□大河財立方 記者 徐兵
曾經(jīng)，普惠小微貸款是中小銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢領(lǐng)域，如今卻悄然生變。2025年以來，國有大行在政策扶持和科技加持下加速“下沉”，以更低利率和更強(qiáng)系統(tǒng)能力快速占據(jù)市場高地。截至一季度末，國有大行普惠型小微貸款余額已突破14萬億元，占比超過四成。
這不是一場單純的價格戰(zhàn)，更像是一場綜合能力的比拼。國有大行依托低成本資金和金融科技手段，全面推進(jìn)線上化、模型化風(fēng)控，在提高放貸效率的同時精準(zhǔn)觸達(dá)目標(biāo)客群。反觀中小銀行，負(fù)債成本高、風(fēng)控體系相對薄弱，面對大行的“掐尖”式下沉，很難正面硬剛。
在監(jiān)管不斷強(qiáng)化利率合理定價的背景下，中小銀行打“低價牌”已行不通。多家中小銀行開始設(shè)定平臺類貸款利率下限，如年利率原則上不低于5%。這并非政策的逆向操作，而是風(fēng)險定價和商業(yè)可持續(xù)性的基本邏輯。畢竟，小微企業(yè)普遍存在財務(wù)不透明、缺抵押、經(jīng)營波動大等問題，平臺類客戶更涉及信息不對稱和數(shù)據(jù)碎片化，一味壓低利率，最終可能就是用虧損換規(guī)模。
當(dāng)前的監(jiān)管導(dǎo)向并非“一刀切”地要求壓降利率，而是強(qiáng)調(diào)差異化、可持續(xù)。大型銀行主攻低成本、高覆蓋，而中小銀行則應(yīng)立足本地、服務(wù)熟客，發(fā)揮“人緣+地緣”的天然優(yōu)勢。以此為基礎(chǔ)，探索適合自身的金融服務(wù)模式，成為未來突圍的關(guān)鍵。
要突圍，中小銀行必須補(bǔ)短板、做特色。一方面，要提升風(fēng)險識別和定價能力，在保證收益的同時合理分層客戶，做到“風(fēng)險不同、利率有別”；另一方面，要借助政府擔(dān)保、數(shù)字平臺等外部資源，提升服務(wù)效率與風(fēng)控水平。不求“大而全”，但求“小而精”。
與此同時，小微企業(yè)也要意識到，普惠金融不是“比價平臺”。企業(yè)自身信用、財務(wù)管理、信息透明度等內(nèi)功，決定了融資成本和服務(wù)質(zhì)量。主動提升經(jīng)營規(guī)范性，才有機(jī)會獲得更穩(wěn)健、可持續(xù)的金融支持。
普惠金融正在從拼規(guī)模走向拼結(jié)構(gòu)。只有守住初心、錨定優(yōu)勢、科學(xué)定價，中小銀行才能在激烈競爭中穩(wěn)住陣腳，真正做到“不求掐尖，但求扎根”。畢竟，普惠的本質(zhì)，不是跑得快，而是走得穩(wěn)。
責(zé)編:陶紀(jì)燕 | 審核:李震 | 監(jiān)審:古箏
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