“雙十一”金融機構服務眾生相： 爭奪消費信貸龐大市場蛋糕

　　“總算可以喘口氣了�！币患�信用卡機構IT部門負責人向記者感慨說。

　　此前一周，他幾乎天天加班到半夜，組織各個部門協(xié)同作戰(zhàn)，對主要系統(tǒng)進行升級與刷卡交易量峰值壓力測試演練，確保雙十一當天支付體驗便捷與支付交易安全。

　　在他看來，這儼然成為他的“家常便飯”——只要雙十一臨近，他都要根據(jù)以往雙十一的刷卡交易量與交易峰值進行更高強度的壓力測試，保證雙十一當天不出現(xiàn)任何差錯。

　　值得注意的是，雙十一前后格外忙碌的，不僅僅是信用卡機構，還有眾多轉型助貸業(yè)務的消費金融機構。在他們看來，雙十一帶來的巨額電商交易量，是他們獲取客源做大業(yè)務規(guī)模的良機。

　　“因此我們與銀行、信托公司、持牌消費金融機構簽訂了臨時合作協(xié)議，由后者額外提供3-5億元資金用于雙十一當天的消費信貸投放�！币晃恢�貸機構負責人向記者指出，令他沒想到的是，此舉卻遭遇風控部門的反對，原因是按照他們與電商等消費場景合作方簽訂的聯(lián)合放貸或?qū)Я鲄f(xié)議，雙十一期間后者提供的流量（借款人消費信貸申請），平臺審批通過率不得低于80%。這意味著整個風控流程反而“受制于人”，容易觸發(fā)新的壞賬風險，因此風控部門要求雙十一當天消費信貸所產(chǎn)生的壞賬，不應納入他們的業(yè)績考核范疇。

　　他直言，因此他們也與風控部門溝通了很久，總算說服他們通過調(diào)整優(yōu)化風控參數(shù)盡可能降低壞賬風險。

　　“畢竟，在現(xiàn)金貸、教育培訓貸、美容貸等場景相繼遭遇滑鐵盧的壓力下，雙十一大促所產(chǎn)生的大量優(yōu)質(zhì)消費金融信貸資產(chǎn)，不容我們錯失�！彼�直言。

　　支付便捷安全大比拼

　　記者多方了解到，為了備戰(zhàn)雙十一，眾多信用卡機構都紛紛摩拳擦掌。

　　以招行信用卡為例，他們早早成立了百人保障備戰(zhàn)小組，人員構成涵蓋前、中、后臺十余個部門，在雙十一前夕進行多項系統(tǒng)升級和測試演練，確保雙十一當天刷卡支付體驗便捷與刷卡交易安全。

　　一家股份制銀行信用卡機構負責人向記者說，在經(jīng)歷多年雙十一后，很多信用卡機構對雙十一期間的系統(tǒng)升級與測試演練早已熟門熟路——通常他們會根據(jù)前一年雙十一刷卡交易量、交易峰值來臨時間、交易峰值量等數(shù)據(jù)，結合今年電商促銷力度等因素進行精準預判，再協(xié)同各個部門做好系統(tǒng)升級與測試演練。

　　“不過，今年雙十一刷卡交易額還是讓我們嚇了一跳�！币晃徽行行庞每ㄈ耸肯蛴浾咄嘎�，今年雙十一前3分鐘，刷卡交易額便突破10億元，1小時內(nèi)突破50億元，截至當天9點17分，刷卡交易額已邁過百億大關，較去年提前了約22分鐘。所幸系統(tǒng)升級與測試演練相當周密，當天支付通過率達到99%。

　　“雙十一當天令我們比較頭疼的，反而是不少用戶臨時要求調(diào)高授信額度，但這類操作需要一個流程，可能會影響到他們搶單支付成敗，影響用戶支付體驗�！鄙鲜稣行行庞每ㄈ耸肯蛴浾咧毖�，因此他們采取雙管齊下的策略，一方面對重點商戶提高單筆支付限額，滿足用戶大額采購付款需求，另一方面引導大量個人用戶到掌上生活APP快速申請臨時額度。

