汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)刮起整頓風(fēng)暴。
日前，河南農(nóng)商銀行、工商銀行河南省分行、中國(guó)銀行(601988)河南省分行等多家銀行發(fā)布關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的聲明，直指“高息高返”模式下高額傭金、誘導(dǎo)消費(fèi)等行業(yè)亂象，從利率管控、傭金規(guī)范等方面劃定業(yè)務(wù)紅線。
值得注意的是，在金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)規(guī)范業(yè)務(wù)的同時(shí)，監(jiān)管層與行業(yè)協(xié)會(huì)正形成治理合力。今年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局率先發(fā)布通知，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改；5月以來(lái)，四川、河南開(kāi)封、河南信陽(yáng)等地陸續(xù)發(fā)布關(guān)于汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的自律公約，從行業(yè)層面搭建規(guī)范框架，推動(dòng)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)告別無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，邁向合規(guī)發(fā)展。
河南多家銀行集體發(fā)聲規(guī)范汽車金融
此前已印發(fā)通知整頓行業(yè)亂象
6月16日，河南農(nóng)商銀行發(fā)布聲明稱，將堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，依法合規(guī)開(kāi)展汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
聲明提到，即日起，規(guī)范貸款產(chǎn)品定價(jià)，嚴(yán)格控制購(gòu)車客戶融資成本，從源頭上遏制高傭金問(wèn)題，原則上實(shí)際對(duì)客利率定價(jià)，年化后不得高于當(dāng)期全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的2倍（即年化利率不超過(guò)6%，五年信用卡分期費(fèi)率不超過(guò)16%）。
同時(shí)，規(guī)范傭金支付行為，杜絕汽車經(jīng)銷商強(qiáng)制或原則性向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品，杜絕經(jīng)銷商利用高傭金故意壓低汽車銷售價(jià)格并誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款或扭曲消費(fèi)者真實(shí)貸款意愿、真實(shí)貸款期限的需求的套利行為，不得通過(guò)向合作方支付高額傭金的方式誘導(dǎo)合作方隱瞞實(shí)際融資成本或誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇高傭金汽車金融產(chǎn)品，增加消費(fèi)者的借貸成本，進(jìn)而損害消費(fèi)者以及金融機(jī)構(gòu)的利益，穩(wěn)定省內(nèi)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)，促進(jìn)汽車消費(fèi)提升。
據(jù)新浪金融研究院不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月17日12時(shí)，已有工商銀行(601398)河南省分行、中國(guó)銀行河南省分行、交通銀行河南省分行、郵儲(chǔ)銀行河南分行、平安銀行(000001)鄭州分行、民生銀行(600016)鄭州分行、浙商銀行鄭州分行、廣發(fā)銀行鄭州分行、中信銀行(601998)鄭州分行和中原銀行等10家河南省銀行集體發(fā)聲規(guī)范汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
這一行動(dòng)與前期政策導(dǎo)向形成呼應(yīng)。今年3月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局河南監(jiān)管局聯(lián)合河南省委金融辦、河南省發(fā)展改革委、河南省商務(wù)廳共同印發(fā)《關(guān)于做好金融支持?jǐn)U大消費(fèi)工作的通知》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)合理優(yōu)化汽車貸款業(yè)務(wù)，適當(dāng)減免提前結(jié)清貸款產(chǎn)生的違約金，豐富汽車金融產(chǎn)品供給，有效降低汽車保險(xiǎn)保費(fèi)等。
此外，政策強(qiáng)調(diào)，嚴(yán)禁通過(guò)高息高返拓展業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁通過(guò)向客戶轉(zhuǎn)嫁返傭成本提高利費(fèi)水平。加強(qiáng)汽車經(jīng)銷商行為管理，合法合理確定傭金水平。
據(jù)了解，作為國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)大省，河南的汽車市場(chǎng)活力顯著。根據(jù)乘聯(lián)會(huì)和保險(xiǎn)公司發(fā)布的新車上牌數(shù)據(jù)，2024年，該省乘用車上牌量為139.8萬(wàn)輛，排名全國(guó)第五，中部六省第一。
“高息高返”滋生車貸亂象
已有銀行出手整頓
近年來(lái)，汽車金融服務(wù)已成為多家銀行的戰(zhàn)略發(fā)力重點(diǎn)。
2024年銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，汽車類貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)顯著。例如，截至2024年末，交通銀行(601328)信用卡貸款余額5382.77億元，較上年末增幅9.94%。其中，汽車分期余額較上年末增加674.16億元，增幅240.10%；平安銀行汽車金融貸款余額2937.95億元，全年個(gè)人新能源汽車貸款新發(fā)放637.68億元，同比增長(zhǎng)73.3%。
