業(yè)績不佳，凈利潤下滑近八成，第三季度虧損超3億，資產(chǎn)質(zhì)量堪憂，撥備覆蓋率降至新低，不僅如此，珠海華潤銀行內(nèi)控漏洞較多。
作為一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要布局在珠三角經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市的商業(yè)銀行，珠海華潤銀行近日交出了一份不太理想的“成績單”。三季報(bào)顯示，前三季度珠海華潤銀行營收同比減少2.45%；凈利潤同比銳減77.97%。其中，第三季度虧損3.03億。
凈利潤出現(xiàn)大幅下滑的同時(shí)，該行的資產(chǎn)質(zhì)量存憂。不良貸款率雖有微弱下降，但撥備覆蓋率降至近9年最低并逼近監(jiān)管紅線，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力存疑。此外，合規(guī)內(nèi)控漏洞頻出，年內(nèi)多次收到監(jiān)管罰單，被罰累計(jì)超千萬。地理位置優(yōu)越、股東陣容強(qiáng)大的珠海華潤銀行，何以淪落至此？
針對經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量以及內(nèi)控管理等相關(guān)問題，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)向珠海華潤銀行發(fā)送采訪調(diào)研函，截至發(fā)稿前，珠海華潤銀行未就上述問題作出合理解釋。
凈利潤下滑近八成 第三季度罕見虧損3億
日前，珠海華潤銀行公布2024年三季報(bào)。報(bào)告顯示，截至2024年9月末，合并口徑下總資產(chǎn)4278.53億元，總負(fù)債3954.02億元，所有者權(quán)益324.50億元。今年前三季度，合并口徑下實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入50.23億元，同比下降2.46%，實(shí)現(xiàn)凈利潤3.32億元，較上年同期下降77.98%。
從季度數(shù)據(jù)來看，2024年一季度凈利潤尚有5.47億元，上半年凈利潤為6.35億元，但到了前三季度卻驟降至3.32億元，這意味著第三季度虧損高達(dá)3.03億元。
（珠海華潤銀行凈利潤數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)圖：Wind）
實(shí)際上，這并非珠海華潤銀行首次出現(xiàn)單季度虧損，早在2023年第四季度就曾虧損1.07億元。據(jù)wind數(shù)據(jù)顯示，2019年至2023年，珠海華潤銀行每年前三季度的凈利潤均在15億元至18億元區(qū)間。不過，從2023年下半年開始，該行盈利一落千丈，其中第四季度一度虧損逾1億元。
在行業(yè)整體面臨著息差收窄的壓力下，業(yè)績增速下滑均屬于正常情況，但是珠海華潤銀行地處經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的珠三角區(qū)域，為何會在短短3個(gè)月虧損超3億元？
梳理該行三季報(bào)信息發(fā)現(xiàn)，吞噬利潤的“罪魁禍?zhǔn)住敝饕恰靶庞脺p值損失”。數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，珠海華潤銀行的營業(yè)收入只同比減少了1.27億元，但營業(yè)支出卻同比增加12.88億元至47.98億元，其中計(jì)提的信用減值損失高達(dá)31.1億元，較上年同期增加12億元，增幅達(dá)63%。若與上半年計(jì)提的信用減值損失16.77億元相比，珠海華潤銀行在今年第三季度計(jì)提的信用減值損失高達(dá)14.33億元，這直接導(dǎo)致該行在第三季度出現(xiàn)虧損。
資產(chǎn)質(zhì)量仍待改善 內(nèi)控管理屢踩紅線被罰超千萬
業(yè)績表現(xiàn)不佳的同時(shí)，珠海華潤銀行的資產(chǎn)質(zhì)量承壓。不良方面，數(shù)據(jù)顯示，截至2024年9月末，珠海華潤銀行不良貸款率為1.71%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)，撥備覆蓋率為159.92%，較年初下降9.4個(gè)百分點(diǎn)，為近9年來的最低值。
拉長時(shí)間來看，盡管珠海華潤銀行近幾年的不良貸款率逐年降低，但不良貸款規(guī)模及逾期貸款占比呈現(xiàn)逐年抬頭之勢。數(shù)據(jù)顯示，2021年末至2023年末，該行不良貸款規(guī)模分別為27.02億元、30.44億元、36.77億元，呈現(xiàn)逐年上升趨勢；逾期貸款占比分別為1.76%、2.07%、2.83%，同樣處于上升通道。這表明盡管不良貸款率在短期內(nèi)有所下降，但整體資產(chǎn)質(zhì)量仍面臨較大的下行壓力，未來可能需要進(jìn)一步計(jì)提撥備以應(yīng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)。
業(yè)績不振只是珠海華潤銀行管理層面臨的難題之一，更為嚴(yán)峻的問題來自于合規(guī)及內(nèi)控方面。2024年以來，珠海華潤銀行已經(jīng)多次因違法違規(guī)行為受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)處罰，累計(jì)處罰金額超過千萬元。
比如，今年7月23日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局對其深圳分行開出罰單。原因是該分行采用不正當(dāng)手段吸收存款、發(fā)放貸款。這一違法違規(guī)行為致使其被沒收違法所得35.25萬元，并被處以200萬元罰款。
其中，相關(guān)責(zé)任人周靜靜時(shí)任深圳福田支行行長，被終身禁止從事銀行業(yè)工作；程光宇時(shí)任深圳福田支行行長助理，被禁止從事銀行業(yè)工作8年；周一鳴時(shí)任深圳福田支行行長客戶經(jīng)理，被禁止從事銀行業(yè)工作5年；孫永亮?xí)r任深圳分行黨委委員，被處以警告。
此外，在今年5月份，該行因剛性兌付代銷資管計(jì)劃被處以700萬元的大額罰款，時(shí)任行長宗少俊、個(gè)人金融部負(fù)責(zé)人兼?zhèn)�人信貸部總經(jīng)理吳穎被給予警告處分，吳穎還被罰款10萬元。同月，因未對交易單證的真實(shí)性及其與外匯收支的一致性進(jìn)行合理審查，又被國家外匯管理局廣東省分局合計(jì)罰沒116.13萬元。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至目前，珠海華潤銀行年內(nèi)已被監(jiān)管機(jī)構(gòu)累計(jì)罰款1051.38萬元，這一數(shù)字遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了以往年度罰款金額的總和，充分暴露了其合規(guī)內(nèi)控管理的薄弱性。
珠海華潤銀行是由珠海市11家城市信用社改制設(shè)立的地方性商業(yè)銀行，前身是成立于1996年的珠海市商業(yè)銀行。2010年1月，華潤集團(tuán)和珠海市政府對珠海市商業(yè)銀行實(shí)施戰(zhàn)略重組并完成更名。2022年，該行又成功引入南方電網(wǎng)資本、深圳中電投資兩家央企背景的戰(zhàn)略投資者，股東陣容進(jìn)一步強(qiáng)化。
依托股東在多個(gè)領(lǐng)域的資源稟賦，加之珠海華潤銀行將網(wǎng)點(diǎn)主要布局在珠三角經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，該行過去曾取得過不俗的業(yè)務(wù)成績。巔峰時(shí)期，該行年凈利潤超過20億元，不比同規(guī)模的上市銀行差。
不過，面對眼下驟降的經(jīng)營業(yè)績、頻現(xiàn)的內(nèi)控治理以及息差持續(xù)收窄的大環(huán)境，珠海華潤銀行管理層如何提升盈利能力值得關(guān)注。
（記者 羅雪峰 財(cái)經(jīng)研究員 周子章）
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