　　多位信用卡機構人士向記者透露，盡管他們也采取了類似措施，但在今年雙十一期間，用戶針對調(diào)高臨時額度處理緩慢，部分商戶大額采購無法執(zhí)行的投訴依然時有發(fā)生。

　　“目前我們內(nèi)部正在收集今年雙十一期間所出現(xiàn)的各類用戶投訴，作為明年雙十一開展系統(tǒng)升級與服務改進的重要方向。”上述股份制銀行信用卡機構負責人向記者透露。

　　助貸機構的獲客爭奪戰(zhàn)

　　相比信用卡機構側重持續(xù)提升支付安全性與便捷性，眾多助貸機構則將雙十一視為獲取大量優(yōu)質(zhì)客戶與擴大業(yè)務規(guī)模的絕佳契機。

　　“在雙十一前，我們原先與多家中小銀行談妥，由后者臨時增加助貸資金擴大消費信貸投放量，以便我們更大范疇獲客與提升業(yè)務量，但沒想到近日多個地方金融監(jiān)管部門出臺文件要求當?shù)劂y行嚴控資金流向助貸機構，這些銀行只好臨時撤資�！币患抑�貸機構負責人向記者透露，所幸他們通過人脈關系，很快找到兩家信托公司簽訂了新的助貸合作協(xié)議，解決了資金問題。

　　但他坦言，風控分歧隨之接踵而至。原因是他們與多家電商平臺等消費場景所簽訂的聯(lián)合放貸或?qū)Я髦�貸協(xié)議約定，在雙十一期間，只要后者提供的流量（用戶消費新店借貸需求），助貸平臺的放貸通過率不得低于80%，否則后者將流量轉向其他助貸平臺。

　　這導致他所在的助貸機構內(nèi)部運營與風控部門矛盾激化，前者一再強調(diào)雙十一是做大業(yè)務規(guī)模與大量獲客的最佳契機，后者則直言風控受制于人，壞賬隱患不小。

　　經(jīng)過多番溝通協(xié)同，最終兩個部門只能“各讓一步”，即在確保放貸通過率不低于80%的情況下，風控部門可以自主選擇放貸群體，無需去看電商平臺等消費場景的“臉色”。不過，他們還是遇到一個嚴峻的挑戰(zhàn)，就是很多用戶在雙十一期間的消費信貸申請額遠遠超過平時，平臺風控體系往往因借款額過大且存在還款風險為由拒絕通過。

　　“因此在雙十一前，我們技術部門與風控部門重新研發(fā)了一套專門用于雙十一消費信貸的風控體系，包括對不少優(yōu)質(zhì)借款人提前抬高授信額度。”他指出。

　　記者多方了解到，為了爭奪雙十一消費信貸龐大市場蛋糕，不少助貸機構面對上述經(jīng)營矛盾，同樣找到多種變通方式，比如部分助貸機構研發(fā)了精準需求識別技術，當電商等消費場景方釋放流量時，他們可以根據(jù)自身數(shù)據(jù)分析模型與用戶畫像，在二十毫秒甚至更短時間內(nèi)，以較高集合競價獲取向流量（符合自身放貸條件）投放消費信貸資訊的權利；此外一些助貸機構則干脆將風控流程前置，只要判斷“流量”符合自身放貸要求，直接搶在競爭對手之前提供“秒批型”消費信貸產(chǎn)品。

　　“這導致頭部平臺在雙十一期間吃飽，但我們可能餓死�！币患抑行⌒椭�貸機構負責人向記者無奈表示，原先他們聯(lián)絡了三家中小銀行與一家信托機構，為雙十一儲備了約3億放貸資金，但目前他們只釋放了約1.5億元。因此這些合作金融機構認為“你連雙十一那么好的業(yè)務擴展機會都沒能抓住，打算以監(jiān)管趨嚴為由壓縮助貸業(yè)務規(guī)�！薄