值得關(guān)注的是，在市場(chǎng)擴(kuò)張過(guò)程中，部分銀行以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作，通過(guò)提供較長(zhǎng)期車貸以獲取利息收入，汽車經(jīng)銷商則通常會(huì)將部分銀行返傭轉(zhuǎn)化為車價(jià)折扣吸引消費(fèi)者貸款，逐步形成了“高息高返”的業(yè)務(wù)模式。
然而，“零利息”“車價(jià)優(yōu)惠”的營(yíng)銷外衣下，有時(shí)隱藏著返傭機(jī)制不透明、違約條款模糊、利率過(guò)高等陷阱，既損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，也擾亂了汽車市場(chǎng)的正常秩序。
此外，對(duì)于銀行而言，利潤(rùn)空間收窄、風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)等問(wèn)題也陸續(xù)凸顯。
一方面，經(jīng)銷商引導(dǎo)“長(zhǎng)貸短還”嚴(yán)重?cái)D壓銀行利潤(rùn)空間，銀行息差已至歷史低位。數(shù)據(jù)顯示，2024年一至四季度，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差呈下降趨勢(shì)，各季度分別為1.54%、1.54%、1.53%、1.52%；2025年一季度，商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步收窄至1.43%，較去年四季度末下降9個(gè)基點(diǎn)，再創(chuàng)歷史新低。
另一方面，黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，銀行在汽車金融領(lǐng)域的投訴量急劇攀升，車主投訴集中在實(shí)際利率過(guò)高、與貸款承諾不符，以及提前還款受限且未被告知收取違約金等問(wèn)題。
此次河南多家銀行的集體發(fā)聲正直指“高息高返”模式下滋生的行業(yè)亂象，從利率管控、傭金規(guī)范等方面劃定業(yè)務(wù)紅線。
事實(shí)上，今年以來(lái)，多地銀行已陸續(xù)行動(dòng)，向車貸亂象亮劍。今年4月，部分銀行收緊提前還款政策，將免違約金提前還款的門(mén)檻從“貸5滿2”提高至“貸5滿3”；6月初，新浪金融研究院咨詢了北京地區(qū)多家大行，部分工作人員明確表示當(dāng)?shù)卮_已暫�！案呦⒏叻怠睒I(yè)務(wù)。
監(jiān)管層與行業(yè)協(xié)會(huì)形成治理合力
為汽車金融戴上“合規(guī)緊箍咒”
在金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)規(guī)范業(yè)務(wù)的同時(shí)，一場(chǎng)自上而下的監(jiān)管風(fēng)暴也正席卷汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)。
今年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，對(duì)照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)。
《通知》提到，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格貸款定價(jià)管理，不得以貸收費(fèi)；不得向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本；不得通過(guò)高返傭引導(dǎo)經(jīng)銷商向消費(fèi)者強(qiáng)制搭售、選擇性推介金融產(chǎn)品或服務(wù)；不得侵害消費(fèi)者知情權(quán)與自主選擇權(quán)；及時(shí)修訂侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的條款，在合同中以足以引起消費(fèi)者注意的方式，提示關(guān)注服務(wù)內(nèi)容、價(jià)格、雙方權(quán)責(zé)等重要信息。
政策信號(hào)也傳導(dǎo)至地方層面。多地行業(yè)協(xié)會(huì)相繼出臺(tái)了關(guān)于汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的自律公約，從行業(yè)層面搭建規(guī)范框架。
四川省銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自律公約》提出，在川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對(duì)客實(shí)際利率、合理確定傭金比率，嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段搶占市場(chǎng)份額，真正通過(guò)提升自身服務(wù)質(zhì)量來(lái)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
開(kāi)封市銀行業(yè)協(xié)會(huì)則提出“三個(gè)杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品，杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款，以及杜絕經(jīng)銷商扭曲消費(fèi)者真實(shí)貸款意愿。
信陽(yáng)市銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)在《信陽(yáng)市汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約》說(shuō)明會(huì)上強(qiáng)調(diào)，各機(jī)構(gòu)應(yīng)凝聚共識(shí)，主動(dòng)作為，以公約為行為指南，共同維護(hù)市場(chǎng)秩序，營(yíng)造一個(gè)公平、公正、透明的汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)環(huán)境。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮指出，長(zhǎng)期看，長(zhǎng)期來(lái)看，在擺脫“高息高返”等惡性競(jìng)爭(zhēng)后，銀行將更聚焦市場(chǎng)實(shí)際需求及經(jīng)銷商服務(wù)質(zhì)效，轉(zhuǎn)向精耕產(chǎn)品與服務(wù)。
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