作為
銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的著力點(diǎn)，
信用卡一直是銀行賺錢的利器。近兩年來，在消費(fèi)金融市場(chǎng)大幅增長(zhǎng)的同時(shí)，銀行信用卡的發(fā)卡和業(yè)務(wù)規(guī)模亦呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)頗大。然而，時(shí)下經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，銀行信用卡的逾期和壞賬出現(xiàn)了較明顯的攀升，在此背景下，
建設(shè)銀行、
中國(guó)銀行、
廣發(fā)銀行、
華夏銀行(
600015,
股吧)等多家銀行陸續(xù)通過降額封卡應(yīng)對(duì)，在市場(chǎng)上產(chǎn)生了較大的反響。
據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(
博客,
微博)》記者了解，隨著2019年一些企業(yè)裁員寒潮的來襲，銀行信用卡客戶在還款能力上有所下降，部分過度負(fù)債客戶的風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)出來。商業(yè)銀行針對(duì)逾期加大了催收力度，通過抬高門檻、降額封卡等方式加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，并加大了對(duì)套現(xiàn)行為的打擊力度。
信用卡逾期大面積爆發(fā)
王平是廣東一家大型
房地產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)理，一年薪酬收入在30多萬，手上常用的信用卡有兩張，卡上的欠款有40多萬元。
“我個(gè)人還是比較在意信用的，每月都會(huì)按時(shí)地償還最低還款額�！蓖跗奖硎荆庞每ㄊ侵苯咏壎üべY卡的，每月自動(dòng)扣款不用過多操心，也從來沒有產(chǎn)生過逾期的情況。
王平告訴記者，由于使用信用卡比較方便，平時(shí)的開銷基本都是以刷卡為主。一年前買車也從信用卡上刷了一部分款，計(jì)劃也是慢慢還。
令他沒想到的是，由于2018年房地產(chǎn)行業(yè)的不景氣，年底企業(yè)大裁員，而他不幸被列入了裁員的名單中，收入上少了一大塊。
“之前有一點(diǎn)積蓄還了一部分信用卡欠款，但是要是再找不到工作，可能余款的償還就會(huì)有問題了。”王平表示，雖不至于賣車賣房，但是已經(jīng)真切地感覺到了還信用卡的壓力。
王平稱，刷信用卡會(huì)上癮，很考驗(yàn)個(gè)人消費(fèi)的自控力。
“信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在于不能實(shí)時(shí)對(duì)客戶的信息按照實(shí)際情況更新，這是該項(xiàng)業(yè)務(wù)的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)�！币患夜煞葜沏y行信用卡中心負(fù)責(zé)人表示。
她認(rèn)為，商業(yè)銀行在面對(duì)信用卡客戶給予授信時(shí)，多數(shù)是依據(jù)申請(qǐng)的時(shí)點(diǎn)來衡量。比如，一位客戶的年收入達(dá)到50萬元，可支配的資金有25萬元，那么有可能申請(qǐng)到一張30萬元額度的信用卡。但是，該客戶一旦失業(yè)了或者經(jīng)濟(jì)上發(fā)生變故，銀行并不能及時(shí)掌握，這就存在一定的償還風(fēng)險(xiǎn)。
按照她的說法，由于2018年國(guó)家經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化，一部分企業(yè)裁員甚至倒閉，市場(chǎng)資金的緊缺等情況會(huì)直接影響到部分客戶收入，間接對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)造成不利影響。
此外，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不景氣的時(shí)候，比較多的信用卡過度消費(fèi)弊端也逐漸顯現(xiàn)出來。廣州一家股份行信用卡部人士表示，信用卡的催收確實(shí)有增長(zhǎng)趨勢(shì)，難度也越來越大，部分客戶存在耍賴的行為。
“催款的程度是根據(jù)拖欠的時(shí)間來判定的。第一階段可能只是以提醒為主，高級(jí)別的催款可能會(huì)外包給催款公司，由催款公司催收�！痹撊耸勘硎荆@里面既有所謂的“卡奴”，也有大額欠款的“老賴”。
實(shí)際上，自2017年四季度開始，銀行信用卡的發(fā)卡量同比增速連續(xù)三個(gè)季度保持在20%以上，很多銀行在貸款不良上升的同時(shí)仍大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。但是，直至2018年三季度，信用卡逾期大面積爆發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)驟增。
