世界正在發(fā)生影響未來的深刻變化。在科技創(chuàng)新的加持之下，世界變局范圍之宏闊、程度之深刻、影響之久遠，前所未見，并在政治、經(jīng)濟、文化、科技創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)境、國與國關系等領域持續(xù)發(fā)生著影響人類未來共同命運的趨勢性變化。
黨的二十屆三中全會提出，要加快形成同新質(zhì)生產(chǎn)力更相適應的生產(chǎn)關系。對商業(yè)銀行而言，如何擁抱變化、與新業(yè)態(tài)新形式發(fā)展相適應是永恒的話題。
2024年，《每日經(jīng)濟新聞》迎來風華正茂的20歲，特別啟動“智見未來——全球高端人物專訪系列”。日前，北京農(nóng)商銀行黨委書記、董事長關文杰接受了《每日經(jīng)濟新聞》記者（以下簡稱“NBD”）專訪，對商業(yè)銀行如何更好地服務新質(zhì)生產(chǎn)力、扎實做好“五篇大文章”，數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群建設、農(nóng)金體系未來如何發(fā)展，北京農(nóng)商行在數(shù)字化轉型方面的戰(zhàn)略布局等話題發(fā)表看法，智見未來。
挖掘數(shù)字價值，要將數(shù)據(jù)真正轉變成生產(chǎn)要素并形成生產(chǎn)力
NBD：黨的二十屆三中全會提出，要加快形成同新質(zhì)生產(chǎn)力更相適應的生產(chǎn)關系。對商業(yè)銀行而言，為更好地適應、服務新質(zhì)生產(chǎn)力，需要做出哪些改變？
關文杰：發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力是推動高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求和重要著力點，已經(jīng)在實踐中形成并展示出對高質(zhì)量發(fā)展的強勁推動力、支撐力，加快培育和發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力勢在必行，我們要準確把握其時代價值及核心要義，堅持以高質(zhì)量金融賦能新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。
首先，要深刻把握其實踐要求。我們必須深刻理解新質(zhì)生產(chǎn)力的重要特征、基本內(nèi)涵和核心標志，用以指導高質(zhì)量發(fā)展實踐。同時，要在創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、人才鏈“四鏈融合”過程中，把握新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展導向，加快形成與其相適應的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融體系，推動科技、產(chǎn)業(yè)、金融形成良性循環(huán)。
其次，要做好創(chuàng)新這篇大文章。科技創(chuàng)新能夠催生新產(chǎn)業(yè)、新模式、新動能。一方面，要聚焦傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)調(diào)整升級、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和未來產(chǎn)業(yè)培育發(fā)展中的金融需求，創(chuàng)新完善金融產(chǎn)品和服務，圍繞國際科技創(chuàng)新中心建設重點任務、中關村科創(chuàng)金融改革措施，研究探索科創(chuàng)金融業(yè)務發(fā)展新模式。
另一方面，要堅持科技創(chuàng)新驅(qū)動，系統(tǒng)全面推進數(shù)字化轉型，打造新型勞動者隊伍，用好新型生產(chǎn)工具，推進市場發(fā)展模式、組織推動模式、客戶發(fā)展模式、作業(yè)模式創(chuàng)新，在適應改革發(fā)展浪潮中培育自身先進生產(chǎn)力。
再次，要用好改革這個關鍵一招。加快形成新質(zhì)生產(chǎn)力，既是發(fā)展命題，也是改革命題。立足當前，進一步全面深化改革，加快塑造與新質(zhì)生產(chǎn)力相適應的新型生產(chǎn)關系，是我們推動高質(zhì)量發(fā)展的重大課題。要時刻緊跟黨和國家大政方針，強化戰(zhàn)略引領，系統(tǒng)性推動公司治理體系、組織架構體系、發(fā)展機制、發(fā)展模式、人才發(fā)展體系、核心管理主干體系等全面優(yōu)化升級，著力打造戰(zhàn)略執(zhí)行力超強的商業(yè)銀行，增強核心競爭力，推動實現(xiàn)新的增長和價值創(chuàng)造，為新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展不斷注入金融動能。
