光大銀行：構(gòu)建智能風(fēng)控體系 助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

　　“著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題”“激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善”……支持民企、普惠融資是今年“兩會(huì)”政府工作報(bào)告中關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　中國人民銀行有關(guān)方面負(fù)責(zé)人表示，加強(qiáng)風(fēng)控與推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持普惠金融發(fā)展有著密切的聯(lián)系，針對(duì)銀企信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不精準(zhǔn)、融資成本高等痛點(diǎn)，可以探索利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，推動(dòng)融資審批更加自動(dòng)化、產(chǎn)品營銷更加網(wǎng)絡(luò)化、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更加智能化。

　　日前銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營企業(yè)有關(guān)工作的通知》，鼓勵(lì)商業(yè)銀行要積極運(yùn)用金融科技手段加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與信貸決策的支持，提高貸款需求響應(yīng)速度和授信審批效率。

　　科技風(fēng)控顛覆傳統(tǒng)信貸

　　面對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力、信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)等狀況，金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)決打好防范金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，精準(zhǔn)有效處置客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)這對(duì)信貸客戶的風(fēng)險(xiǎn)前瞻預(yù)測、全面監(jiān)控和有效管理等也提出了更高的要求。

　　近年來，金融機(jī)構(gòu)在利用智能風(fēng)控推進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面進(jìn)行了一些探索。以光大銀行(601818)為例，為響應(yīng)政府提出的大力發(fā)展普惠金融的要求，順應(yīng)銀行科技金融轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，該行充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)優(yōu)勢，融合政府、場景、第三方征信等各類數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了電商、社交、出行、教育、醫(yī)療等多類消費(fèi)場景的金融化和互聯(lián)網(wǎng)化，先后在欺詐檢測、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、用戶畫像、預(yù)警催收等多個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)進(jìn)行智能風(fēng)控產(chǎn)品創(chuàng)新，并實(shí)現(xiàn)成果轉(zhuǎn)化。

　　依托智能風(fēng)控技術(shù)，光大銀行創(chuàng)設(shè)了網(wǎng)絡(luò)融資系列產(chǎn)品“隨心貸”，通過網(wǎng)絡(luò)化獲客、數(shù)字化經(jīng)營、集約化管理來為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的融資服務(wù)，目前已服務(wù)超2300萬的互聯(lián)網(wǎng)客戶，并獲得“IFTA金融科技成就大獎(jiǎng)—2018貸款科技白金獎(jiǎng)”殊榮。

　　不僅如此，光大銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)和科技金融技術(shù)，深入研究客戶信用風(fēng)險(xiǎn)特征及規(guī)律后，還研發(fā)建設(shè)了陽光預(yù)警平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了全行對(duì)公及零售兩大條線的信貸客戶預(yù)警監(jiān)測功能。

　　據(jù)了解，陽光預(yù)警平臺(tái)是集預(yù)警客戶名單、內(nèi)外部數(shù)據(jù)、信號(hào)模型、預(yù)警流程處置等為一體的應(yīng)用系統(tǒng)，通過“7*24小時(shí)”不間斷引入內(nèi)外部數(shù)據(jù)、生成預(yù)警信號(hào)，采用全覆蓋、全景式、全流程、全天候的智能預(yù)警模式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)授信客戶“無人監(jiān)測”的線上化自動(dòng)管理，對(duì)信貸資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)了早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置的風(fēng)險(xiǎn)管控目標(biāo)。陽光預(yù)警平臺(tái)的上線和應(yīng)用開創(chuàng)了新的預(yù)警管理理念，將原有“自下而上”作業(yè)流程變革為總行預(yù)警平臺(tái)“自上而下推送為主、分支行自下而上報(bào)告為輔”的預(yù)警管理工作模式。目前，預(yù)警平臺(tái)已逐步應(yīng)用于貸前、貸中和貸后的授信業(yè)務(wù)全流程，充分發(fā)揮了客戶身份反欺詐、360度客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像等作用，幫助經(jīng)營單位解決在授信管理中信息不對(duì)稱、信息滯后等問題。

　　經(jīng)過兩年多的發(fā)展應(yīng)用，陽光預(yù)警平臺(tái)監(jiān)控的客戶數(shù)量近千萬戶，監(jiān)測的資產(chǎn)規(guī)模超過2.6萬億元，有效攔截了一些貸前問題客戶的授信申請(qǐng)，并實(shí)現(xiàn)了貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)警，充分發(fā)揮了預(yù)警平臺(tái)“烽火臺(tái)”的作用，進(jìn)一步提高了光大銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防控水平。

　　做全方位智能風(fēng)控踐行者

　　智能風(fēng)控的應(yīng)用不僅體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)方面。中國人民銀行有關(guān)方面負(fù)責(zé)人表示，央行認(rèn)真落實(shí)了黨中央、國務(wù)院決策部署，加強(qiáng)了金融科技發(fā)展規(guī)劃與監(jiān)管體系建設(shè)，引導(dǎo)科技在金融領(lǐng)域合理運(yùn)用，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　銀行機(jī)構(gòu)也在諸多業(yè)務(wù)層面提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技手段，加快風(fēng)控模型建設(shè)，向風(fēng)控要質(zhì)量、要效益。

　　尤其在資管新規(guī)及配套細(xì)則相繼出臺(tái)的背景下，全面構(gòu)建理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系已成為當(dāng)前商業(yè)銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)改革勢在必行的路徑之一。有效的風(fēng)險(xiǎn)控制作為資管業(yè)務(wù)良性運(yùn)作的必要環(huán)節(jié)，為資管轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　2018年提出“打造一流財(cái)富管理銀行”的光大銀行，在推進(jìn)資管轉(zhuǎn)型的工作中，科學(xué)制定制度規(guī)范，優(yōu)化組織架構(gòu)，進(jìn)一步梳理業(yè)務(wù)流程，充分厘清信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)審批、投資交易、投后管理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的關(guān)系，合理設(shè)置崗位工作，確保各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流轉(zhuǎn)順暢，同時(shí)避免多頭工作，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)管理,更好地適應(yīng)凈值型產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。

　　此外，2019年2月26日中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布了2018年“陀螺”（GYROSCOPE）評(píng)價(jià)體系結(jié)果，光大銀行位列全國性銀行第七名，在股份制銀行中位列第二名。據(jù)了解，評(píng)價(jià)結(jié)果充分肯定了光大銀行在完善公司治理架構(gòu)、提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力、穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化資本補(bǔ)充等方面的工作成效。其中光大銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力、體系智能化能力、股本補(bǔ)充能力3項(xiàng)指標(biāo)尤為突出，均進(jìn)入股份制銀行前兩位。

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