據(jù)央行披露的2018年《三季度銀行支付體系運(yùn)行報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至2018年三季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，占總應(yīng)償信貸總額的比例為1.34%。
“風(fēng)險(xiǎn)目前尚可控，但是已經(jīng)引起了銀行的警惕。”前述股份制銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人稱。
銀行降額封卡“抬門檻”
進(jìn)入2019年，華夏銀行在市場(chǎng)上被傳成為新年率先打響信用卡降額封卡的第一家銀行，此前建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、廣發(fā)銀行等銀行均有相似的動(dòng)作。
“銀行信用卡大面積的降額很突然，也并非只是針對(duì)違規(guī)套現(xiàn)和逾期的客戶。多數(shù)信用卡降的是可用額度，而進(jìn)行了分期的客戶則不在其列�！币晃恍庞每ㄊ袌�(chǎng)分析人士稱。
他認(rèn)為，銀行信用卡降額在近期是一個(gè)大趨勢(shì)，很多卡可能償還之后就會(huì)降，這也驅(qū)使更多客戶去做信用卡分期。此前很多客戶能夠通過“養(yǎng)卡”來提升額度，銀行在使用大數(shù)據(jù)分析后對(duì)于這種行為也較為抵制，“養(yǎng)卡”效果也越來越弱。
記者了解到，不同銀行在降額封卡上的程度略有不同，華夏銀行的做法較為溫和，而廣發(fā)銀行則可謂是來勢(shì)洶洶。比較夸張的是，有的客戶的信用卡額度從幾萬、十幾萬直接被降至不足10元。
“在此次信用卡降額中，有幾類客戶會(huì)被銀行定義為風(fēng)險(xiǎn)客戶，有較高的封卡可能性�！鄙鲜龉煞菪行庞每ㄖ行呢�(fù)責(zé)人透露，比如，辦理多張信用卡，信用卡一下子刷爆負(fù)債較高的；違規(guī)套現(xiàn)的；在網(wǎng)貸平臺(tái)有多次借貸行為的等等。”
實(shí)際上，銀行在信用卡逾期上升的同時(shí)比較擔(dān)心的是資金的用途。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為，有的客戶會(huì)倒卡，用一張信用卡套現(xiàn)來償還另一張信用卡欠款，而后者則成為了買單的銀行，更不用說用信用卡套現(xiàn)償還網(wǎng)貸借款的情況。
“一些客戶在網(wǎng)貸有借款償還不了之后，就會(huì)找一些很容易審批信用卡的銀行來通過信用卡套現(xiàn)還債，這也是銀行要提高門檻的原因�！痹撠�(fù)責(zé)人分析。
記者在采訪中了解到，在目前網(wǎng)貸市場(chǎng)上，有一類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是幫助客戶代償信用卡欠款，然后再通過申請(qǐng)其他銀行信用卡套現(xiàn)反向償還網(wǎng)貸借款，延緩了風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)時(shí)間，但是卻加大了客戶的信用卡償還壓力。
該人士稱，“當(dāng)經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)不好的時(shí)候，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)把控就應(yīng)該要嚴(yán)一些�！�
事實(shí)上，隨著這兩年銀行信用卡發(fā)卡量的增加，已經(jīng)有銀行從單純追求發(fā)卡數(shù)量轉(zhuǎn)向以盈利和發(fā)卡質(zhì)量為主要目標(biāo)。
光大銀行(
601818,
股吧)信用卡中心副總經(jīng)理柴如軍近期對(duì)外稱，信用卡行業(yè)正處于一個(gè)快速擴(kuò)張的階段，金融科技的創(chuàng)新、銀行持續(xù)地加大投入，會(huì)延長(zhǎng)該階段的期限。而在這個(gè)階段，要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，而不是單純?nèi)リP(guān)注人均持卡數(shù)量，還要更加關(guān)注高質(zhì)量的發(fā)展指標(biāo)。
“銀行在信用卡上的營(yíng)銷費(fèi)用越來越高，目前在風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大的情況下，對(duì)于客戶就要去蕪存菁。客戶也不能一味追求額度，要將償還能力和信用卡額度對(duì)應(yīng)起來，避免過度消費(fèi)�！鼻笆鲂庞每ㄊ袌�(chǎng)分析人士稱。
（責(zé)任編輯：邱光龍 HF056）
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