你是否有過(guò)這樣的經(jīng)歷：“在不知情的情況下”使用金融產(chǎn)品，事后才發(fā)現(xiàn)被扣除了多項(xiàng)費(fèi)用？
3月16日，財(cái)聞在黑貓投訴平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)，以“砍頭息”（即放款時(shí)預(yù)先從本金中扣除利息或費(fèi)用）為關(guān)鍵詞的投訴有21.7萬(wàn)條，其中“不知情+砍頭息”為關(guān)鍵詞的投訴有8810條；以“借款+服務(wù)費(fèi)”為關(guān)鍵詞的投訴有14.5萬(wàn)條；以“借款+會(huì)員費(fèi)”為關(guān)鍵詞的投訴有8.2萬(wàn)條。
針對(duì)部分機(jī)構(gòu)這種通過(guò)各類(lèi)收費(fèi)掩蓋真實(shí)費(fèi)用、變相抬高借款成本的問(wèn)題，監(jiān)管出臺(tái)新政進(jìn)行規(guī)范。3月15日，國(guó)家金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行發(fā)布《個(gè)人貸款綜合融資成本明示新規(guī)》（簡(jiǎn)稱(chēng)《新規(guī)》），明確8類(lèi)貸款機(jī)構(gòu)在三大業(yè)務(wù)場(chǎng)景中應(yīng)清晰披露個(gè)人貸款綜合融資成本，杜絕“隱形收費(fèi)”�！缎乱�(guī)》將于2026年8月1日起實(shí)施。
事實(shí)上，監(jiān)管整治已在持續(xù)推進(jìn)。過(guò)去一個(gè)多月，監(jiān)管部門(mén)已兩次約談共計(jì)11家平臺(tái)，重點(diǎn)均針對(duì)借貸業(yè)務(wù)的宣傳用語(yǔ)、信息披露規(guī)范問(wèn)題。零壹智庫(kù)報(bào)告指出，變相推高綜合借貸成本的典型侵權(quán)行為包括四類(lèi)：強(qiáng)制捆綁收費(fèi)、隱性收取服務(wù)費(fèi)、通過(guò)租機(jī)/分期商城等場(chǎng)景變相收取借貸費(fèi)用、通過(guò)會(huì)員權(quán)益設(shè)置變相收費(fèi)。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家、新金融專(zhuān)家余豐慧對(duì)財(cái)聞指出，個(gè)人貸款監(jiān)管政策正朝著更加透明、規(guī)范且更強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的方向演進(jìn)。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這一政策有助于凈化市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)金融服務(wù)業(yè)健康發(fā)展，并提升公眾對(duì)金融體系的信任度。
個(gè)貸息費(fèi)將強(qiáng)制公開(kāi)
3月15日，國(guó)家金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，要求包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、汽車(chē)金融公司、消費(fèi)金融公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)和地方金融組織的8類(lèi)貸款人，針對(duì)現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)、線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)三大場(chǎng)景，向借款人展示綜合融資成本明示表。自2026年8月1日起施行。
其中，綜合融資成本是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項(xiàng)息費(fèi)，包括但不限于貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。
具體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。
線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。
線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)，應(yīng)在消費(fèi)訂單支付頁(yè)面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費(fèi)用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項(xiàng)目及收取標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，不再收取其他任何息費(fèi)。
約談11家助貸平臺(tái)
值得關(guān)注的是，監(jiān)管部門(mén)還針對(duì)約談平臺(tái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行窗口指導(dǎo)。3月13日，國(guó)家金融監(jiān)管總局披露信息顯示，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)問(wèn)題，近日對(duì)分期樂(lè)、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行約談。
約談要求，平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)切實(shí)規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，清晰明確披露借貸產(chǎn)品息費(fèi)信息，嚴(yán)格遵守個(gè)人信息保護(hù)規(guī)定，依法合規(guī)開(kāi)展催收，健全客戶(hù)投訴解決機(jī)制，有效保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。
此前的2月13日，金融監(jiān)管總局披露信息稱(chēng)，聯(lián)合市場(chǎng)監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行，對(duì)攜程（TCOM.US）、高德地圖、同程旅行（00780.HK）、飛豬旅行、航旅縱橫、去哪兒旅行等6家出行平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行約談。
針對(duì)上述企業(yè)在與金融機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，要求其規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)行為，不得使用誤導(dǎo)性宣傳用語(yǔ)；清晰披露貸款機(jī)構(gòu)名稱(chēng)及信貸產(chǎn)品信息，并向借款人明確提示理性借貸；暢通客戶(hù)投訴渠道，及時(shí)回應(yīng)并妥善處理消費(fèi)糾紛，著力提升服務(wù)品質(zhì)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。
借貸業(yè)務(wù)規(guī)范化提速
據(jù)零壹智庫(kù)報(bào)告，通過(guò)變相收費(fèi)推高“綜合借貸成本”的典型侵權(quán)行為有四類(lèi)：一是強(qiáng)制捆綁收費(fèi)。在發(fā)放貸款時(shí)，平臺(tái)強(qiáng)制消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)會(huì)員、增信服務(wù)甚至債務(wù)管理等產(chǎn)品，否則拒絕放款或提高貸款利率，相關(guān)費(fèi)用卻未被納入綜合融資成本進(jìn)行披露。
二是隱性收取服務(wù)費(fèi)。以資金管理費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等名義，在貸款發(fā)放前或還款過(guò)程中收取費(fèi)用，但未向消費(fèi)者充分告知。部分費(fèi)用采取前置扣除方式，導(dǎo)致消費(fèi)者實(shí)際到賬金額遠(yuǎn)低于借款金額。
三是通過(guò)租機(jī)、分期商城等場(chǎng)景變相借貸收費(fèi)。部分平臺(tái)“以租代買(mǎi)”“分期消費(fèi)”為名開(kāi)展借貸業(yè)務(wù)，通過(guò)收取高額租金或分期手續(xù)費(fèi)變相提高融資成本，綜合年化利率遠(yuǎn)超監(jiān)管要求，且未清晰披露費(fèi)用構(gòu)成及利率折算標(biāo)準(zhǔn)。
四是通過(guò)設(shè)置會(huì)員權(quán)益變相收費(fèi)。要求消費(fèi)者充值會(huì)員、購(gòu)買(mǎi)權(quán)益才能享受低利率貸款或獲得借款額度，且會(huì)員費(fèi)無(wú)法退還，也未明確說(shuō)明會(huì)員權(quán)益與貸款利率的關(guān)聯(lián)關(guān)系。
余豐慧對(duì)財(cái)聞指出，個(gè)人貸款監(jiān)管政策正朝著更加透明、規(guī)范和強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的方向演進(jìn)。此次新規(guī)發(fā)布與針對(duì)性約談行為，都表明監(jiān)管部門(mén)致力于構(gòu)建公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，充分保障保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。
余豐慧認(rèn)為，新政實(shí)施后將有效提升行業(yè)整體合規(guī)水平。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在辦理貸款時(shí)，能夠更清楚地了解所需承擔(dān)的借貸成本，從而做出更為明智、理性的選擇。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，此舉有助于凈化市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)健康發(fā)展，并增強(qiáng)公眾對(duì)金融體系的信任。
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