“開放銀行”之爭(zhēng)： 三大行、股份行殺入， 但仍缺統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

　　在金融脫媒的背景下，“開放銀行”成為銀行在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型中正在講述的最新一類金融科技故事。

　　自去年以來(lái)，開放銀行這一概念在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)被頻頻提起，或稱API Bank，實(shí)際早已有之。

　　所謂開放銀行，是通過(guò)API技術(shù)和Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，把銀行的多類接口，如開戶、轉(zhuǎn)賬風(fēng)控、刷臉、群管、支付、身份認(rèn)證乃至借貸等，轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化SDK插件或API程序接口，讓其他非銀機(jī)構(gòu)或銀行能夠調(diào)取接口，以此完成清結(jié)算、借貸等操作。

　　銀行實(shí)現(xiàn)線上獲客、留存結(jié)算類存款等目的，這一業(yè)務(wù)，有的銀行將其稱為“開放銀行”，有的將其稱為金融服務(wù)生態(tài)圈。

　　例如，四大行中的工行、中行、建行均在2018年提出了“開放銀行管理平臺(tái)”，提出賬戶管理、資金結(jié)算、商戶收單、投資理財(cái)?shù)炔煌瑯I(yè)務(wù)接口，應(yīng)用在信用卡賬單分期、企業(yè)支付、生活繳費(fèi)場(chǎng)景。股份制銀行中，招行、浦發(fā)、平安均已提出開放賬戶能力等，如招行提出在APP上開放賬戶、支付能力和生物識(shí)別、反欺詐等安全能力。微眾銀行也將SDK集成在自身的APP中。

　　“開放銀行”起源

　　實(shí)際上，開放銀行早就被銀行廣泛使用，在聯(lián)合貸款等結(jié)算場(chǎng)景中已經(jīng)開始使用，但明確提出這一概念是在去年。

　　2018年7月，浦發(fā)銀行(600000)宣布，推出API Bank無(wú)界開放銀行，通過(guò)API架構(gòu)驅(qū)動(dòng)，將場(chǎng)景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)APP的局限，開放產(chǎn)品和服務(wù)，嵌入到各個(gè)合作伙伴的平臺(tái)上，形成新銀行業(yè)務(wù)模式。

　　工商銀行2018年財(cái)報(bào)顯示，該行借助具備“嵌入場(chǎng)景、輸出金融”特征的API開放平臺(tái)、以“綠色部署、敏捷上線”為特性的金融生態(tài)云平臺(tái)、聚合優(yōu)勢(shì)線上金融產(chǎn)品和功能的聚富通平臺(tái)，聚焦用戶核心，樹立場(chǎng)景導(dǎo)向，打造金融服務(wù)生態(tài)圈。

　　2018年8月，建設(shè)銀行宣布上線開放銀行管理平臺(tái)，規(guī)劃陸續(xù)開放8類、10種SDK產(chǎn)品。該行財(cái)報(bào)稱，基于建行云搭建開放銀行服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)方式，把該行的金融服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)嵌入第三方，將銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到生活場(chǎng)景。

　　平安銀行(000001)在財(cái)報(bào)中表示，加強(qiáng)與行外第三方流量平臺(tái)、機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，全面輸出綜合金融賬戶能力，以開放銀行體系打造零售業(yè)務(wù)發(fā)展新動(dòng)能，快速提升銀行基礎(chǔ)客戶規(guī)模。

　　微眾銀行副行長(zhǎng)陳峭2018年9月接受記者采訪時(shí)表示，未來(lái)，微眾也不排除將用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)變成標(biāo)準(zhǔn)的API，輸出給其他銀行合作伙伴的可能。目前，微眾銀行希望建立一個(gè)生態(tài)圈，將微眾擅長(zhǎng)的科技、用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)能力打包，提供給中小銀行、城商行和農(nóng)商行，借此來(lái)幫助他們服務(wù)三、四線城市。

　　各大銀行“開放”的醉翁之意

　　開放銀行包括兩端，前端是對(duì)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，通過(guò)API連接銀行；后端是銀行自身或其合作方，提供賬戶管理、支付結(jié)算、貸款融資等模塊。

　　以前端為例，工商銀行去年10月在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上披露數(shù)據(jù)，API開放平臺(tái)可以支撐快捷輸出金融服務(wù)，已對(duì)外開放13大類、300多項(xiàng)金融服務(wù)API，對(duì)接合作方314家，上線應(yīng)用329個(gè)，日均交易量870萬(wàn)筆。興業(yè)銀行(601166)披露，2018年上半年通過(guò)Open API引入16.75萬(wàn)個(gè)場(chǎng)景端客戶，各類創(chuàng)新產(chǎn)品交易5570萬(wàn)筆。