NBD：黨的二十屆三中全會強調(diào)，要打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。在數(shù)字產(chǎn)業(yè)生態(tài)中，商業(yè)銀行能夠在哪些環(huán)節(jié)發(fā)揮作用？可能孕育出哪些新的合作形態(tài)？
關文杰：在加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行通過布局產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，能夠有效促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，助力打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。通過多年經(jīng)營積累，銀行在金融服務經(jīng)驗、客戶關系維護、人才隊伍建設等方面打下了良好基礎，以核心客戶為媒介，深度挖掘企業(yè)間廣泛的數(shù)據(jù)信息，參與到核心企業(yè)及其上下游的經(jīng)營和交易中去，通過供應鏈鏈條延伸流轉，實現(xiàn)公司、普惠、貿(mào)易、零售等多條線業(yè)務全打通，為客戶提供一攬子科技和金融服務，最終形成連通產(chǎn)業(yè)客戶、政府、金融機構等多方的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)圈。
產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，是一個協(xié)同、系統(tǒng)、開放與共享的觀念，以數(shù)字信息為基礎，應用數(shù)字化技術，以整個產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈的整體價值為依托形成數(shù)字擔保，為鏈上所有企業(yè)提供不依賴于核心企業(yè)的去中心化金融服務。按照積累數(shù)字資產(chǎn)、挖掘數(shù)字價值、創(chuàng)設數(shù)字信用、形成數(shù)字擔保四個數(shù)字層次迭代推進。
首先，積累數(shù)字資產(chǎn)，即依托產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，通過交易積累數(shù)據(jù)，足夠量級的交易數(shù)據(jù)和足夠維度的外部數(shù)據(jù)共同形成數(shù)字資產(chǎn)；其次，挖掘數(shù)字價值，是指將數(shù)據(jù)真正轉變成生產(chǎn)要素并形成生產(chǎn)力，這個過程能同時解決銀企雙方的痛點和難點；再次，創(chuàng)設數(shù)字信用，基于數(shù)字資產(chǎn)創(chuàng)設數(shù)字信用是商業(yè)銀行業(yè)務技術代際躍升的基礎，主要依靠企業(yè)間穩(wěn)定的交易關系數(shù)據(jù)；最后，形成數(shù)字擔保，基于交易關系的數(shù)字信用被創(chuàng)設出來后，數(shù)字擔保也應運而生。
具體合作形態(tài)來看，政府協(xié)同方面，以政府為主導構建產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)平臺、寬維驗證數(shù)據(jù)平臺，打破“數(shù)據(jù)孤島”，加強銀政數(shù)據(jù)共建共享聯(lián)通；監(jiān)管協(xié)同方面，加強指導和融入產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融發(fā)展，監(jiān)管部門在重視風險控制的同時，深入分析創(chuàng)新與風險控制的利弊，鼓勵通過創(chuàng)新升級風控手段更好地服務實體經(jīng)濟；產(chǎn)業(yè)協(xié)同方面，通過共建、共生、共贏和產(chǎn)融一體化模式，實現(xiàn)數(shù)據(jù)智能驅(qū)動業(yè)務創(chuàng)新，為產(chǎn)業(yè)客戶提供高效率、無感化的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融服務，引領產(chǎn)業(yè)繁榮發(fā)展；同業(yè)協(xié)同方面，在產(chǎn)品共創(chuàng)、模型共建、聯(lián)合運營、智能風控等場景方面，做好業(yè)務技術和數(shù)據(jù)領域的深入?yún)f(xié)同，開啟優(yōu)勢互補、資源共享、價值共創(chuàng)的新篇章。
