編者按：
“要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展�！弊鳛榻鹑诠ぷ髡涡�、人民性的集中體現(xiàn)，普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的“小生意”，另一頭連著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“大格局”。扎根上海75年，上海農(nóng)商銀行相信“生活存真”，心懷“金融向善”，堅(jiān)持“相伴成長(zhǎng)”，聚焦不同時(shí)代、不同行業(yè)、不同企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，持續(xù)提升社會(huì)民生、小微企業(yè)、“三農(nóng)”等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融服務(wù)可得性，全力書(shū)寫(xiě)普惠金融“大文章”。普惠金融助力百姓美好生活，不僅是上海農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)踐行的企業(yè)使命，更是時(shí)刻保有的家國(guó)情懷。
上海，是中國(guó)最大的經(jīng)濟(jì)中心城市，也正加速向國(guó)際金融中心奔跑，眾多大型企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)將總部設(shè)置于此，它們是經(jīng)濟(jì)的“大動(dòng)脈”，商貿(mào)往來(lái)如江河奔涌。而占比超九成的小微企業(yè)則組成了上海經(jīng)濟(jì)的“毛細(xì)血管”，成為經(jīng)濟(jì)基本盤(pán)的微觀基礎(chǔ)和韌性所在。
一個(gè)商戶的收入，也是一個(gè)家庭的希望，折射出一方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)著一座城市的繁榮……保小微就是保民生，但小微商戶往往規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)規(guī)范欠佳，缺乏完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，無(wú)法提供有效的抵押物，面對(duì)數(shù)量龐大、融資需求旺盛的小微客戶群體，僅依托原有的信貸模式必定難以解決資金之渴，必須對(duì)信貸模式進(jìn)行變革、優(yōu)化。
為小微商戶打通融資“通路”，是以上海農(nóng)商銀行為代表的金融力量的責(zé)任之舉。作為扎根申城75年的金融機(jī)構(gòu)，上海農(nóng)商銀行積極履行金融為民、惠民、便民的責(zé)任，成立微貸中心，深耕普惠長(zhǎng)尾客群，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融擴(kuò)面增量、提質(zhì)增效。
微貸，有著甘霖雨露般的潤(rùn)物之力，對(duì)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)共同富裕具有重要意義。在破解普惠小微融資難、首貸難等方面，上海農(nóng)商銀行微貸中心運(yùn)用“本土金融、面向小微、信用為主、靈活高效”的作業(yè)特點(diǎn)，切實(shí)將普惠金融服務(wù)輸送至個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、小商小販、小店經(jīng)濟(jì)等經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的“血管末梢”，打通微貸融資“通路”。
下沉農(nóng)批市場(chǎng)，守護(hù)城市煙火繁榮
上海是全國(guó)的金融中心，大企業(yè)、大機(jī)構(gòu)之外，還有眾多小微企業(yè)構(gòu)成了維系社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的“毛細(xì)血管”，如何通過(guò)金融力量，幫這些“毛細(xì)血管”暢通活絡(luò)起來(lái)？
凌晨，當(dāng)城市漸漸歸于沉寂，位于滬南路的上海農(nóng)產(chǎn)品中心批發(fā)市場(chǎng)（“上農(nóng)批”）卻燈火通明，迎來(lái)了每天最繁忙的時(shí)段，人間煙火氣在此時(shí)此地具象化。牛肉商戶王先生在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)了16年，從夜深人靜到東方既白，忙忙碌碌，養(yǎng)家糊口，也豐富千家萬(wàn)戶的菜籃子。