　　對(duì)銀行而言，推進(jìn)“開放銀行”，不同類型銀行各取所需。

　　興業(yè)數(shù)金開放銀行平臺(tái)總監(jiān)方紹全表示，銀行在開放銀行業(yè)務(wù)中比較看中的“硬指標(biāo)”是存貸款規(guī)模、中間業(yè)務(wù)收入、企業(yè)和零售活躍客戶的數(shù)量。比如該公司旗下的銀行與互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)連接的產(chǎn)品“執(zhí)劍人-電票�！苯o銀行帶來(lái)的最大的收益就是存款沉淀，而且是低成本的結(jié)算性存款，成本占用是非常小的。此外，充值提現(xiàn)的過(guò)程是通過(guò)銀行的收付接口實(shí)現(xiàn)的，這一部分也會(huì)給銀行帶來(lái)一些的中間業(yè)務(wù)收入。

　　陳峭認(rèn)為，中小銀行在反欺詐方面、超市零售企業(yè)在防薅羊毛等方面都有需求。銀行可以對(duì)用戶實(shí)名認(rèn)證，把這些能力作為API接口開放給企業(yè)。此外，用戶體驗(yàn)未來(lái)也將有一些模塊，標(biāo)準(zhǔn)化之后也可以變成與用戶體驗(yàn)相關(guān)的API。

　　方紹全表示，興業(yè)數(shù)金截至去年末建設(shè)了9類、84個(gè)API，包括帳戶、支付、用戶管理、認(rèn)證、財(cái)富管理、融資等領(lǐng)域。興業(yè)銀行通過(guò)銀銀平臺(tái)對(duì)接合作銀行。

　　“目前，中小銀行中接受程度比較高的是一類聯(lián)合信貸產(chǎn)品”，方紹全說(shuō)，幫助銀行去找場(chǎng)景，幫助場(chǎng)景找資金，幫助合作銀行信貸業(yè)務(wù)。外部場(chǎng)景申請(qǐng)貸款后，中間由興業(yè)數(shù)金再結(jié)合金融科技的能力做一次風(fēng)控的預(yù)篩。目前已有7家銀行正式簽約。

　　監(jiān)管政策與框架待補(bǔ)

　　目前，中國(guó)內(nèi)地仍無(wú)對(duì)開放銀行的監(jiān)管政策框架或方案。在亞太地區(qū)，新加坡、澳大利亞、日本、中國(guó)香港等地是少數(shù)幾個(gè)發(fā)布開放銀行監(jiān)管政策的經(jīng)濟(jì)區(qū)。

　　陳峭表示，調(diào)用銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)API完成支付、借貸等操作，早已存在。新加坡星展銀行已開放了200多個(gè)API，類似于APP Store等API應(yīng)用市場(chǎng)，其他銀行或企業(yè)可以下載后嵌入到自己的業(yè)務(wù)流程。

　　例如，花旗銀行2016年11月推出Citi開發(fā)者重心，提供賬戶、授權(quán)、客戶、銀行卡、轉(zhuǎn)賬、積分、工具等7類API。西班牙BBVA銀行推出8類API，包括賬戶、用戶畫像、一鍵支付、一鍵貸款、銀行卡、實(shí)時(shí)通知、企業(yè)報(bào)表、數(shù)據(jù)整合分析等。

　　在境外，開放銀行監(jiān)管之所以被重視，源于零售銀行的困境。

　　英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)管理局在2016年發(fā)布一份調(diào)查報(bào)告，和小型機(jī)構(gòu)相比，占有絕大部分市場(chǎng)的大中型銀行無(wú)需努力競(jìng)爭(zhēng)就能留住客戶，限制了市場(chǎng)創(chuàng)新和客戶體驗(yàn)。其提出的解決辦法，就是要求該國(guó)9家最大的銀行建立統(tǒng)一的開放銀行數(shù)據(jù)和客戶資格指標(biāo)、服務(wù)指標(biāo)和個(gè)人/企業(yè)賬戶交易數(shù)據(jù)。

　　歐盟2015年8月發(fā)布的支付服務(wù)指令，要求銀行開放支付服務(wù)接口，允許外部合作方連接，并在用戶授權(quán)的情況下調(diào)用數(shù)據(jù)。

　　在開放銀行監(jiān)管中，難點(diǎn)在于數(shù)據(jù)隱私安全，即開放的邊界在哪里。

　　反例已經(jīng)出現(xiàn)，今年3月，有報(bào)道稱，一位客戶注冊(cè)購(gòu)車APP，被開通某民營(yíng)銀行的Ⅱ類賬戶，受到短信轟炸。

　　興業(yè)數(shù)金總裁助理陳旭群表示，監(jiān)管對(duì)客戶信息的保護(hù)嚴(yán)防死守，數(shù)據(jù)的直接開放目前還比較少，“沒(méi)人敢輕易的做這個(gè)事情”。所以，當(dāng)前業(yè)內(nèi)探索的是服務(wù)能力的開放，包括帳戶服務(wù)、支付服務(wù)能力等。