未來，加快產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融融入開放銀行生態(tài)，是我們積極踐行“育先機”的重要體現(xiàn)。對于信息化水平較高、數(shù)據(jù)積累較好的產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈生態(tài)圈，我們可以通過融入產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈生態(tài)體系，為上下游客戶提供全鏈式智能化的數(shù)字金融服務；對于信息化水平較低、線上化體系不夠完備的產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈，我們可以利用數(shù)字化領域的實踐經(jīng)驗，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營發(fā)展需要和數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈金融發(fā)展需要，幫助優(yōu)化企業(yè)管理信息系統(tǒng)，提升整個產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈生態(tài)的數(shù)字化水平。
NBD：北京農(nóng)商銀行今年設立了數(shù)據(jù)信息部，可否介紹一下北京農(nóng)商銀行在數(shù)字化轉型方面的戰(zhàn)略布局及推進情況？
關文杰：順應“網(wǎng)絡強國”“數(shù)字中國”建設大勢，我們加快數(shù)字化轉型步伐，推進業(yè)務技術、數(shù)字技術、科技技術“三技術”組合下的商業(yè)模式創(chuàng)新，來促進生態(tài)要素、科學技術、生產(chǎn)方式、業(yè)務與商業(yè)模式、工作流程、價值創(chuàng)造的全方位變更。全行數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，以“創(chuàng)首都區(qū)域特色、建一流數(shù)字銀行”為愿景，錨定精準營銷、智慧經(jīng)營與運用、智能風控、監(jiān)管合規(guī)審計四大戰(zhàn)略方向，建強十一個一級能力，建設企業(yè)級架構支撐體系和數(shù)字化治理支撐體系。
目前，全行已經(jīng)形成自上而下的規(guī)劃治理層、業(yè)務應用層、技術服務層三層“金字塔式”架構體系，多措并舉推動數(shù)字化轉型工作。今年以來，在規(guī)劃治理層，我們成立了數(shù)字化轉型領導小組、數(shù)字化轉型工作推進辦公室，制定了全行數(shù)字化轉型行動方案和數(shù)字化人才行動方案，同時啟動科技條線的組織架構調(diào)整工作，設立金融科技部，系統(tǒng)地推動數(shù)字化轉型工作的落地執(zhí)行。在業(yè)務應用層，我們圍繞“治用并舉、以用促治”，拓寬數(shù)據(jù)信息部門的工作內(nèi)涵和外延，發(fā)布數(shù)據(jù)應用能力白皮書、數(shù)字科技基礎能力白皮書，啟動了管理駕駛艙、企業(yè)級指標庫建設，推動數(shù)據(jù)管理由分散割裂向統(tǒng)籌融合轉變。在技術應用層，我們發(fā)布了信息安全技術工具箱手冊，實施項目全流程管控，初步形成了數(shù)字化運維支撐底座，推進實現(xiàn)以一流的底座、平臺技術支撐一流的應用服務。
農(nóng)金體系的頭部機構有責任對中小機構進行支持和幫助
NBD：農(nóng)商銀行扎根地方，在你看來，農(nóng)商銀行具備哪些獨特優(yōu)勢？正在面對哪些挑戰(zhàn)？農(nóng)商銀行可以如何結合自身優(yōu)勢謀求更好發(fā)展？
關文杰：從公開數(shù)據(jù)來看，目前農(nóng)金機構總資產(chǎn)超57萬億元，機構數(shù)量超2000家，服務網(wǎng)點遍布全國城鄉(xiāng)各地，無論是資產(chǎn)規(guī)模還是機構數(shù)量，都位居全國前列，是加快金融強國建設的重要組成部分。農(nóng)金機構從成立之時起就與地方發(fā)展同呼吸共命運，這讓我們發(fā)展并確立了自己的獨特優(yōu)勢，包括扎根地方、長期經(jīng)營、關聯(lián)緊密、決策靈活等特點，如果能夠系統(tǒng)解決制約發(fā)展的一些因素和問題，發(fā)展前景將不可估量。
第一個是風控技術問題。在農(nóng)金體系中，除了體量較大的頭部機構，多數(shù)中小銀行機構在風控技術方面實力仍十分有限。因此，一方面，國家體系、大型商業(yè)銀行和有實力的機構可以在風控和科技方面對農(nóng)金機構給予支持；另一方面，農(nóng)金體系內(nèi)的頭部機構也有責任對中小機構進行支持和幫助，協(xié)調(diào)提升風險管理能力和水平。
第二個是數(shù)字科技問題。目前農(nóng)金體系科技投入普遍有限，即便是頭部機構的科技投入規(guī)模與先進銀行相比仍存較大差距，同時存在嚴重的重復投入問題，特別是在通用項目、通用模型、通用平臺、通用技術等方面。因此，可以通過科技聯(lián)合體的方式聚合投入，通過聚合作用和杠桿作用，產(chǎn)生十倍甚至二十倍的效用，從而使得整個農(nóng)金體系在通用科技方面，由過去的“投不起”“投得少”變?yōu)椤巴兜闷稹保踔痢巴肚把亍�，從根本上解決農(nóng)金體系在數(shù)字科技方面的不足。
