從“破壁者”到“數(shù)字CFO”，網(wǎng)商銀行以十年技術(shù)突圍重構(gòu)普惠金融邊界——首創(chuàng)“310模式”服務(wù)6800萬小微經(jīng)營者，用衛(wèi)星遙感"大山雀"破解農(nóng)村信貸難題；如今更以AI銀行戰(zhàn)略升維，致力于讓千萬小微擁有懂經(jīng)營、懂行業(yè)的“AI CFO”。這不僅是技術(shù)對金融平權(quán)的回應(yīng)，更是AI時代向?qū)嶓w經(jīng)濟毛細血管的深度賦能。
6月25日，網(wǎng)商銀行成立十周年，行長馮亮首度分享了網(wǎng)商銀行的AI銀行圖景。馮亮認(rèn)為，在全世界，優(yōu)秀的CFO都是稀缺品，只有大企業(yè)能夠擁有，小微企業(yè)不可能請得起。但是，在AI時代，讓小微企業(yè)也擁有一名CFO，是具備可能性的。這是網(wǎng)商銀行未來10年要去往的方向——成為千萬小微商家的CFO。
AI CFO需要“三懂”
一名合格的CFO，首先要有強大的認(rèn)知能力，懂企業(yè)經(jīng)營，懂行業(yè)趨勢，懂金融工具。馮亮認(rèn)為，這就對AI 銀行的認(rèn)知能力，提出了很高的要求。
他以一家生產(chǎn)高溫尼龍材料的小企業(yè)舉例，展示AI銀行未來如何做到如CFO般的洞察。
AI識別之前，這家企業(yè)只有基礎(chǔ)信息：成立于2017年，年收入約1000萬元，是浙江省高新技術(shù)企業(yè)，擁有12項專利。
AI 銀行根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，識別其生產(chǎn)的產(chǎn)品，應(yīng)用于新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈，最終供應(yīng)給比亞迪汽車絕緣層；AI銀行通過與企業(yè)主的智能對話，讀取提交的材料，分析廠區(qū)視頻，了解其生產(chǎn)規(guī)模和設(shè)備先進性；通過解析票據(jù)合同，發(fā)現(xiàn)新增300萬訂單；利用時序大模型掌握其資金波動規(guī)律，如回款周期、支出高峰、采購出貨節(jié)奏，從而對企業(yè)經(jīng)營了如指掌。
僅了解自身并不足夠，CFO還需摸透行業(yè)趨勢：定位企業(yè)處于新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈后，運用AI能力，這位CFO進一步分析行業(yè)景氣度、研判產(chǎn)業(yè)政策與競爭環(huán)境、了解學(xué)習(xí)行業(yè)標(biāo)桿企業(yè)，從而評估企業(yè)競爭力與發(fā)展空間。
既然是CFO，對金融工具的認(rèn)知，就更是題中之義。以理財產(chǎn)品為例，市場上的銀行理財產(chǎn)品達4萬多款，AI銀行需要有分析、比較、篩選優(yōu)秀產(chǎn)品的能力，匹配企業(yè)需要。
“要做大如此強大的認(rèn)知，在過去難以想象，但未來，讓AI的認(rèn)識水平，能接近一位商學(xué)院畢業(yè)的高材生，甚至有從業(yè)經(jīng)驗的CFO，并非天方夜譚�！瘪T亮表示，網(wǎng)商銀行已經(jīng)開始探索建設(shè)AI化的小微認(rèn)知平臺，上述圖景已有部分實現(xiàn)。
服務(wù)從金融延伸至經(jīng)營
AI CFO的認(rèn)知能力提升后，將觸發(fā)銀行服務(wù)范式的三大改變。
銀行服務(wù)從“給產(chǎn)品”到“當(dāng)管家”。比如，票據(jù)收付和貼現(xiàn)是一個標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品，小微企業(yè)可以用，但甄別票據(jù)真假，如何組合付票，研究貼現(xiàn)利率，選擇貼現(xiàn)時機，對他們來說，顯然難度“超綱”。如果有一名CFO貼身服務(wù)，問題迎刃而解。
銀行服務(wù)從“金融”向“經(jīng)營”延伸。比如開連鎖店的小微企業(yè)，不僅希望銀行能一站式處理多門店、多平臺的收款，還希望銀行能幫他統(tǒng)計分析，哪個門店生意好，哪個差，營銷預(yù)算怎么分配，和自己同類型的連鎖店生意怎么樣，有什么好的營銷舉措，如果想開新店，去什么區(qū)域布局，性價比最高。如果有一名CFO貼身服務(wù)，或許能成為生意參謀。
銀行服務(wù)從“獨立提供”到“跨應(yīng)用調(diào)度”。比如小微企業(yè)招投標(biāo)場景，周期很長，小微企業(yè)需要搜索投標(biāo)項目、分析自身競爭力、撰寫投標(biāo)文書；如果中標(biāo)，要寫合同，要融資。如果有一名CFO貼身服務(wù)，就可以為其調(diào)度服務(wù)�！熬W(wǎng)商銀行做不了所有服務(wù)，但可以為小微企業(yè)調(diào)起其他Agent（智能體）的服務(wù)�！瘪T亮?xí)诚氲馈?/p>
馮亮表示，這些服務(wù)范式的變革，正在萌芽�！癆I票據(jù)管家”、“AI連鎖通資金大腦”、“AI投標(biāo)助手”……有一些應(yīng)用正在醞釀，不久的將來會嘗試運行。
科技浪潮蓬勃而至。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有超33家銀行宣布接入DeepSeek，邁向AI銀行，將成為未來10年，整個銀行業(yè)的一大趨勢。
馮亮認(rèn)為，網(wǎng)商銀行從科技起家，過去10年是一家不設(shè)網(wǎng)點的數(shù)字銀行，未來10年，要成為一家創(chuàng)造增量價值的AI銀行�！癆I的使命，不是替代人，而是創(chuàng)造增量價值，上千萬小微企業(yè)過去請不起CFO，如果因為技術(shù)進步，他們也有了AI CFO，生意做得更大更好，這是社會的增量價值，我們相信，每一次技術(shù)的突破，都是通往金融服務(wù)平權(quán)的階梯�！�
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