”、扎穩(wěn)“馬步”，通過服務線上化、交易審核智能化、風控運營數(shù)智化、開放對接組件化、特色需求定制化等“硬功夫”，夯實產融服務的“基本盤”，形成了具有相對優(yōu)勢的投入產出比。
第二步，出場景。面對大行客戶下沉、利率下降，交易場景有限、業(yè)務縮量等挑戰(zhàn)，小銀行做產業(yè)金融的出發(fā)點和落腳點，一定是批量化、規(guī)�；�、標準化、智能化。
在第一階段，眾邦銀行是圍繞產業(yè)鏈上的四到六級企業(yè)來做，脫核不離核，確真不確權。第二階段，我行把場景脫掉，基于稅務、發(fā)票等基礎經營數(shù)據(jù)，結合三方外部數(shù)據(jù)，推出“去核心、純信用”的泛供應鏈金融產品眾商貸。眾商貸流程極簡、操作極簡，僅4步在線完成額度激活，3分鐘申請，0人工干預，1秒鐘放款，實現(xiàn)即審即貸即用。當年就在市場上引起很好的反應，3年時間累計用信超2000億元、服務客戶超60萬戶。正是這些用戶，奠定了我們產業(yè)化數(shù)據(jù)庫的基座。眾商貸的階段性成功，堅定眾邦銀行做產業(yè)數(shù)字金融的信心和底氣。
第三步，再入場景。2022年起，競爭到了紅海階段，同質化明顯，客群下沉、不良上升，經過深入考量，眾邦銀行選擇了再入場景。
再入場景，不是實進，而是虛進，進入“結構化”數(shù)據(jù)場景、大市場“虛場景”，精準給客戶打標，構建金字塔模型。一個入口、一套流程，智能匹配、自動分流，從下至上分別是：大眾版眾商貸、場景版眾商貸、產業(yè)版眾商貸。
比較典型的代表是產業(yè)版眾商貸項下供貨貸和產業(yè)鏈貸。供貨貸已經在稅票數(shù)據(jù)基礎上，建立70萬+核心企業(yè)名單，為客戶匹配供應鏈核心企業(yè)的上下游交易關系，實現(xiàn)精準授信、提額、風險定價、流程管理等。基于這些產業(yè)鏈數(shù)據(jù)，我行設計的產業(yè)鏈貸，通過建立商品庫、核心企業(yè)庫和產業(yè)鏈庫等數(shù)據(jù)庫，打通底層數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶銷售主營商品情況，結合發(fā)票信息等，關聯(lián)匹配核心企業(yè)上下游關系，再結合產業(yè)鏈具體發(fā)展，進行上鏈還原，真實展現(xiàn)客戶經營實情，實現(xiàn)對優(yōu)質產業(yè)鏈、優(yōu)質核心企業(yè)和優(yōu)質客戶的精準融資。如果說供貨貸是再入場景的初階版本，產業(yè)鏈貸則是最新版本，也是未來產業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展方向。
從“入場-出場-再入場”，我們就像經歷了“看山是山、看山不是山、看山還是山”的三重哲學境界。這些層次的遞進，讓我們更加理解產業(yè)數(shù)字金融的發(fā)展軌跡和底層邏輯，從而做出更符合實際、符合市場、符合數(shù)據(jù)運用規(guī)律的正確決策。
同時，眾邦銀行高度關注數(shù)據(jù)運用的安全合規(guī)，建設數(shù)智化風險防控系統(tǒng)群，自主研發(fā)了貸前審核、貸中管理、貸后監(jiān)控、逾期催收等全流程的智能化與自動化風控體系，用數(shù)據(jù)分辨“好人”與“壞人”，努力確保風險可察可控可防范。
三、方向與思考：開放協(xié)同，未來可期
隨著數(shù)字技術逐漸成熟，發(fā)展環(huán)境持續(xù)完善，產業(yè)金融數(shù)字化轉型已經從“可選項”變?yōu)椤氨卮痤}”。依托日臻強大的金融科技力量，產業(yè)數(shù)字金融正值發(fā)展風口，越來越多金融機構會將自身以及助力產業(yè)鏈供應鏈數(shù)字化轉型作為重點戰(zhàn)略。