為了更好地實現(xiàn)“創(chuàng)新”“協(xié)調(diào)”“綠色”“開放”“共享”這五大發(fā)展理念，特別是“開放”和“共享”，北京農(nóng)商銀行于近期提出了打造農(nóng)金體系聯(lián)合發(fā)展共同體的倡議，希望攜手各地農(nóng)金機構，秉承“開放融通匯聚合力”的發(fā)展理念，搭建協(xié)同發(fā)展框架、凝聚聯(lián)合競爭合力、共享科技創(chuàng)新成果，全面提升農(nóng)金體系的發(fā)展層級和獲客量級，推動行業(yè)整體的發(fā)展和進步，有力支撐農(nóng)金體系構建特色化差異化發(fā)展之路。
NBD：黨的二十屆三中全會提出，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強對重大戰(zhàn)略、重點領域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務。你認為這將為商業(yè)銀行的信貸服務提出哪些新的要求？
關文杰：做好“五篇大文章”，首先要全面梳理解決方法論問題，重塑和轉變我們的發(fā)展模式，重構商業(yè)銀行兩大核心競爭力：一個是對客戶資金交易的持續(xù)跟蹤服務能力，二是對客戶機會業(yè)務的全面覆蓋服務能力。我們要依托金融科技數(shù)字技術，推動科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融的融合發(fā)展，真正提高銀行服務實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平。
在科技金融方面，我們要堅持以科技為支撐，推動科技和綠色、普惠、養(yǎng)老、數(shù)字、鄉(xiāng)村振興等領域交叉聯(lián)動，深入發(fā)展園區(qū)生態(tài)、基金生態(tài)、平臺生態(tài)、交易所生態(tài)、客戶生態(tài)營銷服務，優(yōu)化科技金融信貸管理機制，推動科技金融專營組織機構創(chuàng)新發(fā)展，加強科技金融人才隊伍建設，加速形成科技金融服務轉型發(fā)展新局面。
在綠色金融方面，我們要重點關注“綠色產(chǎn)業(yè)、綠色服務、綠色投資”三個維度，圍繞重點及潛力綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展核心，與鄉(xiāng)村振興、普惠金融、養(yǎng)老金融、科技金融等重點領域有機結合，延伸綠色金融生態(tài)鏈，提升“存貸債結”一體化服務能力，加大綠色投資支持力度，加強與綠色金融研究所交流合作，探索綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新，共同提升綠色金融服務水平。
在普惠金融方面，我們要積極融入大中小企業(yè)融通發(fā)展生態(tài)，拓寬供應鏈延鏈、補鏈、強鏈服務場景，運用數(shù)字化技術分析中小微企業(yè)的交易流，驗證交易和銷售收入的穩(wěn)定性，從而穿透整個經(jīng)營的穩(wěn)定性，再通過數(shù)字化評級，向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，同步實現(xiàn)規(guī)模增長、客戶增加、收益提升與風險管控等多重目標。
在養(yǎng)老金融方面，我們要進一步強化對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支持，完善“老年友好型”金融消費環(huán)境，體系化健全養(yǎng)老金融專屬品牌、產(chǎn)品和權益，積極推進金融服務“適老化”升級，形成服務的生態(tài)化，打造“養(yǎng)老金融服務、養(yǎng)老金融生態(tài)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融”三位一體的養(yǎng)老金融服務體系。
在數(shù)字金融方面，我們要跟蹤數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展趨勢，充分運用數(shù)字金融科技，優(yōu)化服務模式、提升用戶體驗、增進運營效率、防范金融風險、塑造金融生態(tài)，推動數(shù)字金融與科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融融合發(fā)展，持續(xù)提升全行數(shù)字金融綜合化服務水平。
每日經(jīng)濟新聞
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