今年，王先生打算租賃大型凍庫(kù)增加倉(cāng)儲(chǔ)建面�？勺屗^疼的是，租賃凍庫(kù)需要一筆不小的開(kāi)支，為難之際，上海農(nóng)商銀行微貸中心客戶經(jīng)理及時(shí)跟進(jìn)、充分調(diào)查王先生在市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)情況，又通過(guò)銀行流水和銷(xiāo)售額交叉驗(yàn)證了他的盈利能力，最終為其發(fā)放了一筆50萬(wàn)元信用貸款。
無(wú)獨(dú)有偶，水產(chǎn)凍品區(qū)域的馬先生，也在近期遇到資金缺口問(wèn)題�！坝媚銈冦y行給的100萬(wàn)元貸款，我的凍蝦已經(jīng)下好訂單了，”近日，已在9月做好囤貨準(zhǔn)備的馬先生高興地說(shuō)，“沒(méi)想到從貸款申請(qǐng)到落地只要3天，速度非�？欤 �
每年中秋前后，是他所在的冰鮮凍品的傳統(tǒng)囤貨季節(jié)。對(duì)于凍品行業(yè)來(lái)說(shuō)，囤貨不僅是經(jīng)營(yíng)策略，更是市場(chǎng)洞察力的體現(xiàn)。季節(jié)性需求波動(dòng)、節(jié)假日消費(fèi)高峰等，都要求商家具備一定的庫(kù)存量以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，合理的囤貨能夠確保產(chǎn)品供應(yīng)的穩(wěn)定性。
在微貸信用貸款產(chǎn)品的加持下，馬先生今年增加了凍蝦的囤貨量。每一次用心服務(wù)都是一步微小積累，上海農(nóng)商銀行微貸中心的金融服務(wù)獲得了馬先生的高度評(píng)價(jià)，他也向周?chē)耐信笥汛罅ν扑]。由此，上海農(nóng)商銀行微貸中心逐漸在上農(nóng)批形成“口碑效應(yīng)”。
“將普惠金融的陽(yáng)光溫暖到市場(chǎng)有需求的每一個(gè)角落”不是一句簡(jiǎn)單的口號(hào)。上海農(nóng)商銀行微貸中心以“真人、真事、真交易”為底層邏輯，依靠客戶經(jīng)理充分走訪調(diào)研，了解商戶的財(cái)務(wù)、社會(huì)關(guān)系、貸款用途、商業(yè)口碑以及道德品質(zhì)等多維度信息，對(duì)財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行系統(tǒng)分析和交叉檢驗(yàn)，評(píng)估客戶的還款能力和還款意愿，倡導(dǎo)“輕抵押、重信用”的信貸理念，為中小商戶的融資打開(kāi)了一扇窗。
從早市熙攘喧鬧的生鮮供應(yīng)，到深夜燈火通明的肉品貿(mào)易，從晨曦微光到擁抱夜幕，上海農(nóng)商銀行微貸中心持續(xù)深入市場(chǎng)一線，逐戶排摸了解商戶經(jīng)營(yíng)情況，以高質(zhì)量的服務(wù)助燃“人間煙火氣”，踐行普惠金融“雪中送炭 服務(wù)民生”的責(zé)任與使命。
走進(jìn)創(chuàng)業(yè)直播間，探索特色微貸道路
充滿煙火氣的“上農(nóng)批”一頭連著百姓餐桌，一頭連著廣袤鄉(xiāng)野，順著這條無(wú)形的產(chǎn)業(yè)鏈路，上海農(nóng)商銀行微貸中心持續(xù)探索特色微貸模式，用普惠金融的活水潤(rùn)澤生機(jī)勃勃的產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。
以浦東分行微貸團(tuán)隊(duì)的實(shí)踐為例，直播電商風(fēng)頭正勁，不少零售商戶也嘗試從線上打開(kāi)新的生意空間，石先生就是其中的一員。作為“上農(nóng)批”生鮮協(xié)會(huì)的會(huì)長(zhǎng)，石先生憑借敏銳的商業(yè)嗅覺(jué)和靈活的經(jīng)營(yíng)思路，從線下服務(wù)延伸到線上消費(fèi)場(chǎng)景。近兩年，他通過(guò)抖音平臺(tái)開(kāi)辟海鮮、水產(chǎn)等產(chǎn)品的電商直送業(yè)務(wù)，打造出“小時(shí)達(dá)”生鮮配送品牌。
“相當(dāng)于在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，又做了一個(gè)線上的創(chuàng)業(yè)嘗試，每天直播兩場(chǎng)左右，如今慢慢有了一些起色�！笔壬榻B，隨著電商生意漸入佳境和品牌效應(yīng)日漸凸顯，今年其線上生意銷(xiāo)售額占比從30%上升至60%。他的生意主陣地逐步向線上轉(zhuǎn)移，需要更多的資金經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。
“我們既要有洞察問(wèn)題的眼力，更要有采取行動(dòng)的勇氣�！鄙虾＾r(nóng)商銀行微貸中心在了解到這一情況后，迅速為石先生定制授信方案，發(fā)放了50萬(wàn)元隨借隨還的“微捷貸”信用貸款，伴隨融資服務(wù)迅速到位，“小時(shí)達(dá)”服務(wù)的觸角也進(jìn)一步延伸到上海城郊的千家萬(wàn)戶。
隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，直播電商行業(yè)異軍突起，傳統(tǒng)商戶開(kāi)始向線上轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)金融供給視角下，小微商戶因缺乏標(biāo)準(zhǔn)抵押物，金融資質(zhì)普遍較弱，其金融服務(wù)需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)。上海農(nóng)商銀行敏銳地捕捉到這一趨勢(shì)，一方面創(chuàng)新推出“微易貸”、“微捷貸”兩項(xiàng)信用融資產(chǎn)品，另一方面持續(xù)調(diào)整優(yōu)化內(nèi)部信貸流程，將貸款審批權(quán)限下放至各業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，提升貸款審批作業(yè)效率，一般三天即可完成貸款發(fā)放，充分發(fā)揮“小額、信用、高效”優(yōu)勢(shì)，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)美好生活的道路上，延展傳統(tǒng)金融服務(wù)對(duì)象，與小微商戶結(jié)伴而行，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提升微貸產(chǎn)品的廣泛性和可得性，讓普惠金融走進(jìn)千企萬(wàn)戶。
助力個(gè)體工商戶，打通金融服務(wù)梗阻
上海是興業(yè)的樂(lè)土，一間間街邊小店是家庭的依靠，更是城市的煙火繁榮，展現(xiàn)著一座城的活力與溫度，當(dāng)個(gè)體工商戶面臨資金需求“短、頻、急、快”難題，如何通過(guò)金融力量，解決燃眉之急？
今年7月，當(dāng)30萬(wàn)元的貸款資金通過(guò)手機(jī)銀行提款到賬，個(gè)體工商戶曾先生激動(dòng)地說(shuō)：“上海農(nóng)商銀行雪中送炭，解了我的燃眉之急！”
來(lái)自四川的曾先生，在上海從事南北干貨批發(fā)零售已有20余年時(shí)間。全家人的生計(jì)都依賴江楊北路菜市場(chǎng)干貨區(qū)的兩間鋪面，夫妻二人起早貪黑、勤勤懇懇、本分經(jīng)營(yíng)，除了在菜市場(chǎng)內(nèi)日常零售，也常年為寶山地區(qū)及周邊餐飲酒店行業(yè)提供貨源。
干貨行業(yè)通常通過(guò)現(xiàn)金進(jìn)行交易結(jié)算，曾先生手中缺少流動(dòng)資金，恰逢干貨行業(yè)在此時(shí)迎來(lái)一波上漲行情，他預(yù)計(jì)干貨產(chǎn)品進(jìn)貨價(jià)格將持續(xù)走高，希望能夠盡快籌措資金購(gòu)買(mǎi)一批存貨，以降低全年整體采購(gòu)成本。
曾先生對(duì)資金的需求日益強(qiáng)烈，但苦于目前尚缺乏抵質(zhì)押等融資條件，資金周轉(zhuǎn)一時(shí)陷入困境。上海農(nóng)商銀行微貸中心的客戶經(jīng)理綜合考慮了經(jīng)營(yíng)情況等維度，為他定制專屬授信方案，提供了30萬(wàn)元、一年期的貸款，快速高效地緩解了曾先生面臨的資金短缺壓力。
上海農(nóng)商銀行微貸中心針對(duì)上海新市民創(chuàng)業(yè)形式、收入特點(diǎn)、資金需求等因素進(jìn)行分析，重點(diǎn)聚焦自然人或企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，注重第一還款來(lái)源，探索多元收入認(rèn)定方式，推進(jìn)“信用為主”的小微信貸產(chǎn)品投放增量擴(kuò)面，重點(diǎn)支持吸納新市民較多的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶，打通了傳統(tǒng)金融模式的“最后一公里”，為千千萬(wàn)萬(wàn)奮斗在上海的人們送去有溫度的金融服務(wù)。
普惠金融，一頭連著千企萬(wàn)戶的“小生意”，另一頭連著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“大格局”。經(jīng)濟(jì)體就像一個(gè)龐大而復(fù)雜的生命體，總有“堵”了“痛”了的時(shí)候，這時(shí)，金融更應(yīng)擔(dān)負(fù)起疏通“堵點(diǎn)”、緩解“痛點(diǎn)”的責(zé)任。上海農(nóng)商銀行微貸團(tuán)隊(duì)常年奔走于市場(chǎng)一線，用行動(dòng)詮釋“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，讓微貸之樹(shù)常青，普惠之花常開(kāi)，書(shū)寫(xiě)出新發(fā)展格局下破解小微企業(yè)融資難題的上海答卷。
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