第一，跟進趨勢。供應鏈金融的發(fā)展，經歷了從傳統(tǒng)的貿易融資服務模式到供應鏈金融模式，再到產業(yè)金融模式，最終轉變?yōu)楫a融生態(tài)平臺的過程。這一演變體現(xiàn)了產業(yè)與金融持續(xù)融合的新邏輯，即“產業(yè)是根本、金融是手段、生態(tài)共創(chuàng)共贏是結果”。
以數(shù)據(jù)驅動產品和服務創(chuàng)新，必須具備數(shù)據(jù)的收集、分析和應用能力。探索數(shù)據(jù)要素市場發(fā)展，有三個不可少的要素：培育新質勞動者、運用AI-行業(yè)大模型、創(chuàng)新內外部交易結構。做好平臺打造、要素完善，跟進趨勢，才能為產業(yè)鏈各方提供更加優(yōu)質的金融服務。
第二，把握機會。在數(shù)字化浪潮推動下，統(tǒng)一數(shù)據(jù)要素市場正成為推動產融數(shù)協(xié)同的關鍵環(huán)節(jié)，通過整合分散的數(shù)據(jù)資源，建立起標準化、高效流轉的數(shù)據(jù)交易機制，促進數(shù)據(jù)的最大化利用和價值實現(xiàn)。比如，人民銀行在湖南試點的“流水貸”，通過企業(yè)收支流水征信平臺，試點銀行與湖南征信聯(lián)合建模。接下來向全國推廣，給各家銀行發(fā)展產業(yè)數(shù)字金融提供了巨大機會，緊抓這些進場機會，就能提前建立先發(fā)優(yōu)勢。
第三，連接協(xié)同。地方政府化債的現(xiàn)實壓力，正成為催生產業(yè)集群升級的直接動力，將構建產業(yè)與數(shù)字金融的新連接、新協(xié)同。
去年國辦發(fā)“35號文”出臺后，迫使多地的城投公司必須變身“產投”，“335指標”考核要求要找到替代土地資源的市場化轉型出路，恰好政府手里掌握了大量的政務、交通、水電和稅務等數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產入表，拓展新的供應鏈市場化收入來源，成為各級政府化債及地方城投平臺利用供應鏈數(shù)據(jù)化轉型的內生源動力。這給小銀行提供了很好的機會，抓住國企平臺切入供應鏈和數(shù)字化轉型、做大營收的剛需契機，立足產業(yè)集群，積極參與組建地方公共數(shù)據(jù)生態(tài)，就抓住了大有可為的數(shù)據(jù)賦能產業(yè)機遇。
同時，“非標數(shù)據(jù)資產的標準化”也讓產融數(shù)協(xié)同爆發(fā)機會。電子債權憑證方面，中企云鏈云信和TCL金單等電子債權憑證最近每年簽發(fā)1萬億美元；電子貨權憑證方面，中倉登通過建立電子貨權憑證，有望讓貨權的數(shù)字化釋放“物的信用”，進而提高大宗商品與產業(yè)集群的金融服務滲透率。所以電子債權憑證、貨權憑證正在為應收賬款、存貨等產業(yè)鏈數(shù)字標準打通“連接點”、解決核心問題，給產業(yè)鏈數(shù)字金融發(fā)展打開了一個非常廣闊的天地。
隨著技術的進步和市場的成熟，產業(yè)數(shù)字金融以其獨特的業(yè)務場景化、資產數(shù)字化、風控智能化和服務生態(tài)化等特性，在支持實體經濟發(fā)展中扮演著越來越重要的角色，釋放出更大價值。
在多重利好迸發(fā)的情況下，產業(yè)數(shù)字金融處于爆發(fā)的前夜，未來值得期待。所有的參與主體都需要在政策引導下，發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成推動產業(yè)鏈高質量發(fā)展的整體合力，共同推動產業(yè)鏈供應鏈轉型升級，為新制造、新服務和新業(yè)態(tài)提供價值服務、做好高階支撐。
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