銀行金融科技投入與賦能半年考量： 投入比重再增， 賦能要追BATJ

　　上市銀行半年報(bào)披露已落幕，從銀行業(yè)2019年上半年整體業(yè)績(jī)情況看，上市銀行整體業(yè)績(jī)改善，不乏營(yíng)收、盈利雙位數(shù)增長(zhǎng)。

　　而銀行業(yè)整體對(duì)金融科技投入的重視，在上市銀行半年報(bào)中相關(guān)披露的數(shù)據(jù)中可見端倪。幾乎所有上市銀行均在半年報(bào)中提出加強(qiáng)科技賦能，“宇宙行”工商銀行更是直接提出要“科技立行”。

　　這半年以來，金融科技與銀行業(yè)的關(guān)系正在越發(fā)緊密。

　　一位股份行科技條線業(yè)務(wù)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，根據(jù)行內(nèi)規(guī)劃，在金融科技范疇的投入是最“不吝惜”的，下半年投入仍將繼續(xù)增加，科技人才的引入需求也一直比較旺盛。

　　“全行業(yè)整體的趨勢(shì)都差不多�！彼�補(bǔ)充道。

　　科技投入至少千億

　　在2019年一季度中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的2018年“陀螺”（GYROSCOPE）評(píng)價(jià)體系評(píng)價(jià)結(jié)果（下稱“評(píng)價(jià)”）中，其中體系智能化能力披露了各家銀行在金融科技方面的真實(shí)投入。從數(shù)據(jù)來看，上榜銀行的金融科技投入從此前普遍占總營(yíng)收的1%升至2%，而部分城商行金融科技投入占比達(dá)到了3%以上。以此進(jìn)行計(jì)算，銀行業(yè)整體每年在金融科技上的投入至少近千億元。

　　具體來看，評(píng)價(jià)披露，在金融科技投入方面，排名前5的銀行在金融科技占總營(yíng)收的比例均達(dá)到了2%以上。其中，平安銀行(000001)和光大銀行(601818)的金融科技占總營(yíng)收比例分別為2.98%和2.71%，按照兩家銀行2017年?duì)I收計(jì)算，金融科技投入約為31億元和25億元。

　　而國(guó)有大行中，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行的金融科技占總營(yíng)收占比較高，分別為2.17%、2.21%和2.11%，按照2017年建設(shè)銀行總營(yíng)收6216億元計(jì)算，金融科技的投入就達(dá)到了134.8億元，農(nóng)業(yè)銀行的金融科技投入也達(dá)到了120億元，中國(guó)銀行投入約為102億元。

　　從半年報(bào)中部分銀行披露相關(guān)科技投入數(shù)據(jù)看，這一加大科技投入的趨勢(shì)仍在2019年得以延續(xù)。

　　平安銀行半年報(bào)中披露，2019年上半年，平安銀行科技投入在去年較高增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上繼續(xù)增加，就IT資本性支出及費(fèi)用，合計(jì)同比就增長(zhǎng)36.9%。

　　招商銀行(600036)在半年報(bào)中指出，報(bào)告期內(nèi),支出方面，招商銀行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)381.57億元,同比增長(zhǎng)12.69%。其中,員工費(fèi)用同比增長(zhǎng)14.18%，其他一般及行政費(fèi)用同比增長(zhǎng)12.79%。其中業(yè)務(wù)及管理費(fèi)增長(zhǎng)主要是因?yàn)榧瘓F(tuán)實(shí)施3.0數(shù)字化經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型推進(jìn)金融科技戰(zhàn)略落地，并針對(duì)數(shù)字化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、兩大App經(jīng)營(yíng)和各類金融科技創(chuàng)新進(jìn)一步加大專項(xiàng)費(fèi)用投入，進(jìn)而匹配投入相應(yīng)IT軟硬件資源及開發(fā)人力。

　　銀行科技賦能的短板解剖

　　大手筆的科技投入是否能給銀行業(yè)帶來理想的收益？半年報(bào)有披露相關(guān)數(shù)據(jù)的銀行似乎并沒有給出肯定的答案。

　　招商銀行半年報(bào)中披露，報(bào)告期內(nèi)，集團(tuán)成本收入比27.59%，同比上升0.75個(gè)百分點(diǎn)；本公司成本收入比27.81%，同比上升1.07個(gè)百分點(diǎn)。

　　平安銀行半年報(bào)中則披露其2019年上半年報(bào)告期內(nèi)，在金融科技應(yīng)用方面打造了AI中臺(tái)、銀行私有云平臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、分布式PaaS平臺(tái)、項(xiàng)目可視化平臺(tái)等基礎(chǔ)平臺(tái)。其中，銀行私有云平臺(tái)通過持續(xù)推廣基礎(chǔ)設(shè)施的云化部署，開發(fā)資源交付周期從過往2周下降到3天，僅為原來的25%，資源交付量從單周250臺(tái)到單周2800臺(tái)，提高11.2倍，在大幅提高交付效率的同時(shí)有效降低了成本。

　　從成本收入情況看，其因持續(xù)加強(qiáng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的投入，其業(yè)務(wù)及管理費(fèi)達(dá)199.81億元，同比增長(zhǎng)17.7%，成本收入比 29.46%，同比減少0.20個(gè)百分點(diǎn)。

　　一位股份行零售業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，銀行業(yè)金融科技的投入最大頭在于科技人才。尤其是頂尖的技術(shù)工程師，這類人才成本高，且在國(guó)內(nèi)十分稀缺。銀行想要吸收這部分人才需要面臨和BATJ的激烈競(jìng)爭(zhēng)，從薪酬體系上銀行不算占優(yōu)勢(shì)。所以現(xiàn)在不少銀行選擇去國(guó)外挖人。

　　“國(guó)外的技術(shù)工程師一方面經(jīng)驗(yàn)更加豐富，一方面價(jià)格相對(duì)合理。銀行也要精打細(xì)算�！鼻笆龉煞菪腥耸啃ΨQ。

　　但整個(gè)銀行系在如此巨額科技投入下，能否帶來更好的收益，該人士認(rèn)為取決于能否真正實(shí)現(xiàn)智慧經(jīng)營(yíng)。將科技成果更多應(yīng)用于經(jīng)營(yíng)中，優(yōu)化流程、優(yōu)化體驗(yàn)、增加客戶黏性等等，最終實(shí)現(xiàn)一個(gè)雖然加大科技投入但可以改善成本收益率的結(jié)果，目前銀行也在探路階段。

　　平安銀行行長(zhǎng)特別助理蔡新發(fā)在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道專訪時(shí)表示，相較目前銀行零售轉(zhuǎn)型與科技賦能的目標(biāo)，目前依然存在缺口，對(duì)科技必須持續(xù)投入。

　　他指出，舉例來說，很多銀行都在做電商，但是依然比不過淘寶、京東，核心原因就是技術(shù)的投入仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)客戶體驗(yàn)的把握不夠。所以要引進(jìn)更多的技術(shù)人員。包括從國(guó)外引進(jìn)人才，不斷投入提升用戶體驗(yàn)和使用效率，進(jìn)行更多銀行業(yè)的創(chuàng)新。從這個(gè)層面來說，銀行可以提升的空間還有很大。